Статью подготовила Павлова Елена Геннадиевна, доцент кафедры «Макроэкономическое регулирование» Финансового университета при Правительстве РФ. Связаться с автором
Ипотека в России предоставляется максимально на срок 30 лет. За это время в жизни заемщика могут произойти изменения, по причине которых он окажется не в состоянии платить по кредиту. Заемщик попросит у банка отсрочить платежи, т.е. получить ипотечные каникулы.
Вопрос отсрочки выплат по ипотеке в последнее время стал очень актуальным когда Банк России получил более 10 тыс. обращений, связанных с невозможностью выполнения своих договорных обязательств. В России принят Закон об ипотечных каникулах, вступающий в действие в 2020 г. В данной статье мы рассмотрим основные положения закона, расскажем, при каких условиях и как получить ипотечные каникулы, на какие моменты следует обратить внимание.
Что представляют собой ипотечные каникулы
Ипотечные каникулы – период времени, в течение которого оказавшийся в трудном финансовом положении заемщик имеет право не платить по кредиту совсем или вносить ежемесячные платежи в уменьшенном размере. При этом банком и заемщиком подписывается дополнительное соглашение. В нем установлен срок данного периода.
Ипотечные каникулы применялись банками и до выхода закона. Однако предоставлялись они по усмотрению банка. Клиент мог лишь просить о реструктуризации. С выходом закона предоставление ипотечных каникул при определенных условиях является обязательным для банков.
Существует четыре варианта ипотечных каникул:
- заемщик оплачивает только проценты, а тело кредита разделяется на следующие платежи;
- заемщик частично платит проценты и частично по телу кредита. Неоплаченный за время каникул остаток распределяется на последующие платежи;
- в течение каникул заемщик ничего не платит по кредиту. При этом общий срок ипотечного кредита увеличивается на отсроченное время. После того, как заемщик внесет в полном объеме все плановые платежи, он будет обязан возместить долг, образовавшийся за период каникул;
- сроки выплаты ипотеки пересчитываются на более продолжительный период, если ипотечный кредит выдан на 10 лет.
Заемщик самостоятельно выбирает наилучший для себя вариант.
По одному договору ипотеки можно получить ипотечные каникулы только один раз.
Ипотечные каникулы предоставляются по кредитам размером не более 15 млн. руб. Ожидается, что в скором времени этот максимум может быть пересмотрен Федеральным Правительством или на региональном уровне.
Отсрочку можно получить как по рублевым кредитам, так и по кредитам в иностранной валюте.
Действие закона распространяется как на новые, так и на ранее полученные ипотечные кредиты.
Максимальная продолжительность ипотечных каникул составляет шесть месяцев Согласно данным Минтруда, в среднем по России потерявшие работу граждане находят новую за три месяца. С учетом данного обстоятельства шестимесячная продолжительность ипотечных каникул оправдана.
В пределах шестимесячного срока заемщик сам может выбрать любую продолжительность льготного периода. Однако специалисты рекомендуют брать каникулы на максимальный срок, поскольку досрочно их всегда можно будет завершить, а в случае установления меньшего срока продлить каникулы до шести месяцев невозможно.
До окончания срока каникул в банке составят новый график погашений и выдадут заемщику.
После окончания периода каникул заемщик должен будет производить выплаты в соответствии с новым графиком. Необходимо возвратить деньги, которые не выплачивались во время каникул.
Ипотечные каникулы в любой момент можно досрочно прекратить или уплатить полагающуюся сумму без каникул. Каникулы завершатся, а срок ипотеки продлеваться не будет.
Получить отсрочку платежей можно только по ипотечным займам для приобретения жилья. Каникулы не предоставляются при использовании ипотеки для покупки объектов коммерческой недвижимости, например офисных зданий, торговых помещений.
Не положена отсрочка платежей по автокредитам, потребительским кредитам, микрозаймам.
Задавайте вопросы нашему консультанту, он ждет вас внизу экрана и всегда онлайн специально для Вас. Не стесняемся, мы работаем совершенно бесплатно!!!
Также оказываем консультации по телефону: 8 (800) 600-76-83, звонок по России бесплатный!
- уменьшается финансовая нагрузка на заемщика;
- в течение периода ипотечных каникул банк не вправе отнять у заемщика квартиру и потребовать досрочно погасить задолженность;
- данные об отсутствии выплат в период каникул не отражаются в кредитной истории заемщика, поэтому она не будет испорчена;
- не начисляются штрафы за просрочку платежей.
Закон об ипотечных каникулах позволяет сократить затраты граждан на реструктуризацию задолженности благодаря тому, что теперь не требуется нотариальное заверение договоров ипотечного кредитования жилья в долевой собственности.
Вместе с тем у ипотечных каникул есть и недостатки:
- удлиняется общий срок ипотеки;
- возрастает общая сумма процентов по кредиту в связи с тем, что проценты берутся с остатка кредита, который во время каникул не уменьшается.
Условия предоставления ипотечных каникул
Законом определены следующие случаи, когда клиент имеет право требовать ипотечные каникулы:
- заемщик потерял работу и встал на учет в службе занятости как безработный;
- заемщик находится на больничном более двух месяцев;
- заемщик получил инвалидность первой или второй группы;
- заемщик утратил 30% ежемесячного дохода и при этом половина оставшихся средств затрачивается на ежемесячные выплаты банку;
- в семье заемщика появились новые иждивенцы – несовершеннолетние дети, инвалиды 1 и 2 групп, опекаемые родственники – из-за чего среднедушевые доходы уменьшились на 20% и одновременно на платежи банку затрачивается 40% дохода.
