Обсуждение вопросов риск-менеджмента в России становится все более популярным. Причем особенную активность в этой области проявляют не только специалисты, но и люди, еще совсем недавно далекие от экономики, страхования и управления рисками. В чем заключается сущность риск-менеджмента и специфика его осуществления в нашей стране? Какое место занимают страховые брокеры в процессе управления рисками?
Рост внимания к проблемам управления рисками объективно обусловлен процессами, происходящими как в современной российской экономике в целом, так и на страховом рынке, в частности. Дело в том, что пока в экономике сохраняются ярко выраженные тенденции ухудшения рисковой ситуации на отечественных товаропроизводящих предприятиях. Собственники многих из них не могут или не хотят осуществлять инвестиции в обновление основного капитала в достаточных для его нормального функционирования и воспроизводства объемах. Государству, несмотря на определенные шаги, предпринимаемые в этом направлении в последнее время, тоже пока не удается изменить положение.
Например, в Западной Европе сегодня промышленные компании обновляют технологическое оборудование каждые семь-десять лет, что определяет условия "нормальной", по современным европейским меркам, рисковой ситуации на принадлежащих им объектах, и, соответственно, формирует общественно-приемлемые требования для организации управления рисками, включая использование страхования и перестрахования. В то же время у нас в стране "достаточно современным" для целей риск-менеджмента и страхования считается оборудование практически 40-летнего "возраста".
Задавайте вопросы нашему консультанту, он ждет вас внизу экрана и всегда онлайн специально для Вас. Не стесняемся, мы работаем совершенно бесплатно!!!
Также оказываем консультации по телефону: 8 (800) 600-76-83, звонок по России бесплатный!
На самом деле, столь почтенный "возраст", и, соответственно, износ основного капитала и есть главная предпосылка тех самых "пожаров и взрывов", которые являются "наиболее частой причиной убытков" для промышленных объектов. Дополнительным фактором, усугубляющим рисковую ситуацию на отечественных предприятиях, является серьезное падение квалификации и ответственности персонала. Из-за нарастания связанных с этим "moral hazards" (угрозы (опасности), возникающие вследствие плохого исполнения персоналом своих должностных обязанностей) все больше промышленных предприятий, технологических и производственных процессов, объектов производственной инфраструктуры становятся, к сожалению, потенциально "техногенноопасными".
В целом, очевидно, что рисковая ситуация в индустриальном и инфраструктурном секторе экономики современной России качественно отличается от европейской в сторону большей сложности и неопределенности. Соответственно, и важность вопросов управления рисками объективно приобретает все большее значение, которое, очевидно, будет возрастать и в будущем, например, в свете возможного принятия закона "Об обязательном страховании ответственности предприятий, эксплуатирующие опасные производственные объекты".
Другим фактором, "стимулирующим" рост внимания потребителей страховых услуг, и прежде всего, отечественных товаропроизводителей, к вопросам профессионального управления рисками, является необходимость активизации их самостоятельного участия в функционировании рынка услуг, предоставляющих защиту от рисков. Состояние и условия современного российского страхового рынка, наличие у многих предпринимателей ограничений, связанных с платежеспособностью, заставляют их искать пути более эффективной реализации своих интересов в процессе организации защиты от рисков. Здесь ключевое значение приобретает профессионализация работы самого предпринимателя по обеспечению такой защиты и основным инструментом этой работы и должны стать профессиональные риск-менеджеры.
Кроме того, особенностью риск-менеджмента в нашей стране, является то, что в силу специфики отечественного страхового рынка, связанной с его пока что невысокой капитализацией, механизмы управления рисками на российских предприятиях должны обеспечивать участие потребителей в решении задач эффективной организации перестраховочной защиты страхуемых объектов.
Сегодня в России при обсуждении и практическом применении риск-менеджмента проявляется, к сожалению, многовато "самодеятельности". Поэтому важно определить пределы применимости профессионального риск-менеджмента, а также прояснить вопрос о том, кто может выполнять функции риск-менеджера на практике.
Следует подчеркнуть, что в современных условиях научно-обоснованным и, поэтому, потенциально-эффективным является управление "чистыми" рисками, воздействие которых на бизнес и общество подчинено определенным объективным закономерностям. Эти закономерности могут быть выявлены в рамках экономического анализа и описаны с помощью математического инструментария. На этой базе (в результате деятельности квалифицированных актуариев) могут быть разработаны научно обоснованные организационные и финансовые механизмы защиты предпринимателей и домашних хозяйств.
Примерами "чистых" рисков являются стихийные бедствия, пожары, несчастные случаи с персоналом и т.п. Они серьезно влияют на функционирование реальной или, как ее еще называют, "физической" (термин Л.Ларуша) экономики, на функционирование, например, индустриального капитала. Поэтому в компетенцию риск-менеджмента входит профессиональная работа по организации защиты промышленников от рисков этого рода.
