Статью подготовила Павлова Елена Геннадиевна, доцент кафедры «Макроэкономическое регулирование» Финансового университета при Правительстве РФ. Связаться с автором
Согласно информации ВЦИОМ, половина российских граждан рассматривает микрозаймы как жизненную необходимость. Однако не все заемщики в состоянии возвратить полученные кредиты – задолженность населения перед микрофинансовыми организациями ежегодно увеличивается и сегодня составляет около 40 млрд. руб. У многих заемщиков кредиторы за долги забирают единственное жилье, оставляя их на улице.
Осенью 2019 года в России вступает в действие закон, запрещающий микрофинансовым организациям выдавать гражданам займы под залог жилья. В данной статье мы рассказываем, почему стало необходимым принятие данного закона, какие основные изменения вносятся им в деятельность микрофинансовых организаций, что ждет заемщиков после выхода закона.
Необходимость принятия закона о запрете залога жилья под микрозаймы в 2020 году
Займы в МФО под залог недвижимого имущества достаточно привлекательны для клиентов. Их можно получить под три – семь процентов в месяц, не требуется предоставлять большого пакета документов, деньги выдают в течение двух дней. В среднем можно получить заем в размере до 1 млн. руб. при залоге жилья ценой не меньше двух миллионов рублей.
Спрос на займы в МФО был достаточно устойчивым в условиях продолжающегося несколько лет падения реальных доходов населения. Для поддержания уровня жизни многие вынуждены были регулярно брать займы. При этом они стремились получить сумму покрупнее, под относительно небольшой процент и с минимальными требованиями к заемщикам. Этим критериям в большой степени соответствовали займы под залог жилья.
Информация об учащении выдачи микрозаймов под залог жилья микрофинансовыми организациями стала распространяться. И в то время и в наши дни не все микрофинансовые организации были недобросовестными и преследовали цель захвата жилой недвижимости заемщиков. Но именно мошеннические МФО стали пользоваться слабым знанием гражданами законов для своего обогащения.
Как отмечают многие эксперты, тщательно изучают договоры не более 15% заемщиков.
Нередко МФО, зная, что около 60 % заемщиков стремятся возвратить средства в короткие сроки, намеренно устанавливали высокие процентные ставки на первые дни пользования заемными деньгами.
Когда человек попадает в сложную финансовую ситуацию, он не в состоянии внимательно читать текст договора и думать, ему необходимо как можно скорее решить денежную проблему.
Многие из заемщиков слышали, что единственное жилье как будто не могут забрать за долги, и легко соглашались с условиями оформления займа.
Однако далеко не все знали, что если единственное жилье является предметом ипотеки, за долги его могут забрать.
Если человек берет обычный потребительский кредит, он действительно не рискует единственной жилой недвижимостью. Но когда оформляется кредит под залог жилья, при неуплате долгов кредитор имеет право в судебном порядке потребовать продать жилую собственность.
Тяжелые последствия с жильем при получении займов возникали обычно по следующему алгоритму. Человеку срочно потребовались деньги на важные нужды – оплатить лечение или хирургическую операцию, заплатить за учебу детей, на повседневные расходы на жизнь. Он обращался в МФО, где в качестве условия выдачи денег требовали заложить квартиру.
Поскольку клиент намеревался отдавать кредит, он подписывал договор. Но потом погасить заем не удавалось, т.к. оказывалось, что проценты выше, чем было обещано, что договор человек прочитал невнимательно. Выяснялось, что долг клиента в несколько раз больше, чем он рассчитывал, и продолжает каждый месяц увеличиваться на крупную сумму. Если заемщик не мог своевременно погасить кредит, он лишался заложенной квартиры.
Усугублению ситуации способствовала деятельность подпольных организаций, лишенных права выдавать микрокредиты, но продолжавших работать на рынке. Они умышленно подводили клиентов к просрочке, чтобы начать начислять пени и штрафы, а когда заемщик окажется не в состоянии погасить кредит, начать процесс взыскания заложенного жилья.
Настоящий закон является очередным необходимым шагом по пути усиления регулирования рынка микрофинансовых услуг, которое началось в 2019 году. С начала года уже действуют ограничения, введенные Банком России.
В частности, с лета ежедневная ставка по потребительским кредитам ограничена одним процентом. При этом проценты могут начисляться только на сумму самого кредита, в то время как прежде МФО начисляли их на сумму кредита, увеличенную на накопленные проценты, штрафы и пени.
Также максимальный объем выплат, который кредитор имеет право требовать с заемщика, не может превышать двукратной суммы кредита, а с 2020 года – полуторакратной.
Основные изменения, закрепленные законом 2020 года
Задавайте вопросы нашему консультанту, он ждет вас внизу экрана и всегда онлайн специально для Вас. Не стесняемся, мы работаем совершенно бесплатно!!!
Также оказываем консультации по телефону: 8 (800) 600-76-83, звонок по России бесплатный!
