Страховой рынок — это часть финансового рынка, место, где продаются и покупаются страховые продукты.
Общественная потребность возмещения материальных потерь определяет необходимость установления экономических отношений между людьми в связи с предупреждением, ограничением и преодолением рисков.
Место страхового рынка в финансовой системе вообще и на финансовом рынке в частности определяется двумя обстоятельствами. С одной стороны существует объективная потребность в страховой защите, что и приводит к появлению экономического феномена — страхового рынка. С другой ? денежная форма организации страхового фонда обеспечения страховой защиты связывает этот рынок с общим финансовым рынком.
Страхование — обязательное в 2020 году условие общественного воспроизводства. Поэтому затраты по обеспечению страховой защиты должны входить в издержки производства, что соответствует амортизационной теории страхования. Страховой рынок не только активно воздействует на процесс расширенного воспроизводства, но и активно воздействует через страховой фонд на финансовые потоки в экономике. Денежная форма организации страховых отношений включает страхование в общую сферу финансового рынка.
Всеобщность страхования определяет непосредственную связь страхового рынка с финансами предприятий, финансами населения, банковской системой, госбюджетом и другими финансовыми институтами, в рамках которых реализуются страховые отношения. В таких отношениях соответствующие финансовые институты выступают как страхователи и потребители страховых продуктов.
Функционирование страхового рынка происходит в рамках финансовой системы как на партнерских условиях, так и в условиях конкуренции. Это касается конкурсной борьбы между различными финансовыми институтами за свободные денежные средства населения и хозяйствующих субъектов. Если страховой рынок предлагает страховые продукты, то банки — депозиты, фондовый рынок — ценные бумаги и т. п.
Страховой рынок выполняет ряд взаимосвязанных функций: компенсационную, накопительную, распределительную, предупредительную и инвестиционную:
• Компенсационная функция страхового рынка выражается в обеспечении страховой защиты юридическим и физическим лицам в форме возмещения ущерба при наступлении неблагоприятных явлений, которые были объектом страхования.
• Накопительная функция (сберегательная) обеспечивается страхованием жизни и позволяет накопить в счет заключенного договора страхования заранее обусловленную сумму.
• Распределительная функция страхового рынка реализует механизм страховой защиты. Сущность этой функции — в формировании и целевом использовании страхового фонда. Формирование страхового фонда реализуется в системе страховых резервов, которые обеспечивают гарантию страховых выплат и стабильность страхования.
• Предупредительная функция страхового рынка работает на предупреждение страхового случая и уменьшение ущерба.
• Инвестиционная функция реализуется через размещение временно свободных средств в ценные бумаги, депозиты банков, недвижимость и т. п.
Страховой рынок — сложная интегрированная система.
Структура страхового рынка формируется из:
• страховых организаций;
• страхователей;
• страховых продуктов;
• страховых посредников;
• профессиональных оценщиков страховых рисков и убытков;
• объединений страховщиков;
• объединений страхователей;
• системы государственного регулирования страхового рынка.
Задавайте вопросы нашему консультанту, он ждет вас внизу экрана и всегда онлайн специально для Вас. Не стесняемся, мы работаем совершенно бесплатно!!!
Также оказываем консультации по телефону: 8 (800) 600-76-83, звонок по России бесплатный!
Страховые организации — институциональная основа страхового рынка, конкретная форма организации страхового фонда страховщика. Страховая компания осуществляет заключение договоров страхования и их обслуживание. Страховые организации структурируют по принадлежности, характеру выполняемых операций, зоне обслуживания.
Страховые организации делятся на: акционерные, частные, публично-правовые и общества взаимного страхования.
Акционерная форма страховых компаний доминирует на развитых рынках.
Акционерная страховая компания — негосударственная организационная форма, в которой в качестве страховщика выступает частный капитал, оформленный как акционерное общество. Уставный капитал акционерного страхового общества формируется из акций и других ценных бумаг, что позволяет при ограниченных средствах значительно увеличить свой финансовый потенциал.
Частные страховые компании принадлежат одному собственнику или его семье.
В государственном страховании в качестве страховщика выступает государство. Организация государственных страховых компаний осуществляется путем их учреждения со стороны государства или национализации акционерных страховых компаний и обращения их имущества в государственную собственность.
Правительственные страховые организации относятся к некоммерческим структурам, деятельность которых основана на субсидировании. Правительственные страховые организации специализируются на страховании от безработицы и выплате компенсаций рабочим и служащим, временно утратившим работу.
Общество взаимного страхования ? это особая негосударственная организационная форма, выражающая договоренность между группой физических или юридических лиц о возмещении друг другу будущих возможных убытков в определенных долях в соответствии с установленными правилами страхования. Взаимное страхование — некоммерческая форма организации страхового фонда, которая обеспечивает страховую защиту имущественных интересов членов своего общества.
Товар страхового рынка — страховой продукт. Продвижение и реализацию продукта на страховом рынке осуществляют страховые посредники.
Специализированные страховые компании производят отдельные виды страхования, например, страхование жизни, автотранспорта и т. п. К этому виду компаний относятся и перестраховочные компании, которые принимают от страховщиков за определенную плату часть застрахованного риска. Цель перестрахования — создание сбалансированного портфеля договоров перестрахования, обеспечение финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций.
