Частичное погашение кредита – это процедура, при которой клиент гасит задолженность перед банком частично.
В настоящее время в большинстве российских банков действует следующая схема частичного погашения кредитов. Сумма частичного погашения полностью идет в оплату основного долга.
Это приводит к тому, что в следующий платеж (за месяцем списания) проценты начисляются уже на меньшую сумму, следовательно, переплата будет меньше.
На практике это происходит так:
Допустим, у клиента банка есть кредит на 100 000 руб. под 20% годовых. Исходя из того, что проценты начисляются на остаток основного долга получаем, что переплата клиента составляет 20 тысяч рублей.
Если клиент досрочно погасит кредит частично, допустим, на 20 тысяч, то сумма основного долга станет 80 000 р. И 20% годовых начислится уже на 80 тыс. руб. Произведя расчет, мы получим 16 000 р. переплаты.
Очень часто клиенты копят на полное погашение, не веря в выгоду частичного сокращения кредита. На примере наглядно видно, что частичное погашение значительно сокращает переплату клиента, в рассмотренном примере выгода клиента оставляет 4 тысячи рублей.
В настоящее время клиенты всех российских банков могут гасить кредит досрочно частями, это прописано в законодательстве.
Процедуру активации услуги клиент должен уточнить в банке. Так как она может существенно отличаться. Если банк не предупредить, то средства просто останутся на счете и будут списаны только в следующий очередной платеж, и сократить переплату клиенту не получится.
При частичном погашении может измениться срок кредита или размер ежемесячного платежа.
В большинстве банков возможно только частичное погашение с уменьшением платежа. В таком случае клиент получает новый график платежей, где срок кредита остается тем же.
При частичном погашении с уменьшением срока кредита сумма досрочного платежа идет в оплату последних кредитных месяцев. Досрочный платеж гасит в них основной долг, а проценты списываются (Лето банк).
В обоих случаях клиент получает выгоду. И чем больше сумма, тем лучше для клиента.
Клиент банка, решивший гасить кредит частями, должен уточнить следующие моменты:
• Нужно ли писать заявление в банке;
• Если нужно, то за сколько дней до списания это нужно сделать;
• Какие виды погашения есть в банке;
• Как изменится размер ежемесячного платежа или срок кредита;
• Как проверить, что операция досрочного частичного погашения выполнена.
При частичном погашении кредитный договор не меняется.
Документально кредит изменится только в графике платежей. При погашении с уменьшением платежа клиенту выдадут новый график, а при уменьшении срока кредит просто закроется раньше оговоренного в кредитном договоре срока.
Очень часто при досрочном погашении клиенты рассчитывают погасить не только сумму основного долга, но и размер дополнительных услуг банка.
Споры чаще всего возникают при пересчете страхования.
Многие банки рассчитывают эту сумму при подписании кредитного договора и больше не пересчитывают. То есть даже если клиент закроет кредит через месяц, страхование он оплатит за весь оговоренный в договоре период.
Поэтому при оформлении кредита стоит уточнить, какие комиссии на что начисляются. То есть если страхование начисляется ежемесячно на сумму основного долга, то такое страхование будет пересчитано при частичном погашении.
Статью подготовила ведущий эксперт-экономист по бюджетированию Ошуркова Тамара Георгиевна. 
