Банки и микрофинансовые организации предпочитают решать проблему с возвратом просроченной задолженности в досудебном порядке, но если заемщик отказывается добровольно погашать кредит, они вправе подать исковое заявление в суд. Эта возможность определена Федеральным законом № 229.
Привлечение судебных приставов предполагает несколько вариантов принудительного взыскания задолженности:
1. отчисление процента от зарплаты;
2. конфискация имущества.
Этот способ является самым распространенным при судебном взыскании долгов. Заемщик уведомляется о наложении ареста на часть его официальной заработной платы. Это относится и к тем случаям, когда заемщик получает минимальную зарплату или выплачивает алименты.
Согласно законодательству, максимальный размер вычета составляет 50 %, при этом ТК РФ устанавливает некоторые исключения:
• удержание не более 30 % - если в семье есть малолетние дети;
• удержание не более 25 % - если заемщик воспитывает ребенка один.
Если заемщик работает неполный рабочий день, сумма, свободная от вычетов, рассчитывается пропорционально оплате труда. При этом приставы не могут наложить арест:
• на пособие по уходу за ребенком до 3 лет;
• на пособие по инвалидности или профессиональным заболеваниям;
• на доплату за работу на вредном производстве;
• на выплату при увольнении с работы.
Удержание из зарплаты не худший вариант судебного взыскания задолженности, потому что не влияет на сумму взносов по подоходному налогу и даже при долгосрочном удержании не повлияет на размер пенсии по возрасту.
При описи предметов собственности клиента ключевое значение имеет оценка их стоимости, которая обычно осуществляется самим приставом-исполнителем. Но он вправе оспорить объективность оценки государственного исполнителя, пригласить судебного эксперта или воспользоваться услугами независимого оценщика. Под опись подпадают не только вещи, принадлежащие заемщику, но и вообще все вещи, находящиеся в квартире. Поэтому при внесении объектов имущества в протокол пристав также указывает имена владельцев или совладельцев изъятых объектов, чтобы затем уведомить их об описи вещей.
Процедура описана в Федеральном законе № 118, согласно которому судебные приставы могут конфисковать:
• земельный участок, квартиру, дом или автомобиль;
• предметы роскоши, драгоценности, ювелирные изделия;
• бытовую технику и электронику (кроме электропечи, холодильника и стиральной машины, если в доме есть маленький ребенок);
• мебель, книги, предметы искусства и прочее.
Судебный пристав-исполнитель не может конфисковать имущества больше, чем это необходимо для погашения долгов заемщика и покрытия судебных издержек.
Также, согласно законодательству, не подлежат конфискации:
• предметы домашнего обихода, постельное белье, повседневная одежда, а также одежда, необходимая для выполнения служебных обязанностей;
• запасы продовольствия и топлива, необходимые заемщику и членам его семьи на период в один месяц;
• одна корова, две козы или три овцы вместе с кормом, необходимым для их прокорма на один сезон;
• инструменты и другие предметы, необходимые для работы, или сырье;
• предметы, необходимые для обучения, личные документы;
• предметы для совершения религиозных обрядов.
Закон № 229-ФЗ Гражданско-процессуального кодекса РФ защищает интересы гражданина, благодаря чему он не может лишиться единственного жилья и средств к существованию, даже если не сможет удовлетворить материальные требования кредитора.
Конфискация имущества не лучший способ рассчитаться с долгами по кредитам. Даже на стадии исполнительного производства заемщик может подать заявление в суд с просьбой о рассрочке или заключить мировое соглашение с кредитором.
Статью подготовил ведущий корпоративный юрист Шаталов Станислав Карлович. 