Универсальные страховые организации предлагают широкий набор страховых услуг. Поскольку на страховом рынке осуществляется купля-продажа страхового продукта, то необходимы и продвижение страховых агентов на рынке, и их реализация. Эти операции осуществляют страховые посредники: страховые агенты и страховые брокеры.
Страховые агенты — физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с представленными полномочиями.
Страховые брокеры — независимые физические или юридические лица, имеющие лицензию на проведение посреднических операций по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика. Страховой брокер не является участником страхового договора. Его услуги — посреднические в исполнении договора страхования, за которые он взимает оговоренный процент.
Функционирование страхового рынка предполагает наличие профессиональных оценщиков рисков и убытков - сюрвейеров и аджастеров.
Сюрвейеры — инспекторы или агенты страховой организации, осуществляющие осмотр страхуемого имущества. По заключению сюрвейера страховая компания принимает решение о заключении договора страхования.
Аджастеры — это уполномоченные лица или компании, занимающиеся установлением причин, характера и размера убытков.
Ранжируя страховые компании по некоторым показателям можно определить финансовое состояние компаний и тенденции изменения их платежеспособности. Например, можно анализировать рэнкинги по наиболее общим показателям или по конкретным видам страхования.
В качестве общих показателей, характеризующих состояние страхового рынка, относятся:
• Собранная премия по всем видам страхования и перестрахования;
• Прирост страховых премий;
• Выплаты страховых возмещений;
• Брутто-норма убыточности;
• Количество заключенных договоров страхования;
• Доля страхового рынка в ВВП;
• Размер премий на душу населения.
Организация страхового рынка — это управление страхованием как частью финансового рынка.
Основная цель регулирования страхового рынка — упорядочить страховые риски, объединить их в однородные группы, классифицировать по видовым признакам. Страховой риск в данном случае — конкретная величина, применяемая к конкретному объекту страхования. Все страховые рынки распределены в соответствии с отраслями страхования: личные, имущественные, страхование ответственности.
Анализ страхового рынка в 2020 году
Страховщики делают ставку на ДМС и страхование жилья в 2020 году. Существенные темпы прироста премий по ДМС (20–25 %) будут обеспечены повышением доступности и востребованности медицинского страхования в результате распространения франшиз и полисов с ограниченным набором услуг, а также за счет активного продвижения и популяризации программ по телемедицине и страхованию от критических заболеваний. Кроме того, ожидается, что в 2020 году начнет работать вступивший в силу закон о страховании жилья от чрезвычайных ситуаций, что сможет значительно увеличить охват страхованием жилых помещений по стране в перспективе нескольких лет. По итогам 2020 года по сравнению с прошлым годом темпы прироста премий по страхованию имущества граждан составят 14–16 %.
Большинство крупнейших видов non-life-страхования будет расти умеренными темпами в 2020 году. Динамика страхования имущества юридических лиц зачастую находится в прямой зависимости от сроков заключения единичных крупных страховых контрактов, а также возможных отказов от их пролонгации, поэтому, не учитывая указанные факторы, мы ожидаем инфляционного роста на 4–6 %. Динамика страхования от несчастных случаев и болезней в 2020 году замедлится до 6–8 %, что в первую очередь станет результатом прогнозируемого снижения объемов кредитования физических лиц. Сегмент страхования автокаско в 2020 году будет находиться под давлением снижающегося спроса на новые автомобили, положительный эффект окажет увеличение тарифов страховщиками, в том числе по усеченным программам, в результате темпы прироста не превысят 4–5 %. В отсутствие способствующих росту факторов в ОСАГО будет наблюдаться стагнация.
Темпы прироста взносов non-life составят 6–8 %, объем рынка non-life по итогам 2020 года достигнет порядка 1 150 млрд. рублей. При этом динамика non-life будет опережать темпы прироста страхования жизни, в котором ожидается стагнация. В 2020 году рынок окончательно адаптируется к новым условиям, и влияние стандартизации информирования клиентов при продажах полисов страхования жизни снизится, что замедлит падение совокупных премий в сегментах ИСЖ и НСЖ. Суммарные премии по ИСЖ и НСЖ сократятся не более чем на 3–5 %, до 290–300 млрд. рублей по итогам 2020 года. Поддержку рынку страхования жизни окажут развитие долгосрочных накопительных программ, а также дополнение классических полисов медицинскими опциями и услугами.
Проблемы страхового рынка в 2020 году
Страховой бизнес является одним из стратегических направлений развития социально-экономической политики государства. Необходимо акцентировать внимание на существующих проблемах страхового рынка, поскольку страхование глубоко проникает в экономику и оказывает на нее существенное влияние. Решение существующих проблем поможет активизировать страховой потенциал как общества, так и государства.
Совершенно очевидно, что страховой рынок России находится в состоянии стагнации, обусловленном постоянным снижением объемов страховых премий в наиболее распространенных и привлекательных сегментах страхования. Помимо этого, решающим фактором формирования указанного состояния является постоянное снижение количества субъектов страхования — страховых организаций.
Основными проблемами страхового рынка в 2020 году можно считать следующие:
• Неготовность населения к восприятию страховых услуг;
• Противоречия и недоработки страхового законодательства;
• Нехватка квалифицированных специалистов;
• Нерезультативная надзорная деятельность.
