Вы готовы заключить сделку? Обменять 100 сегодняшних рублей на, скажем, 110 рублей через год? Или, наоборот, 120 будущих рублей на 100 сегодняшних?
На самом деле, эти совершенно рутинные операции регулярно совершают миллионы российских граждан. Открывают депозиты и берут кредиты (в данном примере под 10% и 20% годовых, соответственно).
Проценты, конечно, могут быть другими – как ниже, так и гораздо выше, но суть неизменна – мы давно привыкли к тому, что у денег есть цена, что за пользование чужими деньгами надо платить, а за использование своих, наоборот, получать вознаграждение, а цену обозначать в процентах годовых, чтобы было удобнее сравнивать, выгодная сделка или не очень.
Разумеется, что такое «выгодная сделка», каждый должен решать для себя. Бывают ситуации, когда деньги нужны так срочно, что и заём под грабительски-ростовщические 10% в неделю – хороший вариант. И, наоборот, для кого-то депозит под 5% годовых (при ожидаемой инфляции в 4%) – совсем даже неплохое вложение денег.
Есть несколько ориентиров:
• Уровень инфляции. Если номинальная ставка депозита больше инфляции в годовом выражении (а реальная ставка, соответственно, выше нуля), то через год на вложенные деньги можно будет купить больше товаров.
• Ключевая ставка ЦБ Уровень, начиная с которого банки могут получить кредиты ЦБ под залог определенных ценных бумаг. Рядовому заемщику банка кредит почти наверняка обойдется хотя бы на несколько пунктов дороже.
• Базовый уровень доходности вкладов (подробнее, на сайте ЦБ). Стоит помнить: если ставка по депозиту выше, высока вероятность, что у банка могут возникнуть проблемы.
• Среднерыночные и предельные значения полной стоимости потребительского кредита (займа) (подробнее, на сайте ЦБ). Стоит помнить: кредит по ставке выше предельной – незаконен.
Конкретные же ставки по кредитам и депозитам, а также их динамика могут зависеть от множества факторов:
• Ситуация в экономике. Обычно, когда инфляция идет вниз, ставки тоже снижаются, а когда вверх – растут.
• Спрос на деньги. Если предприятиям и людям нужны кредиты, ставки – выше, чем были бы в ситуации, когда нет новых проектов и надежд на рост доходов.
• Риск конкретного кредита и заемщика. При прочих равных условиях более выгодную ставку получит человек со стабильной работой и зарплатой, у которого к тому же хорошая кредитная история.
Статью подготовила ведущий эксперт-экономист по бюджетированию Ошуркова Тамара Георгиевна. 