В то же время, сегодня активно пропагандируются возможности управления спекулятивными рисками, которыми сопровождаются, например, вложения в ценные бумаги или иные предпринимательские действия, в существенной степени, зависящие от личностных характеристик (квалификации, моральных качеств и др. субъективных особенностей) людей, принимающих решения и осуществляющих практические меры по их реализации. Так как субъективные особенности поведения физических лиц с необходимой степенью точности "просчитать" невозможно, то объективная основа для формирования полноценных и эффективных механизмов профессионального риск-менеджмента здесь отсутствует. Поэтому и к попыткам "управлять" спекулятивными рисками следует относиться с очень большой осторожностью. Серьезная предпринимательская деятельность - не игра в казино, и "управление" спекулятивными или подобными рисками субъективного характера не должно, да и никогда не сможет заменить собой основные функции управления предпринимательской деятельностью в целом.
Принципиально важным условием, определяющим практическую невозможность реального управления (с помощью инструментов риск-менеджмента) спекулятивными рисками, например, на финансовых рынках, является природа этих рынков. Ведущие специалисты по современному отечественному фондовому рынку отмечают, что это - в значительной степени существующий в форме олигополии, "манипулируемый", рынок, на котором большая часть сделок заключается на базе инсайдерской информации. Специалисты по мировым финансам прекрасно знают, что и мировой финансовый рынок - это "картель". Иными словами, манипулирование современным финансовым рынком - не случайное явление, а существенная черта его системного функционирования. Должно быть очевидным, что манипулирование рынком и управление рисками - принципиально разные вещи.
Отсюда становится понятным, что при такой природе спекулятивных рисков и рынков можно говорить лишь о прогнозировании и снижении подобных рисков, но все разговоры о полноценном профессиональном управлении ими как о реализации системы управленческих функций - из области "ненаучной фантастики".
С учетом вышеизложенного, можно определить управление рисками предпринимательской деятельности как систему организационно-экономических мероприятий, направленных на своевременное выявление, оценку, предупреждение и контроль событий случайного и непредсказуемого характера, относящихся к категории "чистых" рисков, и способных нанести ущерб предпринимательской деятельности. Управление рисками включает в себя также финансирование мер по предупреждению и ликвидации негативных последствий воздействия рисков на деятельность предпринимателей.
Наиболее распространенным инструментом управления рисками в настоящее время является страхование, представляющее собой систему отношений по передаче определенных рисков от предпринимателя к страховой компании. Помимо страхования к инструментам управления рисками относятся: самостоятельное несение предпринимателями ответственности за воздействие рисков (самострахование); организация и функционирование обществ взаимного страхования; осуществление предупредительных (превентивных) мероприятий, направленных на недопущение негативного воздействия рисков на предпринимательскую деятельность (например, мероприятия по обеспечению пожарной безопасности, техники безопасности, охраны труда и т.п.); ситуационные планы, направленные на снижение размера ущерба в случае отрицательного воздействия рисков и др.
Разработка и реализации комплексных программ управления рисками требует особой квалификации и опыта. На практике возникает вопрос о том, кто и как должен осуществлять эту систему организационно-экономических мероприятий в конкретных условиях современной российской действительности.
Задача управления рисками возникла не сейчас - она существовала всегда. Традиционно, она решалась путем исполнения функций по управлению рисками обычными менеджерами, находящимися на различных уровнях управленческой иерархии и нередко отвечающими за различные участки работы. Специализированного, комплексного, механизма управления рисками на предприятиях, как правило, не создавалось. Не привлекались, за редким исключением, и профессиональные риск-менеджеры. В прошлом в этом просто не было объективной необходимости.
Сегодня положение другое: "рисковая ситуация" претерпела и продолжает претерпевать качественные изменения, которые требуют со стороны предпринимателей адекватной реакции. В частности, становятся все более очевидными актуальность и практическая значимость выделения управления рисками в самостоятельную подсистему управления предпринимательской деятельностью и необходимость специализации и профессионализации выполнения функций риск-менеджера.
Функции профессионального риск-менеджера может выполнять или штатный риск-менеджер предприятия (сотрудник или структурное подразделение) или страховой брокер, когда он действует в интересах потребителя услуг по защите от рисков на принципах аутсорсинга. Страховщик (если это не кэптивная компания, принадлежащая потребителю) объективно не может быть риск-менеджером, так как является одним из инструментов защиты от рисков. Поэтому рассматривать страховщиков как риск-менеджеров некорректно. Являясь средством достижения целей управления рисками, и по объективным причинам преследуя, прежде всего, свои собственные интересы, страховщики не могут с необходимой для потребителя точностью определять ни сами цели управления рисками, ни способы их достижения. Именно от потребителя и его риск-менеджера зависит возможность и степень использования страховщика в процессе управления рисками.