Развитие страхового рынка сдерживается внутрисистемными факторами, а также особым характером российской экономики. Очевидно, что уровень платежеспособности населения находится на достаточно низком уровне, чтобы привлечь внимание к рынку страховых услуг. Страдает и качество реализации таких услуг, поскольку подавляющее большинство граждан просто не знает о возможности защитить свои личные и имущественные интересы, или не представляет как действуют механизмы такой защиты. Огромную роль в торможении развития играет процветающее мошенничество и недобросовестная конкурентная борьба.
Согласно Концепции долгосрочного социально-экономического развития России страхование должно способствовать формированию эффективной пенсионной системы, совершенствовать механизмы развития финансового рынка, участвовать в активном развитии малого и среднего бизнеса и решать другие не менее важные задачи. Однако для начала необходимо решить проблемы, тормозящие развитие самого рынка страхования. На рисунке 1 представлены основные трудности, с которыми приходится бороться, а также актуальные пути решения таких проблем.
Одной из актуальных проблем остается надзорная деятельность, функции которой выполняет Банк России. Передача таких функций ЦБ РФ предполагала единый подход к контролю за всеми финансовыми механизмами государства. Это касается не только платежеспособности субъектов, но и контроля за отчетностью, наличием резервов, прозрачности качества. Чтобы эти функции выполнялись в полном объеме и приносили результат необходимо ужесточить контроль, перейти на международные стандарты учета и отчетности, поскольку российское страховое законодательство должно основываться на международном праве, а именно стандартах добросовестности, открытости и предсказуемости.
Еще одной важной проблемой является повышение качества образования и переподготовки страховых специалистов. Для ее решения необходимо разработать курс, объединяющий теоретическую подготовку с практикой продаж и продвижения страховых услуг, развивать маркетинговые навыки специалистов, формировать специальные знания и умения, в том числе в области финансового менеджмента, умений планирования и прогнозирования страхового портфеля и его сбалансированности.
Для того чтобы решить проблему с неготовностью населения пользоваться предоставляемыми услугами необходимо формировать и развивать надежную и устойчивую хозяйственную среду, которая будет способствовать эффективной страховой защите имущественных и других интересов физических и юридических лиц. Необходимо искоренять негативное отношение потенциальных клиентов, которое во многом формируется из-за агрессивного навязывания страховых услуг, бороться с недоверием к страховым организациям, которое возникает из-за множественных случаев мошенничества как со стороны третьих лиц, так и со стороны организаций, которые всеми правдами и неправдами стараются избежать необходимости выплаты возмещения. В качестве решения таких проблем можно рассмотреть возможность создания благоприятного налогового режима, а также государственного надзора и регулирования за тарифной политикой страховщиков.
Таким образом, рынок страховых услуг имеет большие перспективы на дальнейшее развитие. Необходимы корректировки в надзорной сфере, а также в развитии самого страхового потенциала. Органы власти должны контролировать деятельность организаций с целью активизации инвестиционной политики, поскольку страховщики являются мощным инструментом инвестирования как на региональном, так и на федеральном уровне. Необходимо усилить воздействие рекламы, развивать прямые продажи, а также продажи через агентские и банковские каналы, но действовать не агрессивно.
Тенденции страхового рынка в 2020 году
Страховой рынок в России по мнению отечественных и зарубежных экспертов является достаточно перспективным и динамично развивающимся. Об этом свидетельствуют статистические данные о росте страховщиков и других участников его инфраструктуры. Динамично развивается и инфраструктура страхового рынка. В практике страховых отношений появились такие, ранее известные российским страховщикам чисто теоретически, участники, как страховые брокеры, аварийные комиссары, сюрвейеры, актуарии, страховые аудиторы.
Российский страховой рынок начал восстанавливаться после кризиса, и сейчас можно с уверенностью сказать, что у него имеется необходимый потенциал для дальнейшего роста, чему могут поспособствовать законодательные инициативы по введению новых обязательных видов страхования и применению МСФО.
Событиями, которые будут оказывать влияние на страховой рынок в средне- и долгосрочной перспективе, стали вступление России в ВТО, решение о создании мегарегулятора рынка финансовых услуг, появление нескольких вариантов стратегии развития рынка страхования на период до 2020 года.
По стратегии Минфина объем премий должен увеличиться к 2020 году до 3,65 трлн. рублей, выплат - до 1,84 трлн. рублей, доля страхования в ВВП - до 3,5%. Стратегия предусматривает увеличение доли добровольных видов страхования. Предлагается изменить систему оценки платежеспособности и формирования резервов страховых компаний, согласно которой будут учитываться не только виды страхования и принимаемые риски, но и длительность работы страховщика. Также предлагается вместо стабилизационных резервов ввести обязательное формирование резерва не истекшего риска. При этом регулятор может корректировать методы расчета или тарифы компаний.
