Страховой рынок – часть финансового рынка, на котором продаются и покупаются услуги по страхованию.
Структура страхового рынка включает в себя страховые организации, страхователей, страховые продукты, посредников, оценщиков страховых рисков, различные объединения страхователей и страховщиков, а также орган государственного регулирования рынка.
Страховая деятельность подлежит обязательному лицензированию, а также контролю за обеспечением финансовой устойчивости организаций. Надзор за участниками страхового рынка осуществляет сегодня Центральный банк Российской Федерации.
Функции страхового рынка:
1. Компенсационная функция страхового рынка предполагает страховую защиту юридических и физических лиц в форме возмещения им ущерба при наступлении неблагоприятных явлений, которые являются объектом страхования.
2. Накопительная функция обеспечивается страхованием жизни и позволяет накопить в счет заключенного договора страхования заранее обусловленную сумму.
3. Распределительная функция заключается в формировании и целевом использовании страхового фонда. Формирование страхового фонда реализовано в системе страховых резервов, которые обеспечивают гарантию страховых выплат и стабильность системы страхования в целом.
4. Предупредительная функция страхового рынка предполагает предупреждение страхового случая и уменьшение ущерба.
5. Инвестиционная функция достигается через размещение свободных средств в ценные бумаги, депозиты банков, недвижимость и другие активы.
Страховой рынок – это особая система организации страховых отношений, при которой происходит купля-продажа страховых услуг как товара, формируются предложение и спрос на них. Объективной основой развития страхового рынка является возникающая в процессе воспроизводства потребность поддержания бесперебойности этого процесса, выражающаяся в оказании денежной помощи пострадавшим в случае наступления непредвиденных неблагоприятных событий.
Субъектами страхового рынка являются страховщики, страхователи, застрахованные и страховые посредники.
Страховщики – это юридические лица, имеющие государственную лицензию на проведение операций по страхованию и организующие образование и расходование страхового фонда.
В качестве страховщиков могут быть государственные страховые организации, акционерные страховые общества, общества взаимного страхования и страховые пулы.
Страховой пул – это добровольное объединение страховщиков, не являющееся юридическим лицом, создаваемое на условиях солидарной ответственности его участников за исполнение обязательств.
Страховой пул создается для страхования определенных, преимущественно особо крупных, опасных и малоизвестных рисков.
Страхователи – это юридические и физические лица, имеющие страховой интерес и вступающие в отношения со страховщиком в силу закона или на основе договора.
В качестве посредников, выполняющих функции по заключению страховых договоров, могут выступать страховые агенты и брокеры (аквизиторы), работающие как промежуточное звено между страховщиком и страхователем.
Страховым агентом может быть физическое или юридическое лицо, которое от имени и по поручению страховой компании занимается продажей страховых полисов, т. е. заключает и возобновляет договоры страхования, инкассирует страховую премию, оформляет документацию и в отдельных случаях выплачивает страховое возмещение.
Страховым брокером может быть физическое или юридическое лицо, выступающее в роли консультанта страхователя при заключении договора страхования с той или иной компанией. Страховой брокер в отличие от агента выступает в качестве независимого страхового лица и осуществляет свою деятельность со страхователем и страховщиком.
Обладая обширным банком данных деятельности страховых компаний, действующих на страховом рынке, на основе анализа этой информации страховой брокер определяет оптимальные условия страхования для клиента и сводит его с соответствующей страховой компанией.
Страховой рынок России
Страховой рынок — это часть финансового рынка, место, где продаются и покупаются страховые продукты.
Общественная потребность возмещения материальных потерь определяет необходимость установления экономических отношений между людьми в связи с предупреждением, ограничением и преодолением рисков.
Место страхового рынка в финансовой системе вообще и на финансовом рынке в частности определяется двумя обстоятельствами. С одной стороны существует объективная потребность в страховой защите, что и приводит к появлению экономического феномена — страхового рынка. С другой - денежная форма организации страхового фонда обеспечения страховой защиты связывает этот рынок с общим финансовым рынком.
Страхование — обязательное условие общественного воспроизводства. Поэтому затраты по обеспечению страховой защиты должны входить в издержки производства, что соответствует амортизационной теории страхования. Страховой рынок не только активно воздействует на процесс расширенного воспроизводства, но и активно воздействует через страховой фонд на финансовые потоки в экономике. Денежная форма организации страховых отношений включает страхование в общую сферу финансового рынка.
Всеобщность страхования определяет непосредственную связь страхового рынка с финансами предприятий, финансами населения, банковской системой, госбюджетом и другими финансовыми институтами, в рамках которых реализуются страховые отношения. В таких отношениях соответствующие финансовые институты выступают как страхователи и потребители страховых продуктов.
Функционирование страхового рынка происходит в рамках финансовой системы как на партнерских условиях, так и в условиях конкуренции. Это касается конкурсной борьбы между различными финансовыми институтами за свободные денежные средства населения и хозяйствующих субъектов. Если страховой рынок предлагает страховые продукты, то банки — депозиты, фондовый рынок — ценные бумаги и т. п.
Страховой рынок выполняет ряд взаимосвязанных функций: компенсационную, накопительную, распределительную, предупредительную и инвестиционную.
Компенсационная функция страхового рынка выражается в обеспечении страховой защиты юридическим и физическим лицам в форме возмещения ущерба при наступлении неблагоприятных явлений, которые были объектом страхования.
Накопительная функция (сберегательная) обеспечивается страхованием жизни и позволяет накопить в счет заключенного договора страхования заранее обусловленную сумму.
Распределительная функция страхового рынка реализует механизм страховой защиты. Сущность этой функции — в формировании и целевом использовании страхового фонда. Формирование страхового фонда реализуется в системе страховых резервов, которые обеспечивают гарантию страховых выплат и стабильность страхования.
Предупредительная функция страхового рынка работает на предупреждение страхового случая и уменьшение ущерба.
Инвестиционная функция реализуется через размещение временно свободных средств в ценные бумаги, депозиты банков, недвижимость и т. п.
Структура страхового рынка формируется из:
• страховых организаций;
• страхователей;
• страховых продуктов;
• страховых посредников;
• профессиональных оценщиков страховых рисков и убытков;
• объединений страховщиков;
• объединений страхователей;
• системы государственного регулирования страхового рынка.
Страховые организации — институциональная основа страхового рынка, конкретная форма организации страхового фонда страховщика. Страховая компания осуществляет заключение договоров страхования и их обслуживание. Страховые организации структурируют по принадлежности, характеру выполняемых операций, зоне обслуживания.
Страховые организации делятся на: акционерные, частные, публично-правовые и общества взаимного страхования.
Акционерная форма страховых компаний доминирует на развитых рынках.
Акционерная страховая компания — негосударственная организационная форма, в которой в качестве страховщика выступает частный капитал, оформленный как акционерное общество. Уставный капитал акционерного страхового общества формируется из акций и других ценных бумаг, что позволяет при ограниченных средствах значительно увеличить свой финансовый потенциал.
Частные страховые компании принадлежат одному собственнику или его семье.
В государственном страховании в качестве страховщика выступает государство. Организация государственных страховых компаний осуществляется путем их учреждения со стороны государства или национализации акционерных страховых компаний и обращения их имущества в государственную собственность.
Правительственные страховые организации относятся к некоммерческим структурам, деятельность которых основана на субсидировании. Правительственные страховые организации специализируются на страховании от безработицы и выплате компенсаций рабочим и служащим, временно утратившим работу.
Общество взаимного страхования - это особая негосударственная организационная форма, выражающая договоренность между группой физических или юридических лиц о возмещении друг другу будущих возможных убытков в определенных долях в соответствии с установленными правилами страхования.
Задавайте вопросы нашему консультанту, он ждет вас внизу экрана и всегда онлайн специально для Вас. Не стесняемся, мы работаем совершенно бесплатно!!!
Также оказываем консультации по телефону: 8 (800) 600-76-83, звонок по России бесплатный!
Взаимное страхование — некоммерческая форма организации страхового фонда, которая обеспечивает страховую защиту имущественных интересов членов своего общества.
В развитых странах доля рынка взаимного страхования достигает 50% всего страхового рынка.
Товар страхового рынка — страховой продукт. Продвижение и реализацию продукта на страховом рынке осуществляют страховые посредники.
Специализированные страховые компании производят отдельные виды страхования, например, страхование жизни, автотранспорта и т. п. К этому виду компаний относятся и перестраховочные компании, которые принимают от страховщиков за определенную плату часть застрахованного риска. Цель перестрахования — создание сбалансированного портфеля договоров перестрахования, обеспечение финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций.
Универсальные страховые организации предлагают широкий набор страховых услуг. Поскольку на страховом рынке осуществляется купля-продажа страхового продукта, то необходимы и продвижение страховых агентов на рынке, и их реализация. Эти операции осуществляют страховые посредники: страховые агенты и страховые брокеры.
Страховые агенты — физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с представленными полномочиями.
Страховые брокеры — независимые физические или юридические лица, имеющие лицензию на проведение посреднических операций по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика. Страховой брокер не является участником страхового договора. Его услуги — посреднические в исполнении договора страхования, за которые он взимает оговоренный процент.
Функционирование страхового рынка предполагает наличие профессиональных оценщиков рисков и убытков-сюрвейеров и аджастеров.
Сюрвейеры — инспекторы или агенты страховой организации, осуществляющие осмотр страхуемого имущества. По заключению сюрвейера страховая компания принимает решение о заключении договора страхования.
Аджастеры — это уполномоченные лица или компании, занимающиеся установлением причин, характера и размера убытков.
Организация страхового рынка — это управление страхованием как частью финансового рынка.
Основная цель регулирования страхового рынка — упорядочить страховые риски, объединить их в однородные группы, классифицировать по видовым признакам. Страховой риск в данном случае — конкретная величина, применяемая к конкретному объекту страхования. Все страховые рынки распределены в соответствии с отраслями страхования: личные, имущественные, страхование ответственности.
Организация страхового дела выражается в лицензировании деятельности страховых организаций.
Развитие страхового рынка
Современная экономическая теория представляет страховой рынок как экономическое пространство (или систему), управляемую соотношением спроса и предложения на страховые услуги. Спрос на страховую защиту определяется двумя главными факторами: потребностью в страховании, как элемента риск-менеджмента, хозяйствующего субъекта и отдельно взятого гражданина, а также покупательной способностью страхователей, позволяющей удовлетворить спрос на страхование приобретением страховой услуги.
Риск, как потенциальная опасность, присущая общественному воспроизводству, предопределяет возрастание спроса на страховые услуги с развитием экономических отношений. Одновременно сокращение страховой защиты, предоставляемой через государственную систему социального страхования и обеспечения, также способствует росту спроса на страховые услуги. Решение проблемы недостатка необходимой покупательной способности со стороны страхователей зависит, с одной стороны, от роста покупательной способности населения и финансовой состоятельности субъектов хозяйственной деятельности; с другой стороны, расширение покупательной способности на страховые услуги возможно и за счёт определённых мер, предпринимаемых государством на макроэкономическом уровне. Например, разрешение на включение в затраты, вычитаемые из доходов, полученных от производства и реализации товаров, работ и услуг, расходов на имущественное страхование в соответствии с нормами гл.25 НК РФ, резко расширило возможности предприятий и организаций по приобретению страховых услуг.
В той же мере спрос на страховые услуги может быть стимулирован разрешением исключать из налогооблагаемой базы доходов граждан затрат на оплату страховых премий по договорам страхования жизни, медицинского страхования и иных социальных видов страхования. Поскольку спрос на страховые услуги носит субъективный характер, что в значительной мере предполагает осознанную потребность в страховой защите, это обстоятельство требует от страховщиков проведения маркетинговых мероприятий, направленных на «пробуждение скрытых потребностей в покрытии страхового риска». Предложение страховых услуг обеспечивается страховыми организациями, достаточно профессиональных и финансово устойчивых, способных удовлетворить потребности в страховании потенциальных страхователей.
Важными факторами формирования рынка страховых услуг является интерес инвесторов к учреждению страховых компаний, наличие необходимой статистической и информационной базы для расчёта страховых тарифов и возможности оценки страхового риска, эффективное функционирование финансового рынка, позволяющего гарантировать возврат и прибыльность инвестиций страховых компаний, а также наличие профессиональных менеджеров страховых компаний и специалистов в области андеррайтинга страховых услуг, управления застрахованными рисками и урегулирования претензий.
Страховой рынок — это особая социально-экономическая структура, сфера денежного обращения, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируются спрос и предложение на нее. Объективная основа осуществления и развития страхового рынка заключена в необходимости оказания денежной помощи пострадавшим в случае непредвиденных, неблагоприятных обстоятельств.
Иначе говоря, страховой рынок — это форма организации денежного обращения по формированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества.
