Управление финансами Получите консультацию:
8 (800) 600-76-83

Бесплатный звонок по России

документы

1. Введение продуктовых карточек для малоимущих в 2021 году
2. Как использовать материнский капитал на инвестиции
3. Налоговый вычет по НДФЛ онлайн с 2021 года
4. Упрощенный порядок получения пособия на детей от 3 до 7 лет в 2021 году
5. Выплата пособий по уходу за ребенком до 1,5 лет по новому в 2021 году
6. Продление льготной ипотеки до 1 июля 2021 года
7. Новая льготная ипотека на частные дома в 2021 году
8. Защита социальных выплат от взысканий в 2021 году
9. Банкротство пенсионной системы неизбежно
10. Выплата пенсионных накоплений тем, кто родился до 1966 года и после
11. Семейный бюджет россиян в 2021 году

О проекте О проекте    Контакты Контакты    Загадки Загадки    Психологические тесты Интересные тесты
папка Главная » Экономисту » Рассчитать погашение кредита

Рассчитать погашение кредита

Статью подготовила ведущий эксперт-экономист по бюджетированию Ошуркова Тамара Георгиевна. Связаться с автором

Погашение кредита

Вернуться назад на Погашение кредита
Не забываем поделиться:


Люди берут кредиты. Во всех случаях причина одна - конкретно сейчас нужны деньги и взять их другим способом, кроме как в долг, негде. Поиск денег обычно приводит туда, у кого они есть – в банки.

Последние стараются защитить свои интересы, минимизировать риски, требуя у заемщика подтверждения возврата долга, предоставления залога. Другими словами, чем меньше возможностей у будущего должника, тем выше риск кредитора и ставка по кредиту. Манипулируя ставками и условиями предоставления кредита, банки постоянно создают все новые и новые кредитные продукты, создавая иллюзию выбора.

Знание о том, как рассчитать реальные проценты по кредиту, поможет правильно распределить свои расходы и не переплатить сверх возможного.

Перед оформлением договора необходимо узнать о реальной сумме переплаты и о том, как правильно рассчитать расходы по кредиту. Человек предполагает сумму и срок займа, а банк величину процентной ставки, схему начисления процентов и наличие дополнительных платежей.

У банков для заемщиков есть две схемы погашения кредита: аннуитетная и дифференцированная.

Стоит отметить, что с помощью обычного калькулятора произвести подобные расчеты довольно сложно, а ошибиться легко. Для расчета процента по кредиту лучше всего подойдут электронные таблицы Excel, либо использование кредитного калькулятора (они сейчас есть на всех сайтах интересующих вас банков).

Дифференцированные платежи (долг погашается равными платежами, а проценты по долгу рассчитываются в зависимости от остатка). Сумма погашения изменяется от максимума до минимума с первого платежа до последнего со снижением к концу выплаты кредита.

Например: вы собираетесь взять займ в 120 тыс. рублей на 2 года (24 месяца) под 24% годовых (берем всё кратное 12, для простоты расчетов). Погашение основного кредита в месяц = 120 тыс. / 12 = 10 тыс. рублей. Погашение процентов в первый месяц (если считать, что все месяцы одинаковые по длине) (120 тыс. * 24 / 100) / 12 = 2,4 тыс. руб. Во втором месяце проценты начисляются уже на оставшиеся — 110 тыс. рублей (10 тыс. уже заплатили). В итоге процентов получается (110 тыс. * 24 / 100) / 12 = 2,2 тыс. рублей и общая сумма погашения кредита 10 тыс. + 2,2 тыс. рублей = 12,2 тыс. рублей. И так далее до самого последнего 23-го платежа, по которому процент получается (10 тыс. * 24 / 100) / 12 = 200 руб. и общая сумма будет 10 тыс. + 200 = 10,2 тыс. рублей.

Аннуитетные платежи (равными частями). Этот способ считается по специальным формулам.

Например: по условиям, которые предоставлены выше, ежемесячный платеж будет равен — 11 347,15 рублей, — меньше чем при дифференцированном максимальном платеже (12 400 рублей), но больше, чем при минимальном (10 200 рублей). При больших сроках кредитования эта разница заметнее.

Одинаковость ежемесячного платежа — преимущество данной схемы. Но, при длительном периоде погашения долга вначале погашаются проценты, то есть набегают больше чем в первом случае, потому что сумма кредита вначале почти не уменьшается.

Существуют разные сопутствующие комиссии и штрафы. На них тоже стоит обратить внимание, принимая решение о кредите.

