Неблагоприятные события — постоянные спутники человеческого общества. К таким событиям относят стихийные бедствия и другие неблагоприятные проявления неконтролируемых сил природы, некоторые явления социально-экономического характера (голод, война, эпидемия, неурожай и т.д.), события, обусловленные деятельностью человека (пожар, взрыв, авария).
В процессе борьбы с неблагоприятными событиями формируются общественные отношения, совокупность которых выражает категорию страховой защиты. Специфическими признаками категории страховой защиты являются случайный характер проявления разрушительного события и объективная необходимость предотвращения, ограничения воздействия рисковых событий и компенсации их последствий. Важно отметить, что для обеспечения страховой защиты могут требоваться различные меры по ограничению рисков, имеющие неблагоприятные последствия для общественного производства, в том числе и меры неэкономического характера: обеспечение внутренней и внешней безопасности, охрана правопорядка, защита прав личности, решение экологических проблем и т.д.
В системе мер страховой защиты важное место занимают мероприятия компенсационного характера. В том случае, когда неблагоприятное событие произошло, возникает потребность в оказании помощи пострадавшим путем компенсации их потерь. Источником ресурсов для компенсационных выплат выступает страховой фонд, который может формироваться одним из трех методов: централизованным, децентрализованным (самострахование) и смешанным (страхование).
Централизованные страховые резервы создаются в государственном масштабе как в денежном, так и в натуральном выражении. В натуральном выражении создаются продовольственные запасы, резервы топлива и т.д. В денежной форме централизованный страховой резерв формируется в составе бюджета на случай чрезвычайных обстоятельств.
Достоинством централизованных страховых резервов является их объем, позволяющий оказывать реальную помощь при наступлении серьезных неблагоприятных событий, однако нередко поступление средств из этого резерва пострадавшим затягивается по причинам организационного характера.
Самострахование означает, что субъект покрывает (компенсирует) возникший вследствие случайного события ущерб за счет собственных средств. Субъект рынка, осуществляющий самострахование, создает запас на случай потребности в ресурсах при наступлении случайного события, например, фермер может создавать резерв семян на случай вымерзания озимых посевов, служащий может создавать запас денег на случай увольнения, болезни или просто «на черный день».
Основным достоинством самострахования является возможность юридического или физического лица самостоятельно распоряжаться сформированным фондом и использовать его немедленно, как только в этом возникнет необходимость. В то же время возможности использования самострахования ограничены, поскольку не всегда есть возможность сформировать фонд в достаточном размере (например, чтобы компенсировать ущерб от пожара, вследствие которого сгорело строение, надо иметь фонд, равный стоимости этого строения) и своевременно, так как событие может наступить раньше, чем фонд будет сформирован.
Метод страхования объединяет в себе признаки централизованного и децентрализованного методов. Источником формирования страхового фонда являются взносы отдельных участников страхования, объединяющихся для защиты себя от потенциального ущерба (или потребности в дополнительных средствах) при наступлении случайного события. Использование средств фонда производится при необходимости на выплату компенсации участникам страхования.
В основе формирования и использования фонда лежит принцип солидарной раскладки ущерба, согласно которому потребность в средствах пострадавших от случайных событий участников страхования раскладывается на всех. Суть этого принципа хорошо иллюстрирует русская поговорка «С миру по нитке — голому рубашка».
Аккумулированные в фонде страховые взносы отчуждены от страхователей, в связи с чем возникает потребность в профессиональном управлении фондом, которое и осуществляют страховщики. С развитием рынка временно свободные средства страхового фонда все более активно используются как инвестиционный капитал, что способствует росту страхового предпринимательства и повышению его общественного значения.
Опыт экономического развития показывает, что для обеспечения страховой защиты необходимо использование всех трех методов формирования страхового фонда: государственных централизованных резервов, самострахования и страхования. В то же время наиболее соответствующим современному этапу развития экономики является метод страхования. Эффективность, доступность для предпринимателей и физических лиц обусловили его широкое распространение.
В связи с формированием фонда страхования сложилась устойчивая совокупность денежных отношений, которую принято называть страхованием/ Страхование — это денежные отношения, обусловленные риском наступления заранее оговоренных событий и опосредующие процесс формирования и использования денежного фонда с целью солидарной раскладки ущерба.
Задавайте вопросы нашему консультанту, он ждет вас внизу экрана и всегда онлайн специально для Вас. Не стесняемся, мы работаем совершенно бесплатно!!!
Также оказываем консультации по телефону: 8 (800) 600-76-83, звонок по России бесплатный!
Из определения следует, что понятие страхования соподчинено с категорией страховой защиты и является более узким понятием. Поскольку страхование — это денежные отношения, оно является элементом единой системы денежных отношений и реализуется наряду с такими категориями, как финансы, кредит, резервы, цена.
Вычленить среди денежных отношений страховые позволяют присущие страхованию специфические признаки:
1. Денежные отношения в страховании всегда имеют в своей основе вероятный или реализованный страховой риск.
2. Денежные отношения возникают по поводу формирования и использования фонда, предназначенного для определенной цели — удовлетворения обусловленных возможностью наступления случайного события имущественных интересов участников страхования.
3. Формирование и использование страхового фонда основаны на принципе солидарной раскладки ущерба между участниками страхования.
Приведенные выше существенные признаки страхования в значительной мере определяют механизм формирования и использования страхового фонда:
1. Лежащий в основе страховых отношений риск реализуется неравномерно во времени и в пространстве, что необходимо учитывать в организации раскладки ущерба.
Раскладка ущерба во времени связана со случайным характером наступления оговоренных событий. С помощью статистического анализа может быть определена средняя частота наступления того или иного события, но реально интервал между случайными событиями трудно определить с достаточной степенью точности, особенно если речь идет о событиях природного характера (наводнения, землетрясения). Даже такие события, как дорожно транспортные происшествия, пожары й т.п., происходят в одни периоды времени чаще, чем в другие.
Для того чтобы компенсировать убытки неблагоприятного периода, необходимо заранее сформировать соответствующий специальный резерв. Другими словами, неравномерность наступления оговоренных случайных событий во времени является объективный основой формирования страховых резервов.
Пространственная (территориальная) раскладка предполагает распределение ущерба между участниками страхования и одновременно по территории, поскольку оговоренные случайные события могут происходить с участниками страхования, территориальное расположение которых различно. В то же время крупные неблагоприятные события, например стихийные бедствия или техногенные катастрофы, могут нанести ущерб сразу многим участникам страхования, что поставит страховщика перед необходимостью больших сумм компенсационных выплат, что должно быть учтено при формировании страхового фонда.
2. Страховой фонд должен иметь объем, достаточный для выполнения обязательств в отношении участников страхования. Поскольку средств фонда должно быть достаточно для выплат, обусловленных наступлением случайных событий, его величина определяется на основе анализа соответствующих статистических данных. При необходимости используются теория вероятностей и финансовая математика.
