Статью подготовила Павлова Елена Геннадиевна, доцент кафедры «Макроэкономическое регулирование» Финансового университета при Правительстве РФ. Связаться с автором
Многим малым и средним компаниям требуется внешнее финансирование. Однако банки нередко не берутся кредитовать малый и средний бизнес, для венчурных фондов представляют интерес не все сферы деятельности, а за микрозаймы и потребительские кредиты надо выплачивать высокие проценты, что не устраивает собственников бизнеса. В такой ситуации лучшим вариантом может оказаться краудлендинг, который иногда называют «народным» займом.
О том, что представляет собой этот инструмент и как им воспользоваться рассказывается в данной статье.
Что такое краудлендинг и в чем его достоинства
Краудлендинг является инструментом для кредитования субъектов МСП. Бизнесу требуются деньги, и он подает заявку на специальной площадке в интернете на собирание средств под проект для получения займа с уплатой за него процентов. К помощи краудлендинга прибегают компании с размером дохода от 50 до 200 миллионов рублей.
В краудлендинге бизнес кредитуется физическими и юридическими лицами через специальные платформы, которые играют роль посредника между кредиторами и заемщиками.
Площадка краудлендинга работает по следующей простой схеме – проводит проверку заемщика и оценку его финансового состояния, определяет рейтинг, организует движение денег и подготавливает договорную базу для оформления сделки. Все функции выполняются в режиме онлайн.
Часто площадки придерживаются в своей работе принципа ответственного финансирования. В соответствии с ним кредиты предоставляются компаниям только при полной уверенности сервиса в том, что эти деньги помогут компании развиваться и дадут ей возможность зарабатывать больше, чем до получения займа.
В качестве источника инвестиций краудлендинг в большей мере предназначен не для открытия бизнеса, а для его масштабирования.
С помощью краудлендинга можно взять кредит на пополнение оборотных средств, закрытие кассового разрыва, исполнение государственного контракта или участие в тендере и более редко на инвестиционные цели. Как правило это кредиты на короткие сроки в размере 5 – 10 миллионов рублей для операционных нужд бизнеса. За кредитом на покупку дорогостоящего оборудования или недвижимости выгоднее обращаться в банк.
Достоинством краудлендинга является то, что здесь можно получить деньги скорее и проще, чем в банке и быстро взять взаймы не очень большую сумму на короткое время.
В банках документы рассматривают месяцами, в то время как на специальной площадке краудлендинга это занимает от одного дня до двух недель, а средства для надежного бизнеса нередко начинают поступать через несколько часов после того как будет опубликована карточка проекта.
Получить кредит по льготным ставкам малый и средний бизнес может через государственные программы финансирования Однако предпринимателям, которые обращались за льготными кредитами, известно, что попасть в эти программы во многих случаях не так легко, и на это может уйти много времени.
На площадках краудлендинга кредиты оформляются онлайн, без залога и поручителей.
При использовании краудлендинга не требуется затрачивать больших усилий на рекламирование проекта, поскольку в финансировании участвуют уже зарегистрированные на платформе инвесторы, а площадки постоянно самостоятельно занимаются привлечением новых инвесторов.
Бизнесу выгодно сотрудничать со сферами услуг онлайн – кредитования по следующим причинам:
- можно получить заем достаточно быстро и без предоставления большого количества документов;
- не требуется обеспечение в форме залога;
- процентная ставка как правило ниже, чем в банке.
Одна заявка может финансироваться несколькими инвесторами, а один инвестор имеет возможность распределить свои средства по нескольким заявкам. Это обеспечивает значительное снижение рисков и делает модель краудлендинга максимально гибкой и для заемщиков, и для кредиторов.
Задавайте вопросы нашему консультанту, он ждет вас внизу экрана и всегда онлайн специально для Вас. Не стесняемся, мы работаем совершенно бесплатно!!!
Также оказываем консультации по телефону: 8 (800) 600-76-83, звонок по России бесплатный!
