Главная » Предпринимателю »Как предприниматели могут решать финансовые проблемы бизнеса в 2022 году
Как предприниматели могут решать финансовые проблемы бизнеса в 2022 году
Статью подготовила Павлова Елена Геннадиевна, доцент кафедры «Макроэкономическое регулирование» Финансового университета при Правительстве РФ. Связаться с автором
Примерно 90% предприятий малого бизнеса прогорает в течение первого года после создания. Через пять лет выживает лишь каждая пятая компания. Эти неутешительные результаты во многом обусловлены неумением предпринимателей решать финансовые проблемы.
В условиях вызванного западными санкциями кризиса в российской экономике способность предпринимателя предотвращать и решать вопросы обеспечения бизнеса денежными средствами приобретает первостепенное значение.
В статье рассмотрим основные пути решения финансовых проблем малого и среднего бизнеса в 2022 году.
Создание финансовой подушки безопасности
Типичная ошибка предпринимателей, приводящая часто к краху бизнеса, – нежелание создавать финансовую подушку безопасности.
Все деньги вкладываются предпринимателем в осуществление проектов. При таком подходе может случиться, что бизнес не сможет развиваться из-за отсутствия какого-нибудь пустяка. Поскольку денег на решение возникшей проблемы нет, исправить положение в бизнесе не удастся.
Нехватка денег периодически возникает у большинства бизнесов. Застраховаться от этого помогает финансовая подушка безопасности. Роль финансовых резервов компании тем важнее, чем хуже экономическая ситуация в стране в целом.
При возникновении срочной потребности в деньгах, например, для дорогостоящего ремонта техники финансовая подушка избавит предпринимателя от кредита и процентов по ним, траты времени на поиски денег.
Эксперты полагают, что малому бизнесу достаточно формировать финансовую подушку в размере постоянных расходов за 3 – 4 месяца. В эти расходы включаются арендная плата, коммунальные платежи, заработная плата и фиксированные страховые взносы, оплата услуг связи и охраны.
Как рассчитать величину финансовой подушки?
Установить период, на который необходимо подстраховаться. Оптимальным считается срок от 6 до 12 месяцев. Вместе с тем и трехмесячного денежного резерва может хватить, чтобы продержаться в самое трудное время. За такой период может наметиться стабилизация ситуации, появиться понимание того, какие перемены надо внести в работу бизнеса в изменившихся условиях.
Выделить в расходах переменную и постоянную часть. В переменную часть включаются расходы, зависящие от объема производства. При росте производства эти расходы увеличиваются, а при сокращении производства уменьшаются. Постоянные расходы и при росте и при снижении объема производства остаются на одном уровне. Например, к ним относятся арендные платежи. Оценка ежемесячных расходов компании упрощается при наличии в компании налаженного финансового учета.
Вычислить величину резерва. Нижний предел – постоянные расходы в течение трех месяцев. При наличии у компании кредитов после создания минимальной подушки безопасности лучше больше не копить деньги, а использовать часть их на погашение долгов.
Финансовая подушка безопасности бизнеса образуется посредством регулярных отчислений от прибыли. Можно применять вариант с отчислением фиксированного процента, предположим, 10%, или же вариант с изменяющейся ставкой – чем больше получено прибыли, тем больше денег откладывается в резерв.
Средства финансовой подушки следует хранить с учетом трех принципов – надежности хранения, возможности легкой конвертации в наличность и необходимости получать доход, компенсирующий хотя бы частично инфляцию.
Специалисты предлагают часть средств подушки безопасности положить на депозит с процентом на остаток, другую часть хранить в наличных деньгах на случай блокирования счета. Третью часть подушки в размере примерно месячных издержек компании поместить на накопительный счет. Процент по сбережениям данного вида самый низкий, но это предотвратит потерю денег от инфляции, обеспечит сохранность накоплений, а в случае форс-мажорных обстоятельств даст возможность немедленно воспользоваться ими.
Если имеются еще свободные средства, их лучше всего вложить в другие высоколиквидные активы. Главное условие при этом – возможность как можно скорее и без потерь извлечь деньги. По рекомендации экспертов, можно оформить рублевый или валютный вклад на срок до 30 дней с меняющейся процентной ставкой. При необходимости средства можно будет снять без потери процентов даже по истечении только одного месяца. Но чем большее время денежные средства будут храниться на счете, тем больше будет процентная ставка по вкладу.
При открытии банковских вкладов для хранения финансовой подушки необходимо принимать во внимание предельную сумму, на которую распространяется страхование вкладов. Эта сумма рассчитывается по всем счетам клиента в одном банке. В случае превышения размером финансовой подушки максимальной страхуемой суммы вкладов надо открыть их в нескольких разных банках.
Если все средства финансовой подушки израсходованы, при улучшении ситуации ее надо снова пополнять.