3. Солидарная раскладка ущерба осуществляется путем перераспределения средств участников страхования. Перераспределение средств происходит в процессе формирования и расходования страхового фонда, когда каждый участник делает взнос в фонд, а выплаты из фонда получают только те из них, у которых возникла потребность в средствах при наступлении случайного события. В силу этого страховые отношения всегда имеют замкнутый характер — компенсацию ущерба может получить только участник страхования. Следовательно, страховой фонд имеет целевое назначение и должен быть использован только на выплаты участникам страхования.
4. Управление страховым фондом обеспечивает специализированная страховая организация — страховщик. Ее отношения со страхователями должны быть построены на принципе эквивалентности обязательств, т.е. страховая организация должна собрать с физических или юридических лиц такую сумму взносов, которая потенциально достаточна для компенсации вероятной потребности в средствах при наступлении ущерба от заранее оговоренных событий всем участникам страхования.
Эквивалентность — это теоретический принцип, который лежит в основе расчета величины страхового взноса. Под ним понимаются отношения страховой организации со всеми участниками страхования в совокупности. В то же время принцип равенства взносов и выплат по возмещению ущерба не действует в отношениях страховой компании с каждым отдельно взятым участником страхования. Поскольку страховые взносы собирают со всех участников страхования, а выплаты производятся только пострадавшим, некоторые участники страхования могут длительное время вносить деньги, не получая никаких выплат. Следует отметить, что в практике страхового дела нередко требуется разъяснение того факта, что взносы страхователя, не получающего возмещения, не остаются у страховой компании, а направляются пострадавшим участникам, которые получают возмещение гораздо большее, чем уплаченный взнос. Именно в этом и проявляется взаимопомощь в страховании.
Общественное назначение экономической категории страхования проявляется в следующих функциях:
• функция формирования специализированного страхового фонда в объеме, обусловленном характером случайных событий, частотой их наступления и материальными последствиями;
• компенсационная функция, которая выражается в удовлетворении имущественных интересов страхователей, обусловленных возможностью наступления случайного события;
• предупредительная функция, на основе которой осуществляется минимизация потенциального ущерба, в том числе в процессе приема рисков на страхование и проведения предупредительных мероприятий.
Изучая теоретическую концепцию сущности страхования, следует также иметь в виду современные нормы страхового права. Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» № 40151 (в ред. Федеральных законов № 157ФЗ, № 204ФЗ, № 41ФЗ) определяет страхование как систему отношений «по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий)».
Страховой риск
При рассмотрении существенных признаков страхования первым — и важнейшим — было обозначено наличие риска, поскольку риск — атрибут страхования и его основа. Другими словами, там, где нет риска, не может быть и страхования.
Риск — сложное понятие, во-первых, в силу разнообразия сфер проявления (можно говорить об экономическом, политическом, моральном, техническом, экологическом и другом риске); во-вторых, потому что, проявившись в одной сфере деятельности (например, технической), он имеет последствия в других сферах и отраслях деятельности (например, в экономике, экологии). Сложность, многоаспектность риска обусловила изучение его разными науками (статистикой, экономикой, правом, инженерными науками, менеджментом, психологией и др.), каждая из которых имеет свои подходы к определению и оценке риска. Этим объясняется наличие в специальной литературе большого числа разнообразных определений понятия «риск» и значений, которыми наделяется этот термин.
В словаре Ожегова риск определяется как возможная опасность и как действие наудачу в надежде на счастливый исход.
В страховании в самом общем смысле риск понимается как просчитанный потенциал убытка, имеющий два компонента: вероятность убытка и его ожидаемую величину.
Кроме того, в специальной литературе и практической деятельности понятие риска может наделяться конкретным содержанием, в частности: это вероятность наступления неблагоприятного события (происшествия); возможность потерь (в оценке: «да», «нет»); вероятность потерь (в количественном измерении); неопределенность потерь; непредсказуемость; вероятность отличия фактических результатов от ожидаемых; само имущество, которое может пострадать; комбинация опасностей, от которых может пострадать объект; перечень событий, при наступлении которых страховщик обязан произвести выплаты; а также другие определения.
Понятие «риск» тесно связано с понятиями «страховой случай» и «ущерб». Если риском является вероятность наступления неблагоприятного события, то ущерб — это экономические последствия страхового случая.
Под страховым случаем понимается конкретное явление (пожар, град, наводнение), потенциально опасное для объекта или массы объектов. Опасность данного явления определяется комплексом рисковых обстоятельств (например, в отношении пожара рисковые обстоятельства — это огнестойкость стен и крыши здания, неисправность электропроводки и т.д.). Совокупность всех рисковых обстоятельств дает возможность оценить рисковую ситуацию в отношении того или иного события.
При анализе рисковой ситуации для правильного управления страховым риском важно различать две группы элементов ситуации: объективные и субъективные. Объективные элементы рисковой ситуации существуют вне зависимости от воли и сознания людей. Субъективные элементы связаны с участием человека. Эти элементы могут быть классифицированы как обычная небрежность, грубая небрежность или умышленные действия.
Чрезвычайное многообразие видов рисков не оставляет сомнения в необходимости их классификации. Существует большое число способов группировки рисков, достаточно отметить, что каждая наука, имеющая дело с рисками, дает свою классификацию. В страховании также существует развитая система классификации рисков.
В зарубежном страховании используются три основных классификационных принципа. Риски группируются следующим образом:
1. Материальные и нематериальные риски. Последствия материальных рисков можно оценить в денежном выражении. Последствия реализации нематериальных рисков не могут быть оценены с достаточной степенью точности, например влияние какого-то поступка человека на его дальнейшую карьеру (хотя здесь косвенно просматривается изменение величины будущего дохода, но нет реальных основ для денежной оценки такого влияния). На страхование принимаются в основном материальные риски.
2. Риски чистые и спекулятивные. Вторая классификация рисков также основывается на оценке последствий риска. При этом различаются ситуации, в которых существует возможность только потерь (убытков), и ситуации, исход которых может принести как убытки, так и прибыль.
Чистые риски предполагают ситуацию, исход которой может быть либо неблагоприятным, либо оставить физическое или юридическое лицо в том же самом положении, что и до наступления такого события (например, пожар).
Спекулятивные риски предполагают возможность как убытка, так и извлечения выгоды, например игра в казино или вложение средств в ценные бумаги. На страхование принимаются только чистые риски. Однако чистый риск, который может последовать за спекулятивным риском, пригоден для страхования. Так, нельзя застраховаться от риска потерь, вкладывая деньги в какую-либо компанию. Но можно застраховать материальные активы компании от рисков пожара, хищений и т.п.
3. Фундаментальные и частные риски. Эта классификация затрагивает как причину возникновения рисков, так и их последствия.
Сам термин «фундаментальные» говорит о том, что последствия реализации риска оказывают влияние на экономику страны в целом и на большее число отдельных лиц. Фундаментальные риски могут иметь природный (стихийные бедствия и т.п.), политический (войны и т.п.), социальный (голод, безработица и т.п.) характер.
Среди фундаментальных рисков принято особо выделять группу катастрофических рисков, к которым относятся прежде всего риски стихийных бедствий (землетрясения, наводнения, цунами, тайфуны и т. п.).
