Кредит дается на определенный срок. Банк предоставляет возможность досрочного погашения обязательств. Существует два вида досрочного погашения: полное и частичное. Изменение порядка погашения кредита - это изменение условий договора кредитования.
Клиенту нужно будет лично обратиться в банк для заключения дополнительного соглашения к договору кредитования. Порядок досрочного погашения кредитов регулируется на законодательном уровне Федеральным законом № 284-ФЗ, а также ст.809, 810 ГК РФ.
Для заемщика досрочное погашение обычно выгодно, он экономит на процентах за пользование кредитом. Банк эти проценты теряет. Поэтому при внесении суммы досрочно, заемщику необходимо быть предельно внимательным и соблюдать основные требования банка при закрытии кредита.
Иначе, через некоторое время, можно оказаться должником. Все платежи нужно производить после подачи заявления в отделении банка. Тогда можно быть уверенным, что средства не зависнут на счете, а уйдут по назначению.
Остаток по кредиту при досрочном погашении можно узнать на сайте банка через онлайн калькулятор, через горячую линию банка или рассчитать самостоятельно. Для определения суммы платежа при полном погашении кредита понадобится график платежей. Так как сумма поступит на счет только в дату следующего платежа, все расчеты производятся на эту дату.
В графике определяем сумму основного долга и прибавляем к ней ежемесячный платеж. Формула для расчета будет такой:
Сумма досрочного гашения = ОД+ОП,
где ОД – основной долг,
ОП - очередной платеж.
Досрочное погашение ипотечного кредита бывает полным и частичным. Частичная оплата долг повлечет за собой или уменьшение срока кредита или снижение ежемесячного платежа. Рассчитать точную сумму платежа может онлайн калькулятор. При полном погашении действует общая формула: ежемесячный платеж + остаток основного долга. Платеж вносится и обрабатывается банком 30 дней.
Частичное погашение ипотеки уменьшает основной долг. Рассчитать ежемесячные платежи и составить новый график можно, применив формулу ежемесячного платежа: ОД*((1+i)^n/(1+i)^n-1), где i-коэффициент месячной процентной ставки, n- оставшийся срок погашения кредита в месяцах.
Месячная кредитная ставка рассчитывается исходя из годовой ставки, поделенной на 12 месяцев. Коэффициент высчитывается так: i=Ст.м/100.
Возможность погасить кредит полностью доступна каждому заемщику. Для этого он должен уведомить банк не менее, чем за месяц до предполагаемого погашения кредита. Менеджер рассчитает срок до которого нужно будет оплатить оставшуюся сумму. На счет денежные средства можно внести в дату уведомления, однако спишутся они в дату, указанную банком.
После этого необходимо позвонить в банк и узнать, закрыт ли кредит полностью. В банке нужно будет взять уведомление о закрытии кредита досрочно и отсутствии у банка претензий к заемщику.
Сумма частичного погашения уменьшает сумму основного долга по кредиту. Однако просто положить деньги на счет недостаточно. Необходимо обратиться в банк с заявлением о досрочном погашении части долга. С банком нужно заключить дополнительное соглашение к кредитному договору об изменении условий выплаты кредита.
Также необходимо выбрать один из вариантов:
• сокращение срока выплаты кредита;
• уменьшение суммы ежемесячного платежа.
Финансово первый вариант выгоднее, но если оставить сумму ежемесячного платежа без изменений во втором варианте, разницу направлять на досрочное погашение, то переплата получится одинаковой в первом и втором случаях.
При досрочном погашении необходимо учитывать некоторые моменты, чтобы не осталось задолженности перед банком:
1. Учет суммы досрочного погашения кредита будет произведен только в следующем месяце.
2. Банки вправе установить минимальную сумму досрочного гашения.
3. Уточните у оператора или внимательно почитайте кредитный договор на предмет неустоек и штрафов за досрочную оплату кредита.
4. Предупреждение банка за 30 дней при полном досрочном закрытии кредитного счета.
5. После уплаты всей оставшейся суммы кредита в банке необходимо взять справку во избежание претензий со стороны банка впоследствии.
При каждом внесении на кредитный счет суммы большей, чем ежемесячный платеж, необходимо писать заявление в банк, чтобы сумма ушла на списание с основного долга. Иначе средства могут зависнуть на счете и списываться в момент очередного платежа. Выгоды для плательщика в этом не будет.
Остаток кредита при досрочном полном гашении можно узнать из графика платежей, взять сумму основного долга на дату планируемого закрытия кредита и прибавить к ней текущий ежемесячный платеж.
Также расчет остатка по кредиту производится по формуле:
ОК=ОД-(ЕП*n+С%), где ЕП ежемесячный платеж, n- количество периодов, за которые кредит оплачен, С% - сумма процентов, которые остались до погашения кредита по графику.
Расчет суммы ежемесячного аннуитетного платежа производится по формуле:
АП=ОД*((1+i)^n/(1+i)^n-1), где i-месячная процентная ставка, n- срок кредита в месяцах.
На примере будет выглядеть так: взят ипотечный кредит на 1 000 000 рублей под 12,68% на 3 года.
Месячная кредитная ставка рассчитывается так: 12,68%/12*100=0,0105.Подставляем значение в формулу 1000000*((1+0,0105)^36/(1+0,0105)^36-1)=33214,31
Если сумма основного долга уменьшается, то, подставив соответствующие значения в формулу, рассчитаем ежемесячный платеж после частичного гашения долга. К примеру, через год заемщик внес 500000 рублей. Изменится либо срок кредита, либо сумма ежемесячного платежа.
Статью подготовила ведущий эксперт-экономист по бюджетированию Ошуркова Тамара Георгиевна. 
