Управление финансами Получите консультацию:
8 (800) 600-76-83

Бесплатный звонок по России

документы

1. Введение продуктовых карточек для малоимущих в 2021 году
2. Как использовать материнский капитал на инвестиции
3. Налоговый вычет по НДФЛ онлайн с 2021 года
4. Упрощенный порядок получения пособия на детей от 3 до 7 лет в 2021 году
5. Выплата пособий по уходу за ребенком до 1,5 лет по новому в 2021 году
6. Продление льготной ипотеки до 1 июля 2021 года
7. Новая льготная ипотека на частные дома в 2021 году
8. Защита социальных выплат от взысканий в 2021 году
9. Банкротство пенсионной системы неизбежно
10. Выплата пенсионных накоплений тем, кто родился до 1966 года и после
11. Семейный бюджет россиян в 2021 году

О проекте О проекте    Контакты Контакты    Загадки Загадки    Психологические тесты Интересные тесты
папка Главная » Экономисту » Кредитный андеррайтинг

Кредитный андеррайтинг

Статью подготовила ведущий эксперт-экономист по бюджетированию Ошуркова Тамара Георгиевна. Связаться с автором

Андеррайтинг

Вернуться назад на Андеррайтинг
Не забываем поделиться:


В финансовом секторе андеррайтинг имеет несколько значений. Одним из них является оценка рисков при заключении договора, в том числе при принятии решения о возможности предоставления кредита.

Другими словами, андеррайдинг – это проверка службами банка кредитоспособности и платежеспособности клиента.

Следует отметить, что кредитный андеррайтинг представляет собой ответственную и сложную процедуру, в ходе которой банк должен оценить вероятность непогашения или погашения заемщиком кредита.

Результат андеррайтинга – решение банка о выдаче ссуды, отказе по кредиту или выдача кредита, но на условиях банка (к примеру, более высокий % и меньшая сумма).

Выделяют два типа андеррайтинга – автоматический и индивидуальный.

Автоматическая проверка банком (скоринг) осуществляется при экспресс-оценке платежеспособности клиента в потребительском кредитовании на небольшие денежные средства.

Сотрудник банка заносит в базу информацию о клиенте, на основании которой специальная программа присваивает ему (заемщику) баллы. Такая упрощенная проверка занимает 5 минут – 1 час.

Индивидуальный кредитный андеррайтинг используется при кредитовании на крупные суммы.

В процессе оценки клиента происходит взаимодействие нескольких банковских служб – юридической, кредитной, службы безопасности. Они тщательно проверяют информацию, предоставленную клиентом.

Срок рассмотрения заявки на кредитование занимает 1-10 дней.

Стоит отметить, что в разных банках процедура андеррайтинга может различаться.

Однако основные этапы схожи:

1. Проверка соответствия заемщика начальным условиям банковского учреждения по договору кредитования. Многие считают, что проверка заемщика начинается в момент, когда он приходит в банк с документами. В действительности, первичный отсек потенциальных клиентов производится уже на начальных условиях банка по ссудам. Например, возраст, официальное трудоустройство, прописка в регионе, где расположен банк и др. Таким образом банк ограничивает круг лиц, с которыми он планирует сотрудничать дальше. Если заемщик не соответствует начальным условиям банка, он однозначно получит отказ по кредиту.

2. Автоматический кредитный андеррайтинг (о нем уже упоминалось выше) – скоринг. Широкое распространение скоринг получил из страхового бизнеса. Кредитный скоринг является системой оценки рисков невозврата займа, основанной на статистических методах. Прежде всего, банк производит оценку риска просрочки выплаты займа более чем на 3 месяца в течение ближайшего года. Банк имеет множество анкет своих клиентов с их подробной характеристикой и данными, которые отражают, кто из заемщиков выплачивал ссуду в полном объеме, кто допускал просрочки, а кто вообще не осуществлял выплаты по кредиту. Используя статистику, специалисты банка могут с большой долей вероятности связать анкетные характеристики клиента с его будущей дисциплиной по платежам. Скоринговые программы характеризуются достаточно сложным алгоритмом, который включает несколько модулей. Автоматический кредитный андеррайтинг (скоринг) подразумевает наличие большого объема данных для обработки, лишь в этом случае прогнозное моделирование может быть достаточно объективным.