Уровень проникновения страхования к 2020 году оценивается в 4-5% от ВВП. Основными целями развития страховой отрасли на среднесрочную перспективу авторы данного варианта стратегии считают необходимость ухода от андеррайтинга на основе движения денежных средств, при котором рост премии должен превышать рост выплат, введение жесткого контроля за качеством активов, регулирование деятельности посредников, переход к лицензированию класса страховых продуктов, введение возможности электронного документооборота по простым страховым продуктам, введение налоговых стимулов для долгосрочных продуктов страхования жизни с гарантированной доходностью, создание гарантийного фонда и специализированного депозитария в страховании жизни. Также предлагается усилить институты регулирования, в долгосрочной перспективе - передать эти функции единому союзу страховщиков, ввести институт страхового омбудсмена, создать страховые третейские суды.
Таким образом, итоги нельзя назвать однозначными. С одной стороны, рынок вырос, но основным фактором роста стало кредитное страхование - достаточно дорогой канал продаж.
В то же время классические виды имущественного страхования продемонстрировали темп роста ниже среднерыночного. Анализ поквартального распределения премий свидетельствует о замедлении страхового рынка.
Замедление темпа роста экономики, снижение объема инвестиционных ресурсов приведут к снижению темпов роста объема премий по имущественному страхованию, уменьшение объемов кредитования - к аналогичной ситуации в секторе банковского страхования.
Сохранится тенденция увеличения расходов на ведение дела, обусловленная низким уровнем развития прямых каналов продаж, а также дополнительными затратами компаний на составление отчетности по международным стандартам, ведение автоматизированной информационной системы по ОСАГО. В сочетании с ужесточением позиции судов по вопросам страховых выплат, влиянием приведут к росту комбинированного коэффициента убыточности.
Возможное повышение лимитов по ОСАГО может привести к увеличению рентабельности по каско, так как увеличатся суммы взыскания со страховщика виновника ДТП.
Дальнейшее развитие рынка страхования жизни будет связано с ростом пенсионного и инвестиционного страхования. Предполагаемые темпы роста премий - 30-40%. Со следующего года дополнительный инвестиционный доход граждан по накопительным полисам страхования жизни не будет облагаться НДФЛ, что позволит продуктам по страхованию жизни реально конкурировать с вложениями в банковские депозиты.
В целом темп роста рынка замедлится, концентрация бизнеса будет усиливаться, комбинированный коэффициент убыточности увеличится.
Структура страхового рынка в 2020 году
Страховой рынок – часть финансового рынка, на котором продаются и покупаются услуги по страхованию.
Структура страхового рынка включает в себя страховые организации, страхователей, страховые продукты, посредников, оценщиков страховых рисков, различные объединения страхователей и страховщиков, а также орган государственного регулирования рынка.
Страховая деятельность подлежит обязательному лицензированию, а также контролю за обеспечением финансовой устойчивости организаций. Надзор за участниками страхового рынка осуществляет сегодня Центральный банк Российской Федерации.
Функции страхового рынка в 2020 году:
1. Компенсационная функция страхового рынка предполагает страховую защиту юридических и физических лиц в форме возмещения им ущерба при наступлении неблагоприятных явлений, которые являются объектом страхования.
2. Накопительная функция обеспечивается страхованием жизни и позволяет накопить в счет заключенного договора страхования заранее обусловленную сумму.
3. Распределительная функция заключается в формировании и целевом использовании страхового фонда. Формирование страхового фонда реализовано в системе страховых резервов, которые обеспечивают гарантию страховых выплат и стабильность системы страхования в целом.
4. Предупредительная функция страхового рынка предполагает предупреждение страхового случая и уменьшение ущерба.
5. Инвестиционная функция достигается через размещение свободных средств в ценные бумаги, депозиты банков, недвижимость и другие активы.
Страховой рынок в России продолжает расти, но небыстрыми темпами.
В широком смысле страховой рынок представляет собой всю совокупность экономических отношений по поводу купли-продажи страхового продукта. Рынок обеспечивает органическую связь между страховщиком и страхователем. Здесь осуществляется общественное признание страховой услуги. Первостепенными экономическими законами функционирования страхового рынка являются закон стоимости и закон спроса и предложения.
Страховой рынок формируется в ходе становления товарного хозяйства и является его неотъемлемым и важным элементом. Условием возникновения того и другого служат общественное разделение труда и существование различных собственников — обособленных товаропроизводителей. Реальное соотношение данных условий определяет степень развития рыночных отношений. Страховой рынок предполагает самостоятельность субъектов рыночных отношений, их равноправное партнерство по поводу купли-продажи страховой услуги, развитую систему горизонтальных и вертикальных связей. Обязательным условием существования страхового рынка является наличие общественной потребности на страховые услуги и наличие страховщиков, способных удовлетворить эти потребности. Переход отечественной экономики к рынку существенно меняет роль и место страховщика в системе экономических отношений. Страховые компании превращаются в полноправных субъектов хозяйственной жизни.
Функционирующий страховой рынок представляет собой сложную, интегрированную систему, включающую различные структурные звенья. Структура страхового рынка может быть охарактеризована в институциональном и территориальном аспектах.
В институциональном аспекте она представлена акционерными, корпоративными, взаимными и государственными страховыми компаниями. В территориальном аспекте можно выделить местный (региональный) страховой рынок, национальный (внутренний) и мировой (внешний) страховой рынок. Развитие рыночных отношений уничтожает территориальные преграды на пути общественно-экономического прогресса, усиливает интеграционные процессы, ведет к включению национальных страховых рынков в мировой. Примером такой интеграции может служить создание общеевропейского страхового рынка стран — членов ЕС.