Структура страхового рынка может быть представлена в институциональном и территориальном аспектах. В первом случае страховой рынок представлен совокупностью страховых организаций, которые принимают участие в оказании соответствующих услуг. Первичным звеном такого рынка выступают страховые компании, представляющие собой обособленную структуру, осуществляющую заключение договоров страхования и их обслуживание. Во втором случае страховой рынок может быть охарактеризован как международный страховой рынок, на котором представлены страховые компании разных стран, национальный государственный, региональный (местный) страховой рынок, охватывающий отдельный город, регион, область.
Основными участниками страхового рынка являются продавцы в виде страховых компаний, страховщиков, реализующих страховой продукт (страховую защиту), и покупатели в виде физических и юридических лиц, страхователей, приобретающих страховой продукт, и посредники в виде маклеров и страховых агентов.
Формирование и развитие страхового рынка во всех странах началось с появления такого товара, как страхование жизни, которое получило свое развитие к концу XIX века. В тот же период начинают возникать и компании по страхованию имущества, но они окрепли и выросли уже в XX веке. Страхование ответственности относится к числу более поздних направлений страхового дела, страховых услуг, еще только проникающих на рынок. Это подтверждается тем фактом, что на зарубежном страховом рынке и мировом рынках лидируют компании по страхованию жизни. Так, страховой рынок США поделен между пятью тысячами страховых компаний, занятых в основном операциями по страхованию жизни.
По своему организационно-правовому статусу компании являются либо акционерными, которых не много, либо товариществами взаимного страхования (mutuals), которые преобладают. Среди компаний США, входящих в список ведущих мировых компаний, следует назвать «Стейт фарм мьючуэл отомобил иншуренс компани», СИГНА, АИГ.
Впервые страховой рынок образовался в Англии, где теперь насчитывается более 840 компаний, в основном страхования жизни. Особой известностью обладает синдикат Ллойда. Среди крупнейших компаний выделяются «Ройял иншуренс компани LTD», «Меркантайл энд дженерал реиншуренс компани» (перестраховочная компания) и «Пруденшиал иншуренс компани LTD».
В Германии страховой рынок поделен между 39 страховыми группами. Особенностью страхового бизнеса в Германии является его особо высокая доходность. Выделяется такая компания, как «Альянс АГ Холдинг».
Особый интерес представляет страховой рынок Японии, являющийся объектом жесткой правительственной регламентации (особенно в отношении ставок страховых премий), ограниченностью конкуренции, в силу отсутствия на страховом рынке брокеров. В результате реорганизации страхового рынка в 1947 году действуют 20 компаний по страхованию жизни и 20 компаний общего страхования. Социальное страхование в Японии отсутствует. Наиболее крупными японскими страховыми компаниями являются компания по страхованию жизни «Ниппон лайф иншуренс компани», «Мейдзи мьючуэл лайф иншуренс», «Дайити мьючуэл лайф иншуренс компани».
Остановимся более подробно на становлении и формировании отечественного страхового рынка.
В России первые страховые компании появились задолго до 1917 года. После революции страховой рынок был монополизирован системой Госстраха. Основными направлениями его деятельности было социальное и имущественное страхование. Социальное страхование в Советской России было установлено в 1917 году в виде страхования по безработице, страхования пенсий, страхования лиц, занятых наемным трудом.
В основном в Советском Союзе преобладало обязательное страхование. Свойственные государственному страхованию консерватизм, бюрократизм, отсутствие гибкости не способствовали развитию добровольного страхования. Люди не осознавали в полной мере необходимости в страховании. Несмотря на рекламу и деятельность страховых агентов, договоров добровольного страхования заключалось немного, а такие виды, как страхование от несчастного случая, иногда переходили в разряд добровольно-обязательных.
Поворотным пунктом в развитии страхового рынка в России, его демократизации стал 1988 год. После принятия Закона «О кооперации» появились страховые кооперативы, малые предприятия, затем и акционерные страховые компании.
Практическое отсутствие законодательных ограничений, легкость регистрации страховых компаний, минимальный необходимый уставный капитал породили страховой бум. Страховые компании стали расти как грибы после дождя. Появились десятки маломощных страховых компаний, а иногда и единоличные (созданные одним частным лицом) компании с капиталом величиной в 1,5—2 тыс. рублей. Большинство компаний, имевших уставный капитал размером в 1—2 млн. рублей, принимали на себя риск на несколько десятков миллионов.
Особенностью этого периода стала универсализация деятельности страховых компаний, значительное количество видов страхования (до 40—50 видов), появились такие «экзотические» виды, как страхование от похищения инопланетянами, страхование кошек, собак, разводов и т. д. Большинство созданных тогда страховых компаний, не выдержав конкуренции, закрывались либо просто исчезали.
Период с 1988 по 1992 год стал, по существу, начальной, пробной стадией перехода к российскому рынку страховых услуг. Этот этап характеризовался, с одной стороны, указанными явлениями, а с другой — попыткой изучить страховой бизнес, научиться работать. Сказалось и то, что большое количество компаний было преобразовано из госстраховских структур.
Начало новому этапу положило принятие закона о страховании. К этому периоду сформировался минимально необходимый опыт работы в новых условиях как у страховщиков, так и у страхователей. Возрастают объемы страхования, сокращаются виды страхования, исчезают «экзотические» виды, происходит объединение страховых компаний, и «уходят» с рынка мелкие компании, в результате чего сокращается количество компаний.
Но, несмотря на положительные сдвиги, в деятельности многих компаний продолжают наблюдаться негативные моменты: чрезмерная коммерциализация, высокие тарифы, отсутствие контроля за использованием средств и состоянием балансов (несмотря на аудиторские, налоговые проверки и проверки Госстрахнадзора), принятие на страхование рисков, не обеспеченных финансовой устойчивостью операций, низкое качество услуг.
Медленное формирование страхового рынка в России обусловлено рядом обстоятельств. Крайне недостаточно количество квалифицированных, грамотных специалистов в области страхового дела. В нашей стране не было «школы страхования», то есть факультетов, вузов, курсов, где бы готовили классных специалистов по страхованию. Постепенно этот недостаток преодолевается, обучение страховому делу приобрело разнообразные формы, увеличивается количество специалистов.
Представляется низким минимальный уставный капитал страховых компаний, который, несмотря на повышение его уровня, все еще не создает предпосылок устойчивого расширения видов и форм страхования. Из-за этого, например, в России практически нет компаний, занимающихся страхованием профессиональной ответственности.
На российском страховом рынке установились очень высокие размеры тарифных ставок, что «отпугивает» потенциальных клиентов. Иногда тарифы достигают 30—40 % страховой суммы.
На формировании страхового рынка сказывается слабость страхового маркетинга, консерватизм страхователей, не чувствующих острой необходимости в большинстве видов страхования, бюрократические барьеры в выдаче лицензий на страховую деятельность, налоговый пресс.
Преодоление этих негативных явлений связано с укреплением законодательной базы страхования. Приняты законы о медицинском страховании и о налогообложении от страховой деятельности, положение о деятельности Госстрахнадзора, осуществляющего контроль за деятельностью страховых компаний.
Появились в России и общественные организации страховщиков. С 1992 года действует Союз страховщиков России.
Становление нового страхового рынка в России требует, несомненно, ряда лет, поэтому говорить о сложившемся, а тем более конкурентном страховом рынке преждевременно. Степень его развития в разных регионах различна, и требуется немало времени для более равномерного распределения страховых услуг по всей территории страны. Основная доля страховых компаний приходится на Москву.
Наметилась тенденция борьбы за клиента, предоставление нетрадиционных видов услуг (например, страхование кредитных, инвестиционных рисков). Осуществлена разработка более привлекательных условий страхования, приняты меры по снижению тарифных ставок, сокращению времени возмещения ущерба. Появились вспомогательные рыночные структуры: посреднические, консультационные, брокерские. Страховые компании в целях уменьшения и выравнивания рисков стали осваивать перестрахование. Определенную помощь в этом оказывает и иностранный страховой бизнес.
Компании страхового рынка
Выбрать надежную страховую компанию непрофессионалу в этой сфере очень сложно. Если верить страховщикам, то каждый из них надежнее швейцарского банка и белее снега, однако если рассматривать их деятельность с другой стороны и прислушаться к отзывам о работе страховых компаний в Интернете, может сложиться впечатление, что они занимаются сплошным надувательством. Большинство высказываний о деятельности страховых компаний на различных форумах негативные, однако, это не значит, что страховщиков, предоставляющих качественные услуги нет. Как правило, довольные клиенты очень редко делятся своими впечатлениями в Интернете.
В последнее время основные критерии, влияющие на выбор страховой компании – это ее репутация и качество обслуживания. По причине острой конкуренции стоимость договора страхования, будь то КАСКО или ОСАГО, не является решающим фактором в выборе страховщика, людей интересует качество обслуживания, быстрота и гарантии выплат по страховому случаю.
Чтобы сделать правильный выбор и не запутаться среди огромного количества российских страховщиков, можно ориентироваться на рейтинги, открывающие реальное положение дел на рынке российского страхования.
В топе лидирующих компаний, которым эксперты прочат позитивные перспективы на будущее и отмечают высокий уровень надежности, входят следующие страховщики:
• «Росгосстрах» - образована в 1992 году, одна из крупнейших российских страховых компаний. Предоставляет широчайший ассортимент страховых услуг и имеет самую большую в стране филиальную сеть, состоящую из 3 000 страховых отделов и агентств, 400 центров урегулирования убытков.
• Группа страховых компаний «СОГАЗ» - страховой союз, предоставляющий обширный спектр услуг, в который входит страхование физических и юридических лиц. Основным направлением ее деятельности является личное страхование, кроме того страхование жизни и страхование ответственности, перестрахование, имущественное страхование корпоративных клиентов.
• Группа «Ингосстрах» - компания работает с 1947 года, предоставляет широкий спектр услуг по страхованию, офисы компании присутствуют в 214 российских городах. Кроме этого, есть представительства на территории Китая, Индии, Украины, Узбекистана, Казахстана, Азербайджана.
• ОСАО «РЕСО-Гарантия» - компания, основанная в 1991 году, предоставляющая многочисленные страховые услуги, в том числе авто КАСКО, ОСАГО, страхование ответственности, медицинское страхование. Имеет одну из крупнейших филиальных сетей в стране, состоящую из 900 офисов продаж и филиалов во всех регионах.
• Группа «Альфастрахование» - компания предоставляет более ста страховых продуктов, ее услугами пользуются около 1,5 млн. частных граждан и более 100 тысяч компаний.
• СОАО «ВСК» - крупнейший российский страховщик, региональная сеть которого состоит из более 850 отделений и филиалов. Компания предлагает более 100 видов услуг страхования.
• СК «Согласие» - имеет расширенную сеть, состоящую из 730 подразделений, предлагает большой ассортимент страховых предложений, работает с частными лицами и корпоративными клиентами.
• ВТБ Страхование – компания работает с 2000 года, имеет отделения более чем в 20 российских городах, предлагает полный комплекс страховых продуктов для частных лиц и организаций (кроме страхования жизни).
• ОАО «Альянс» - компания, которая уже много лет награждает различными премиями и считается одной из лучших на российском рынке страхования. Имеет более 100 филиалов во всех регионах, осуществляет более130 видов добровольного и обязательного страхования.
• Страховая группа «МСК» – была создана в 2009 году путем объединения трех универсальных страховых компаний. Это компания, финансовая устойчивость которой подтверждена многими международными рейтинговыми агентствами, располагает обширной филиальной сетью.
Какую бы компанию Вы ни выбрали, необходимо ясно и четко понимать, под чем Вы ставите подпись. Страховая компания, какой бы надежной она не была, действует в пределах договора, поэтому не пожалейте времени и внимательно изучите все нюансы. Жизнь всегда преподносила, и будет преподносить сюрпризы. Выбирайте надежную страховую компанию и будьте к ним готовы.
Участники страхового рынка
Страховой рынок - это сфера специфических экономических отношений, складывающихся между страхователями (застрахованными лицами, выгодоприобретателями), нуждающимися в силу возможного случайного наступления неблагоприятных для их материальных, нематериальных ценностей (благ) событий в страховой защите имущественных интересов, и страховщиками, обеспечивающими ее за счет использования ими в этих целях страховых фондов, формируемых из уплачиваемых страхователями денежных взносов (страховых премий).
В соответствии с Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» участниками страхового рынка являются:
- страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели;
- страховые организации;
- общества взаимного страхования;
- страховые агенты;
- страховые брокеры;
- страховые актуарии;
- федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление функций по контролю и надзору в сфере страховой деятельности;
- объединения субъектов страхового дела, в том числе саморегулируемые организации.