3. Проверка кредитной истории. Параллельно со скорингом банк начинает анализировать кредитную историю клиента. Алгоритм запроса кредитной истории банком довольно прост: сначала обращение в ЦККИ, после этого – в БКИ. При анализе кредитной истории банк в первую очередь обращает внимание на ранее случавшиеся просрочки по ссудам.

4. Проверка клиента службой безопасности банка. Служба безопасности банка всегда тщательно проверяет потенциальных заемщиков, даже звонят родственникам и на работу, не говоря уж о проверке подлинности всех предоставленных документов. Если банк находит в бумагах какое-либо несоответствие, он, как правило, сразу отказывает в кредите. Причиной для отказа может также стать не отвечающий или не существующий номер телефона, указанный в анкете клиента или справке 2НДФЛ. Если же по указанному номеру ответят, но не так, как указал заемщик в документах, глубина дальнейшей проверки существенно возрастет. Также служба безопасности банка проверяет заемщика по линии МВД, осуществляет проверку на административную ответственность, наличие судимостей.

5. Анализ расчетов экономистов.

Кредитный андеррайтинг предполагает также проверку доходов заемщика и анализ их возможного изменения в связи с грядущими изменениями в отрасли, где работает клиент. Или анализ изменения доходов клиента в связи с его возрастом. Осуществляется проверка расходов на предмет их возможного убывания или возрастания с течением времени.

После принятия положительного решения относительно предоставления ссуды банки выдают уведомление, в котором указана сумма возможного кредита и процентная ставка по данной ссуде.

Также в уведомлении указывается период, в течение которого банковская организация готова ждать клиента для получения кредита (обычно это 1-3 мес.). Если клиенту недостаточно предоставленного времени, ему придется повторно пройти процедуру одобрения, заново предоставить обновленный пакет документов.

тема

документ Виды кредитов
документ Государственный кредит
документ Денежно-кредитная политика
документ Кредитная история
документ Кредитная система

Получите консультацию: 8 (800) 600-76-83
Звонок по России бесплатный!

Не забываем поделиться:


Загадки

Что делает мужчина - стоя, женщина - сидя, а пес - на трех лапах?

посмотреть ответ


назад Назад | форум | вверх Вверх

Загадки

Приходит отец домой, а его ребенок плачет. Отец спрашивает ребенка:
- Почему ты плачешь?
Отвечает ему ребенок:
- Почему ты мне папа, а я не сын тебе?
Кто же это плакал?

посмотреть ответ
важное

Новая помощь малому бизнесу
Изменения по вопросам ИП

НДФЛ в 2023 г
Увеличение вычетов по НДФЛ
Планирование отпусков сотрудников в небольших компаниях в 2024 году
Аудит отчетности за 2023 год
За что и как можно лишить работника премии
Как правильно переводить и перемещать работников компании в 2024 году
Что должен знать бухгалтер о сдельной заработной плате в 2024 году
Как рассчитать и выплатить аванс в 2024 г
Как правильно использовать наличные в бизнесе в 2024 г.
Сложные вопросы работы с удаленными сотрудниками
Анализ денежных потоков в бизнесе в 2024 г
Что будет с налогом на прибыль в 2025 году
Как бизнесу правильно нанимать иностранцев в 2024 г
Можно ли устанавливать разную заработную плату сотрудникам на одной должности
Как укрепить трудовую дисциплину в компании в 2024 г
Как выбрать подрядчика по рекламе
Как небольшому бизнесу решить проблему дефицита кадров в 2024 году
Профайлинг – полезен ли он для небольшой компании?
Пени по налогам бизнеса в 2024 и 2025 годах
Удержания по исполнительным листам в 2025 году
Что изменится с 2025г. у предпринимателей на УСН



©2009-2023 Центр управления финансами.