Начинать использовать подушку безопасности следует в тех случаях, когда из-за резкого снижения доходов становится невозможно исполнять обязательства перед бюджетом, кредиторами, контрагентами, работниками.
Задавайте вопросы нашему консультанту, он ждет вас внизу экрана и всегда онлайн специально для Вас. Не стесняемся, мы работаем совершенно бесплатно!!!
Также оказываем консультации по телефону: 8 (800) 600-76-83, звонок по России бесплатный!
Факторинг
Периодически у большинства компаний не хватает ресурсов для бесперебойной работы бизнеса. Крупные компании в таких случаях берут кредиты под залог своего имущества. Малому и среднему бизнесу нередко не подходят условия кредитования. Тогда помочь может факторинг, позволяющий без залога получить финансирование поставки товаров и услуг на условии отсрочки платежей.
Факторинг – сделка, в которой участвуют три стороны – поставщик товаров или услуг, банк или специализирующаяся на факторинге компания и покупатель товаров или услуг. Поставщик обеспечивает покупателя товарами или услугами с отсрочкой платежа, вследствие чего у поставщика возникает дебиторская задолженность, которую он передает в последующем фактору; роль его чаще всего играет банк. Фактор платит поставщику вместо покупателя и ждет от него оплату в течение прописанного в договоре срока.
Востребованность бизнесом финансирования без залога существенно выросла во время пандемии. Геополитические события 2022 года привели к обострению потребности в услуге факторинга у компаний.
Для заключения договора с банком поставщику товаров/услуг достаточно иметь исполненные для покупателя отгрузки или работы на условиях отсрочки платежа и предоставить учредительные документы. Немаловажное значение имеет скорость заключения сделки.
К числу самых востребованных относится агентский факторинг. В данном варианте договор заключается с заказчиком товаров/услуг, а не с их поставщиком. Число поставщиков может быть любым, и фактор финансирует кредиторскую задолженность перед ними.
Санкции западных государств к российским банкам не мешают в осуществлении сделок факторинга, т.к. банки могут производить расчеты в рублях, что под ограничения не подпадает.
Факторинг поддерживается государством через субсидирование процентной ставки для отраслей машиностроения, ЖКХ и участников программы импортозамещения.
Финансовые эксперты отмечают, что росту рынка факторинга будет способствовать создание специальных платформ, где сделки переводятся в цифровой формат и стандартизируются, благодаря чему облегчается доступ к услугам факторинга для малого и среднего предпринимательства.
Факторинг по существу представляет собой финансирование под уступку права денежного требования, или, проще говоря, выдача денег в обмен на предстоящую выручку. Фактор (банк или специальная компания) оплачивают счета клиента раньше, чем это будет сделано его покупателем. Как правило, размер оплаты составляет до 80-90% будущей выручки. В дополнение к оплате фактор может взять на себя ведение торгового документооборота. Оставшиеся 10-20% стоимости товара или услуги за вычетом комиссии будут перечислены фактором клиенту после поступления денег от покупателя.
Есть виды факторинга, когда для снижения риска неплатежей фактор проводит проверку покупателей и обычно устанавливает лимит на поставки в кредит конкретным покупателям, а также определяет продолжительность отсрочки платежей по конкретным договорам. Кроме того, если это предусмотрено договором, фактор напоминает покупателям о сроках оплаты.
Факторинг обходится бизнесу немного дороже, чем кредит.
Комиссия, взимаемая фактором, включает в себя три составляющих:
- стоимость использования денег за время отсрочки в процентах годовых;
- стоимость документооборота;
- стоимость определения платежеспособности покупателя и взаимодействия с ним в случаях, когда это записано в договоре.
Стоимость факторинга снижается при переходе всех участников сделки на электронный документооборот.
По предложениям Банка России, "Корпорации МСП" и "МСП Банка" для самых крупных государственных компаний использование инструмента факторинга при осуществлении закупок у предприятий МСП может стать обязательным.
В предложениях предусматривается подготовить и направить крупнейшим государственным компаниям директиву правительства подключиться к платформам факторинга, позволяющим малому и среднему бизнесу привлекать финансирование под переуступку прав требования.
Такая открытая платформа уже создана, и на ней совершено несколько сделок факторинга. Вместе с ОАО «РЖД» осуществляется пилотный проект по использованию платформы.
Реструктуризация
Когда компании действуют в рамках ограничений, связанных с их финансовыми соглашениями, и им приходится брать из своих возобновляемых кредитных линий сколько можно после исчерпания ресурсов часто выясняется, что структура их капитала с большой долей заемных средств из-за постоянно низкого дохода и потребности в ликвидных средствах стала несостоятельной. В такой ситуации многим компаниям нужна реструктуризация.