Одна сторона (субъект) - это страховая организация (государственная, акционерная или частная), которую называют страховщиком. Страховщик вырабатывает условия страхования (в частности, обязуется возместить страхователю ущерб при страховом событии) и предлагает их своим клиентам - юридическим и физическим лицам. Если клиентов устраивают эти условия, то они подписывают договор страхования установленной формы и однократно или регулярно в течение согласованного периода платят страховщику страховые премии (платежи, взносы) в соответствии с договором.
Другая сторона (субъект) страхового экономического отношения - это юридические или физические лица, называемые страхователями.
Субъектами страхового дела являются страховые организации, общества взаимного страхования, страховые брокеры и страховые актуарии. Деятельность субъектов страхового дела подлежит лицензированию, за исключением деятельности страховых актуариев, которые подлежат аттестации.
Сведения о субъектах страхового дела подлежат внесению в Единый государственный реестр субъектов страхового дела в порядке, установленном органом страхового надзора.
Субъекты страхового дела в целях координации своей деятельности, представления и защиты общих интересов своих членов могут образовывать союзы, ассоциации и иные объединения. Сведения об объединении субъектов страхового дела подлежат внесению в реестр объединений субъектов страхового дела на основании представляемых в орган страхового надзора копий свидетельств о государственной регистрации таких объединений и их учредительных документов.
Государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела (страховой надзор) осуществляется в целях соблюдения ими страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений участниками отношений, регулируемых Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страхового законодательства, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела.
Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования, либо являющиеся страхователями в силу закона. При наступлении страхового случая, при котором страхователю нанесен ущерб, страховщик в соответствии с условиями договора выплачивает страхователю компенсацию, возмещение.
Страховщик и страхователь регулируют страховое экономическое отношение специальным договором. В мировой практике он получил название полис.
Полис - документ (именной или на предъявителя), удостоверяющий заключение страхового договора и содержащий обязательство страховщика выплатить страхователю при наступлении страхового события определенную условиями договора сумму денег (страховую компенсацию или возмещение).
Договор страхования является соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или другому лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки.
Договор страхования может содержать и другие условия, определяемые по соглашению сторон, и должен отвечать общим условиям действительности сделки, предусмотренным гражданским законодательством Российской Федерации.
Наряду с основными субъектами страхового рынка - страхователями и страховщиками - участниками его являются также страховые агенты, брокеры и другие посредники.
Значительный объем операций на страховом рынке осуществляют страховые посредники, к которым относятся:
Страховые агенты - физические или юридические лица, действующие от имени и по поручению страховщика в соответствии с предоставленными полномочиями. Страховые агенты представляют интересы одной страховой компании и получают за свою работу комиссионное вознаграждение. Крупные страховщики имеют, как правило, достаточно разветвленную сеть страховых агентов.
Страховой агент выполняет следующие основные функции:
- поиск страхователей для заключения договоров страхования от имени страховщика;
- разъяснение страхователям условий страхования, оказание им помощи в выборе оптимального варианта заключения договора страхования, позволяющего обеспечить максимальную страховую защиту при имеющихся финансовых возможностях страхователя для уплаты страховой премии страховщику;
- согласование со страховщиком вопросов принятия на страхование рисков со значительными объемами страховой ответственности и регулирования тарифов;
- получение от страхователей страховой премии (в установленных пределах) и передача (перевод) ее страховщику;
- консультирование страхователей после заключения договоров страхования и содействие выполнению условий каждого договора.
Страховой агент может действовать и от имени нескольких страховщиков.
Страховые брокеры - юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие независимую посредническую деятельность по страхованию от своего имени и представляющие интересы страхователя либо страховщика. Страховые брокеры владеют обширной информацией о конъюнктуре страхового рынка, финансовом положении страховых компаний и в качестве услуги предлагают наиболее выгодные условия страхования для своих клиентов.
Страхование не создает новую стоимость. Оно занимается только распределением убытка (ущерба) одного страхователя между всеми страхователями.
Каждый страхователь платит страховщику страховой взнос, из которого образуется страховой фонд. В случае возникновение случая, у какого - либо страхователя его убыток покрывается из страхового фонда, созданного всеми страхователями.
Можно констатировать, что пока основным мотивом приобретения страховых услуг для граждан является принуждение. Страховщики часто связывают пассивность граждан с низкой страховой культурой и сокрушаются, что не понимают россияне всей прелести и необходимости страхования.
Анализ страхового рынка
В условиях формирования рыночных отношений в экономике страны значительно возрастает потребность физических и юридических лиц в обеспечении устойчивых гарантий защиты своих экономических интересов, связанных с осуществлением различных видов хозяйственной деятельности, сохранением материальных ценностей и достигнутого уровня благосостояния.
Мировой опыт показывает, что наиболее доступный способ обеспечения подобных гарантий -
Страхование является одной из составляющих социально-экономической деятельности общества, перспектива его развития во многом зависит от состояния экономики страны.
В настоящее время ситуация в России остается сложной. Производство, население испытывают серьезные трудности. Финансовое состояние страны характеризуется как крайне напряженное. В то же время развитие рыночных отношений в экономике, изменение конкурентной обстановки, расширение предпринимательской деятельности, сокращение доли государственных институтов, участвующих в покрытии чрезвычайных убытков, связанных с производственной деятельностью, увеличивают потребность в страховых услугах.
Буквально на глазах из области абстрактных знаний страхование превращается в повседневный институт бизнеса. Страховые компании в России начинают набирать силу. Ими всерьез занялся крупный бизнес. Совсем недавно было рано. Первоочередной задачей нарождающегося слоя предпринимателей был заработок. Ради наращивания капитала они шли едва ли не на любой риск. Сейчас стремительно растут ряды тех, кто уже заработал, им отчаянно не хочется терять нажитое. И если все остальные финансовые институты в той или иной форме игнорируют возможность заработать, то страховщики скупают у своих клиентов их возможные убытки. Настал их час. И если выждать немного с созданием страхового бизнеса, то уже будет поздно. Как показывают исследования, сейчас в России создаются мощные страховые группы. И когда они сформируются окончательно, пробиться на страховой рынок будет уже очень сложно.
Например, о не очень стабильном состоянии сектора страхования ответственности и его меньшем развитии говорит то, что на четверку лидеров здесь приходится более 40% рынка. Для крупных компаний это пока вспомогательная деятельность. Большая диспропорция заметна и в развитии рынка по регионам. Москва традиционно лидировала
в страховании. Ее отрыв от периферии еще больше увеличился как по совокупной премии (45% от общероссийского объема), так и по отдельным видам страхования. Из других регионов с относительно развитым страхованием следует отметить Санкт-Петербург, Кемеровскую, Свердловскую, Московскую, Тюменскую области, Татарию, Красноярский край.
Лидерство Москвы обусловлено не только большой емкостью столичного страхового рынка, но и наступлением московских компаний на периферию. Компании, ориентированные в большой степени на страхование населения («Росгосстрах», Промышленно-страховая компания), давно обладают большой филиальной сетью. «Росгосстрах» — страховая группа из более чем 70 дочерних компаний, каждая из которых имеет разветвленную сеть филиалов. Она собрала почти 10% всей страховой премии.
Фирмы, обслуживающие определенные секторы экономики («Афес», «Энергогарант»), тоже обладают отлаженной филиальной сетью, хотя и уступающей по размерам лидерам личного страхования. Еще ряд компаний, среди которых «Росно», «Спасские ворота» и др., только начинают такую работу.
Для компаний, работающих с крупными рисками, характерно формирование страховых групп. Тон здесь задает транснациональная группа «Ингосстрах». Среди других — группа «Лукойл», обслуживающая нефтяной холдинг, и т.д.
Компании с иностранным участием (их около 70) пока существенно не влияют на страховой рынок, их позиции сильны в перестраховании. Например, дочерние компании крупных западных страховщиков: «Ост-Вест-Альянс», «Цюрих-Русь», «Русь-Эй-Ай-Джи» и др.
Как было сказано, интерес к страхованию проявили представители крупного бизнеса. Обзавелись собственными страховыми компаниями «Лукойл», «Транснефть», «Газпром», «Сургутнефтегаз» и давно работающая на этом поприще «Интеррос».
Понятно, что основные интересы страховых компаний по-прежнему лежат в области услуг юридическим лицам. Однако наибольший интерес представляет отношение банков к страхованию. За короткий срок появились «Спасские ворота» (группа «Мост»), «РК-Гарант» («Российский кредит»), Национальный страховой альянс («Юнибест») и др. Если к этим группам добавить давно образовавшиеся банковско-страховые союзы: «Ингосстрах» (Автобанк, Токобанк), Промышленно-страховая компания (Промстройбанк), то выявится четкая тенденция врастания страховых институтов в сложившуюся институциональную структуру экономики.
Отметим, что работа с крупными рисками способствует росту удельного веса страховых компаний с большим страховым капиталом. Это очень актуальная проблема, поскольку важным показателем реальной работоспособности страховых компаний и серьезности намерений их учредителей является размер уставного капитала.
Низкий сбор страховой премии на душу населения в России — результат низкого уровня жизни основной массы населения, неразвитости страховой культуры и соответствующего образа мышления. Немалую лепту в это внесла инфляция 1992-1995 гг., которая надолго отбила охоту обращаться за подобными услугами, так как они не обеспечивали экономическую защиту от рисков. Сыграли свою роль
банкротство страховых и финансовых «пирамид», отказ государства индексировать страховые взносы, съедаемые обесценением рубля.
Несмотря на это, резервы конечно же есть. Несмотря на кризис производства и финансов, личные денежные доходы растут. Остатки вкладов граждан на счетах в коммерческих банках неуклонно растут, не говоря уже о средствах, находящихся в руках у населения.
Тревогу вызывает полное самоустранение государства от реального контроля актуарной сферы. Например, в одном только штате Нью-Йорк на 368 страховых фирм приходится 360 кураторов из надзорных организаций. В России не более чем на 2 тыс. компаний откомандировано всего 250 сотрудников департамента страхнадзора. А в некоторых регионах (Татарстан) их вообще нет, поскольку там хотят иметь лишь свои контрольные инстанции.
Особый интерес страховщиков, а также ученых-экономистов, изучающих конъюнктуру страхового рынка России, вызывают тенденции, определяющие развитие основных видов страховой деятельности. Государственные органы страхового надзора России выделяют следующие основные виды страхования: обязательное и добровольное страхование.
Добровольное страхование в свою очередь подразделяется на:
Анализ данных, характеризирующих динамику сборов и выплат по видам страховой деятельности показывает, что:
Во-первых, сохранилась тенденция опережающего роста обязательного страхования по сравнению с добровольным. Суммарный объем собранной премии по обязательным видам страхования вырос почти в 3 раза, в то время как суммарная страховая премия по всем видам добровольного
страхования осталась на уровне.
Осознавая безусловную важность обязательного страхования, вместе с тем приходится констатировать, что основная движущая сила роста риска страховых услуг — директивное расширение сферы применения обязательного страхования. Речь идет о так называемом обязательном страховании военных, сотрудников полиции, ФСБ и налоговых органов. Необходимо отметить, что по каналам обязательного страхования циркулируют исключительно бюджетные деньги, не создавая дополнительных инвестиционных возможностей для государства.
Еще одним следствием возрастания роли обязательного страхования стало увеличение абсолютного объема страховых выплат и отношение суммы выплат к сумме страховой премии. По сути, это просто способ выплаты компенсаций за ущерб, полученный госслужащими, где страховые компании выступают в роли расчетных касс.
Балласт обязательного страхования заметно перекашивает страховой рынок, где его совокупная доля по сборам премии и по выплатам составляет 38 и 47% соответственно. А на сотни крупнейших компаний почти четверть обеспечивает от 75 до 100% своих поступлений за счет обязательного страхования, т.е. за счет государственного бюджета.
Во-вторых, параллельно со снижением доли добровольного страхования в общем объеме страховой премии изменяется и его структура. Уменьшается доля добровольного страхования и растет доля обязательного.
Основная причина стагнации на рынке добровольного страхования — превалирование в нем краткосрочного возвратного страхования жизни за счет средств предприятия, представляющего собой фактически одну из наиболее распространенных схем сокращения налогооблагаемой базы
фонда заработной платы. Изменение системы налогообложения заметно снизило привлекательность этой схемы.
Упор исключительно на краткосрочные виды страхования делает многие страховые компании крайне ненадежными. К подобным видам относятся страхование жизни как способ увеличить зарплату и сократить фискальное обложение доходов физического и юридического лица, «возвратное» страхование жизни, «накопительное» страхование на один месяц. Отсутствие рейтингов вызвано тем, что большинство компаний просто до них не дотянуло бы. Слишком низкое качество услуг, отношений со страхователями, профессиональной и специальной подготовки персонала, руководителей (менеджеров, управляющих, аудиторов). Слишком часто нарушаются правила страховой деятельности.