В зависимости от масштабов спроса и предложения на страховые услуги можно выделить внутренний, внешний и международный страховой рынок. Внутренним страховым рынком предполагается называть местный рынок, в котором имеется непосредственный спрос на страховые услуги, тяготеющий к удовлетворению конкретными страховщиками. Внешним страховым рынком следует называть рынок, находящийся за пределами внутреннего рынка и тяготеющий к смежным страховым компаниям как в данном регионе, так и за его пределами. Под мировым страховым рынком следует понимать предложение и спрос на страховые услуги в масштабах мирового хозяйства.
По отраслевому признаку выделяют рынок личного страхования и рынок имущественного страхования. В свою очередь каждый из этих рынков можно разделить на обособленные сегменты, например рынок страхования от несчастных случаев, рынок страхования домашнего имущества и т. д.
Участниками страхового рынка выступают продавцы, покупатели и посредники, а также их ассоциации. Категорию продавцов составляют страховые и перестраховочные компании. В качестве покупателей выступают страхователи — физические и юридические лица, решившие оформить договор страхования с тем или иным продавцом. Посредниками между продавцами и покупателями являются страховые агенты и страховые брокеры, своими усилиями содействующие заключению договора страхования.
Первичным звеном страхового рынка является страховщик — страховое общество или страховая компания. Именно здесь осуществляется процесс формирования и использования страхового фонда, формируются одни и появляются другие экономические отношения, переплетаются личные, групповые, коллективные интересы.
Страховая компания — исторически определенная общественная форма функционирования страхового фонда, представляет собой обособленную структуру, осуществляющую заключение договоров страхования и их обслуживание. Экономическая обособленность страховой компании проявляется в полной обособленности ее ресурсов, их полном самостоятельном обороте. Страховая компания функционирует в экономической системе в качестве самостоятельного хозяйствующего субъекта и «встроена» в определенную систему производственных отношений. Экономически обособленные страховые компании строят свои отношения с другими страховщиками на основе перестрахования и сострахования.
Следующим, на мой взгляд, не менее важным субъектом страховых отношений является страхователь — физическое или юридическое лицо. Именно для удовлетворения его потребностей в страховой защите создается и функционирует страховой рынок. Рыночная экономика основывается на свободе выбора граждан. В принципе каждый может решить сам, как ему поступить. Человек может свободно тратить свои доходы и самостоятельно решать, какую их часть направить на потребление, а какую — на накопление. Кроме того, человеку предоставляется свобода заключения соглашений с другими людьми. Все это учитывает страховой рынок, предлагая широкий набор страховых услуг. Основной принцип рыночной экономики заключается в том, что свободная игра спроса и предложения стимулирует появление таких страховых услуг, которые необходимы потенциальному страхователю.
Особым звеном в функционировании страхового рынка выступает государство. Государство является главным лицом в разработке правил поведения на страховом рынке, а также выполняет контрольную функцию за строгим соблюдением страховщиками установленных правил. От имени государства эту работу осуществляет Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ.
Мировой страховой рынок в 2020 году
Мировой страховой рынок — часть глобального финансового рынка, на которой предлагаются услуги по страхованию. Если страховое дело как вид деятельности возникло около 400 лет назад, то интеграция национальных страховых рынков началась ближе к концу ХХ века. Сейчас мировой рынок страхования постепенно восстанавливает свои позиции, несколько пошатнувшиеся после финансового кризиса.
Товаром на мировом страховом рынке в 2020 году выступают страховые продукты, а основными его участниками являются страховые компании (страховщики) и страхователи (их клиенты).
Страховые компании разделяют на частные, акционерные, государственные (правительственные) и общества взаимного страхования. Кроме того, их также классифицируют по видам услуг, которые они предоставляют на мировом рынке страхования. По данному критерию страховые компании делят на универсальные и специализированные. Последние специализируются на каком-то конкретном виде услуг - например, на перестраховании.
Кроме страховщиков на мировом рынке страхования действуют также:
• посредники – агенты и брокеры, занимающиеся продвижением и реализацией страховых продуктов;
• оценщики убытков и рисков;
• объединения страховых организаций и страхователей;
• регуляторы.
Госрегулирование очень важно, так как позволяет эффективно защитить интересы страхователей. Регуляторы следят за лицензированием страховщиков, контролируют их финансовое состояние, гарантируют справедливую конкуренцию на рынке.
В страховую деятельность вовлечены миллионы людей, продукты на мировом страховом рынке приобретают миллиарды жителей планеты.
Лидером на мировом страховом рынке последнее десятилетие остаются США – в позапрошлом году их доля составила 27,55%. Кроме них особое место на мировом рынке страхования занимают Япония, Великобритания, Китай и Франция.
Мировой рынок страхования принято делить на рынки страхования жизни и других страховых продуктов. На рынке страхования жизни также лидируют США, Япония и Великобритания. Наиболее развит этот сегмент в Люксембурге, Гонконге и Ирландии, в которых на долю страхования жизни приходится свыше 83-85% рынка.
