Андеррайтинг (англ. underwriting – «подписка») — один из способов снижения банковских рисков. Многоуровневая процедура оценки банком финансовой состоятельности претендента на кредит, вероятности выполнения или невыполнения обязательств по ссуде.
В каждом банковском учреждении принят собственный порядок и методика, установлены свои правила, которыми руководствуются сотрудники для изучения и анализа платежеспособности потенциального заемщика, который обратился за получением ссуды.
В результате процедуры андеррайтинга принимается положительное решение по заявке на кредит или отказ в предоставлении ссуды, либо компромиссное решение: предоставление кредита, но в той сумме и/или на тех условиях, которые выгодны банку, даже если это расходится с ожиданием клиента.
Процедура андеррайтинга нацелена на установление следующих моментов:
• способность заемщика погасить кредит (оценка уровня доходов),
• оценка залогового имущества – может ли оно быть достаточным обеспечением для предоставления кредита (на основании результатов независимой оценки).
Можно выделить два типа андеррайтинга: автоматический (скоринг) и индивидуальный.
Автоматическая проверка – это экспресс-оценка платежеспособности заемщика в потребительском кредитовании на небольшие суммы. Этот процесс оценки автоматизирован, решение по кредиту принимается с помощью программного обеспечения.
Упрощенная проверка длится от 5 минут до 1 часа. К индивидуальному андеррайтингу прибегают в случае кредитования на крупные суммы (автокредитование, ипотека и т. д.).
Для оценки заемщика привлекается несколько служб банка: кредитная, юридическая, служба безопасности, которые проверяют всю предоставленную информацию более тщательно, поэтому срок рассмотрения кредитной заявки может занимать от 1 до 10 дней.
Это трудозатратная процедура, выполнение которой требует особой квалификации банковских сотрудников. Суть ручного андеррайтинга состоит в том, чтобы каждый предоставленный заемщиком документ проверить непосредственно: подать заявку в государственную организацию, позвонить, осуществить сверку с базами данных, сделать официальные запросы и проч.
Как происходит процедура ручного андеррайтинга:
1. Консолидируется информация о трудовой занятости – её стабильности, общий стаж, вид профессии, ценность заёмщика на рынке труда.
2. Анализируются расходы заемщика.
3. Оценивают отношение общей суммы ежемесячных обязательств заемщика к совокупному семейному доходу.
4. Изучают доходы заемщика – существующие и прогнозируемые.
5. Оценивают кредитную историю на предмет предыдущих отказов по кредиту или успешного погашения предыдущих долгов.
6. Проверяют данные о владении имуществом (недвижимость, автомобили, земельные участки, ценные бумаги).
7. Принимают во внимание уровень образования и возраст.
8. Анализируют успешность предприятия работодателя или самого заемщика в условиях рыночной экономики.
9. Изучают аккуратность и своевременность оплаты коммунальных платежей.
10. Проверяют наличие судимости, административной ответственности, другие аспекты финансовой дисциплины.
Польза андеррайтинга:
1) Возможность установления для заёмщика адекватной процентной ставки. Вместо процедуры андеррайтинга можно установить более высокую процентную ставку и таким образом компенсировать кредитный риск. Но подобный упрощенный подход к работе снижает привлекательность кредитных операций, а значит, и количество клиентов.
2) Индивидуальный подход к каждому заемщику, в рамках которого будет учтено необходимое количество характеристик.
На край стола поставили жестяную банку, плотно закрытую крышкой, так, что 2/3 банки свисало со стола. Через некоторое время банка упала. Что было в банке?
Статью подготовила ведущий эксперт-экономист по бюджетированию Ошуркова Тамара Георгиевна. 
