В любой стратегии развития банка должны быть определены приоритетные направления его развития. На основе данных направлений банк разрабатывает продуктовую линейку и тарифную политику, выделяя флагманские продукты. Банк рассматривает данные продукты как оптимальные с позиций его дальнейшего органичного роста как кредитной организации.
Для каждого сегмента клиентов банк должен предлагать свою линейку продуктов, и естественно, что предложение для крупного бизнеса полностью отличается от розничного направления. Сегментация является важным условием правильного определения приоритетных направлений развития банка, позволяющим ему оперативно менять те или иные продукты как предложение в зависимости от предпочтений клиента или группы клиентов.
Можно сказать, что большую часть стратегии развития банка, по сути, и занимает описание приоритетной продуктовой линейки и тарифной политики. Рассмотрим подробнее приоритетные направления такой стратегии развития, как стратегия развития типичного среднего или небольшого московского банка.
Основа для увеличения в российской экономике инвестиций создается ее положительными тенденциями и стабилизацией политической ситуации, что, как правило, требует ускорения роста ресурсной банковской базы.
Банк в роли немаловажных источников привлечения средств определяет следующее:
• довольно стабильным инвестиционным ресурсом можно назвать сбережения населения;
• более динамично растущая банковская составляющая пассивов – это средства юридических лиц;
• пассивом для сохранения банковской ликвидности считаются денежные средства, которые привлекаются на межбанковских рынках.
В области привлечения банковская политика акцентирует внимание на увеличении ресурсной базы за счет вкладов физических лиц. Банк для физлиц предлагает финансовые продукты, которые разработаны на основе регулярно проводимого на рынке услуг и вкладов мониторинга, оценки макроэкономических параметров, уровня потребности по вкладам на определенных условиях. Для физлиц процентная политика банка относительно срочных депозитов направляется на предложение ставок по процентам. Делается это с учетом рыночных условий и резервных банковских требований, что, в свою очередь, обеспечивает вкладчикам накопление вложенных средств и соответственно их прирост. Повышение доли долгосрочных депозитов находится в числе приоритетов процентной политики. Стимулирование роста валютных и рублевых вкладов, а также необходимость повышения их привлекательности обусловлены стремлением вовлечь в хозяйственный оборот денежные средства населения. Реализация данной процентной политики дает возможность банку значительно уменьшить валютный и процентный риски. Оптимизированная структура вкладов по времени привлечения позволит банку принять во внимание риск возможности безусловного преждевременного отзыва депозита вкладчиком, что, в свою очередь, предусмотрено ГК РФ.
Банком будет осуществляться реализация карт международных платежных систем, которые ориентированы как на состоятельных клиентов, так и на средний класс, улучшение уровня сервиса, возможность применения современных интернет-технологий, а также телефонной мобильной связи. В связи с развитием эквайринга банковские карты превратятся в массовый продукт, что в результате увеличит потоки денежных средств с использованием банковских карт, а также остатков средств на клиентских карточных счетах.
Для предоставления ценовых конкурентоспособных требований в реальный сектор экономики для инвестиций и для улучшения структуры привлеченных ресурсов банк в области привлечения денежных средств ставит такую основную задачу, как увеличение и сохранение доли на рынке банковского обслуживания корпоративных клиентов.
Запланировано формирование доли денежных средств, которые привлекаются от корпоративных клиентов на текущие и расчетные счета и депозиты, на уровне в структуре ресурсной банковской базы 60-70 %, что также приведет к уменьшению процентного риска и увеличению размеров банковских процентных доходов.
Банком продолжается практика привлечения денежных средств юридических и физических лиц при помощи эмиссии долговых обязательств и подразумевает на уровне 5-10 % от объема привлеченных банковских средств оставить в сохранности долю этого вида ресурсов.
С целью диверсификации ресурсной базы банком планируется оставить в сохранности долю этих инструментов привлечения на постоянном уровне для последующего привлечения и повышения в качестве расчетов и средств накопления. Процедура учета собственных векселей, повышение ликвидности векселей за счет расширения круга операций с применением подобных инструментов, а также содействие развитию вторичного бизнеса – все это будет совершенствоваться банком.
Показатели надежности и ликвидности наделяют банк конкурентными преимуществами в работе на межбанковском рынке, допускают применение инструментов привлечения денежных средств для удешевления финансирования текущих платежей, обеспечения краткосрочной ликвидности, наиболее эффективного применения остатков на банковских счетах.
Банком рассматривается работа на межбанковском уровне как немаловажный вклад в развитие банковской системы России, создание для работы малых и средних кредитных организаций условий, обеспечение стабильности рыночной среды. Заимствование у коммерческих банков долгосрочных и среднесрочных ресурсов в качестве существенных источников формирования банковской ресурсной базы не рассматривается.