Из крупных организаций, уже давно вышедших на мировой страховой рынок и лидирующих на нем, можно отметить компании Japan Post Holdings (Япония, специализация – личное страхование), AXA (Франция, страхование здоровья и жизни) и Berkshire Hathaway (США, страхование имущества и ответственности).
Рубеж между вторым и третьим тысячелетиями ознаменовался усилением новых тенденций развития мировой экономики под влиянием распада биполярного мира и глобализации: интернационализации, интеграции, конвергенции, углубления глобальных проблем (продовольственной, демографической, энергетической, экологической, социальной, финансовой), придающих противоречивый характер мирохозяйственным связям и ускоряющих их динамику.
Особая роль в современных процессах глобализации принадлежит финансовым ресурсам. При этом главными факторами воздействия на мировую экономику являются растущие масштабы вложенных в международный оборот финансовых средств и их высокая мобильность. Финансовые ресурсы мира находятся в активном движении, перераспределяясь между различными участниками международных экономических отношений. Часть из них попадает в золотовалютные резервы, часть предоставляется за рубеж на льготных условиях в виде помощи, но основная масса покупается и продается на мировом финансовом рынке.
Мировой финансовый рынок представляет собой совокупность финансово-кредитных организаций, которые, действуя в качестве посредников, перераспределяют в мировом масштабе финансовые активы между кредиторами и заемщиками, продавцами и покупателями финансовых ресурсов.
Международный страховой рынок является частью мирового финансового рынка, существует как самостоятельный экономический феномен, а также формируется как совокупность национальных и региональных страховых рынков.
Глобализация мирового страхового рынка представляет собой процесс стирания законодательных и экономических барьеров между национальными страховыми хозяйствами, происходящий под влиянием изменений в мировой экономике, и имеет в качестве конечной цели формирование глобального страхового пространства.
В страховании процессы глобализации имеют свои особенности. Это объясняется тем, что оно представляет собой интернациональный бизнес, тесно связанный с финансовой сферой и информационной системой общества. Процессы глобализации в страховании наравне с финансовым и информационным сектором протекают высокими темпами и обладают опережающей динамикой по сравнению с большинством других отраслей народного хозяйства. В силу высокой "зарегулированности" страховой отрасли (как на национальном уровне, так и на уровне региональных интеграционных комплексов) глобализация регулирования страхования имеет определенную специфику: с одной стороны, она осложняет интеграцию, так как имеются дополнительные трудности в приведении к единству национальных законодательств, с другой – облегчает ситуацию, так как хорошо управляемая отрасль легче поддается государственному и надгосударственному воздействию.
Страховой рынок сегодня перестал быть только совокупностью отдельных национальных и региональных рынков, возник новый самостоятельный экономический феномен – мировой страховой рынок, определяемый как совокупность страховых организаций, действующих в мировом масштабе и формирующих предложение и спрос на страховые услуги в мировом хозяйстве.
К предпосылкам становления мирового страхового рынка относятся:
• либерализация регулирования;
• укрупнение страховых компаний;
• взаимопроникновение страхового и банковского капитала;
• рост катастрофичности мирового хозяйства;
• развитие рынка перестрахования;
• развитие информационных технологий и Интернета.
Ослабление государственного регулирования, открытие доступа на новые рынки активизировали появление новых компаний и ужесточили конкуренцию как между традиционными участниками рынка, так и между ними и "новичками". Упразднение законодательной базы, запрещавшей ранее совмещать ведение коммерческой банковской деятельности с инвестиционной и страховой деятельностью, позволило создавать мощнейшие комплексные структуры – финансовые конгломераты, предоставляющие весь спектр финансовых услуг, включая страховые.
За последние 15 лет заметен произошедший сдвиг в сторону более либеральных режимов регулирования, поощряющих конкуренцию и ограничивающих регулирование в общественных интересах.
Несмотря на недостатки либеральной модели регулирования, в противовес концепции государственной монополии на страхование на крупнейших мировых рынках преобладает тенденция либерализации и повышения конкурентоспособности страховых организаций. Либеральные рынки отличаются открытым доступом и работают на недискриминационной основе, предполагающей свободу организации страховых компаний, свободу предоставления финансово-страховых услуг и единую лицензию, действующую на территории стран либерального режима, примером которого выступают государства ЕС.
Существует несколько причин, объясняющих процесс концентрации и централизации капитала, а также укрупнения компаний на страховом рынке.
К ним можно отнести следующие:
• стремление к увеличению прибыли и сокращению расходов на ведение дел является основной экономической причиной процесса концентрации и централизации капитала и увеличения размера страховых компаний;
• необходимость эффективного использования капитала;
• перенасыщение рынка, проявлениями которого являются большое число участников рынка, и, как следствие, жесткая конкуренция между ними;
• потребность в развитии, которая может быть реализована путем захвата "чужого" участка рынка, когда потенциал экстенсивного развития рынка исчерпан;
• стремление расширить географию своей деятельности как базу увеличения страхового портфеля и соответственного уменьшения риска.
Укрупнение компаний напрямую ведет к унификации условий страхования и страховых продуктов. Оно происходит как прямое заимствование странами с развивающимися страховыми рынками страховых технологий крупных международных страховщиков развитых государств.