Такие риски не всегда поддаются страхованию по следующим причинам:
• вероятность наступления риска трудно определить с достаточной степенью точности;
• ущерб от стихийного бедствия сложно прогнозировать (так, землетрясение в горах Памира или густонаселенной местности повлечет за собой различный ущерб при одинаковой силе и длительности);
• сила события часто бывает настолько велика, что нейтрализует возможность раскладки ущерба.
Несмотря на перечисленные проблемы развитие страховых технологий (в том числе перестрахования, пулов и т.п.), наращивание капитала крупнейшими страховыми компаниями, потребность страховщиков в расширении сферы предлагаемых услуг и потребность общества в защите привели к тому, что отдельные риски, имеющие катастрофический характер, в настоящее время принимаются на страхование, часто — при поддержке государства. В основном это землетрясение, засуха, наводнение, сход снежных лавин и т.п.
Фундаментальные риски имеют высокую тяжесть последствий при низкой частоте.
Частные риски в отличие от фундаментальных — это риски, которые затрагивают один или несколько объектов и величина которых не препятствует страхованию их коммерческим страховщиком. Все традиционные страховые риски (пожар, кража, несчастный случай, смерть и т.п.) относятся к частным рискам. Частные риски характеризуются большой частотой реализации и относительно невысокой тяжестью последствий.
Наряду с приведенной выше базовой классификацией в страховом деле применяются другие классификации, разрабатываемые в целях исследования теоретических вопросов или решения практических задач.
Так, широко используются классификации риска по источнику возникновения: здесь выделяют риски, связанные с проявлением стихийных сил природы и целенаправленным негативным воздействием человека в процессе освоения материальных благ.
По объему ответственности страховщика риски подразделяются на индивидуальные и универсальные. Индивидуальный риск лежит, например, в основе договора страхования шедевра живописи во время перевозки и экспозиции или уникальной технической установки.
Универсальный риск, например кража, включается в объем ответственности страховщика по большинству договоров имущественного страхования.
По отрасли деятельности риски подразделяются на морские, авиационные, банковские, торговые и т.д.
В силу особой актуальности в последнее время активно исследуется возможность страхования экологических рисков, связанных с загрязнением человеком окружающей среды, а также политических рисков, связанных с противоправными с точки зрения норм международного права действиями, мероприятиями или акциями правительств иностранных государств.
Возможны также другие классификации. Известны, например, риски технические, огневые, строительные, транспортные, инвестиционные, кредитные и т.д.; риски домашнего хозяйства; внутренние и международные; статические и динамичные; количественные и качественные и многие другие. Множественность классификаций объясняется тем, что само понятие риск многозначно и каждый риск можно классифицировать по ряду признаков.
Какими же признаками должен обладать риск, чтобы он мог быть принят на страхование:
1. Риск должен иметь объективный характер, т.е. не зависеть от воли заинтересованных лиц.
Риски, имеющие субъективный характер, могут быть включены в объем страховой ответственности при соблюдении некоторых условий, например истечения определенного промежутка времени между моментом заключения договора и наступлением страхового случая.
2. Случайный характер риска. Объект, по поводу которого возникают страховые отношения, должен быть подвержен опасностям, наступление которых неизвестно заранее ни страховщику, ни страхователю. Должны быть неизвестны также время наступления события и точный размер ущерба.
3. Вероятность наступления риска должна поддаваться измерению и оценке.
4. Вероятность наступления данного риска должна относиться к массе однородных объектов. Здесь проявляются требования закона больших чисел и необходимость выборки как статической основы техники страхового дела.
5. Ущерб вследствие осуществленного риска должен поддаваться измерению и оценке. Он должен быть ощутимым для страхователя, иначе он предпочтет оставить риск на собственном удержании и не платить страховые взносы, т.е. не возникает страхового интереса.
6. Технические параметры риска должны быть какими, чтобы рассчитанная на его основе страховая премия имела разумную величину, сопоставимую с доходами страхователей.
7. Последствия страхового события (риска) могут быть катастрофическими для страхователя, но не должны быть таковыми для страховщика.
В том случае, если один из указанных признаков отсутствует, страхование либо невозможно, либо эти возможности ограничены — страхование возможно на специальных условиях.
Интересно, что страхование уникальных рисков, не отвечающих требованиям массовости, типичности и т.д., проводит английская страховая компания «Ллойд». Так ею была застрахована телевизионная компания ВС на ведение передач с Олимпийских игр в Москве. США в Олимпиаде не участвовали, и «Ллойд» выплатил ВС почти 80 млн. долл. «Ллойд» может принимать такие риски, поскольку имеет огромный собственный капитал и страховой портфель.
В мировой практике известны случаи, когда наряду с реальными рисками уникального характера проводится страхование так называемых фантомных рисков. В качестве примера приведем опубликованную в газете «Коммерсантъ» (№ 117) заметку А. Антоновой «Страх перед инопланетянами»:
«На днях певица Марина Хлебникова застраховалась от контакта с инопланетянами на миллион долларов.
"Уже полгода ко мне пристает сумасшедший уфолог, — рассказала сама певица. — Этот безумец постоянно повторяет мне, что если у инопланетян есть хоть капля разума, то для своего первого контакта они, конечно, выберут самую красивую женщину мира. Товарищ не сомневается, что этой женщиной признают именно меня".
Марина встретилась со своей школьной подругой, которая работает в одной страховой компании. Страховщица прикинула вероятность того, что инопланетяне прилетят в ближайшие 20 лет и выберут для контакта именно Марину Хлебникову. В расчетах учитывались особенности рельефа местности, в которой живет Марина, удаленность от планет, пригодных для форм жизни, аналогичных земной, частоту и место фиксации появления неопознанных объектов. Вероятность показалась ничтожной, поэтому она любезно согласилась застраховать подругу от контакта с инопланетянами. Договор оформили на 20 лет. Страховой взнос в один рубль принесет Хлебниковой 1 млн. долл., если контакт с инопланетянами приведет к потере трудоспособности или смерти».
Совокупность рисков, объединенных страховщиком, называется страховым портфелем. Страховой портфель — это сформированное с целью солидарной раскладки ущерба объединение специально отобранных, обработанных и принятых на ответственность страховой компании рисков. Этот термин также используется для обозначения совокупности страховых премий, собранных страховой компанией, числа застрахованных объектов и числа договоров страхования.
Формирование страхового портфеля — важнейшая задача страховщика, так как на этом этапе закладывается фундамент всей дальнейшей страховой деятельности. К страховому портфелю предъявляются следующие требования.
Во-первых, в соответствии с требованиями закона больших чисел он должен быть достаточно большим.
Содержание закона больших чисел заключается в установленном многолетним опытом факте объективного существования статистических закономерностей, проявляющихся, в частности, в устойчивости относительной частоты наступления события при многократном повторении испытания. Формирование портфеля достаточной величины позволяет страховщику с большей точностью предсказать как наступление страхового события, так и величину ущерба.
Во-вторых, страховой портфель должен быть по возможности однородным, поскольку закон больших чисел проявляется только в качественно однородных совокупностях. В связи с тем, что в настоящее время однородный портфель сформировать практически невозможно, в его составе выделяются так называемые субпортфели, имеющие относительно однородный состав.
В-третьих, при формировании страхового портфеля большое значение придается территориальному размещению объектов, чтобы не допустить так называемой кумуляции риска.