В соответствии с новым законом выдавать потребительские займы вправе только профессиональные кредитные организации, находящиеся под контролем Центрального банка. Узнать, включена ли предоставляющая займы организация в государственный реестр можно на сайте ЦБ.
По данным ЦБ, в настоящее время в России нелегальных МФО втрое больше, чем официально зарегистрированных в реестре Центрального Банка.
С 1 ноября 2019 года микрофинансовые организации лишаются права брать в качестве залога по кредиту квартиры, доли в праве на общее имущество, право дольщика по договору долевого участия в строительстве. Залогом сможет быть только нежилая недвижимость.
В соответствии с законом с 1 ноября 2019 года МФО не имеет право давать физическим лицам займы под залог жилого помещения при следующих условиях:
- заем берется для целей, не связанных с предпринимательской деятельностью;
- в числе учредителей или акционеров МФО нет представителей государства;
- предметом потенциального залога является жилая недвижимость заемщика или другого гражданина: дом, квартира, доля в объекте жилой недвижимости, право требования по договору долевого участия в строительстве.
На микрофинансовые организации с государственным участием, которые выдают кредиты на предпринимательскую деятельность, действие закона не распространяется.
Одним из вводимых законом изменений является предоставление МФО дополнительных возможностей в области идентификации клиентов посредством обращения к государственным информационным системам. Новый закон также позволяет МФО делегировать банкам свое право на проведение идентификации клиентов.
Это положение закона должно пресечь выдачу займов лицам, пользующимся чужими паспортными данными.
Чтобы предотвратить вход на кредитный рынок нечестных игроков и исключить возможность управления МКК недобросовестными лицами, закон вводит жесткие требования к деловой репутации и управленческой квалификации менеджеров и владельцев таких компаний.
Важным нововведением является запрет подпольным кредиторам обращаться за защитой своих прав в суд. В случаях, когда гражданин, взявший у нелегального кредитора деньги, не возвращает их, такой кредитор не имеет права подать на заемщика в суд и попросить помощи у приставов. Ему придется заниматься возвратом денег собственными силами.
Ожидаемые результаты вступления закона в действие с 2020 года
Запрет вступает в силу 1 ноября. До наступления этого срока остается риск лишиться жилья при получении займа в МФО.
Закон не сможет защитить заемщиков, которые не проверяют благонадежность кредиторов и подписывают договоры купли – продажи жилья, не вникая в их условия.
Опасность лишиться жилья сохраняется в теневом секторе финансового рынка, где займы под залог недвижимости дают физические лица. Например, кредит сможет выдать руководитель МФО как частное лицо.
В целях противодействия обману клиентов законодатели в свое время ввели запрет на использование мелкого шрифта в договорах займа. Но это не решило проблему, поскольку даже напечатанные нормальным шрифтом условия договора не понятны клиентам, когда они не имеют специальных знаний о том, как эти условия действуют.
В связи с этим многие юристы считают, что государство должно установить четкий алгоритм по кредитным организациям, когда клиентам будут обязательно объяснять условия договора простым и понятным языком, и ввести контроль Роспотребнадзора за соблюдением данного требования.
Многие эксперты считают необходимым усилить борьбу с рекламой нелегально действующих МФО.
Закон не сможет защитить граждан от мошенников, имеющих целью отнять жилье. Схема может быть, например, такая. При получении займа клиенту предлагают для надежности оформить в залог его дом, утверждая, что с жильем ничего не случится. При этом вместо договора займа дают на подпись договор дарения или купли – продажи с т.н. правом обратного выкупа. Заемщику обещают, что как только он вернет долг, дом сразу будет возвращен. Однако через несколько месяцев клиент увидит, что проценты в несколько раз выше, чем было заявлено, а договор на дом расторгать не желают. Кредит в МФО и продажа или дарение дома между собой не связаны, поэтому вернуть дом невозможно. Сделка купли – продажи или дарения была добровольной, и клиент должен быть знать, что он подписывает.
В таких случаях МФО не удастся признать мошенником, т. к. с юридической точки зрения все четко – отдельно заем, отдельно купля – продажа или дарение дома. Собственник сам подарил или продал дом некоторым людям и остался должником МФО.
Может быть применен вариант, при котором кредитор будет использовать новый закон в своих корыстных целях. Заемщику скажут: договор залога теперь запрещен, но мы можем помочь деньгами, если заменим его договором дарения. Это ничем не грозит. Потом мы этот договор просто аннулируем.
Закон не распространяется на договоры, заключенные ранее. Если в счет микрозайма было заложено жилье, условия о залоге продолжат действовать.
Специалисты советуют заемщикам и после вступления в силу закона помнить, что кроме легального рынка остался теневой сегмент, в котором никакие законы не действуют. Поэтому нужно обязательно проверять кредиторов.
Статью подготовила Павлова Елена Геннадиевна, доцент кафедры «Макроэкономическое регулирование» Финансового университета при Правительстве РФ. 
