Страхование в настоящее время является важнейшим сегментом рыночных отношений и одной из динамично развивающихся сфер российского бизнеса. В связи с этим представляется необходимым выяснить, а что же такое страховой рынок, какие функции он выполняет, кто является его основными участниками и каково организационное устройство страхового рынка?
Взаимодействие сторон, заинтересованных в заключении страхового договора и достижении результативности страховых операций, происходит именно на страховом рынке.
Страхование возникло и развивалось как осознанная объективная потребность человека и общества в защите от случайных опасностей, при этом потребность в страховой защите носит всеобщий характер, она охватывает все фазы общественного воспроизводства, все звенья социально-экономической системы общества, всех хозяйствующих субъектов и все население. Страховой рынок не только способствует развитию общественного воспроизводства, но и активно воздействует через страховой фонд на финансовые потоки в народном хозяйстве.
Место страхового рынка в финансовой системе обусловлено как ролью различных финансовых институтов в финансировании страховой защиты, так и их значением как объектов размещения инвестиционных ресурсов страховых организаций и обслуживания страховой, инвестиционной и других видов деятельности.
Страховой рынок – составная часть финансового рынка страны, где предметом купли-продажи являются страховые продукты. Потребительские свойства данных продуктов весьма специфичны и отличны от других продуктов финансового рынка. Их специфика происходит из сущности страхования.
Всеобщность страхования определяет непосредственную связь страхового рынка с финансами предприятий, финансами населения, банковской системой, государственным бюджетом и другими финансовыми институтами, в рамках которых реализуются страховые отношения. В таких отношениях соответствующие финансовые институты выступают как страхователи и потребители страховых продуктов. Специфические отношения складываются между страховым рынком и государственным бюджетом, а также государственными внебюджетными фондами, что связано с организацией обязательного страхования.
Устойчивые финансовые отношения имеет страховой рынок с рынком ценных бумаг, банковской системой, валютным рынком, государственными и региональными финансами, где страховые организации размещают страховые резервы и другие инвестиционные ресурсы.
Функционирование страхового рынка происходит в рамках финансовой системы страны как на партнерской основе, так и в условиях конкуренции. Это касается конкурентной борьбы между различными финансовыми институтами за свободные денежные средства населения и хозяйствующих субъектов. Если страховой рынок, например, предлагает страховые продукты по страхованию жизни, то банки – депозиты, фондовый рынок – ценные бумаги и т.д.
Сущность страхового рынка проявляется и в выполняемых им функциях, которые можно разделить на общерыночные и специфические.
К числу обще рыночных функций страхового рынка относятся:
• коммерческая – проявляется в том, что страховая деятельность является предпринимательской деятельностью, направленной на систематическое получение прибыли путем предоставления страховых услуг населению, физическим и юридическим лицам;
• ценовая – реализуется в процессе ценообразования на услуги, предоставляемые страховыми компаниями на рынке страхования. Стоимость страховой услуги (или ее цена) выражается в страховом взносе (тарифе, премии), который страхователь уплачивает страховщику. Кроме этого цена страховой услуги, являясь рыночной категорией, формируется под влиянием спроса и предложения;
• информационная – реализуется через информирование потребителей услуг о существующих и вновь появляющихся страховых услугах на страховом рынке;
• регулирующая – осуществляется путем создания на страховом рынке правил торговли страховыми услугами, а также путем осуществления контроля за выполнением участниками страхования этих правил;
• покрытия риска – реализуется в результате того, что в процессе страхования негативные последствия рисков, возникающих как на бытовом уровне, так и в процессе осуществления хозяйственной деятельности, принимают на себя страховые компании;
• облегчения доступа к дополнительным источникам финансирования – реализуется через облегчение доступа предприятий к прочим источникам финансирования своей деятельности, например к банковскому кредиту, поскольку для получения последнего одним из обязательных условий является страхование имущества предприятия-заемщика, а также через облегчение доступа граждан к прочим источникам финансирования своей жизнедеятельности, так как страхование жизни и недвижимости – необходимое условие для получения ипотечного кредита физическими лицами для строительства или приобретения жилья или страхование автомобиля – необходимое условие для его покупки в кредит;
• предупредительная – проявляется в том, что профессиональная деятельность страховых компаний позволяет им разрабатывать и претворять в жизнь комплекс мер по предупреждению и контролю уровня риска в важнейших сферах хозяйственной и частной жизни;
• формирования специализированного страхового фонда – реализуется через систему запасных и резервных фондов, обеспечивающих стабильность страхования, гарантию выплат и возмещений. Кроме всего прочего, через указанную форму аккумулирования капитала решается и проблема инвестиций, поскольку страховые компании вкладывают свои временно свободные средства в ценные бумаги предприятий, финансовых компаний, в банки, недвижимость и т.п.
В широком смысле слова под страховым рынком следует понимать совокупность экономических отношений по поводу купли-продажи страхового продукта, в основе которых лежит формирование спроса и предложения на него.
При этом объективной основой развития страхового рынка является необходимость обеспечения непрерывности воспроизводственного процесса путем создания целевых фондов денежных средств, предназначенных для защиты имущественных интересов населения в частной и хозяйственной жизни от неожиданно наступающих, случайных по своей природе неблагоприятных обстоятельств, сопровождающихся ущербами.
Статью подготовила ведущий эксперт-экономист по бюджетированию Ошуркова Тамара Георгиевна. 