Такие объединения позволяют эффективно использовать обслуживающую инфраструктуру консолидирующихся компаний, диверсифицировать продуктовый ряд и повысить рыночную стоимость компаний за счет совместной работы и применения технологии 3S. Доказано, что комбинация банковской, страховой деятельности, торговли ценными бумагами и формирование финансовых конгломератов – особых участников мирового страхового рынка, стабилизирует поток прибыли, так как денежные операции всех названных видов деятельности взаимосвязаны.
Преимущество такого типа организации состоит в том, что она может предложить своим клиентам полный пакет финансовых услуг, включающий как основные банковские, так и страховые услуги. В то же время страховое подразделение такой организации, располагая большим объемом "длинных" денег, может вкладывать их при помощи банковского подразделения на короткий срок, например в краткосрочное кредитование клиентов или в финансирование экспортно-импортных операций.
Банки и страховые компании, входящие в такие группы, решают проблемы с капитализацией за счет перераспределения средств внутри группы. Банковские услуги и услуги по страхованию дополняют друг друга в предлагаемом клиентам едином продуктовом ряде. Банкостраховые группы аккумулируют огромные средства, которые инвестируются также и при помощи взаимных инвестиционных и пенсионных фондов. В целом банкостраховые группы работают согласно концепции "финансового супермаркета", предлагая клиенту все виды финансовых услуг в одном месте. Технически банкострахование появилось после серии решений правительств некоторых стран, которые позволили банкам и страховым компаниям перекрестно владеть значительными долями акций друг друга. Текущие нормы законодательства в этой сфере все еще значительно различаются в разных странах. Но в любом случае пи в одной стране банку и страховой компании не позволяется быть одним юридическим лицом. Каждый из них должен находиться под самостоятельным контролем регулирующего органа при условии организации во многих странах единого мегарегулятора за всем финансовым рынком.
Появление большого числа катастрофических рисков в мировом хозяйстве стимулирует развитие перестрахования, новых страховых продуктов, способов оценки риска и т.д. Наблюдается рост страховых убытков и рост убыточности страховых операций под воздействием урбанизации, технического прогресса, удорожания частной и корпоративной собственности, глобальных климатических изменений. Справляться с существующими рисками помогают механизмы перестрахования. С точки зрения страховщика, перестрахование служит увеличению емкости страхового портфеля самого страховщика. С учетом неблагоприятных тенденций увеличения сверхкрупных и катастрофических рисков с помощью перестраховочной компании страховщик может установить необходимое равновесие в своем бизнесе.
Помимо всего этого, с резким скачком развития технологий, человечество все чаще сталкивается с техногенными и социальными катастрофами крупных масштабов: утечка нефти в Мексиканском заливе, террористические акты, военные локальные конфликты, революции.
Справляться со все возрастающими рисками помогают механизмы перестрахования, которые увеличивают емкость страхового портфеля прямого страховщика и обеспечивают ему финансовую устойчивость.
Формирование глобальных мировых коммуникационных и информационных систем создаст технические предпосылки для расширения страхового бизнеса за пределы национальных границ, позволяет оперативно учитывать и прогнозировать спрос и предложение на мировом страховом рынке, управлять множеством страховых организаций и предприятий в разных регионах и странах как единым комплексом. Современные достижения в развитии информационно-коммуникационных технологий привели к созданию глобальной электронной среды, в которой может осуществляться любая экономическая, в том числе и страховая, деятельность.
Интернет предоставляет необычную для традиционной экономики среду, которую называют по-разному: "рыночное киберпространство" или "глобальный рынок" (Global market place). Суть ее заключается в том, что Интернет создает единое виртуальное киберпространство с типичными для экономической среды (рынка) взаимодействиями и интеракциями участников. Для страховщиков Интернет становится своеобразным электронным посредником общения с потенциальными клиентами.
В официальных документах Европейской комиссии это пространство определяется как "среда, в которой любая компания или индивид, находящиеся в любой точке экономической системы, могут легко и с минимальными затратами контактировать с любой другой компанией или индивидом по поводу совместной работы, для торговли, для обмена идеями и ноу-хау или просто для удовольствия". Можно констатировать, что в целом экономика развитых стран в настоящее время перешла к инновационно-информационному типу развития, а потому внешняя среда побуждает игроков страхового рынка к переменам, создавая для этого технологическую основу.
Уникальность использования Интернета для продажи страховых услуг состоит и в том, что страхователю и страховщику предоставляется возможность заключения договора страхования без участия посредника, что снижает стоимость страховой услуги в среднем на 20–25%. Учитывая международный характер Интернета, возможность заключения договора страхования в режиме трансграничной торговли возрастает. Очевидно, что при этом повышаются возможности интенсивного внедрения новых продуктов и завоевания новых потребителей через новые каналы распространения для образующихся страховых компаний.
Развитие страхового рынка в 2020 году
Страховой рынок – это особая социально-экономическая среда, определенная сфера экономических отношений, где объектом купли-продажи выступают страховые продукты и страховые услуги, формируются спрос и предложение на них. Страховой рынок и его развитие являются необходимым условием обеспечения бесперебойности воспроизводственного процесса, который может нарушаться непредвиденными обстоятельствами, влекущими за собой разрушение и уничтожение имущества и потери в семейных бюджетах граждан.