В страховании под кумуляцией риска понимается состояние портфеля, при котором большое число застрахованных объектов или несколько объектов со значительными страховыми суммами могут быть затронуты одним и тем же страховым случаем, что ведет к крупным убыткам. Чаще всего кумуляция является следствием недостаточной территориальной раскладки ущерба, когда устойчивости страховых операций угрожают не крупные риски, а скопление мелких рисков на ограниченном страховом поле.
Исторический факт. История страхования знает немало случаев кумуляции, приводивших к крупным убыткам, а в ряде случаев — к банкротству страховых компаний. Одним из наиболее известных случаев конца XX в. в зарубежном страховании явились стихийные бедствия в штате Флорида (США), когда суммарные убытки превысили 16 млрд. долл., или 10% активов по видам страхования, кроме жизни. При этом серьезно пострадала проводившая в этом штате страхование недвижимости компания Э.Харрикейна, которая в течение многих лет применяла низкие страховые тарифы при небольшой доле перестрахования, а объекты страхования были сконцентрированы в одном географическом районе. Тарифы были рассчитаны на основе многолетней статистики, однако не была обеспечена достаточная территориальная раскладка ущерба, что в ситуации стихийного бедствия и привело к кумуляции.
Оценка риска. В практике страхового дела возникает необходимость оценки рисков, связанных с конкретным объектом и соответствующих всей совокупности застрахованных объектов.
Оценка риска отдельных объектов может быть осуществлена методами средних величин, группировок, коэффициентов и индивидуальных оценок.
Метод средних величин основан на гипотезе, что все объекты, с которыми работает страховщик, находятся в одинаковой рисковой ситуации и подвержены одинаковой вероятности наступления страхового события, следствием которого будет одинаковый для всех объектов ущерб. Этот метод оценки риска может применятся только в однородных совокупностях. Он наиболее прост, но наименее точен.
Метод группировок аналогичен методу средних величин с той разницей, что для достижения однородности совокупность объектов разбивается на несколько однородных групп на основе признака, определяющего рисковую ситуацию.
Метод коэффициентов предполагает определение средней величины риска, а затем использование скидок и надбавок (накидок) к средней величине в зависимости от рисковой ситуации. Скидки и надбавки выражаются в процентах (иногда в промилле) от средней величины.
Метод индивидуальных оценок применяется в отношении рисков, которые невозможно сопоставить со средней величиной. Страховщик дает оценку, отражающую его профессиональный опыт. Однако в основе этой субъективной оценки лежит глубокий анализ рисковой ситуации. Этот метод наиболее трудоемок, но и наиболее точен.
Гораздо сложнее оценить риск по всей совокупности объектов, для чего предварительно необходимо оценить вероятность распределения стоимости ущерба в целом по страховому портфелю. Характеристиками этого распределения являются ожидаемая величина ущерба и его рассеивание, которые определяются статистическими методами. Превышение фактической суммы ущерба над расчетной (ожидаемой) нежелательно для страховщика, поэтому в страховом деле придается большое значение точности расчетов и качеству исходного статистического материала.
Исходя из принципа солидарной раскладки ущерба задачей страховщика является формирование такого страхового портфеля, в котором фактическая стоимость общего ущерба стремится к ожидаемой, для покрытия которой были собраны страховые взносы.
Это достигается путем взаимной компенсации отклонений фактического ущерба по отдельным объектам от ожидаемой средней величины ущерба. В страховой портфель попадают объекты с фактическим ущербом выше и ниже среднего. Отклонения взаимно нейтрализуются и фактический общий ущерб приближается к ожидаемому. Если взаимной компенсации отклонений фактического ущерба по отдельным объектам от ожидаемой средней величины не происходит и фактический ущерб превышает ожидаемый, то страховщик несет убытки. Вероятность такой ситуации называется техническим риском страховщика.
В связи с тем что сформировать достаточно большой и в то же время однородный (гомогенный) страховой портфель весьма затруднительно (если вообще возможно), страховщик вынужден выравнивать величины рисков путем их разделения. Страховщик разделяет риски между самим страховщиком, с одной стороны, и страхователем, перестраховщиком или состраховщиком — с другой.
Разделение риска между страховщиком и страхователем производится при заключении договора, когда часть риска оставляется на ответственности страхователя. Следует отметить, что разделение риска между страховщиком и страхователем вызвано не только потребностью в выравнивании риска, но и в сохранении у страхователя интереса к обеспечению безопасности имущества. Часть риска остается на собственном удержании страхователя по следующим причинам: во-первых, разделение риска означает снижение страхового платежа; во-вторых, страховщик может отказаться заключить договор на других условиях в целях обеспечения сохранности имущества; в-третьих, в некоторых случаях страхователь предпочитает оставлять часть риска на собственном удержании в надежде использовать другие методы управления риском.
Принятый от страхователя риск страховщик может разделить путем сострахования или перестрахования. Сострахование предусматривает принятие одного риска несколькими страховщиками.
Перестрахование — это наиболее распространенный способ выравнивания и разделения риска. В перестраховании страхователь заключает договор с одним страховщиком, который затем передает часть риска следующему страховщику, а тот, в свою очередь, может передать дальше.
Передача рисков перестраховщику с целью выравнивания портфеля требует решения проблем определения оптимальной величины собственного удержания и связанного с ним страхового максимума. Страховой максимум — это пороговая величина, которую не должен превышать риск, оставляемый страховщиком на собственном удержании. В России он установлен на уровне 10% собственных средств страховщика.
Одной из форм сострахования и перестрахования является пул. Пул состоит из нескольких страховых компаний (членов пула), которые в соответствии с договором или уставом пула передают часть рисков пулу; пул, в свою очередь, перераспределяет общую сумму по отдельным компаниям. Такой механизм применяется для рисков с малой частотой, но больших по объему, которые превосходят компенсационные возможности каждого отдельного участника пула.
Известно, что одним их первых по времени возникновения и наиболее известных является Швейцарский авиационный пул. Сотрудничество в форме пулов широко используется в морском страховании. Национальные, межрегиональные и международные пулы действуют в перестраховании. Такие пулы имеются в Германии (авиационный пул, пул по атомным рискам), Франции (пул по рискам загрязнения окружающей среды), Финляндии, Индии и других странах.
Говорят цифры. После серии разрушительных взрывов затонула крупнейшая в мире нефтяная платформа Р36, принадлежавшая компании «Petroleo Brasiliero». Платформа могла добывать и перерабатывать до 180 тыс. баррелей нефти в сутки. На момент катастрофы на буровой платформе находились 175 человек, десять из них погибли. Более 2,2 млн. литров нефти попали на поверхность океана.
По своим финансовым последствиям для страхового бизнеса эта катастрофа сравнима разве что с гибелью «Титаника». Сооружение было застраховано на полную стоимость бразильской страховой компанией «Bradesco Seguros», причем на себя она приняла лишь 0,9 % всех рисков, разместив остальную часть на мировом перестраховочном рынке. В общей сложности в страховании этого проекта участвовали 15 страховых компаний.