В этом контексте снижение темпов роста премии по добровольному личному страхованию можно расценивать как явление в целом здоровое, поскольку возвратное страхование жизни, являясь таковым по форме, фактически дискредитирует страховую деятельность, не увеличивая суммы страховых резервов, а, следовательно, не содействуя развитию рынка в целом.
Темпы развития классических видов страхования почти нулевые. Из года в год одной из основных причин застоя называют отсутствие платежеспособного спроса. В целом по России этот аргумент, может, и неоспорим, но во многих регионах у населения есть деньги (Москва и некоторые др.), которые потенциально могли быть потрачены на страховку. Но не тратятся, потому что предложение сведено к минимуму. В России чуть более полусотни видов страхования, в то время как в Европе их более 500, в США — 3000. Но даже об имеющихся услугах население почти ничего не знает. На рынке практически отсутствует маркетинг и работа по связи с общественностью, без которых невозможно продвижение товара (услуг) к потребителю. Популяризацией идей страхования не занимаются ни ведущие компании, ни профессиональные объединения.
Рекламные акции носят исключительно имиджевый характер и не учитывают национальный менталитет. Он сформировался в советские годы, когда жилье, медобслуживание были бесплатными, а страхование больше выполняло накопительную функцию. Сегодня россияне охотнее страхуют то, за что заплатили (квартиры, загородные дачи, автомобили), но не доставшееся даром (муниципальное жилье). Можно предположить, что страхование будет развиваться вместе с сокращением количества бесплатных социальных благ.
Уникальной национальной особенностью является и отношение россиян к собственной жизни. В списке ценностей она стоит на последнем месте, в то время как на Западе именно страхование жизни — самый распространенный вид долгосрочного страхования. Если в этих странах доля страхования жизни в собранной премии достигает 60-70%, то у нас она едва ли превышает 30%.
В-третьих, рынок имущественного страхования следует за рынком личного страхования с отрывом в год. В списках ведущих компаний этого сегмента затем ситуация начала стабилизироваться. В отличие от личного имущественное страхование обусловливает более высокий барьер вхождения в элиту. Это связано с большими рисками и соответственно необходимостью иметь большие собственные средства для их покрытия.
Кроме того, компании, занимающиеся имущественным страхованием, специализируются на разных его видах. В результате этот сегмент рынка оказывается весьма инертным. Бесспорный его лидер «Ингосстрах».
В этом секторе рынка также не избежали поисков путей минимизации налогообложения. Для этого компании используют финансовые взаимоотношения между материнскими и дочерними компаниями. Такая схема позволяет компании-страхователю минимизировать налогообложение, одновременно оказывая финансовую поддержку дочерним структурам.
В-четвертых, страхование ответственности в России остается на крайне низком уровне (около 2%). Этот сегмент отличается высоким уровнем концентрации страховых компаний — двадцать пять страховых компаний сосредоточили около 80% всей собираемой премии, здесь нередки случаи псевдострахования.
Однако следует подчеркнуть, что потенциальные возможности роста на этом сегменте рынка достаточно высоки, учитывая растущий интерес к таким страховым продуктам, как страхование профессиональной ответственности, ответственности производителей, а также в связи с перспективами принятия закона об обязательном страховании автогражданской ответственности.
Введение закона об обязательном страховании автогражданской ответственности позволит увеличить сбор страховой премии не менее чем на 15 млрд. долл. в год. Без содействия государства не задействовать основного источника инвестиций — долгосрочного страхования жизни, создать который мешает отсутствие налоговых льгот.
В России, в отличие от других стран, отсутствуют такие виды обязательного страхования, как гражданская ответственность за экологические риски производителей и перевозчиков особо токсичных веществ, операторов ядерных энергетических установок, в фармацевтике и медицине, нанимателей при строительстве зданий, на случай стихийных бедствий. Последнее особенно актуально для Дальнего Востока, Северного Кавказа, где велика опасность сейсмических катастроф, в Кузбассе и на Урале — техногенных
чрезвычайных ситуаций, в Красноярском и Хабаровском краях, Центральной России — лесных и торфяных пожаров, которые случаются здесь каждые три года. В погоне за налогами государство отказывается исключать подобные расходы из фискальной базы. В итоге ему приходится раскошеливаться на гораздо большие суммы.
Особенно рискуют банки, обслуживающие агропромышленный сектор. Отменено государственное обязательное страхование имущества, урожая, животных в колхозах и совхозах. Большие материальные потери не возмещались и фермерам. Это поставило многие хозяйства на грань физического уничтожения. Тем более что аграрное производство ведется в России в зонах рискованного земледелия, всегда под воздействием неблагоприятных погодных условий, стихийных бедствий и пожаров и как никакая другая отрасль постоянно нуждается в страховой защите.
Россия планирует присоединиться к Европейскому союзу и Всемирной торговой организации. Это ставит вопрос о свободном допуске, в частности, иностранных страховщиков на наш рынок. Основным условием для этого остается принятие четкой правовой базы по всем видам страхового обслуживания. Требуется создать юридический механизм, гарантирующий защиту интересов отечественных страховщиков, граждан, государства после открытия российского рынка для иностранцев, соблюдение законов зарубежными страховщиками.
Серьезной проблемой российского страхового рынка является его абсолютно недостаточная перестраховочная емкость. По официальным данным, суммарный объем премии, собранной российскими перестраховочными компаниями, составил примерно 0,8% от общей страховой суммы. Иными словами, российские перестраховочные компании собирают лишь 5-7% фактической перестраховочной премии по имущественному страхованию.
Отметим, что перестрахованием занимаются не только специализированные перестраховочные компании, но и страховщики, для которых этот вид деятельности не является основным. По оценкам экспертов, объем перестраховочных операций, осуществляемых российскими страховыми компаниями, ощутимо больше, чем операции специализированных перестраховочных компаний (конечно, точных данных российская страховая статистика не дает). Несмотря на это, очевидно, что недостаточная емкость перестраховочного рынка России ведет к оттоку капиталов за рубеж по каналам перестрахования.
Непривлекательно партнерство банков и страховых компаний из-за абсолютной неразвитости в России системы перестрахования, которой за последние 70 лет в нашей стране вообще никто не занимался. Государственная монополия в данной области не требовала такого обслуживания. Теперь самостоятельные актуарные организации, берущие на себя ответственность за крупные риски, но не располагающие крупными резервами и запасными фондами, объективно встали перед необходимостью перестраховаться, чтобы обеспечить свою надежность, финансовую устойчивость.
Кредитные институты должны принимать во внимание, что действующее законодательство лишь частично регулирует перестраховочную деятельность. Формирование данного рынка происходит в трудных условиях, а операции
носят пока лишь ограниченный характер. Очень мало профессионалов, незначительна номенклатура и объем услуг. Подавляющее большинство из них — отдельная передача простых рисков (авиационных, огневых и др.). Операции в СКВ на российском страховом рынке почти не проводятся и осуществляются иностранными страховщиками.
Созданию рынка перестрахования мешают трудно сочетаемые интересы властей, страхователей и страховщиков. В России уровень всех видов рисков неизмеримо выше, чем в развитых странах, поэтому требует большего по объему рынка перестрахования. Достичь этого возможно лишь создав надежную правовую базу, повысив капитализацию страховых компаний, открыв доступ на отечественный рынок для зарубежных страховых фирм, гарантировав защиту национальных интересов.
Еще одна причина стагнации на страховом рынке — приближающееся вступление России во Всемирную торговую организацию (ВТО). Многие мелкие и средние фирмы планируют свою деятельность только когда по требованию ВТО будет снято 49%-ное ограничение на участие иностранцев в уставных капиталах российских компаний. Конечно, как и во всех сферах, когда речь идет об иностранном капитале в России, возникает ажиотаж о продаже России. Та же реакция в отношении страхового рынка.
Вместе с тем мировое страхование по своей сути глубоко интернационально, а Россия привлекательна для западных страховщиков огромным неосвоенным рынком.
Не исключено, что первым эшелоном с Запада двинутся компании с сомнительной репутацией. Поэтому Торгово-промышленная палата и Всероссийский союз страховщиков предложили ввести жесткие требования к страховщикам, пожелавшим работать в России. Например, установить минимальный размер уставного капитала для компаний с иностранным участием менее 50% с 10 млн. долл., а если ему принадлежит контрольной пакет акции — 50 млн. долл.
С другой стороны, на шестом международном рандеву иностранные гости утверждали, что у границ России вовсе не стоят батальоны западных страховщиков, готовых ее «оккупировать».
Вопрос в том, что это будут за компании. Существует несколько страховых корпораций, сбор премии каждой из которых вдвое превышает нынешний совокупный оборот российского рынка. Например, «Альянс» в Германии, «АКСА» во Франции, «Токио-марии» в Японии, «Эй-Ай-Джи» в США. Не говоря уже про «Ллойде», собирающий по 25 млрд. долл. премии в год. Казалось бы, конкуренция с Западом подвигнет отечественные компании на разработку новых оригинальных продуктов. Однако это произойдет только в том случае, если конкуренция будет соизмеримой. Поэтому государство должно защищать не только самих страховщиков, но и потребителей.
Для российских страховых компаний эффективной защитой стало бы разграничение сфер деятельности с западными компаниями, которые, следуя законам рынка, будут претендовать на самые перспективные и высокодоходные секторы страхования.
В конечном итоге речь идет об установлении ясных правил предстоящей игры. В настоящее время правительство пытается приступить к форсированию таких правил.
Банки должно очень настораживать, что большинство законопроектов в актуарной сфере предполагает обязательную форму страхования лишь тех видов рисков, которые выгодны определенным министерствам, компаниям. Очень тревожит, что при рассмотрении и принятии нормативных актов совершенно не учитываются интересы бизнеса, в том числе кредитных институтов, населения, откровенно навязывается монополия конкретных федеральных органов и фирм. Пока в Белом доме и Кремле не понимают, что страхование имеет повышенную общественную значимость, поскольку относится не только к сфере социальной
защиты граждан, но и к становлению цивилизованных рыночных отношений в России.
Страхование — система мер, направленных на полное либо частичное возмещение потерь от наступления непредвиденных обстоятельств (стихийных бедствий, аварий, несчастных случаев, невыполнения обязательств обанкротившимися контрагентами и т.д.) путем распределения этих потерь между возможно большим числом юридических и физических лиц. Страхование является важнейшим элементом коммерческой деятельности. Различают страхование имущества, коммерческих рисков, жизни людей. Лица, пользующиеся услугами страховых организаций (страхователи), должны периодически вносить этим организациям (страховщикам) определенные суммы денег, соответствующие по размерам степени риска потери (порчи) имущества и т.д. При возрастании степени риска и возможных размеров потерь используется система перестрахования, т.е. передачи страховщиком части принятого на себя риска другим организациям. Смысл этой операции состоит в разделении (уменьшении) риска для каждого из страховщиков. В сфере страхования действуют различные организации, фонды и другие институты. Они делятся на коммерческие, государственные, взаимные (общественные). Коммерческие страховые организации ставят своей целью получение прибыли от осуществления страховых операций.
Размер платы за их услуги устанавливается ими же в договорах со страхователями. Государственные организации также ориентируются на получение нормативной прибыли, однако применяемые ими ставки устанавливаются государством. Общественные (взаимные) страховые фонды и организации не ставят своей целью получения прибыли от осуществления страховых функций. Они действуют на принципах взаимопомощи и взаимовыручки их учредителей и участников.
Актуарий (лат. actuarius — скорописец, счетовод) — специалист по технике страхования, занимающийся расчетами страховых вопросов, премии и т. д.
Современный страховой рынок
Коммерческий страховой рынок Российской Федерации в этом году отмечает свое 20-летие – с момента начала демонополизации и появления первого страхового кооператива. Сегодня российское страхование можно в полной мере считать сформировавшимся и полноправным элементом рыночной инфраструктуры, устойчивым к возможным временным экономическим трудностям и имеющим потенциал дальнейшего роста. В данной статье мы рассмотрим институциональный и видовой аспекты развития российского страхового рынка.
Страховой рынок современной России за период своего развития претерпевал существенные изменения по составу и качеству представленных на нем операторов. В соответствии с п. 2 ст. 4.1 Федерального закона № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» субъектами страхового дела в России считаются страховые организации, общества взаимного страхования, страховые брокеры и страховые актуарии.
Сокращение числа страховых организаций являлось следствием стойкого превышения числа отозванных лицензий над числом выданных. При этом среди причин отзыва лицензий – не только нарушения страхового законодательства, но и добровольный отказ страховщика от страховой деятельности или отдельных ее видов, в том числе и в результате присоединения к другой страховой организации. Так или иначе, клиентский портфель ликвидируемых страховщиков передается их более крупным конкурентам, за редким исключением, не в порядке его организованной передачи с сохранением действующих обязательств, а путем заключения нового договора. В отсутствие на страховом рынке механизма централизованных гарантийных институтов, осуществляющих выплаты клиентам утративших лицензии компаний (за исключением специфического сектора ОСАГО, где подобная функция возложена на Российский Союз Автостраховщиков), отзыв лицензий компаний-нарушителей сказывается на страхователях. Клиенты компаний, присоединяемых в результате слияний и поглощений к другим, более крупным страховщикам, в этом смысле более защищены, так как обязательства по их договору в ходе реорганизации, как правило, сохраняются.