Страховой рынок в 2020 году можно рассматривать и как форму организации денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества, как совокупность страховых организаций (страховщиков), которые принимают участие в распространении страховых услуг и продвижении на рынке страховых продуктов.
Основным условием существования страхового рынка является наличие общественной потребности в продуктах и услугах страховых компаний и возможность последних эту потребность удовлетворить.
Предприятия страхового бизнеса (страховые и перестраховочные компании) представляют собой первичное звено страхового рынка. Именно здесь осуществляется процесс формирования и использования страхового фонда, переплетаются личные, групповые, коллективные интересы всех участников страхового рынка. Предприятиям страхового бизнеса свойственны технико-организационное единство и обособленность. Экономическая обособленность страховой компании заключается в полной обособленности ее ресурсов, их самостоятельном обороте. Страховая компания функционирует в экономической системе в качестве самостоятельно хозяйствующего субъекта и включена в определенную систему производственных отношений. Экономически обособленные страховые компании строят свои отношения с другими страховщиками на основе перестрахования и сострахования.
Факторами, ограничивающими в настоящее время возможности развития российского страхового рынка, являются невысокая платежеспособность физических и юридических лиц, выступающих на стороне спроса; недостаточная культура населения и самих страховщиков; а самое главное – недостаточная емкость рынка с точки зрения капитала, которым располагают страховые компании. Стоимость рисков, которые могут страховаться собственными силами отечественных страховщиков, не превышает 5–6 млн. долл. Это соответствует финансовому потенциалу средней западной страховой фирмы. Собственные средства и страховые резервы российских страховщиков недостаточны для предоставления гарантий по крупным рискам. Если же они такие риски берут, то вынуждены их перестраховывать за рубежом. Такого рода практика традиционна для страхования, поскольку страховой бизнес имеет интернациональный характер. В то же время в интересах государства оставить как можно большую часть страховой премии в пределах отечественной экономики и инвестировать ее на своих рынках. Россия ограничила доступ иностранных страховщиков на свой страховой рынок.
Существующее законодательство требует от иностранного страховщика для осуществления страховых операций в России учреждения акционерного общества с долей иностранного участника не более 49%.При этом требования к размеру уставного капитала иностранных страховых организаций гораздо выше, чем к аналогичному показателю у российских страховщиков. Посредническая деятельность в пользу и от имени иностранной страховой компании тоже запрещена. Иностранным страховым организациям не разрешены операции по обязательному и накопительному личному страхованию. Помимо этого существуют и иные ограничения, связанные с работой иностранцев на отечественном страховом рынке. Эти протекционистские меры со стороны государства направлены на защиту достаточно слабого российского страхового капитала в период его становления. В то же время существует настоятельная необходимость придать импульс развитию отечественного страхового бизнеса. Поэтому протекционистские меры могут создать неоправданно «тепличные» условия для российских страховщиков. В соответствии с международными соглашениями Россия должна вступить во Всемирную торговую организацию. Это означает, что условия на страховом рынке должны соответствовать мировым стандартам, в том числе и в области конкуренции и свободного продвижения страховых продуктов на интернационализированных рынках сбыта.
Приток иностранного капитала поможет увеличить финансовую емкость российского страхового рынка и заставит российских страховщиков работать на уровне мировых стандартов. Свободная игра спроса и предложения в условиях рыночной экономики стимулирует появление таких страховых услуг, которые необходимы потенциальному страхователю. Свобода ценообразования, выраженная в тарифных ставках на страховые услуги, создает условия для конкуренции между страховщиками. Страховой рынок выполняет регулирующую функцию при условии существования экономической конкуренции.
Обращаясь к истории развития страхового рынка в нашей стране, необходимо отметить, что в царской России сложились достаточно зрелые рыночные страховые структуры: акционерные, взаимные, земские страховые учреждения. Через систему перестрахования страховой рынок России был интегрирован в мировой. После Октябрьской революции вступила в силу государственная страховая монополия. Сейчас все ограничения на развитие страхового бизнеса сняты. Его регулирование со стороны государства направлено на всемерное развитие и укрепление финансовой устойчивости первичного звена страхового рынка и самое широкое развитие страховой инфраструктуры.
Страховой рынок можно охарактеризовать как соотношение страховых организаций разных организационно-правовых форм (акционерных, взаимных, унитарных) к общей численности страховщиков. При помощи этого подхода можно определить, каков удельный вес на страховом рынке специализированных перестраховочных компаний, компаний с участием иностранного капитала, количества брокерских организаций, союзов и ассоциаций участников страхового рынка. Территориальный подход к исследованию страхового рынка предполагает ответ на вопрос, каково участие отдельных регионов в развитии страхового дела. С этой целью выделяют региональные (местные) рынки, национальный (внутренний) и мировой (внешний) страховые рынки. Развитие рыночных отношений уничтожает территориальные преграды на пути общественно-экономического прогресса, усиливает интеграционные процессы, ведет к включению национальных страховых рынков в мировой. Примером такой интеграции может служить создание общеевропейского страхового рынка стран – членов ЕС.
Современный предмет, который мы называем также, как во времена Лермонтова называли конверт с письмом, написанным орешковыми чернилами. Что это за предмет?
Статью подготовила ведущий эксперт-экономист по бюджетированию Ошуркова Тамара Георгиевна. 