История возникновения страхования
Истоки страхования обнаруживаются еще в глубокой древности. Однако это не означает, что потребность в такого рода взаимоотношениях возникла автоматически с появлением человека. На заре человечества интересы индивида не отделялись от общинных интересов, поэтому и не нуждались в защите. Отношения между людьми были наиболее тесными, как известно, в эпоху первобытнообщинного строя. Однако со временем, в особенности с развитием рабовладельческих, а затем и феодальных отношений, человек становится все более самостоятельным. Большая самостоятельность влекла за собой возросшую ответственность. В результате таких перемен сообщества людей, создававшиеся для определенных видов деятельности, зачастую преследовали цели социальной поддержки своих участников.
В качестве примера таких профессиональных сообществ можно привести коллегии, существовавшие в Древнем Риме. Наиболее распространенная их разновидность — Collegia Tennuiorum. Они представляли собой организации, созданные в основном для религиозных целей. Однако помимо этого Collegia Tennuiorum преследовали цели взаимопомощи в случае смерти, т.е. выполняли функции похоронных касс. Уплата вступительного взноса, а также периодических взносов позволяла участнику коллегии рассчитывать на то, что в случае смерти наследникам будут выплачены денежные средства на погребение или в качестве компенсации за потерю главы семьи.
На аналогичном принципе было основано действие военных коллегий (Collegia Cornicines). Здесь внесение платежей обеспечивала участнику (обычно лицу, находящемуся на военной службе) выплату в случае смерти, повышении по службе, увольнении и т.д.
Экскурс в историю страхования не может обойти такого важного этапа развития данных отношений, как формирование гильдий в эпоху феодализма. Эти средневековые ассоциации были призваны повысить эффективность деятельности отдельных категорий трудящихся (ремесленников, купцов и т.д.). Соответственно они объединяли людей главным образом по профессиональному признаку. Гильдии заимствовали от древнеримских коллегий важную с точки зрения страховой защиты функцию — функцию взаимопомощи. Особенно любопытно проанализировать деятельность так называемых социально-религиозных гильдий. Здесь смерть, достижение определенного возраста, рождение ребенка и т. п. не влекли автоматического оказания материальной помощи. Предпосылкой такой помощи была не просто неспособность к труду или, к примеру, потеря жилья в результате пожара, а фактическое ухудшение имущественного положения. В терминах современной страховой лексики застрахованным риском являлся не факт реализации какой-либо опасности, а бедность вследствие произошедшего. Это дало основание некоторым специалистам даже утверждать, что в рамках гильдий взаимопомощь рассматривалась лишь как способ духовного возвышения донора, а положение потерпевшего было лишь поводом для этого.
Особенности развития страхования в России. Исследование истории русской хозяйственной жизни начиная с X в. показывает, что процесс формирования страховых отношений шел в том же направлении, что и на Западе. Появление страхования на Руси связывается рядом исследователей с памятником древнерусского права «Русская Правда» (X —XI вв.). Этот документ дает интересные сведения о законодательстве того времени, в частности о нормах, касающихся материального возмещения вреда общиной (вервью) в случае убийства. По мнению ученых, страховые отношения в нормах «Русской правды» представляют своеобразные правила страхования, согласно которым «дикая вира» выплачивалась в случае смерти от нападения неизвестного убийцы (ст. 3) и в случае смерти в результате неумышленного, непреднамеренного убийства (ст. 6). Страховой принцип проявляется здесь в том, что выплата «дикой виры» связана со смертью члена общины, в подушной раскладке виры между членами общины, в раскладке платежей на несколько лет.
В период X—XVIII вв. формирование страховых отношений происходило на принципах взаимопомощи, т. е. оно было взаимным, когда члены того или иного коллектива страховали сами себя и не ставили цели получения доходов. Сначала взаимопомощь имела характер разовых соглашений в области путевой торговли — как сухопутной, так и морской. Соглашения касались товаров и перевозочных средств, в качестве которых выступали морские корабли и вьючные животные. Как правило, договоры о взаимопомощи заключали сухопутные и морские торговцы, заинтересованные в том, чтобы не разориться в результате стихийных бедствий, несчастных случаев и преступных посягательств, совершенных на их имущество.
Таким образом, проявилась одна из основных черт страхования — солидарная раскладка ущерба внутри социальной группы.
Такая раскладка проводилась после каждого страхового события, и доля каждого члена, которую он должен был внести на возмещение ущерба от наступившего события, определялась величиной ущерба и числом членов социальной группы.
С дальнейшим развитием общественных отношений в России страхование приобретает коммерческий характер, именно направленность на извлечение прибыли является специфическим, определяющим признаком буржуазного страхования. Страховое обеспечение из дела «братской» взаимопомощи превращается в товар. Страхование переходит из «товарищеской» в «товарную» форму, выходит из рамок докапиталистического коллектива и начинает превращаться в бизнес. Страховая защита становится товаром, а страховые организации — коммерческими предприятиями.
На Западе страхование зародилось и организовалось в недрах самого общества, с развитием денежного хозяйства, в гильдиях и цехах, городских и сельских общинах, отдельных хозяйственно-экономических группах и у отдельных предпринимателей. Правительство инициатором этого дела не являлось, оно лишь регламентировало и узаконило то, что уже было создано по воле и инициативе самого населения, в силу его собственной экономической предусмотрительности.
В России история развития страхования шла по иному пути. Это ярко видно на примере зарождения и развития страхования от огня. Пожары для России всегда были одним из разрушительных несчастий, отражавшихся на ходе ее экономического развития. Постоянно возникающие убытки тяжким бременем ложились на государственную казну, что и повлияло на активное развитие законодательства о противопожарном страховании. Уже в допетровский период в законодательстве появились статьи, направленные на предупреждение пожаров.
Преобразовательная деятельность Петра I коснулась и пожарного дела на Руси. Появились указы о построении домов с соблюдением всевозможных предосторожностей от огня. Большая часть расходов на пожарную организацию перелагалась на казну путем предписания обывателям являться на пожар лишь «с определенными (по расписанию приставов) инструментами... у кого что есть».
Интересно, что в течение всего XVIII в. противопожарные меры правительства, указы, специальные законы и инструкции касались почти исключительно городов, главным образом столиц. Что касается правительственных мероприятий в провинции, селах и деревнях, то они ограничивались изданием указов о тушении лесных пожаров, поимке поджигателей, выжигании лесов под пашню, о воспрещении раскладывать огонь на улицах близ жилья и т. п.
Разрабатывались и меры вспомогательного характера, направленные против разорения населения от пожаров, которые появились позднее предупредительных мер и которые также оказали влияние на становление законодательного страхования в России. Правительство с давних пор приходило на помощь пострадавшим от пожаров и выдавало ссуды и пособия на различных условиях. Сообразуясь с условиями местности, степенью понесенных населением убытков и нуждою, оно выдавало или безвозвратные пособия, или же долговременные ссуды с рассрочкой платежа, с процентами и без процентов.
