Статью подготовила Павлова Елена Геннадиевна, доцент кафедры «Макроэкономическое регулирование» Финансового университета при Правительстве РФ. Связаться с автором
Многим малым и средним компаниям требуется внешнее финансирование. Однако банки нередко не берутся кредитовать малый и средний бизнес, для венчурных фондов представляют интерес не все сферы деятельности, а за микрозаймы и потребительские кредиты надо выплачивать высокие проценты, что не устраивает собственников бизнеса. В такой ситуации лучшим вариантом может оказаться краудлендинг, который иногда называют «народным» займом.
О том, что представляет собой этот инструмент и как им воспользоваться рассказывается в данной статье.
Что такое краудлендинг и в чем его достоинства
Краудлендинг является инструментом для кредитования субъектов МСП. Бизнесу требуются деньги, и он подает заявку на специальной площадке в интернете на собирание средств под проект для получения займа с уплатой за него процентов. К помощи краудлендинга прибегают компании с размером дохода от 50 до 200 миллионов рублей.
В краудлендинге бизнес кредитуется физическими и юридическими лицами через специальные платформы, которые играют роль посредника между кредиторами и заемщиками.
Площадка краудлендинга работает по следующей простой схеме – проводит проверку заемщика и оценку его финансового состояния, определяет рейтинг, организует движение денег и подготавливает договорную базу для оформления сделки. Все функции выполняются в режиме онлайн.
Часто площадки придерживаются в своей работе принципа ответственного финансирования. В соответствии с ним кредиты предоставляются компаниям только при полной уверенности сервиса в том, что эти деньги помогут компании развиваться и дадут ей возможность зарабатывать больше, чем до получения займа.
В качестве источника инвестиций краудлендинг в большей мере предназначен не для открытия бизнеса, а для его масштабирования.
С помощью краудлендинга можно взять кредит на пополнение оборотных средств, закрытие кассового разрыва, исполнение государственного контракта или участие в тендере и более редко на инвестиционные цели. Как правило это кредиты на короткие сроки в размере 5 – 10 миллионов рублей для операционных нужд бизнеса. За кредитом на покупку дорогостоящего оборудования или недвижимости выгоднее обращаться в банк.
Достоинством краудлендинга является то, что здесь можно получить деньги скорее и проще, чем в банке и быстро взять взаймы не очень большую сумму на короткое время.
В банках документы рассматривают месяцами, в то время как на специальной площадке краудлендинга это занимает от одного дня до двух недель, а средства для надежного бизнеса нередко начинают поступать через несколько часов после того как будет опубликована карточка проекта.
Получить кредит по льготным ставкам малый и средний бизнес может через государственные программы финансирования Однако предпринимателям, которые обращались за льготными кредитами, известно, что попасть в эти программы во многих случаях не так легко, и на это может уйти много времени.
На площадках краудлендинга кредиты оформляются онлайн, без залога и поручителей.
При использовании краудлендинга не требуется затрачивать больших усилий на рекламирование проекта, поскольку в финансировании участвуют уже зарегистрированные на платформе инвесторы, а площадки постоянно самостоятельно занимаются привлечением новых инвесторов.
Бизнесу выгодно сотрудничать со сферами услуг онлайн – кредитования по следующим причинам:
- можно получить заем достаточно быстро и без предоставления большого количества документов;
- не требуется обеспечение в форме залога;
- процентная ставка как правило ниже, чем в банке.
Одна заявка может финансироваться несколькими инвесторами, а один инвестор имеет возможность распределить свои средства по нескольким заявкам. Это обеспечивает значительное снижение рисков и делает модель краудлендинга максимально гибкой и для заемщиков, и для кредиторов.
Задавайте вопросы нашему консультанту, он ждет вас внизу экрана и всегда онлайн специально для Вас. Не стесняемся, мы работаем совершенно бесплатно!!!
Также оказываем консультации по телефону: 8 (800) 600-76-83, звонок по России бесплатный!
Рынок краудлендинга в России
Краудлендинг можно считать достаточно новым и молодым инструментом на отечественном финансовом рынке – по оценкам экспертов он существует в России лишь около восьми лет.
По результатам 2021 года объем рынка краудлендинга в России, согласно информации Ассоциации операторов инвестиционных платформ, достиг 8,9 млрд. руб., что вдвое больше, чем в 2020 г. Количество платформ в реестре Центрального банка за год выросло в 2,5 раза и составило 51 ед.
Компании, попытавшиеся привлечь деньги с помощью краудлендинга, в 90% случаев снова приходят на платформу с увеличенными лимитами.
Что касается инвесторов, то они еще не успели привыкнуть к прямым вложениям средств в компании малого и среднего бизнеса без финансовых посредников. В результате на рынке имеет место значительное превышение спроса со стороны предпринимателей над предложением инвесторов.
С 2020 года краудлендинг стал регулироваться Банком России, и приобрел собственное законодательство. В соответствии с законом компании имеют право привлекать в год не более одного миллиарда рублей суммарно на всех площадках.
По мнению некоторых экспертов, сфера краудлендинга нуждается в государственной поддержке. Для этого государство могло бы перераспределить небольшую часть средств, направляемых на поддержку компаний малого и среднего бизнеса, в пользу инвестиционных платформ и предложить софинансирование займов и увеличение субсидирования.
Как получить деньги и сколько это стоит
Чтобы занять деньги сначала необходимо выбрать наиболее подходящую площадку с учетом цен и условий. Далее следует определить сумму займа, после чего надо зарегистрироваться и разместить заявку.
Заявка должна отражать сведения о бизнесе, сумму и срок займа, в течение которого он будет погашен, а также подробно раскрывать цель получения кредита (на что он будет израсходован и какой от этого ожидается эффект).
К заявке следует приложить требующиеся для анализа документы. Финансовые потоки бизнеса должны быть прозрачными, обороты проходить через расчетный счет или онлайн кассу.
Анализ бизнеса проводится дистанционно и для принятия решения площадка опирается на официальную отчетность. Также рассматривается кредитная история компании и собственников бизнеса, информация из открытых источников (арбитражные дела, исполнительные производства и т.п.).
В случае принятия положительного решения площадка осуществляет сбор необходимой суммы денег у инвесторов, заключает с заемщиком договор. После уплаты заемщиком комиссии деньги поступают на его расчетный счет.
На всех этапах с клиентом работает персональный менеджер, который может ответить на интересующие вопросы, помогает быстро уяснить правила деятельности площадки.
Чтобы получить кредит бизнес должен продемонстрировать положительную историю деятельности и желание работать. Поэтому специалисты советуют заемщикам как можно подробнее заполнять на платформе краудлендинга данные о компании – бухгалтерскую отчетность за последний год, налоговую и бухгалтерскую отчетность на последнюю отчетную дату.
Следует также учесть потребность инвесторов в четком понимании того, на что будут использованы их деньги. Исходя из этого заемщику необходимо определить и подтвердить цели получения кредита.
Ставка по кредитам в настоящее время изменяется в диапазоне в среднем от 16,9 % до 35 % годовых. Размер ставки в каждом конкретном случае устанавливается в зависимости от продукта, рейтинга компании, показателей финансового анализа и того, как конкретная площадка оценивает риски. Существуют площадки, где применяется категория «особенно рискованных клиентов», которым кредиты выдаются со ставкой до 40 %, но это встречается достаточно редко.
Помимо ставки заемщики уплачивают комиссию площадке за услуги в размере от двух до семи процентов.
Статью подготовила Павлова Елена Геннадиевна, доцент кафедры «Макроэкономическое регулирование» Финансового университета при Правительстве РФ. 