Банк с целью достижения главных стратегических целей поддерживает наиболее оптимальное соотношение в области размещения ресурсов между следующими направлениями деятельности:
• наиболее перспективный на рынке размещения ресурсов сегмент – это кредитование физлиц;
• основное направление размещения ресурсов, которые благоприятствуют развитию национальной экономики, – это кредитование, а также вложения юридических лиц в долговые ценные бумаги и облигации федерального займа.
Повышенный уровень кратковременной ликвидности необходим для увеличения на рынке предоставления расчетных услуг количества денежных средств на текущих и расчетных счетах юридических лиц. Одним из главных приоритетов будет являться поддержание ликвидности, в связи с этим банком будут поддерживаться требуемые объемы высоколиквидных активов, другими словами, наличные средства, средства, находящиеся в Банке России на корреспондентском счете, а также вложения в государственные ценные бумаги.
Банк намерен активно проводить операции на рынке долговых ценных бумаг ведущих российских эмитентов, поддерживая свою ликвидность в кратко- и среднесрочной перспективе, и считает возможными вложения в облигации федерального займа как в безрисковые ценные бумаги.
Основной банковской задачей на период до 2015 года в области кредитования считается повышение высокодоходного и качественного кредитного портфеля, основанного на диверсификации и минимизации кредитных рисков. Кроме того, банк осуществляет кредитование основных клиентских групп - кредитно-финансовых компаний, корпоративных клиентов и, естественно, населения. Банком проводится процентная политика, которая основана на поддержании требуемого уровня процентной маржи, экономической эффективности операций по кредитам и учете рыночной конъюнктуры.
В зависимости от роста платежеспособного спроса населения и стабилизации в стране экономической ситуации планируется повысить долю кредитов в банковском кредитном портфеле физическим лицам за счет увеличения объемов предоставляемых услуг и кредитов, которые позволяют удовлетворять постоянно растущие потребности населения. Предполагается доля ссудного портфеля по физлицам на уровне 5-8 % от общего объема банковских активов.
Задавайте вопросы нашему консультанту, он ждет вас внизу экрана и всегда онлайн специально для Вас. Не стесняемся, мы работаем совершенно бесплатно!!!
Также оказываем консультации по телефону: 8 (800) 600-76-83, звонок по России бесплатный!
За счет повышения объемов кредитования на реконструкцию, строительство и покупку жилья, а также потребительского кредита на неотложные нужды будет происходить рост кредитного портфеля. В связи с увеличением в сфере малого бизнеса деловой активности населения должное внимание будет уделяться операциям по кредитованию частных предпринимателей.
Расширение объемов и спектра операций на рынке кредитования корпоративных клиентов произойдет за счет оздоровления в стране инвестиционного климата и роста потребностей реального спектра экономики. В случае принятия решения о возможности кредитования основополагающими факторами по-прежнему останутся эффективность бизнеса заемщика, выгодность проекта финансирования и поддержание регулярных оборотов по банковским счетам.
Индивидуальные подходы, которые примут во внимание широкий спектр отношений клиента и самого банка, будут разработаны непосредственно для крупных предпринимателей, а также для групп связанных заемщиков.
Кредитование корпоративных клиентов производится по главным направлениям - это проектное финансирование, инвестиционное кредитование, кратковременное коммерческое кредитование. Помимо этого, для учета тонкостей денежного оборота клиентов, а также их потребностей по обслуживанию кредитов и оптимизации расчетов с контрагентами получит дальнейшее развитие вексельное и овердрафтное кредитование. Кроме того, будут совершенствоваться новейшие виды кредитных продуктов с применением гибких инструментов уменьшения рисков, приспособленных к условиям и тонкостям бизнеса заемщика.
Потребность снижения кредитного, валютного, процентного рисков, а также оптимизации структуры активов нуждается в наращивании банком в кредитном портфеле корпоративных клиентов доли кратковременного кредитования в иностранной валюте и рублях. Активное повышение размеров валютного кредитования участников внешнеторговой деятельности стимулируется за счет потенциала рынка кредитования импортно-экспортных операций.
Оставаясь участником межбанковского российского рынка, банк содействует его стабильному развитию. В результате оздоровления банковской системы в России будет активизироваться кредитование банков. В целях эффективного управления банковской ликвидностью будет производиться межбанковское кредитование, при этом будет учитываться стоимость и риск, но в качестве инструмента размещения существенных размеров ресурсов банком оно не будет рассматриваться.
Для сотрудничества с широким кругом российских банков-контрагентов по максимуму расширится список используемого обеспечения, спектр ценных бумаг для осуществления операций с обратным выкупом, кроме того, будут проводиться депозитные и курсовые операции своп.