Борьба с пожарами в то время велась двумя путями: превентивным и репрессивным. Правительство, изыскивая меры к ограждению населения от последствий пожаров, обращало внимание также на учреждение в городах пожарных касс, или страховых капиталов, которые при незначительном пожертвовании со стороны всех граждан обеспечивали бы каждого из них от потери своего имущества. В середине XVIII в. зачатки страхования появились на северо-западных территориях Российской Империи, где близость Европы и степень развития народного хозяйства создавали необходимые для этого условия. В Прибалтийских губерниях владельцы недвижимого имущества начали страховаться в местных взаимных союзах и иностранных компаниях. Вскоре в России появилось Общество взаимного застрахования от пожаров в г. Риге (или Рижское общество взаимного страхования от огня имуществ).
Известно, что в 1765 г. жители г. Риги основали между собой общество, все члены которого были обязаны только вначале вносить известную плату для составления основного капитала и на удовлетворение необходимых по обществу издержек. Для этого взыскивалось по 1/8 и. 5/8 процента с оценки застрахованного имущества, сообразно его роду и положению. В случае же пожара вознаграждение погоревшим собиралось особо, по раскладке.
Это была своеобразная вспомогательная касса, пополняемая из взносов владельцев движимого и недвижимого имущества, преимущественно домовладельцев и купцов. При наступлении пожара общество выдавало погорельцу для постройки сгоревшего здания или необходимое количество строительных материалов из заранее закупленных запасов, или соответствующую сумму денег, или часть денег и часть материалов.
Началом законодательного страхования жизни можно считать создание в 1775 г. Приказов Общественного Призрения.
К этому же периоду относится известный доклад аналитика страхования А. Я. Поленова «О крепостном состоянии крестьян в России», в котором впервые в России доказывается необходимость имущественного страхования. Не употребляя термин «страхование», А. Я. Поленов тем не менее указывает, что в случае несчастных случаев крестьянское хозяйство нуждается в экономической помощи либо деньгами, либо отменой на время налогов с последующим возмещением.
В целом до конца XVIII в. в России еще не сложилось понимание экономической необходимости процесса страхования с четко обозначенными правами и обязанностями страхователей и страховщиков, и этот период можно охарактеризовать как период зарождения страховых отношений в России.
И только в конце XVIII в. (издание первых законодательных актов в сфере страхования — 1781 и 1786 гг.) проявилось со стороны власти экономическое понимание страхования. Государственная монополия на страхование была установлена в 1786 г., создавались государственные страховые общества при Государственном заемном банке и Государственном ассигнационном банке. Эти общества проводили операции по страхованию строений и товаров, а также страхование на дожитие и страхование ренты. К началу XIX в. государственное страхование практически прекратилось.
Процесс формирования страхового рынка России продолжался. В 1827 г. было создано Первое российское страховое общество, имевшее 20летнюю монополию на ведение страховых операций в Москве, Петербурге и Одессе. К 1860 г. возникло уже более 10 страховых обществ, не имевших никаких преференций от правительства, что повлекло за собой жесткую конкуренцию между ними и, как следствие, снижение финансовой устойчивости страховых операций, а в нескольких случаях — даже реальную угрозу банкротства страховщиков. Только в период с 1861 по 1914 г. с ростом предпринимательской активности и бурным акционерным учредительством началось заключение соглашений между его участниками с установлением единых тарифов и правил страхования, расширение перестраховочной деятельности (к 1914 г. объем премий, переданных в перестрахование, по России достигал 40%, а за рубежом — 60%).
Одновременно с развитием акционерного страхования для снижения расходов на страхование рядовых граждан в 1861 г. был принят закон, положивший начало городскому взаимному страхованию непосредственно в Центральной России (в царских Польше, Латвии и Финляндии взаимные страховые общества существовали с середины XVIII в.). Взаимным страховым обществам, занимавшимся исключительно огневым страхованием, предоставлялись преференции, благодаря которым к 1914 г. число обществ достигло 170. Наряду с взаимным царское правительство уделяло большое внимание и земскому страхованию. Закон от 7 апреля 1864 г. предоставил земствам как территориальным органам самоуправления возможность проводить страховые операции в добровольной и обязательной формах. К 1914 г. доля земского страхования в общем объеме страховых платежей составляла более 20%.
Быстрое развитие капиталистических отношений в России в конце XIX — начале XX в. сопровождалось увеличением емкости внутреннего рынка, расширением товарно-денежных отношений, формированием финансового капитала. В то время усилился процесс монополизации страхового дела, был образован ряд страховых союзов, позволяющих выдерживать конкуренцию и получать монопольно высокую прибыль. Рост концентрации производства и капитала повысили роль и значение страхового дела в дореволюционной России.
Финансовые ресурсы страховых обществ стали важным источником крупных инвестиций. Одним из основных направлений инвестиций было вложение средств в недвижимость. Акционерные общества строили или покупали доходные дома, которые затем сдавались в наем квартиросъемщикам. Свободные средства помещались не только в недвижимость, но и в быстро реализуемые активы — облигации государственных займов, гарантированные правительством облигации государственных и частных железных дорог, акции устойчивых коммерческих банков и другие надежные фондовые ценности, что имело большое экономическое значение для страны.
Страховым обществам принадлежали ведущие позиции в отечественной финансовой олигархии. На банковских счетах концентрировалась денежная наличность платежей, поступавших по договорам, заключенным страховыми обществами. Происходило сближение кредитной и страховой сфер. Стало широко практиковаться участие частных банков в акционировании страховых обществ. В то же время в роли акционеров частных коммерческих банков выступали акционерные страховые общества.
В дореволюционной России действовали довольно успешно также иностранные страховые общества. Вхождение России в систему международных экономических связей и мирового торгового обмена выразилось в бурном развитии перестраховочного рынка. К 1914 г. в России на перестраховочном рынке действовали датские, шведские, норвежские, германские, австро-венгерские и английские страховые общества. Страхование приобрело интернациональный характер, наметилась тенденция к формированию международного страхового законодательства.
В то же время российское государство реально стояло на страже интересов национального страхования, создавая мощные бюрократические и правовые барьеры, препятствующие более глубокому проникновению на отечественный рынок иностранных страховых компаний.
Развитие страхового рынка в дореволюционной России требовало поддержки и регулирования со стороны государства. В 1894 г. в Министерстве внутренних дел был создан специальный орган, осуществлявший государственное регулирование, которое было построено по системе материального надзора в связи с концессионным порядком возникновения страховых обществ. Осуществлялся надзор за страховыми предприятиями не только с формальной стороны, но и с материальной, путем рассмотрения и исследования проектов предприятия, его делового и финансового плана по существу.
Создание специального органа, осуществляющего государственное регулирование, явилось как бы границей между двумя принципами страховой политики, проводимой правительством дореволюционной России. Конец XVIII — первая половина XIX в. характеризовались господствовавшим направлением невмешательства правительства в хозяйственную жизнь. В начале XX в. правительство начинает так или иначе регулировать страховое дело, кодифицирует страховое право, создает специальные органы надзора, само выступает в качестве конкурента частного страхования и в некоторых случаях устанавливает свою монополию на занятие страховым бизнесом. Кроме того, государственное регулирование российского страхового рынка осуществлялось посредством специальной налоговой политики, принятием законов и подзаконных актов по отдельным видам страхования, отражающим порядок заключения договоров страхования и разрешения возникающих споров. Важной особенностью правового регулирования дореволюционного страхового рынка было отсутствие основополагающего закона о страховой деятельности. Страховые правоотношения регулировались торговым уставом, уставами самих страховых компаний, полисными условиями (правилами страхования), отдельными постановлениями и распоряжениями правительства. В итоге страховое законодательство отличалось значительной пестротой и все больше проникалось нормами принудительного характера.