Других причин ухудшения финансового положения заемщика в законе нет. Если, например, сложная ситуация возникла из-за развода супругов, смерти близкого родственника, или если заемщик стал жертвой финансовых мошенников, законных оснований требовать ипотечные каникулы нет. Банк лишь по своему усмотрению может их предоставить.
Для получения ипотечных каникул необходимо, чтобы ранее заемщик ими не пользовался и условия договора не изменялись.
В соответствии с законом получить ипотечные каникулы можно только когда в ипотеке находится единственное жилье.
Требование единственного жилья означает, что при наличии в Росреестре еще одного оформленного на заемщика жилья помимо ипотечного, каникулы ему предоставляться не будут. Во внимание принимается также наличие в собственности заемщика доли в жилом объекте. В случаях, когда площадь этой доли превышает нормы предоставления жилья, в ипотечных каникулах откажут. Например, если московский заемщик имеет четверть квартиры родителей площадью 80 кв. м., это превышает норму (18 кв.м. на человека), а значит, его ипотечная квартира не будет считаться единственным жильем.
В качестве дополнительного жилья будет рассматриваться квартира в еще не сданной новостройке. В этом случае каникулы также по закону не положены.
По мнению экспертов, установленные в законе условия получения ипотечных каникул направлены на то, чтобы обеспечить получение помощи только действительно в ней нуждающимся и отсечь тех, кто хочет купить дорогое жилье или вторую – третью квартиру.
Как получить ипотечные каникулы
При возникновении необходимости получить ипотечные каникулы следует обратиться за консультацией в банк, выдавший кредит, и уточнить все конкретные моменты осуществления процедуры предоставления каникул.
Для получения отсрочки в банк, где оформлен ипотечный кредит, подается заявление, в котором указана желаемая продолжительность каникул и форма льготы – отмена платежей или их снижение до определенного размера.
Банк в течение пяти рабочих дней обязан рассмотреть заявление.
Если в течение десяти дней от банка не поступит ответ, ипотечные каникулы начинают действовать со дня подачи заявления.
В соответствии с законом банк не может требовать от заемщика никаких документов, кроме тех, которые подтверждают его сложную жизненную ситуацию.
За первые две недели действия закона об ипотечных каникулах были одобрены единичные заявки. Интерес у заемщиков, по заявлению Сбербанка РФ, имеется, но они ограничиваются пока лишь консультациями.
В банковском секторе закон об ипотечных каникулах оценивается неоднозначно. Одни банкиры считают, что это будет дополнительной нагрузкой для кредитных организаций и приведет к удорожанию ипотеки. Банки заложат в кредитные ставки дополнительный риск задержки поступления доходов, прирост расходов на заработную плату менеджеров, которые станут заниматься предоставлением отсрочки. В целях предотвращения злоупотреблений со стороны физических лиц придется ужесточить проверку новых заемщиков.
Другие представители банковской сферы, напротив, считают, что ипотечные каникулы выгодны банкам, т.к. помогают сохранить клиентов, избегать судов и улучшать репутацию. Опыт реструктуризации ипотечных кредитов свидетельствует, что 90% заемщиков успешно решают свои жизненные проблемы и возвращаются в график платежей.
По мнению ЦБ, ипотечные каникулы повысят доверие населения к ипотечному кредитованию и увеличат количество таких кредитов.
Закон об ипотечных каникулах не освобождает от платежей. Он предусматривает лишь перенос выплат на более отдаленный период или перераспределение текущих платежей. Заемщик все равно будет должен выплатить банку все проценты, зафиксированные в первоначальном договоре. Таким образом, закон фактически не уменьшает финансовую нагрузку на заемщика, а растягивает ее по времени.
В ипотечных каникулах есть определенные «подводные камни».
Например, срок рассмотрения банком заявления жестко ограничен, но нет ответственности за его нарушение. Поэтому возможны случаи, когда банк скажет, что заявление не поступало. Во избежание подобной ситуации следует подавать документы лично и получить подтверждение того, что их приняли.
Нельзя затягивать с подачей заявления на каникулы, т. к. при отсутствии регулярных платежей образуется просрочка, которая попадет в кредитную историю. Чтобы запись удалить после подачи документов на предоставление каникул потребуется подавать обращение в Бюро кредитных историй, на что придется затратить время и силы.
Шесть месяцев – не слишком большой срок. Многие банки по своим программам предоставляют более продолжительные отсрочки.
Средства, которые заемщик уплатит в период каникул, банк должен засчитать не как будущие платежи, а как платежи, которые надо было бы вносить при отсутствии каникул.
Если во время каникул платежи отсутствовали, а затем заемщик что-то оплатил досрочно, в первую очередь должны погашаться отсроченные, а не текущие платежи.
Ипотечные каникулы не всегда являются лучшим выбором для решения проблем. Иногда целесообразнее оформить рефинансирование ипотеки или признать себя банкротом и списать все долги.
Статью подготовила Павлова Елена Геннадиевна, доцент кафедры «Макроэкономическое регулирование» Финансового университета при Правительстве РФ. 