Главное условие, способствующее увеличению банковской клиентской базы, – это развитие спектра банковских услуг и продуктов с целью максимального удовлетворения потребностей клиентов. Подобное направление работы рассматривается банком в качестве главного источника обеспечения стабильного роста в банковских доходах непроцентной составляющей, а при значительных изменениях рыночных процентных ставок – дополнительный резерв устойчивости и стабильности.
Для развития банковских услуг определяются следующие главные задачи:
• увеличение на рынке операций с картами и валютно-обменными операциями, доли банка;
• рост банковской доли на рынке платежей в иностранной валюте или рублях, осуществляемых юридическими лицами;
• укрепление банковских позиций на рынке услуг, которые предоставляются организациям и предприятиям, являющимся участниками внешнеэкономической деятельности.
Уменьшение трудоемкости операций для банка и его клиентов, осуществление гибкой тарифной политики, повышение качества предоставляемых услуг - все это способствует дальнейшему развитию операций, проводимых по расчетно-кассовому обслуживанию как физических, так и юридических лиц.
Также банком планируется расширение объемов операций, приходящихся на проведение физическими лицами денежных переводов как в рублях, так и в иностранной валюте. Помимо этого, произойдет увеличение объемов, связанных с обслуживанием имущественных сделок граждан, сопутствующих консультационных услуг, а также услуг по аренде личных сейфовых ячеек.
Планируется создание службы персональных менеджеров, предназначенной для обслуживания корпоративных клиентов. Значительно увеличится работа с клиентами при помощи автоматизированной системы «Клиент-Банк».
Главной задачей программы по развитию карт банка считается значительное увеличение масштабов деятельности, осуществляемой по всем направлениям карточного бизнеса, доведение до совершенства карточных продуктов для соответствия их качества мировым стандартам. Кроме того, предполагается увеличение сферы использования банковских карт как юридическими, так и физическими лицами.
Развитие карточного бизнеса определяется банком по следующим направлениям:
• международные карты MasterCard – карты Standard, Gold и Platinum, которые предназначены для использования как состоятельными клиентами, так и средним классом;
• для выплаты зарплаты работающим гражданам выпущены специальные международные дебетовые карты Cirrus/Maestro, также они могут использоваться пенсионерами для перечисления пенсии и молодежью для стипендий и социальных выплат.
За счет дальнейшего распространения операций по карточным счетам овердрафтного кредитования в будущем будет обеспечена привлекательность банковских карт.
Пожалуй, самым приоритетным направлением в развитии банковских услуг считается работа с импортерами и экспортерами.
Банк оптимизирует технологию осуществления документарных операций, улучшает качество работы с клиентами, а также сокращает время документооборота. Что, в свою очередь, способствует значительному увеличению объемов авизованных и открытых внешнеторговых документарных аккредитивов, активному применению в роли инструмента привлеченных средств документарных операций, снижению возможных рисков внешнеторговой деятельности клиентов, а главное - росту банковских доходов.
Услуги, связанные с подготовкой документов, предконтрактным консультированием, операциями по осуществлению функций платежного агента и другие банковские услуги, основанные на работе с внешнеторговым оборотом, также получат свое дальнейшее развитие.
Банковская деятельность будет направлена на повышение доли в совокупных доходах банка доходов от валютно-обменных операций. Будет также осуществляться централизованная взвешенная политика по установлению курсов с учетом особенностей валютных рынков, продолжится оптимизация сети обменных пунктов иностранной наличной валюты.
Продолжится предоставление банковским клиентам на конкурентоспособных условиях полного спектра конверсионных операций.
Банки определяют ряд главных клиентских секторов, внутри которых осуществляется сегментирование, а также поиск подходов к образованию в них продуктового предложения:
• корпоративный – к нему относятся крупные корпоративные клиенты, а также кластеры (юридические лица, связанные в группу), предложения которым осуществляется на специально разработанных условиях;
• индивидуальный – к нему относятся средние и крупные корпоративные клиенты, их обслуживание основывается на индивидуальном консалтинге по инвестиционному и финансовому планированию, что, в свою очередь, является основой для образования персональной продуктовой линейки;
• розничный – к нему относятся представители малого бизнеса и население.
Исходя из этого определяются приоритетные направления бизнеса банка. Вышеизложенные приоритетные направления выступают как система предложений флагманских продуктов банка тому или иному клиентскому сектору. Банк воспринимает свои продукты как корзину, которая составляется под конкретного клиента или группу клиентов.
Статью подготовила ведущий эксперт-экономист по бюджетированию Ошуркова Тамара Георгиевна. 