К началу Первой мировой войны организация страхового дела в царской России практически не отличалась от других государств. Существовало несколько типов организационно-правовых форм страховщиков: акционерные общества (российские и иностранные), общества взаимного страхования, земские страховые общества, церковные и войсковые страховщики, государственные сберегательные и пенсионные кассы. Для страхового рынка того времени было характерно появление большого числа разных по формам страховых организаций с достаточно широкой для России географией их функционирования. Отечественные страховые общества приобрели богатый опыт, знание страховой среды, детально разработанную систему тарификации и значительный статистический материал. Именно в этот период зародилась отечественная страховая наука, которая оказала значительное влияние на развитие страхования. Издавался целый ряд специализированных периодических изданий по страховому делу. В высших учебных заведениях были введены отдельные курсы, в которых отражались вопросы страхования и специальные страховые дисциплины. Появились диссертации на соискание ученых степеней и первые изданные в России сочинения по страховому делу. С учреждением в 1908 г. Общества страховых знаний резко увеличилось число научных публикаций, вырос авторитет отечественных исследований и отдельных ученых не только в России, но и за рубежом.
Формирование и развитие страховой системы России проходило в рамках финансовой системы. Общероссийский страховой рынок в начале XX в. представлял собой сферу, тесно интегрированную в финансово-кредитную область. Образовалась сложная система переплетения финансовых связей страховых монополий с банковским и промышленным капиталом. Однако в сфере страхования не было государственной страховой организации по примеру Государственного банка в кредитно-банковской системе.
Начавшиеся с 1914 г. социально-экономические потрясения, вызванные Первой мировой войной и политической ситуацией в России, привели в конце 1917 г. к полному развалу страхового рынка.
После Октябрьской революции декретом СНК РСФСР «Об организации страхового дела в Российской республике» была установлена государственная монополия на страхование. Таким образом, утверждалось единство организации страхового дела и государственное страхование осуществлялось на всей территории страны единым предприятием — Управлением государственного страхования (Госстрах). Исключением являлись взаимное страхование движимого имущества и товаров кооперативных организаций. Для государственной монополии на страхование было характерно централизованное установление видов и объектов страхования, страховых рисков, порядка расчета тарифов, страхового возмещения и страхового обеспечения, методов определения причиненного ущерба, порядка уплаты страховых взносов и выплат, обязанностей страховщиков и страхователей, содержание правил и договоров страхования.
Как продукт своего времени и общества страхование в стране прошло все этапы, отразило влияние всех тенденций, которые в то или иное время определяли состояние экономики, политики, общественной жизни страны. Методы и характер страховой работы менялись в соответствии с экономическими задачами, стоящими перед государством на том или другом этапе. На протяжении определенных исторических переходных периодов происходили коренные изменения социальной природы, организационной и экономической системы государственного страхования.
На страховом рынке советского периода работали два продавца: Госстрах и Управление иностранного государственного страхования СССР (Ингосстрах). Они не имели конкурентов, но деятельность их была далеко не беспроблемной. Давление бюджета на Госстрах, валютного плана на Ингосстрах, инструкций Министерства финансов СССР и некоторых других ведомств на обоих страховщиков оставляло им мало возможностей для проявления инициативы и поиска нестандартных решений.
В целом система Госстраха СССР пережила за всю историю своего существования многочисленные перестройки: обвиняли в недостатке классового подхода в период коллективизации и упадке животноводства в послевоенные годы; на основе партийных и правительственных решений изымались резервные фонды, ставились экономически не обоснованные задачи и т.д.
Монопольное в течение длительного времени положение Госстраха обеспечивало его диктат в данной сфере отношений, что не могло не отражаться на взаимоотношениях с клиентами, порядке и условиях проведения конкретных видов личного и имущественного страхования.
В то же время Госстрах успешно решал проблемы социальной защищенности малообеспеченных слоев населения, в частности проводилось дешевое страхование от несчастных случаев, страхование жизни, в том числе детей, имущества граждан, автомобилей, строений, животных. С помощью государственного страхования был создан мощный страховой фонд, за счет которого неоднократно возмещался чрезвычайный ущерб. Была создана уникальная для того времени система обязательного страхования урожая сельскохозяйственных культур с широчайшим объемом ответственности.
Как положительные аспекты деятельности Госстраха можно отметить разработку методологии, тарифной политики, вопросов образования запасных резервов и фондов, инвестиционной деятельности, отлаженную систему подготовки кадров.
Новый этап развития российского национального страхового рынка принято связывать с появлением еще в условиях советского государства закона «О кооперации в СССР», разрешившего кооперативам страховать свое имущество и имущественные интересы и предоставившего право кооперативам и их союзам создавать для этих целей кооперативные страховые учреждения, определять условия, порядок и виды страхования.
Государственная монополия на страхование была устранена Законом РФ «О страховании», в последующих редакциях Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Начался сложный период установления новых страховых отношений в развивающихся рыночных условиях. Страхование стало одним из наиболее динамично развивающихся видов предпринимательства. Первые годы становления рыночных отношений в страховой сфере экономики России характеризовались правовым и экономическим нигилизмом многих новых страховщиков, отсутствием реальных механизмов государственного воздействия на этот сектор, крайним недостатков капиталов и иных собственных средств страховщиков для выполнения страховых обязательств. Эти процессы происходили на фоне изменения места и роли государственных страховых организаций — Росгосстраха и Ингосстраха.
Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» заложил основу для формирования правовой базы страхования и развития рыночных структур в страховой сфере, установил механизм государственного регулирования страховой деятельности, а также определил комплекс прав, обязанностей и функций специального органа, осуществляющего регулирование, — страхового надзора, который был создан указом Президента Российской Федерации в целях обеспечения эффективного развития страховых услуг, а также защиты прав и интересов страхователей, страховщиков и государства; была образована Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью. Функции по надзору за страховой деятельностью переданы в ведение Министерства финансов Российской Федерации.
После бурного роста числа действующих страховщиков, которым были отмечены в течение последующего времени число страховых компаний в целом стабилизировалось. При этом наблюдалось как появление новых страховщиков, так и прекращение деятельности тех, кто не смог занять твердых позиций на рынке.