По оценкам Росстрахнадзора, совокупный уставный капитал всех российских страховщиков достиг в III квартале текущего года 153,5 млрд. руб., из них 10% приходится на 10 компаний-лидеров по величине капитала, 27% – на первые 20 компаний и 62% – на первые 120 компаний. Однако до сих пор наиболее часто на рынке встречаются компании, находящиеся в самой нижней группе по капитализации (от предусмотренной законом минимальной величины для страховых организаций 30 млн. руб. и до 60 млн. руб., что также является минимальной величиной специализированных страховщиков) – таких 39%, а компаний, чей капитал превышает 500 млн. руб. (18,25 млн. долл.), только 9%. Тот факт, что более трети компаний балансирует на нижней границе нормы, даже если не учитывать качество их активов, говорит о том, что показателю капитализации отечественных страховщиков еще есть куда расти.
В западных странах важным элементом институциональной структуры страхового сектора являются общества взаимного страхования (ОВС), иногда «оттягивающие» половину и более рынка. В России, несмотря на включение ОВС в число субъектов страхового дела и принятие в прошлом году Федерального закона № 286-ФЗ «О взаимном страховании», ни одно общество до сих пор лицензию не получило.
Что касается последнего вида субъектов страхового рынка – страховых актуариев, то по российскому законодательству они подлежат не лицензированию, а аттестации, и конкретный регламент ее проведения пока что не утвержден. Тем не менее профессиональные актуарии в России есть, по оценкам независимых специалистов, их число составляет примерно две с половиной сотни.
В России действуют законодательные требования к видовой специализации компаний по добровольному страхованию жизни (которое разрешено совмещать только со страхованием от несчастных случаев, однако из-за наличия действующих долгосрочных договоров процедура разделения компаний до конца еще не завершена), а также по обязательному медицинскому страхованию (которое разрешено совмещать только с добровольным медицинским страхованием). В секторе страхования жизни работало 87 компаний (в том числе 18, осуществляющих исключительно операции по страхованию жизни), в секторе иных видов, чем страхование жизни (кроме ОМС) – 674 компании, и 104 страховые медицинские организации занимались ОМС. Кроме того, согласно отчетности 198 страховщиков проводили операции по входящему перестрахованию, в том числе 25 специализированных организаций, занимающихся исключительно перестрахованием.
Важным концептуальным вопросом был и остается вопрос, за счет каких видов страхования должен в первую очередь развиваться российский страховой рынок: обязательных или добровольных. Не секрет, что долгое время и основной причиной роста на стадии подъема рынка, и стабилизирующим элементом в трудные годы было обязательное страхование (ОМС И ОСАГО), а также обязательно-добровольные (предписанные страхователям их отраслевыми нормативными актами) и вмененные (предписанные требованиями деловых партнеров, кредитных организаций или органов власти) виды страхования. Этот же вопрос становится краеугольным в рамках обсуждения стратегических и концептуальных документов о будущем развитии страхового рынка. При этом следует понимать, что в действительности показатели добровольного страхования содержат в себе результаты работы страховщиков в тех секторах, где страховать определенные риски клиента обязывают закон или контрагент при осуществлении каких-либо видов операций, т.е. считать их в полном смысле «добровольными» не приходится. Забегая вперед, можно отметить, что роль обязательного страхования в России в ближайшие годы по-прежнему будет оставаться определяющей.
С отраслевой точки зрения в структуре добровольного страхования, как и прежде, первое место занимает страхование имущества (242,7 млрд. руб.), а наихудшие результаты – по страхованию жизни (13,9 млрд. руб.). Что это означает в современных экономических условиях? Стабильный рост сборов по страхованию имущества обеспечивал в первую очередь сектор автокаско, и немаловажную часть этих поступлений составляло страхование крупных корпоративных имущественных рисков. В условиях дефицита денежных средств у предприятий и населения, рост поступлений может очень сильно замедлиться. Немалое значение в отчетный период имело и страхование объектов залога по различным видам кредитных и лизинговых операций, а предоставление подобных услуг банками в настоящее время практически заморожено, соответственно получение страховых премий по данному направлению прекращается на длительный срок. Все это заметным образом отразится уже в отчетности ближайшего квартала. Что касается life-сектора, то его относительная стагнация объясняется окончательным переходом страховщиков на классическое страхование, что для рынка, безусловно, явление позитивное.
Эксперты не высказывают однозначного мнения о том, как будет развиваться сегмент страхования ответственности. С одной стороны, государственный курс на замену страхованием ответственности ряда процедур лицензирования и допуска к определенным видам деятельности дает основания считать, что страхование ответственности ждет серьезный прирост. С другой, опережающий рост выплат в данном виде страхования длится уже не первый квартал, а с ростом убыточности уменьшается привлекательность этого сегмента для страховщиков. Кроме того, сам специфический характер выплат по ответственности – они могут растянуться на годы и приобрести масштабы, которые трудно заранее предугадать – заставляет относиться к приему таких рисков достаточно осторожно.
Что касается рынка в целом, то недавно был обнародован стратегический прогноз Всероссийского Союза Страховщиков. На практике для достижения таких показателей необходимо выполнение нескольких условий, прежде всего принятие ряда законопроектов и среди них закона об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев опасных производственных объектов, и изменение налогового режима по долгосрочному накопительному страхованию жизни. Разумеется, что все озвученные экспертами показатели достижимы при условии макроэкономической стабилизации.
Безусловно, в ближайшие годы возможность получать высокий уровень доходности по инвестициям для страховщиков будет ограничена, и это побудит их максимальное внимание уделять своему непосредственному бизнесу: оптимизировать организацию страхования, повышать уровень рентабельности страховых операций. С практической точки зрения это означает, что у страховых компаний возникнет необходимость установления адекватных страховых тарифов и сокращения расходов на ведение дела. Прежде всего это коснется расходов, непосредственно не связанных с операционной деятельностью компании, а относящихся к финансированию бэк-офиса, работе обеспечивающих подразделений, развитию персонала и корпоративной культуры. В то же время сложность конъюнктуры и повышенный уровень конкуренции на страховом рынке, в том числе конкуренции со стороны структур, создаваемых крупнейшими международными страховыми конгломератами, не позволит российским страховщикам существенно снижать расходы, непосредственно относящиеся к сфере внешних коммуникаций с потребителями и посредниками.
О развитии отдельных отраслей страхового рынка, его различных правовых и экономических проблемах мы продолжим разговор в следующих аналитических публикациях. Ближайшие из них будут относиться к секторам страхования жизни и перестрахования.
Проблемы страхового рынка
В принципе, как и любой другой системы, у страхового рынка есть факторы, оказывающие влияние на его развитие. К таким факторам относятся: состояние и развитие экономики, политическая стабильность, рост благосостояния и страховой культуры населения, страховое и налоговое законодательства, государственная политика в области страхования, престиж страхового рынка. Ссылаясь на прошлые десятилетия можно сказать, что развитие страхового рынка было далеко не простым. Ведь под видом страховых услуг проводились совсем другие операции, которые не имели никакого отношения к страховой деятельности.
В наше время состояние страхового рынка России определяется с помощью показателей, которые полностью и всецело описывают ситуацию. Таким показателем является число страховых компаний, так как на сегодняшний день российский рынок характеризуется резким сокращением их числа. Так как по данным Департамента страхового надзора Министерства финансов РФ только 150 страховых компаний удовлетворяли требованиям к минимальному размеру уставного капитала, которые введены в действие. А это в свою очередь привело к тому, что большинство рисков в экономике страны сейчас либо вообще ничем не обеспечены, либо обеспечены крайне незначительно. Так же следует отметить, что немаловажным показателем является величина совокупных активов страховщиков.
Российский страховой рынок можно описать рядом проблем, от разрешения, которых зависит не только его стабильность, но и существование в дальнейшем.
Выделим же несколько основных проблем:
1. Отрицание того, что страхование может быть стратегическим звеном экономики государства. Вследствие чего страховые услуги теряют не только свою привлекательность, но и становятся невыгодными.
2. Отсутствие инвестиционных инструментов. Так как страховые ресурсы регулируются государством, то отклонение от установленных правил со стороны страховых компаний может стоить им лицензии на право занятия страховой деятельностью.
3. Введение обязательных видов страхования.
4. Развитие долгосрочного страхования жизни.
5. Региональное несоответствие и неразвитость инфраструктуры страхового рынка.
Впрочем, не стоит забывать, что у всякой проблемы есть своё решение. И если провести аналогию между страховщиком и страхователем, то можно увидеть связь. Ту самую связь, которая будет способствовать решению проблем. Например, отношения страхователя и страховщика основываться на доверии. Отсюда следует, что страховщик должен предоставить полную информацию страхователю о данном виде страхования. Так же для достижения цели нужна поддержка со стороны государства: пропаганда знаний в страховой сфере у населения, повышение квалификации персонала, усовершенствованная система обучения для вузов страны, усиление регулирования страховых компаний, увеличение уставных капиталов для страховых организаций.
Так как мы обратили своё внимание на проблемы рынка, то почему бы не взглянуть на его перспективы? Раз есть проблема, значит, есть и её решение. Есть решение, значит, есть перспектива. Перспективы развития страхового рынка России достаточно сложно предугадать, так как они во многом зависят от состояния экономики страны, уровня её развития, благосостояния и страховой культуры населения. Поэтому перспективы развития страхового рынка необходимо рассматривать, исходя из принимаемых документов.
Ссылаясь на вышесказанное, можно вывести ряд перспектив, таких как:
1. Благодаря принимаемым документам по страхованию, своё развитие получат некоторые виды обязательного страхования.
2. Развитие рынка охранных услуг поспособствует развитию частных детективов и охранников.
3. Страхование личного имущества граждан и имущества юридических лиц.
Нельзя не отметить, что страховая деятельность в России за последние годы потерпела значительные изменения. Свидетельством этого являются: появление новых видов страхования, увеличение количества клиентов страховщиков, объёмы операций на страховом рынке. На сегодняшний день уровень страхования в России сильно отстаёт от уровня зарубежных стран. Это связано с тем, что темп развития страховой деятельности не зависит от кризиса.
Исходя, из вышесказанного, можно сделать вывод, что у страхования значительная роль, как в жизни человека, так и в жизни государства. Ведь именно страхование увеличивает инвестиционный запас страны, который решает вопросы социального и пенсионного обеспечения. Поэтому для устойчивости в последующем улучшении страховой структуры необходимы молодые и талантливые специалисты со свежим взглядом на проблематику данной сферы. Которые в свою очередь будут пропагандировать населению страховую культуру, и улучшать страховой рынок страны в целом.
В России за последние несколько лет страховой бизнес получил существенное развитие. Об этом свидетельствует то, что все больше появляются новые виды страхования, которые не были ранее известны в отечественной экономике, развитие получили, и страховые организации.
Страхование - это система отношений, направленных на защиту имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий за счет формирования специальных денежных фондов из уплачиваемых страховых взносов. «Страхование может быть обязательным (в силу закона) и добровольным (в силу договора)».
Основной задачей страхования является создание эффективной системы страховой защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц в России, которая бы обеспечивала реальную компенсацию убытков, причиненных в результате различных видов деятельности, катастроф, природных явлений, негативных социальных обстоятельств и происшествий.
Важность и актуальность страхования подтверждают следующие факты:
• страхование предоставляет гарантии восстановления нарушенных имущественных интересов в случае природных и техногенных катастроф, иных непредвиденных явлений;
• страхование возмещает не только понесенные убытки, но и является одним из наиболее стабильных источников финансовых ресурсов для инвестиций;
Практическое значение исследования данной темы заключается в том, что в настоящее время реализуется стратегия, утвержденная правительством РФ: «Стратегия развития страховой деятельности в Российской Федерации».
Страховой рынок США отличается от Российского рынка страхования тем, что по всем возможным показателям он занимает 1 место, не только в сравнении с Россией, но и по отношению к другим странам.
В Соединенных Штатах Америки работает свыше 8 тысяч организаций имущественного страхования и около 2 тысяч организаций по страхованию жизни.
Деятельность страховщиков США анализируется тремя консалтинговыми организациями A.M. Best, Moody S, Standart&Poors. Эти организации ежеквартально издают каталоги по работе страховщиков.
«В США функционируют два типа страховых организаций: общества взаимного страхования и акционерные общества».