Реструктуризация предполагает ревизию ключевых финансовых контрактов компании. В процессе реструктуризации финансовая и договорная нагрузка компании перераспределяется таким образом, чтобы она соответствовала ее ценностям и денежным потокам.
Кроме этого благодаря пересмотру контрактов облегчается приток нового капитала в бизнес.
Помощь от государства
При острой необходимости занять деньги для сохранения бизнеса предприниматель может воспользоваться финансовой помощью от государства.
Для малого и среднего бизнеса предназначено несколько программ льготного кредитования.
Перезапущена программа, действовавшая с февраля 2019 г. В течение всего 2022 года малые, микро- и средние предприятия могут взять кредиты со ставками 13,5 и 15%. Кредит имеет целевой характер и может быть использован на пополнение оборотного капитала, инвестиции и рефинансирование.
В зависимости от цели использования заемных средств различаются условия кредитования. Кредит на пополнение оборотных средств выдается на один год. Лимит для малого и среднего бизнеса составляет 500 млн. руб., для микро – предприятий – 200 млн. руб.
Инвестиционные кредиты можно брать на 10 лет, однако государство субсидирует процентную ставку только пять лет. Максимальный размер кредита для малого и микро – бизнеса такой же, а средним компаниям разрешен кредит в сумме до 2 млрд. руб.
С апреля 2022 г. начала действовать программа «Взлет — от стартапа до IPO», предназначенная для кредитования компаний сферы ИТ со ставкой 3%. Кредит в размере до 500 млн. руб. выдается на срок три года для использования средств исключительно на инвестиционные цели и пополнение оборотного капитала.
Аграрный бизнес может взять кредит со ставкой 5% в размере до 25 млн. руб. Получить кредит можно на 1 год и на длительный срок от 2 до 15 лет.
Компаниям системообразующего бизнеса, страдающим от антироссийских санкций, доступны льготные кредиты:
- в аграрной сфере в сумме до 5 млрд. руб. со ставкой 10%;
- в промышленности – в сумме до 10 млрд. руб. при кредитовании одной компании и до 30 млрд. руб. при кредитовании группы компаний. Ставка по данному кредиту – 11 %.
Условиями получения кредита являются нахождение в перечне системообразующих компаний и максимальное сохранение рабочих мест.
Молодым предпринимателям в возрасте до 25 лет может быть предоставлен грант (дотация) на развитие своего дела в сумме от ста тысяч до миллиона рублей.
Денежная помощь от государства может иметь форму субсидии. Ее цели такие же, как у гранта. Но грант дается в начале пути предпринимателя на открытие или расширение бизнеса, а субсидия – на компенсацию уже осуществленных расходов.
На сегодняшний день для поддержки бизнеса существует субсидия организациям, заключившим в течение всего 2022 г. трудовой договор с молодым работником в возрасте до 30 лет. Ее размер определяется путем перемножения трех величин –утроенного МРОТ, умноженного на районный коэффициент, числа новых молодых работников и суммы выплаченных на них страховых взносов.
Сумма субсидии поступает работодателю отдельными частями. Первая из них приходит через месяц после подписания трудового договора с работником в возрасте до 30 лет, вторая часть – через три месяца и третья – через шесть месяцев.
Согласно разъяснениям корпорации МСП в настоящее время для предпринимателей действуют три льготных программы кредитования со ставками, не зависящими от изменения ключевой ставки ЦБ.
Программа «ПСК Антикризисная» предназначена для кредитования и рефинансирования бизнеса на оборотные и инвестиционные цели со ставкой до 8,5% годовых и лимитом 60 млрд. руб. Воспользоваться этой программой могут малые и средние предприятия из пострадавших отраслей по перечню, установленному в постановлении Правительства № 1513.
Программа «ПСК Инвестиционная» предусматривает получение кредитов компаниями малого и микро – бизнеса по ставке до 15% и компаниями среднего бизнеса - по ставке до 13,5%. Лимит по этой программе составляет 335 млрд. руб. В системно значимых банках кредит по программе можно взять только на инвестиционные цели, а в остальных банках – не только на инвестиционные, но и на оборотные цели.
Программа «ПСК Оборотная» предлагает кредиты для среднего бизнеса со ставкой до 13,5 %, а для всех других предприятий – со ставкой до 15%. Программа доступна только предприятиям, включенным в реестр субъектов МСП, которые не связаны с крупным бизнесом. На оборотные цели лимит программы составляет для малого и микро – бизнеса до 300 млн. руб., а для среднего бизнеса – до 1 млрд. руб. Лимит на инвестиционные цели для всех субъектов МСП составляет до 1 млрд. руб.
Статью подготовила Павлова Елена Геннадиевна, доцент кафедры «Макроэкономическое регулирование» Финансового университета при Правительстве РФ. 