Роль страхования в современном обществе
В настоящее время значение страхования возрастает в силу следующих обстоятельств:
• частота и тяжесть стихийных бедствий и других неблагоприятных событий объективно возрастают;
• новые, сложные риски порождает научно-технический прогресс — от взрывов и пожаров при внедрении новых технологий до рисков, связанных с новыми информационными технологиями, генетикой и т.д. Важно отметить, что это новые риски, опыт управления которыми не наработан;
• развитие экономики ведет за собой усложнение хозяйственных связей, в то же время известно, что чем сложнее система, тем легче вывести ее из состояния равновесия. Обрыв одной хозяйственной связи (недопоставка продукции вследствие пожара у поставщика) в ряде случаев ставит в критические условия всю цепочку производителей и потребителей. Кроме того, развитие экономики порождает массу новых предпринимательских рисков, особенно в сфере финансового рынка (биржевое, банковское дело);
• для всех стран с развитой экономикой общей является проблема старения населения, которая обостряет потребность в защите человека (оказание ему необходимой медицинской помощи и обеспечение достойных доходов в старости);
• плотность размещения производственных объектов, жилья, культурных и исторических ценностей резко повышает вероятность кумуляции риска. Одновременно происходит возрастание стоимости одного объекта (например, нефтяных вышек и других сложных технологических сооружений). В совокупности эти два явления повышают риск катастрофического ущерба;
• наконец, нельзя не отметить общий процесс криминализации общества — начиная от культуры (романтизации ситуаций, связанных с нарушением закона) и заканчивая статистикой уголовных преступлений, фактами коррупции и т.д.
В таких условиях защиту общества невозможно обеспечить без помощи страхования. Эти проблемы актуальны и для России.
Более того, в России объективная необходимость в страховании повышена по следующим причинам:
• возможности государства и общества по оказанию помощи и компенсации ущерба при наступлении неблагоприятных событий ограничены из-за нехватки ресурсов;
• производственные фонды большинства предприятий имеют высокий процент износа, соответственно подверженность различным рискам повышена;
• во многих отраслях промышленности применяются устаревшие технологии, представляющие опасность для участников производства и окружающей среды;
• существует определенная социально-экономическая нестабильность общества.
Эти и ряд других факторов подтверждают актуальность страхования. Действительно, страхование является одним из важнейших элементов в системе методов управления риском. По данным ЕС и США, субъекты рынка до 50 % средств, расходуемых на защиту от риска, направляют на страхование.
С помощью страхования происходит перенос риска на профессионала — страховую организацию, имеющую соответствующих специалистов по работе с риском. Компенсируя ущерб, страхование обеспечивает непрерывность хозяйственной деятельности субъектов рыночной экономики и тем самым вносит вклад в стабильность национальной экономики. Страховая защита хозяйствующего субъекта, национальной экономики и конкретных членов общества — безусловно главная задача страхования.
Этим влияние страхования на экономику и общество не исчерпывается:
• в процессе страхования мелкие, разрозненные взносы страхователей аккумулируются страховщиком и превращаются в инвестиционный капитал;
• страхование как отрасль хозяйства представляет собой рынок труда. Известно, что в странах с развитой экономикой в этой отрасли традиционно занято около 1% трудоспособного населения, в России же — менее 0,5%. Более чем 2500 страховщиков США и Канады только по личному страхованию обеспечили рабочими местами около 1,5 млн. человек, не считая страховых посредников. Кроме того, около 680 тыс. человек были заняты в качестве страховых агентов. Любопытно, что Россия занимает одно из первых мест в мире по показателю числа женщин, занимающих руководящие посты в страховании. Среди руководителей высшего звена российских страховых компаний женщины составляют около 30%, тогда как в среднем по европейским странам аналогичный показатель составляет менее 5%. Кроме увеличения степени занятости непосредственно в страховой сфере страхование способствует увеличению занятости и в отраслях, являющихся клиентами страховых компаний или связанных с ними. Как правило, после наступления страхового случая, повлекшего за собой повреждение или уничтожение какого либо имущества, за счет средств страхового возмещения, выплачиваемого страховщиком, страхователь производит восстановление пострадавшего объекта, обеспечивая дополнительные рабочие места и оплачивая стоимость найма рабочей силы;
• страхование вносит серьезный вклад в обеспечение платежеспособного спроса в стране, компенсируя страхователю убытки (вместо разбитой машины покупается новая, на месте разрушенного завода строится новый) и оплачивая труд специалистов, занятых в страховании;
• страхование стимулирует научно-технический прогресс (НТП), обеспечивая защитой венчурные, наукоемкие, новые производства. Не каждый предприниматель пошел бы на риск вложения средств в такие проекты без страховой защиты;
• не следует забывать о таких социально значимых отраслях страхования, как медицинское и страхование пенсий. В современной демографической ситуации полноценное обеспечение в старости возможно только с помощью страхования;
• важное значение в современном мире приобретает возможность финансирования страховыми компаниями мероприятий по предупреждению или уменьшению вероятности наступления страховых случаев, смягчению страхового риска, сокращению величины ущерба. Целесообразность данных мероприятий заключается в том, что экономический эффект выделения части средств страховых компаний на превентивную деятельность проявляется в сокращении возможных выплат страхового возмещения и обеспечения в будущем. Иногда такие программы имеют социальный характер и способствуют повышению качества жизни населения;
• успешная деятельность страховщиков способствует увеличению доходной части бюджета страны как за счет налоговых поступлений от самой страховой компании (налог на прибыль, имущество и т.д.), ее сотрудников (подоходный налог), так и налоговых поступлений от страхователей, хозяйственная деятельность которых не прекратилась вследствие каких-либо непредвиденных событий, а получила поддержку в виде страховой выплаты;
• страховая отрасль является одним из крупнейших владельцев информации. Страховыми компаниями накоплены уникальные статистические данные об авариях, катастрофах, стихийных бедствиях. Кроме того, базы данных страховщиков включают информацию о рисках своих клиентов — как юридических, так и физических лиц. Таким образом, страхование создает уникальные информационные системы, в том числе и на международном уровне.
Специальные исследования в области психологии показали, что в стране, в которой предприниматели и население имеют страховые полисы «на все случаи жизни», социальная напряженность в обществе значительно снижена.
Роль страхования настолько важна, что страхование принято считать стратегическим сектором экономики.
Исторический факт. В истории России известен случай, когда страхование оказало влияние на политическую ситуацию.
В Российской Империи нарастают революционные события, а на юге Франции, в курортном городке Канны, стреляется миллионер Савва Тимофеевич Морозов, известный московский предприниматель и меценат. Это событие возбудило в России массу слухов о причинах самоубийства и привело к судебному процессу... из-за страхового полиса.
Дело в том, что за несколько лет до гибели С.Т. Морозов застраховал свою жизнь на огромную по тем временам сумму в 100 тыс. руб., а выгодоприобретателем в случае смерти указал в полисе хорошую знакомую М.Ф. Андрееву, известную своими театральными ролями в Художественном театре (ныне МХАТ) и сочувствием к большевикам. В ходе судебного разбирательства родственники покойного стремились поставить под сомнение законность получения Андреевой страхового вознаграждения, равного целому состоянию, однако полис оказался неоспорим.
Это вполне соответствовало параграфу полисных условий страховых обществ, имевшему силу закона, о том, что они в случае смерти не принимают никаких арестов и запрещений по полисам и деньги получает только тот, кому они были предназначены. Сам же факт самоубийства мог служить препятствием для выплаты страхового вознаграждения только в случае, если страхование длилось менее трех лет. Деньги были выплачены актрисе, и большая их часть оказалась в распоряжении В. И. Ленина.
Статью подготовила ведущий эксперт-экономист по бюджетированию Ошуркова Тамара Георгиевна. 