Государственных страховых фирм не существует. Страховая деятельность включает:
• бекифиты, то есть страхование жизни и здоровья, страхование пенсии, медицинское страхование;
• коммерческое страхование;
• личное страхование.
Одной из особенностей крупнейших организаций США по страхованию жизни служит то обстоятельство, что в их управление передаются миллиардные средства, которые принадлежат пенсионным фондам. Еще одна особенность страховой системы США — это участие в страховании различных посредников, когда страховой полис принимается не напрямую, а через страхового агента или брокера. Страховая индустрия в США является единственной, которая не подпадает под антимонопольное законодательство.
Основные проблемы страхового рынка в США отличаются от проблем страхового рынка в России, рассмотрим их.
Основными причинами, сдерживающими полноценное развитие страхового рынка в России, являются:
• нехватка квалифицированной рабочей силы. Большинство сотрудников страховой сферы пришли с других отраслей экономики;
• неэффективная система государственного управления в сфере страхования;
• особенности менталитета у российских граждан;
• мошенничество, махинации в страховой сфере;
• ненадежность страховых компаний;
• низкая платежеспособность населения.
Основные проблемы страхового рынка США состоят в том, что:
• бизнес страхования существует в условиях неопределенности, это обусловлено тем, что граждане, добровольно страхуя себя, предполагают, что случится страховое событие, тем самым преследуя цель того, что страховой ущерб превысит сумму над страховыми взносами;
• недостаточная информация страховщика о страхователе, страхователь знает больше об объекте страхования, нежели страховщик;
• «возможность оппортунического поведения, когда одна сторона сделки пытается извлечь выгоду из недостаточной формализации контакта, нанося ущерб интересам другой».
Так как проблемы России и США различны, то и пути их решения будут отличаться.
С учетом сложившихся в России условий, основными решениями проблем страхового рынка могут быть:
1. Разработка и реализация программ обучения персонала;
2. Совершенствование государственного управления;
3. Пропаганда страховых знаний в обществе, формирование у граждан РФ страховой культуры;
4. Усиление государственного регулирования по отношению к деятельности страховых компаний;
5. Повышение размеров уставных капиталов страховых организаций для обеспечения надежности и финансовой устойчивости страхового рынка.
Решением проблем США может послужить:
• «проведение единой государственной политики в сфере страхования»;
• создание единого законодательного регулирования страхового бизнеса и регулирующего органа;
• вести бизнес страхования в условиях определенности, то есть знать все факты страхования;
• изучение более подробной информации страховщиком о страхователе;
• контроль за правильным поведение страхователя и страховщика, чтобы они не наносили ущерб друг другу.
В заключении хотелось бы отметить то, что государство должно решить вопросы с законодательной базой, обеспечением защиты интересов страхователя, обеспечить выгодность страхования для граждан. Проблемы, которые стоят перед Российским страховым рынком могут быть решены при соответствующим уровне мышления, как страхователей, так и страховщиков, а так же при наличии высококвалифицированных кадров. Проблемы же стоящие перед страховым рынком США могут быть решены при условии, что в данной стране будет создана единая законодательная база и орган управления ответственный за страховой рынок.
Субъекты страхового рынка
Обязательным условием существования страхового рынка является наличие общественной потребности на страховые услуги и наличие страховщиков, способных удовлетворить эти потребности.
Страховой рынок — это сфера специфических экономических отношений, складывающихся между страхователями, нуждающимися в силу возможного случайного наступления неблагоприятных для их материальных, нематериальных ценностей событий в страховой защите имущественных интересов, и страховщиками, обеспечивающими ее за счет использования ими в этих целях страховых фондов, формируемых из уплачиваемых страхователями страховых премий.
Принципами организации отношений на страховом рынке являются: наличие заинтересованности юридического либо физического лица в страховании своих имущественных интересов или интересов другого лица согласно закону; гарантированность страховых выплат в размере реальных убытков и компенсация страхователю его расходов, вызванных страховым случаем; договорный характер организации страховых отношений и их законодательное регулирование; взаимное и добросовестное обеспечение достоверной информацией и соблюдение экономических интересов всех участников страховых отношений; обеспечение рентабельности страховых операций и др. (ч.1 ст. 965 ГК РФ).
Основными субъектами страхового рынка являются страхователи, страховщики, страховые агенты, брокеры и другие посредники.
Страхователь – юридическое или дееспособное физическое лицо, вступающее в целях своих (других лиц) имущественных интересов в страховые отношения со страховщиком на основании добровольно заключаемого договора или в силу закона, уплачивающее страховые взносы и имеющее в соответствии с законом и/или договором страхования определенные права и обязанности. При заключении договора страхования своей жизни гражданин, являющийся одновременно страхователем и застрахованным, может назначить в качестве выгодоприобретателя своего ближайшего родственника либо другого человека. Выгодоприобретатель – юридическое или физическое лицо, назначенное страхователем (застрахованным) при заключении договора либо становящееся выгодоприобретателем в силу закона и получающее право требовать у страховщика (страхователя) при наступлении страхового случая страховую выплату в свою пользу. Если выгодоприобретатель не назначен, то в случае смерти застрахованного лица, в соответствии с законом, выгодоприобретателями становятся его наследники (ч.2 ст. 934 ГК РФ).
Страховщик – юридическое или физическое лицо той или иной организационно-правовой формы, созданное для осуществления страховой деятельности и получившее в установленном порядке лицензию на право ее проведения.
Страховые агенты — физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. Они выполняют следующие функции: поиск страхователей для заключения договоров страхования; разъяснение условий страхования, оказание помощи в выборе оптимального варианта заключения договора, позволяющего обеспечить максимальную страховую защиту при имеющихся финансовых возможностях страхователя для уплаты страховой премии; согласование вопросов принятия на страхование рисков со значительными объемами страховой ответственности и регулирования тарифов; получение от страхователей страховой премии (в установленных пределах) и передача (перевод) ее страховщику; консультирование страхователей после заключения договоров и содействие выполнению условий каждого договора.
Страховые брокеры — это юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей и осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика. Они действуют на страховом рынке от своего имени, оказывая посреднические услуги страхователям и/или страховщикам на основании заключаемых с ними договоров за определенное вознаграждение. Их обязанность — найти заинтересованного в страховании риска страхователя, предложить свои услуги по подготовке наиболее выгодного варианта заключения договора страхования с надежным страховщиком.
Страховщику брокер обязан предоставлять достоверную и полную информацию о страхователе, предмете страхования, вероятности наступления страховых случаев, о возможных убытках и иные интересующие страховщика сведения. После заключения договора страхования брокер может осуществлять консультирование страхователя по вопросам выполнения договора страхования, включая уплату им страховой премии (взносов), получение страховых выплат, если это предусмотрено соглашением между брокером и страхователем.
Таким же образом организуется оказание услуг брокером страховщику в соответствии с заключенным между ними договором. Брокер может заключать договор на оказание посреднических услуг одновременно со страховщиком и страхователем.
Страховой рынок функционирует в рамках законодательства страны и международных правовых актов. Контроль за деятельностью страховых компаний, за соблюдением ими законов, правил и договоров страхования осуществляет федеральный орган по надзору за страховой деятельностью. Этот же орган осуществляет лицензирование деятельности страховых организаций, разрабатывает и организует выполнение программ развития рынка страховых услуг в Российской Федерации.
На функционирование страхового рынка серьезное влияние оказывают общественные объединения страховщиков — ассоциаций страховых организаций. Они решают вопросы, имеющие значение для развития страхования в стране, представляют интересы страховщиков в органах государственной власти, осуществляют консультирование страхователей, помогают в разрешении споров.
На российском страховом рынке действуют специализированные ассоциации, консультационные (консалтинговые) фирмы, рейтинг-бюро и другие организации, формирующие его страховую инфраструктуру.
Специфический товар, предлагаемый на страховом рынке – страховая услуга. Ее потребительной стоимостью является обеспечение страховой защитой, приобретающей форму страхового покрытия. Цена страховой услуги выражается в страховом тарифе. Она складывается на конкурентной основе при сопоставлении спроса и предложения. Нижняя граница цены определяется принципом равенства между поступлениями платежей страхователя и выплатами страхового возмещения и страховых сумм; верхняя граница – потребностями страховщика. Цена услуги конкретного страховщика зависит от величины и структуры его страхового портфеля, качества инвестиционной деятельности, величины управленческих расходов и ожидаемой прибыли. Страховая услуга может быть представлена на основе договоров (в добровольном страховании) или закона (в обязательном страховании). Купля-продажа страховой услуги оформляется заключением договора страхования, в подтверждение чего выдается страховой полис. Перечень видов страхования, которыми может воспользоваться страхователь, представляет собой ассортимент страхового рынка.
Структура страхового рынка может быть представлена в институциональном и территориальном аспектах. В первом случае она может выглядеть акционерными, корпоративными, взаимными и государственными компаниями. Во втором случае, в зависимости от масштабов спроса и предложения, можно выделить внутренний рынок, в котором имеется непосредственный спрос на страховые услуги, тяготеющий к удовлетворению конкретными страховщиками, внешний рынок, находящийся за пределами внутреннего и тяготеющего к смежным страховым компаниям как в регионе, так и за его пределами и мировой страховой рынок (предложение и спрос на страховые услуги в масштабе мирового хозяйства.
Основными субъектами страхового рынка являются страховые организации (компании). Они осуществляют весь цикл работ по созданию, продвижению на рынок и широкому применению в страховой практике новых видов страховых услуг. Страховые организации формируют страховые фонды, используют их для страховых выплат, обеспечивая страховую защиту имущественных интересов страхователей. Вместе с этим страховые организации аккумулируют значительные денежные средства (особенно по долгосрочным видам страхования) и являются важнейшим инвестором среди субъектов хозяйствования.
Мировой страховой рынок
Мировой страховой рынок — часть глобального финансового рынка, на которой предлагаются услуги по страхованию. Если страховое дело как вид деятельности возникло около 400 лет назад, то интеграция национальных страховых рынков началась ближе к концу ХХ века. Сейчас мировой рынок страхования постепенно восстанавливает свои позиции, несколько пошатнувшиеся после финансового кризиса.
Товаром на мировом страховом рынке выступают страховые продукты, а основными его участниками являются страховые компании (страховщики) и страхователи (их клиенты).
Страховые компании разделяют на частные, акционерные, государственные (правительственные) и общества взаимного страхования. Кроме того, их также классифицируют по видам услуг, которые они предоставляют на мировом рынке страхования. По данному критерию страховые компании делят на универсальные и специализированные. Последние специализируются на каком-то конкретном виде услуг - например, на перестраховании.
Кроме страховщиков на мировом рынке страхования действуют также:
• посредники – агенты и брокеры, занимающиеся продвижением и реализацией страховых продуктов;
• оценщики убытков и рисков;
• объединения страховых организаций и страхователей;
• регуляторы.
Госрегулирование очень важно, так как позволяет эффективно защитить интересы страхователей. Регуляторы следят за лицензированием страховщиков, контролируют их финансовое состояние, гарантируют справедливую конкуренцию на рынке.
В страховую деятельность вовлечены миллионы людей, продукты на мировом страховом рынке приобретают миллиарды жителей планеты.
Лидером на мировом страховом рынке последнее десятилетие остаются США – в позапрошлом году их доля составила 27,55%. Кроме них особое место на мировом рынке страхования занимают Япония, Великобритания, Китай и Франция.
Мировой рынок страхования принято делить на рынки страхования жизни и других страховых продуктов. На рынке страхования жизни также лидируют США, Япония и Великобритания. Наиболее развит этот сегмент в Люксембурге, Гонконге и Ирландии, в которых на долю страхования жизни приходится свыше 83-85% рынка.
Из крупных организаций, уже давно вышедших на мировой страховой рынок и лидирующих на нем, можно отметить компании Japan Post Holdings (Япония, специализация – личное страхование), AXA (Франция, страхование здоровья и жизни) и Berkshire Hathaway (США, страхование имущества и ответственности).
Перспективы страхового рынка
Подробно анализируя перспективы развития страхового рынка России, можно выявить целый ряд негативно воздействующих на отрасль факторов. Они могут носить внутренний характер (не самый высокий финансовый потенциал, недостаточность квалифицированных кадров и т.д.) или являться побочным «продуктом жизнедеятельности» отечественной экономики.
Прежде всего, необходимо отметить, что население по-прежнему не слишком доверяет страховщикам, считая обращение к ним скорее роскошью, совершенно необязательной в современных экономических условиях. Не самый высокий уровень доходов значительной части населения существенно снижает количество заявок относительно долгосрочного страхования жизни – формы, которая является, едва ли, не самой востребованной в других странах.