Рынок краудлендинга в России
Краудлендинг можно считать достаточно новым и молодым инструментом на отечественном финансовом рынке – по оценкам экспертов он существует в России лишь около восьми лет.
По результатам 2021 года объем рынка краудлендинга в России, согласно информации Ассоциации операторов инвестиционных платформ, достиг 8,9 млрд. руб., что вдвое больше, чем в 2020 г. Количество платформ в реестре Центрального банка за год выросло в 2,5 раза и составило 51 ед.
Компании, попытавшиеся привлечь деньги с помощью краудлендинга, в 90% случаев снова приходят на платформу с увеличенными лимитами.
Что касается инвесторов, то они еще не успели привыкнуть к прямым вложениям средств в компании малого и среднего бизнеса без финансовых посредников. В результате на рынке имеет место значительное превышение спроса со стороны предпринимателей над предложением инвесторов.
С 2020 года краудлендинг стал регулироваться Банком России, и приобрел собственное законодательство. В соответствии с законом компании имеют право привлекать в год не более одного миллиарда рублей суммарно на всех площадках.
По мнению некоторых экспертов, сфера краудлендинга нуждается в государственной поддержке. Для этого государство могло бы перераспределить небольшую часть средств, направляемых на поддержку компаний малого и среднего бизнеса, в пользу инвестиционных платформ и предложить софинансирование займов и увеличение субсидирования.
Как получить деньги и сколько это стоит
Чтобы занять деньги сначала необходимо выбрать наиболее подходящую площадку с учетом цен и условий. Далее следует определить сумму займа, после чего надо зарегистрироваться и разместить заявку.
Заявка должна отражать сведения о бизнесе, сумму и срок займа, в течение которого он будет погашен, а также подробно раскрывать цель получения кредита (на что он будет израсходован и какой от этого ожидается эффект).
К заявке следует приложить требующиеся для анализа документы. Финансовые потоки бизнеса должны быть прозрачными, обороты проходить через расчетный счет или онлайн кассу.
Анализ бизнеса проводится дистанционно и для принятия решения площадка опирается на официальную отчетность. Также рассматривается кредитная история компании и собственников бизнеса, информация из открытых источников (арбитражные дела, исполнительные производства и т.п.).
В случае принятия положительного решения площадка осуществляет сбор необходимой суммы денег у инвесторов, заключает с заемщиком договор. После уплаты заемщиком комиссии деньги поступают на его расчетный счет.
На всех этапах с клиентом работает персональный менеджер, который может ответить на интересующие вопросы, помогает быстро уяснить правила деятельности площадки.
Чтобы получить кредит бизнес должен продемонстрировать положительную историю деятельности и желание работать. Поэтому специалисты советуют заемщикам как можно подробнее заполнять на платформе краудлендинга данные о компании – бухгалтерскую отчетность за последний год, налоговую и бухгалтерскую отчетность на последнюю отчетную дату.
Следует также учесть потребность инвесторов в четком понимании того, на что будут использованы их деньги. Исходя из этого заемщику необходимо определить и подтвердить цели получения кредита.
Ставка по кредитам в настоящее время изменяется в диапазоне в среднем от 16,9 % до 35 % годовых. Размер ставки в каждом конкретном случае устанавливается в зависимости от продукта, рейтинга компании, показателей финансового анализа и того, как конкретная площадка оценивает риски. Существуют площадки, где применяется категория «особенно рискованных клиентов», которым кредиты выдаются со ставкой до 40 %, но это встречается достаточно редко.
Помимо ставки заемщики уплачивают комиссию площадке за услуги в размере от двух до семи процентов.
Есть пять человек разных национальностей, которые проживают в 5 домах. Каждый дом имеет свой цвет, отличный от цвета других домов. Каждый из этих людей курит и предпочитает определенный сорт сигарет. У каждого из этих людей есть по одному домашнему животному. Каждый из этих людей пьет свой любимый вид напитка.
Статью подготовила Павлова Елена Геннадиевна, доцент кафедры «Макроэкономическое регулирование» Финансового университета при Правительстве РФ. 