Скрытые комиссии банка. Различные операции по обслуживанию кредита, переводу средств, оплате дополнительных услуг банка или его партнеров.

В обязанности банка входит уведомление заемщика о полной стоимости кредита и эффективной процентной ставки, причем эти данные предоставляются не только в графике платежей, но и на первой странице кредитного договора.

В расчет включаются все платежи кредитной организации, страховой компании и другим организациям, если подобное вытекает из условий договора. Совершение частичного досрочного погашения позволяет клиенту сделать выбор, что именно будет уменьшено: срок или сумма платежей.

Полезно знать: Более выгодным является сокращение длительности выплат кредита. Произвести расчет общей переплаты просто: достаточно сложить сумму процентов за период кредитования, все страховые выплаты и дополнительные платежи.

Штрафы и пени банка. За операции с кредитом, кроме своевременной оплаты – за просрочку либо за досрочное погашение.

Страховые взносы. Страховые услуги, без которых в большинстве случаев можно обойтись.

Страховые платежи присутствуют не во всех видах кредитования и могут являться необязательными. При ипотеке и автокредите, впрочем, страхование квартиры или машины является обязательным условием выдачи кредита.

Оно и понятно – банк желает уменьшить свои риски в случае потери или существенного снижения стоимости заложенного имущества.

Полезно знать: ряд кредитных организаций принуждает своих клиентов к оформлению полиса, объявляя это обязательным условием и направляя в «свою» страховую компанию с невыгодными тарифами.

В таких случаях лучше отказаться от получения кредита или обратиться за защитой своих прав в суд. Согласно ФЗ 353 «О потребительском кредите» банки обязаны предоставлять полную информацию обо всех платежах по кредиту. Кроме того, практически все комиссии в отношении физических лиц признаются судом незаконными.

Такие платежи часто включаются в текст договора мелким шрифтом или в виде ссылки на тарифы кредитной организации. Что тоже не допустимо!

Другие услуги банка. Они предусмотренные в договоре, но не связаны непосредственно с исполнением кредита (к примеру, рассылка или перевод средств).

А еще сравнение кредитных предложений разных банков должно производиться не только на основании размера процентной ставки.

Также должны учитываться и схемы погашения, страховые выплаты и дополнительные платежи, вытекающие из договора. В таком сравнении могут помочь как собственные расчеты, так и помощь интернета и специалистов финансовых организаций.

Практика показывает, что кредиты с дифференцированной схемой погашения обычно получаются выгоднее аннуитета. Но если заемщик планирует производить досрочные платежи, то его переплата будет меньше при оформлении аннуитета с возможностью сокращения срока кредитования.

тема

документ Виды кредитов
документ Государственный кредит
документ Денежно-кредитная политика
документ Как выгоднее погасить кредит досрочно
документ Кредитная история

Получите консультацию: 8 (800) 600-76-83
Звонок по России бесплатный!

Не забываем поделиться:


Загадки

Зеленое, в пятнах, прыгает...

посмотреть ответ


назад Назад | форум | вверх Вверх

Загадки

Он от дедушки ушел, он от бабушки ушел...

посмотреть ответ
важное

Новая помощь малому бизнесу
Изменения по вопросам ИП

НДФЛ в 2023 г
Увеличение вычетов по НДФЛ
Планирование отпусков сотрудников в небольших компаниях в 2024 году
Аудит отчетности за 2023 год
За что и как можно лишить работника премии
Как правильно переводить и перемещать работников компании в 2024 году
Что должен знать бухгалтер о сдельной заработной плате в 2024 году
Как рассчитать и выплатить аванс в 2024 г
Как правильно использовать наличные в бизнесе в 2024 г.
Сложные вопросы работы с удаленными сотрудниками
Анализ денежных потоков в бизнесе в 2024 г
Что будет с налогом на прибыль в 2025 году
Как бизнесу правильно нанимать иностранцев в 2024 г
Можно ли устанавливать разную заработную плату сотрудникам на одной должности
Как укрепить трудовую дисциплину в компании в 2024 г
Как выбрать подрядчика по рекламе
Как небольшому бизнесу решить проблему дефицита кадров в 2024 году
Профайлинг – полезен ли он для небольшой компании?
Пени по налогам бизнеса в 2024 и 2025 годах
Удержания по исполнительным листам в 2025 году
Что изменится с 2025г. у предпринимателей на УСН



©2009-2023 Центр управления финансами.