Плохо влияет на перспективы развития страхового рынка и достаточно большая диспропорция между объемами взносов и премий. К тому же отечественные компании зачастую имеют весьма низкий, по сравнению с зарубежными конторами, уровень капитализации. Еще один тормозящий момент – политика многих руководителей предприятий, экономящих на страховании рисков для персонала.
В развитых странах широко востребованы всевозможные виды добровольной страховки – автомобильной, медицинской, жизни и т.д. Россия в этом отношении отстает пока еще достаточно серьезно. С другой стороны, это означает мощный потенциал, который при правильном подходе и соответствующем стимулировании отрасли может дать очень приличные результаты. Впрочем, это касается подавляющего большинства отраслей отечественной несырьевой экономики.
Создание эффективной защиты имущественных интересов юридических и физических лиц способствует формированию по-настоящему устойчивой и надежной хозяйственной среды, что, в свою очередь, является базой дальнейшего экономического роста. Это понятно всем специалистам, но никак не решает проблему привлечения клиентов. Как убедить людей страховаться в добровольном порядке? Дальнейшие перспективы развития страхового рынка во многом зависят от решения именно этой задачи.
Главной предпосылкой заключения договора считается осознание рисков. В России значительная часть населения зачастую просто не воспринимает многие опасности, как заслуживающие дополнительных финансовых затрат. Многие люди не могут похвастаться даже одной добровольной страховкой, что уже говорить о тех, у кого имеется всесторонняя защита имущества и здоровья в виде нескольких полисов.
К числу факторов, влияющих на развитие страхового рынка, безусловно, относится уровень выплачиваемых возмещений. Чем выше он будет, тем большим становится «авторитет» страховки, как действительно эффективного способа борьбы с потенциальными рисками. Вариант, при котором стоимость услуги невысока, а размер выплат приличный, всегда как минимум заинтересует клиента.
Перспективы развития страхового рынка России зависят в числе прочего и от качества оказываемых услуг. Согласно опросам, большинство населения более-менее удовлетворено уровнем предоставленного им страховщиками сервиса. Основные претензии касались споров относительно размеров выплат возмещений и длительностью сроков разбирательств. Полностью довольными итогами подобного сотрудничества назвали себя примерно половина опрошенных.
Стоит вспомнить, что случившийся несколько лет назад финансовый кризис существенно поменял отношение многих россиян к страхованию. Более чем вдвое снизилось количество людей, считающих его экономически оправданным вложением средств, зато в полтора раза увеличилось число тех, кому оно придает чувство защищенности. То есть, изменилась психология. Интересно, как скажутся на перспективах развития страхового рынка новые экономические реалии, которые, похоже, уже наступают.
Одной из важнейших задач ближайшего времени является обеспечение экономической и психологической безопасности участников рынка, а для этого необходимо усилить позиции отрасли в общем хозяйственном комплексе. Одним из путей ее решения отдельные специалисты считают создание эффективной общенациональной программы.
В рамках этой системы предполагается установить государственный надзор и регулирование тарифной политики компаний, повысить гарантии стабильной и безопасной работы для страховщиков, усовершенствовать законодательство для всех участников. Нужно будет сформировать направления и подходы к разным формам страховки с учетом региональных особенностей. Благоприятный налоговый режим – еще одно из важнейших условий быстрого развития страхового рынка.
Регулирование страхового рынка
В основу законодательства, регулирующего страховое дело в России, положен Гражданский кодекс РФ, а также федеральный закон «Об организации страхового дела в РФ». Существенную часть этой системы, помимо сугубо страхового законодательства, составляют подзаконные акты органов надзора и ведомственные нормативные документы.
Государственным регулированием страхового рынка занимается Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ, основными направлениями деятельности которого является:
• надзор за общими условиями осуществления страховой деятельности и соблюдением требований законодательства;
• надзор за финансовым состоянием страховщиков;
• надзорная и экспертная работа в части экономического обоснования страховой деятельности (обоснованность расчетов страховых тарифов, страховых резервов, бизнес - планов);
• надзорно - статистическая, аналитическая и сводно-аналитическая работа по общим показателям деятельности страховщиков.
Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ, согласно закону Российской Федерации об организации страхового дела в РФ, занимается выдачей лицензий на осуществление страховой деятельности. Порядок получения страховой компанией лицензии регламентируется Условиями лицензирования. При этом законом «Об организации страхового дела в РФ» определены минимальные размеры уставных капиталов.
По закону величина оплаченного уставного капитала должна составлять:
• не менее 35 тысяч минимальных размеров оплаты труда для проведения операций по страхованию жизни;
• не менее 25 тысяч минимальных размеров оплаты труда при проведении операций по видам иным, чем страхование жизни;
• не менее 50 тысяч минимальных размеров оплаты труда при перестраховочной деятельности.
Лицензии выдаются на осуществление добровольного и обязательного личного страхования, имущественного страхования и страхования ответственности, а также перестрахования, если предметом деятельности страховщика является исключительно перестрахование. При этом в лицензиях указываются конкретные виды страхования, которые страховщик вправе осуществлять.
Помимо лицензирования Департамент страхового надзора осуществляет контроль над формированием тарифов, соблюдением условий диверсификации, возвратности, прибыльности и ликвидности при размещении страховых резервов, соответствием нормам платежеспособности, инвестиционной политикой и перестрахованием.
Согласно российским законам, страховые тарифы по добровольным видам личного страхования, имущественного страхования и страхования ответственности могут рассчитываться страховщиками самостоятельно. Рассчитанные страховой компанией тарифы должны быть указаны в Правилах страхования, которые предоставляются в Департамент страхового надзора для получения страховщиком лицензии на осуществление данного вида страхования. В течение действия лицензии надзор вправе осуществлять проверку соответствия реальных тарифов компании заявленным в Правилах страхования. Нарушение соответствия может привести к приостановлению действия лицензии.
Департамент страхового надзора осуществляет более жесткий контроль над деятельностью страховых компаний, работающих на рынке обязательного страхования, чем на рынке добровольного. Обязательное страхование вводится государством в целях защиты социально значимых имущественных интересов граждан и юридических лиц. Кроме того, в России существует практика возведения формально добровольных видов страхования в ранг обязательных неофициально, например, путем установления требования о страховании определенных рисков при выдаче лицензий на различные виды профессиональной деятельности. Страховые тарифы по обязательным видам страхования, как правило, устанавливаются законодательно, и страховые компании должны строго придерживаться их в своей работе.
Характеристика страхового рынка
Страховой рынок — это особая социально-экономическая среда, определенная сфера экономических отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируются спрос и предложение на нее. Объективная основа развития страхового рынка — необходимость обеспечения бесперебойности воспроизводственного процесса путем оказания де нежной помощи пострадавшим в случае непредвиденных неблагоприятных обстоятельств. Страховой рынок можно рассматривать также как форму организации денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества, как совокупность страховых организаций (страховщиков), которые принимают участие в оказании соответствующих услуг.
Обязательным условием существования страхового рынка является наличие общественной потребности на страховые услуги и наличие страховщиков, способных удовлетворить эти потребности. Переход отечественной экономики к рынку существенно меняет роль и место страховщика в системе экономических от ношений. Страховые компании превращаются в полноправных субъектов хозяйственной жизни.
Функционирующий страховой рынок представляет собой сложную, интегрированную систему, включающую различные структурные звенья. Первичное звено страхового рынка — страховое общество или страховая компания. Именно здесь осуществляется процесс формирования и использования страхового фонда, формируются одни и появляются другие экономические отношения, переплетаются личные, групповые, коллективные интересы.
Страховая компания — исторически определенная общественная форма функционирования страхового фонда, представляет собой обособленную структуру, осуществляющую заключение договоров страхования и их обслуживание. Страховой компании свойственны технико-организационное единство и обособленность. Экономическая обособленность страховой компании заключается в полной обособленности ее ресурсов, их самостоятельном полном обороте. Страховая компания функционирует в экономической системе в качестве самостоятельного хозяйствующего субъекта и «встроена» в определенную систему производственных отношений. Экономически обособленные страховые компании строят свои отношения с другими страховщиками на основе перестрахования и сострахования.
Рыночная экономика основывается на свободе выбора граждан. В принципе каждый может решить сам, как ему поступить. Человек может свободно тратить свои доходы и самостоятельно решать, какую их часть направить на потребление, а какую — на накопление. Кроме того, человеку предоставляется свобода заключения соглашений с другими людьми. Все это учитывает страховой рынок, предлагая широкий набор страховых услуг.
Свободная игра спроса и предложения в условиях рыночной экономики стимулирует появление таких страховых услуг, которые необходимы потенциальному страхователю. Свобода ценообразования, выраженная в тарифных ставках на страховые услуги, создает условия для конкуренции между страховщиками. Страховой рынок выполняет регулирующую функцию при условии существования экономической конкуренции. Сама по себе конкуренция не обеспечивает успехов на страховом рынке. Эти успехи в значительной степени зависят от страховщика, который побуждает сотрудников страхового общества к постоянному по иску новых потенциальных клиентов, совершенствованию форм и методов страхового обслуживания. Важно, особенно на этапе создания страхового общества, чтобы страховщик лично руководил всей его внутренней и внешней деятельностью, закладывая тем самым основы страховой культуры.
Решения, которые принимает андеррайтер, подписывая страховой полис, основаны на ожиданиях, подтверждаемых общественной практикой. В условиях рыночной экономики страховщик остро ощущает свою зависимость от того, как он использует имеющиеся в его распоряжении ресурсы страхового фонда. Страховщик выступает в роли предпринимателя, является заинтересованным лицом, поскольку несет ответственность перед совладельцами предприятия за состояние дел, что закреплено в соответствующих законодательных актах.
В широком смысле страховой рынок представляет собой всю совокупность экономических отношений по поводу купли-продажи страхового продукта. Рынок обеспечивает органическую связь между страховщиком и страхователем. Здесь осуществляется общественное признание страховой услуги. Первостепенными экономическими законами функционирования страхового рынка являются закон стоимости и закон спроса и предложения.
Страховой рынок формируется в ходе становления товарного хозяйства и является его неотъемлемым и важным элементом. Условием возникновения того и другого служат общественное разделение труда и существование различных собственников — обособленных товаропроизводителей. Реальное соотношение данных условий определяет степень развития рыночных отношений. Страховой рынок предполагает самостоятельность субъектов рыночных отношений, их равноправное партнерство по поводу купли-продажи страховой услуги, развитую систему горизонтальных и вертикальных связей.
Обращаясь к истории развития страхового рынка в нашей стране, нельзя не отметить, что в ходе развития капитализма в России сложились довольно зрелые рыночные страховые структуры: акционерные, взаимные, земские страховые учреждения. Через систему перестраховочных договоров страховой рынок России был интегрирован в мировой. Существовала стройная система государственного страхового надзора, регулирующая страховые отношения. После Октябрьской революции они были ликвидированы и заменены государственной страховой монополией, отражающей интересы командно-административной системы управления экономикой в нашей стране. Как известно, в странах с развитой рыночной экономикой наиболее безопасной в отношении монополизации считается ситуация, при которой в отрасли действуют десять и более конкурентов, причем доля одного, крупнейшего из них, не должна превышать 31% общего объема продаж страховых услуг, двух — 44, трех — 54 и четырех — 64%. Если такое соотношение нарушается, то государство вводит экономические санкции, и тем самым ограничивает участие соответствующих страховщиков на рынке.
Элементом государственного регулирования страховой деятельности является предотвращение сговора, соглашения, а так же действий страховых компаний по разделу рынка с целью ограничения конкуренции, исключения или ограничения доступа на рынок других участников. Считается недопустимым использование средств и методов недобросовестной конкуренции: искусственного повышения или понижения тарифов, попытки ввести страхователя в заблуждение в результате необъективного информирования об условиях данного вида страхования или своих конкурентов.
Структура страхового рынка может быть охарактеризована в институциональном и территориальном аспектах.
В институциональном аспекте она представлена акционерными, корпоративными, взаимными и государственными страховыми компаниями. В территориальном аспекте можно выделить местный (региональный) страховой рынок, национальный (внутренний) и мировой (внешний) страховые рынки. Развитие рыночных отношений уничтожает территориальные преграды на пути общественно-экономического прогресса, усиливает интеграционные процессы, ведет к включению национальных страховых рынков в мировой. Примером такой интеграции может служить создание общеевропейского страхового рынка стран — членов ЕС.
В зависимости от масштабов спроса и предложения на страховые услуги можно выделить внутренний, внешний и международный страховые рынки.
Внутренний страховой рынок — местный рынок, в котором имеется непосредственный спрос на страховые услуги, тяготеющий к удовлетворению конкретными страховщиками.
Внешним страховым рынком называют рынок, находящийся за пределами внутреннего рынка и тяготеющий к смежным страховым компаниям, как в данном регионе, так и за его пределами.
Под мировым страховым рынком следует понимать предложение и спрос на страховые услуги в масштабах мирового хозяйства.