Все возрастающий интерес среди зарубежных и российских предпринимателей вызывают такие инструменты защиты от рисков, как общества взаимного страхования или механизмы самострахования. Для этого есть объективные причины, связанные с изменениями, происходящими в последнее время в отношениях между страхователями и страховщиками, которые выражаются в заметном усилении давления на потребителей со стороны поставщиков страховых услуг.
Итак, сегодня становится все более очевидным, что объективная потребность современной отечественной экономики заключается в развитии не только страхового рынка, как системы отношений между страхователями, страховщиками и государством, но и более широкого и сложного комплекса отношений по обеспечению защиты предпринимателей и домашних хозяйств от рисков. Отношения по управлению рисками, по своему содержанию, выходят далеко за рамки страхования. Деятельность профессиональных риск-менеджеров должна стать в современных условиях ключевым фактором развития этих отношений.
В этом процессе важную роль могут играть и штатные риск-менеджеры предпринимательских структур, и страховые брокеры. И та, и другая организационная форма риск-менеджмента может с успехом использоваться для решения задач управления рисками. В то же время, необходимо всегда учитывать, что управление рисками требует и особой квалификации, и особого, практически значимого опыта. Представляется, что в ближайшие годы, пока не будет налажена масштабная подготовка профессиональных риск-менеджеров по учебным планам и программам, органично сочетающим зарубежные и российские достижения в области теории и практики управления рисками и отвечающим специфическим потребностям отечественной экономики, основную роль в формировании рынка услуг по управлению рисками будут играть те страховые брокеры, которые уже обладают необходимыми для этого знаниями и опытом работы в особых российских условиях.
Разработка и реализация программ управления рисками через брокеров дает в настоящее время потребителям определенные преимущества. Остановимся на некоторых из них. Прежде всего, следует учитывать, что квалифицированные и опытные брокеры, осуществляющие управление рисками, например, для нескольких различных потребителей, обладают по сравнению со штатными риск-менеджерами предпринимательских структур уникальными знаниями и возможностями по формированию условий и повышению эффективности исполнения этих программ. Происходит это благодаря синергетическому эффекту, когда опыт по разработке и реализации программ управления рисками для одних потребителей творчески используется при реализации программ риск-менеджмента для других предпринимательских структур.
Если в качестве основного инструмента риск-менеджмента используется страхование, то следует учитывать, что одна из главных задач риск-менеджера - предвидеть поведение страховой компании в ситуации, когда нужно будет выплачивать страховое возмещение. В решении этого вопроса возможности брокера заметно шире, поскольку в силу самой сути своей профессиональной деятельности он имеет опыт работы с разными страховщиками, знаком с выплатной политикой десятков компаний, в то время как штатный риск-менеджер - от силы нескольких.
При этом следует учитывать, что значительная часть страхуемых российских производственных объектов требует перестрахования, в частности, на зарубежном рынке. Как уже отмечалось, организация и контроль за перестрахованием - это тоже необходимая функция профессионального риск-менеджера в России. Брокеру сегодня пока легче, чем штатному риск-менеджеру, определить, что поддержит, а, что не поддержит зарубежный перестраховочный рынок. В настоящее время зарубежные перестраховщики крайне редко соглашаются заключать пропорциональные договоры перестрахования. Более или менее приемлемые условия по стоимости перестраховочной защиты обеспечиваются сочетанием размещения на российском и зарубежных рынках с использованием непропорциональных схем. Это существенно усложняет работу риск-менеджера по участию в организации страховой/перестраховочной защиты, по управлению убытками. Штатным риск-менеджерам сегодня пока трудно принимать квалифицированное участие в реализации этих и некоторых других, необходимых для защиты потребителей, функций. Однако у штатных специалистов и структур всегда будет сохраняться серьезное преимущество перед сторонними, "рыночными" риск-менеджерами - они ведь "свои" для потребителя, а стороннему "чужаку" нужно будет постоянно доказывать свою лояльность.
В общем, это еще один пример того, что в экономике не бывает идеальных рецептов, но, думается, что пока брокеры, при правильной организации их деятельности, выглядят несколько предпочтительнее. Очень важно при этом чтобы они, выполняя функции риск-менеджеров, стремились к обеспечению оптимального сочетания интересов потребителей и поставщиков услуг по защите от рисков. Только тогда брокеры смогут стать для своих оперирующих в России клиентов по-настоящему эффективными риск-менеджерами.
В ресторане за один столом сидела две мамы и столько-же дочерей. Официант подал к столу три кофе, и при этом всем досталось по чашке. Как это возможно?
Статью подготовил категорийный менеджер по работе с ключевыми клиентами Умберг Эмиль Дмитриевич. 