По отраслевому признаку выделяют рынок: личного страхования, имущественного страхования, страхования ответственности и страхования экономических рисков. В свою очередь каждый из них можно разделить на обособленные сегменты, например, рынок страхования от несчастных случаев, рынок страхования домашнего имущества и т.д.
Участниками страхового рынка выступают продавцы, покупатели и посредники, а также их ассоциации. Категорию продавцов составляют страховые и перестраховочные компании. В качестве покупателей выступают страхователи — физические и юридические лица, решившие оформить договор страхования с тем или иным продавцом. Посредниками между продавцами и покупателями являются страховые агенты и страховые брокеры, своими усилиями содействующие заключению договора страхования.
Специфический товар, предлагаемый на страховом рынке, — страховая услуга. Она может быть представлена физическому или юридическому лицу на основе договора (в добровольном страховании) или закона (в обязательном страховании). В тех случаях, когда предоставление страховой защиты необходимо с позиций общественных интересов, страхование носит обязательный характер. Акт купли-продажи страховой услуги оформляется заключением договора страхования, в подтверждение чего страхователю выдается страховое свидетельство (полис). Перечень видов страхования, которыми может воспользоваться страхователь, представляет собой ассортимент страхового рынка.
В самом характере современных страховых услуг произошли существенные изменения, вызванные так называемым технологическим взрывом, широким внедрением электроники и автоматики в страховую сферу.
В настоящее время в мировой практике страхования усилились две тенденции: специализация и универсализация деятельности страховщиков. Первая непосредственно связана с углубляющимся общественным разделением труда: соответствующий процесс становится объективно необходимым и в страховом деле. В последние годы наряду со специализацией страховщиков усиливаются тенденции к универсализации их деятельности. Традиционно занимавшиеся в большей степени те ми или иными видами страхования страховщики вторгаются в смежные виды деятельности (например, приобретают бирже вые маклерские фирмы, предприятия розничной торговли, гостиницы и т.д.).
Новая роль страховых компаний заключается в том, что они все больше выполняют функции специализированных кредитных институтов — занимаются кредитованием определенных сфер и отраслей хозяйственной деятельности. Страховые компании занимают ведущие после коммерческих банков позиции по величине активов и по возможности использования их в качестве ссудного капитала. Характер аккумулируемых ими ресурсов позволяет использовать их для долгосрочных производственных капиталовложений через рынок ценных бумаг. Такими возможностями банки, опирающиеся на сравнительно краткосрочно привлекаемые средства, не располагают. Поэтому страховые компании должны занять главенствующее положение на рынке капиталов. Приток денежных средств в виде страховых премий и доходов от активных операций, как правило, намного превышает сумму ежегодных выплат держателям полисов. Это позволяет страховым компаниям из года в год увеличивать инвестиции в высокодоходные долгосрочные ценные бумаги с фиксированными сроками погашения, главным образом в облигации промышленных корпораций, государственные облигации и закладные под недвижимость.
Государство может прямо участвовать в рыночных отношениях как страховщик через государственные страховые организации и оказывать все возрастающее воздействие на функционирование страхового рынка различными правовыми установлениями. В развитых странах Запада страховой рынок является объектом сознательного государственного регулирования. Аналогичное государственное регулирование широко используется в практике функционирования страхового рынка РФ.
Зарубежный опыт свидетельствует, что страховому рынку присущи мощные стимулы саморазвития: инициатива и предприимчивость, более полное удовлетворение запросов страхователей. Государственное регулирование страховой деятельности дополняет рыночный механизм страхования, усиливая его положительные стороны. При этом механизм государственного регулирования страховой деятельности переплетается с рыночным механизмом страхования.
Функции страхового рынка
Страхование в настоящее время является важнейшим сегментом рыночных отношений и одной из динамично развивающихся сфер российского бизнеса. В связи с этим представляется необходимым выяснить, а что же такое страховой рынок, какие функции он выполняет, кто является его основными участниками и каково организационное устройство страхового рынка?
Взаимодействие сторон, заинтересованных в заключении страхового договора и достижении результативности страховых операций, происходит именно на страховом рынке.
Страхование возникло и развивалось как осознанная объективная потребность человека и общества в защите от случайных опасностей, при этом потребность в страховой защите носит всеобщий характер, она охватывает все фазы общественного воспроизводства, все звенья социально-экономической системы общества, всех хозяйствующих субъектов и все население. Страховой рынок не только способствует развитию общественного воспроизводства, но и активно воздействует через страховой фонд на финансовые потоки в народном хозяйстве. Место страхового рынка в финансовой системе обусловлено как ролью различных финансовых институтов в финансировании страховой защиты, так и их значением как объектов размещения инвестиционных ресурсов страховых организаций и обслуживания страховой, инвестиционной и других видов деятельности.
Страховой рынок – составная часть финансового рынка страны, где предметом купли-продажи являются страховые продукты. Потребительские свойства данных продуктов весьма специфичны и отличны от других продуктов финансового рынка. Их специфика происходит из сущности страхования.
Всеобщность страхования определяет непосредственную связь страхового рынка с финансами предприятий, финансами населения, банковской системой, государственным бюджетом и другими финансовыми институтами, в рамках которых реализуются страховые отношения. В таких отношениях соответствующие финансовые институты выступают как страхователи и потребители страховых продуктов. Специфические отношения складываются между страховым рынком и государственным бюджетом, а также государственными внебюджетными фондами, что связано с организацией обязательного страхования.
Устойчивые финансовые отношения имеет страховой рынок с рынком ценных бумаг, банковской системой, валютным рынком, государственными и региональными финансами, где страховые организации размещают страховые резервы и другие инвестиционные ресурсы.
Функционирование страхового рынка происходит в рамках финансовой системы страны как на партнерской основе, так и в условиях конкуренции. Это касается конкурентной борьбы между различными финансовыми институтами за свободные денежные средства населения и хозяйствующих субъектов. Если страховой рынок, например, предлагает страховые продукты по страхованию жизни, то банки – депозиты, фондовый рынок – ценные бумаги и т.д.
Сущность страхового рынка проявляется и в выполняемых им функциях, которые можно разделить на общерыночные и специфические.
К числу обще рыночных функций страхового рынка относятся:
• коммерческая – проявляется в том, что страховая деятельность является предпринимательской деятельностью, направленной на систематическое получение прибыли путем предоставления страховых услуг населению, физическим и юридическим лицам;
• ценовая – реализуется в процессе ценообразования на услуги, предоставляемые страховыми компаниями на рынке страхования. Стоимость страховой услуги (или ее цена) выражается в страховом взносе (тарифе, премии), который страхователь уплачивает страховщику. Кроме этого цена страховой услуги, являясь рыночной категорией, формируется под влиянием спроса и предложения;
• информационная – реализуется через информирование потребителей услуг о существующих и вновь появляющихся страховых услугах на страховом рынке;
• регулирующая – осуществляется путем создания на страховом рынке правил торговли страховыми услугами, а также путем осуществления контроля за выполнением участниками страхования этих правил;
• покрытия риска – реализуется в результате того, что в процессе страхования негативные последствия рисков, возникающих как на бытовом уровне, так и в процессе осуществления хозяйственной деятельности, принимают на себя страховые компании;
• облегчения доступа к дополнительным источникам финансирования – реализуется через облегчение доступа предприятий к прочим источникам финансирования своей деятельности, например к банковскому кредиту, поскольку для получения последнего одним из обязательных условий является страхование имущества предприятия-заемщика, а также через облегчение доступа граждан к прочим источникам финансирования своей жизнедеятельности, так как страхование жизни и недвижимости – необходимое условие для получения ипотечного кредита физическими лицами для строительства или приобретения жилья или страхование автомобиля – необходимое условие для его покупки в кредит;
• предупредительная – проявляется в том, что профессиональная деятельность страховых компаний позволяет им разрабатывать и претворять в жизнь комплекс мер по предупреждению и контролю уровня риска в важнейших сферах хозяйственной и частной жизни;
• формирования специализированного страхового фонда – реализуется через систему запасных и резервных фондов, обеспечивающих стабильность страхования, гарантию выплат и возмещений. Кроме всего прочего, через указанную форму аккумулирования капитала решается и проблема инвестиций, поскольку страховые компании вкладывают свои временно свободные средства в ценные бумаги предприятий, финансовых компаний, в банки, недвижимость и т.п.
В широком смысле слова под страховым рынком следует понимать совокупность экономических отношений по поводу купли-продажи страхового продукта, в основе которых лежит формирование спроса и предложения на него. При этом объективной основой развития страхового рынка является необходимость обеспечения непрерывности воспроизводственного процесса путем создания целевых фондов денежных средств, предназначенных для защиты имущественных интересов населения в частной и хозяйственной жизни от неожиданно наступающих, случайных по своей природе неблагоприятных обстоятельств, сопровождающихся ущербами.
Условия страхового рынка
Принципы организации страхового дела обусловливаются общими условиями функционирования экономики. В условиях монополии государства в области страхования внутренний страховой рынок охраны был представлен единственной монопольной государственной страховой организацией — Госстрахом СССР. Переход к свободной рыночной экономике означает свободу предпринимательства, ориентацию производства и сферы услуг на потребителя.
Организация страхового дела в условиях рынка определяется действием объективных экономических законов: закона стоимости, спроса и предложения. Регулирующее воздействие требований этих законов реализуется посредством системы правовых и финансовых норм и «Закона о страховании» Республики Беларусь. Одним из основополагающих принципов функционирования страхового рынка является принцип демонополизации страхового дела. Реализация этого принципа означает, что страховую деятельность на рынке страховых услуг могут осуществлять наряду с государственными страховыми организациями страховые компании любой организационно-правовой формы. Важным принципом формирования и функционирования страхового рынка является конкуренция страховых организаций по предоставлению страховых услуг, привлечению страхователей и мобилизации денежных средств в страховые фонды.
Свобода ценообразования, выраженная в свободе установления тарифных ставок под воздействием спроса и предложения, создает условия для конкуренции страховщиков за привлечение страхователей. Эта конкуренция может выражаться в предложении удобных форм для страхователей и условий заключения страховых договоров, уплаты страховых взносов и выплаты страховых возмещений. Конкуренция страховщиков может выражаться в расширении ассортимента предлагаемых страховых услуг, ориентированных на интересы конкретных социальных и экономических групп населения (страхование от безработицы, страхование банкротств и т. д.). Одним из основополагающих принципов функционирования страхового рынка является принцип свободы выбора для страхователей условий предоставления страховых услуг, форм и объектов страховой защиты. Свобода предпринимательской деятельности представляет право любому юридическому или физическому лицу заниматься страховым делом.
Но страхование — особая сфера предпринимательской деятельности, которая должна обеспечить страховую защиту страхователям при наступлении неблагоприятных или чрезвычайных событий. Поэтому важным принципом организации страхового дела в условиях рынка является принцип надежности и гарантии страховой защиты. Реализация этого принципа базируется на юридической и экономической основе. Механизм регистрации страховых организаций, лицензирования их деятельности и контроля государства через специальный орган Госстрахнадзор обеспечивает соблюдение интересов страхователей, финансовую устойчивость страховых операций. Организация страхового дела на рыночной основе повышает потребность в поступлении открытой информации о деятельности страховщика.
Принцип гласности о деятельности страховщика, о его уставном фонде, составе акционеров, активах и пассивах баланса позволит страхователю осознанно и реально решать вопрос о выборе страховой компании. Принцип конкуренции в организации страхового дела должен в необходимых случаях сочетаться с принципом сотрудничества страховщиков прежде всего при перестраховании или состраховании особо крупных и опасных рисков. Одной из форм сотрудничества страховых организаций является совместное страхование (сострахование) на долевых началах крупных объектов или особо опасных рисков. Такое сотрудничество страховых организаций приводит к созданию страховых пулов, фондов, ассоциаций.
Современная система страхового рынка достаточно сложна и ее функционирование невозможно без выработки четкого механизма организации страхового дела в условиях рыночной экономики, который базируется на вышерассмотренных принципах. Конкретный механизм обеспечивает функционирование страхового рынка и включает в себя элементы, важнейшим из которых является страховое законодательство, призванное обеспечить законность и правомерность осуществления страховых операций по защите страховых интересов страхователей.
Задача любой страховой организации независимо от ее формы заключается в том, чтобы, отвечая на возникшие потребности рынка, дать своей клиентуре добросовестную страховую защиту от всевозможных случайностей в производственной, торговой и иной предпринимательской деятельности в своевременном бесперебойном возмещении понесенного ущерба. Поэтому страховое законодательство во всем мире, считая главным защиту интересов страхователя, предусматривает строгий контроль и надзор за деятельностью страховых компаний.
Статью подготовила ведущий эксперт-экономист по бюджетированию Ошуркова Тамара Георгиевна. 
