Оформив банковский кредит, клиент на определенном этапе может столкнуться с необходимостью изменения параметров выплат по нему. Наиболее часто задумываются об этом клиенты Сбербанка, Россельхозбанка, ВТБ, Газпромбанка. Реструктуризация кредита в Сбербанке физическому лицу в 2019 году – высоко востребованная сегодня услуга.
Банк предлагает три способа реструктуризации кредитных обязательств:
• Смена валюты.
• Отсрочка выплат.
• Удлинение срока кредита.
Иные финансовые организации, например, Совкомбанк, Тинькофф, «ОТП Банк» предлагают кроме перечисленного списка, возможность снижения процентной ставки, аннулирования штрафов.
Сбербанк реструктуризирует кроме потребительских кредитов, ипотеку, некоторые целевые займы.
Финансовая организация может реструктурировать долги, полученные у другого банка или объединить несколько обязательств в одно. Клиент, воспользовавшийся услугами кредитования в «Русском Стандарте», Челиндбанке, Росбанке, Альфа Банке, МКБ может подать заявку на рефинансирование Сбербанку.
Решение о реструктуризации принимает займодавец, по заявлению, поданному должником. При этом последнему нужно соответствовать определенным условиям.
До подачи документа о реструктуризации долга он являлся добросовестным плательщиком. За последний год произошло временное ухудшение финансового положения. На момент заполнения заявки просрочка составляет не менее одного месяца. Необходимо отметить, что банковское отделение пойдет навстречу пожеланиям клиента, если будет уверено, что долг точно погасится.
Частыми причинами, из-за которых должник просит пересмотреть условия кредитного договора, являются:
• Уход клиента в армию для прохождения военной службы по призыву.
• Рождение ребенка.
• Потеря работы.
• Серьезное заболевание или смерть должника.
При наступлении смерти клиента, отсрочку по займу могут попросить его наследники. Сложно получить положительный ответ организации пенсионерам, поскольку ухудшение их финансового положения носит не временный, а постоянный характер и увеличение дохода в будущем маловероятно.
При ипотечном кредитовании (вне зависимости от участия в госпрограмме по льготной программе) банк особенно внимательно исследует личное имущество, реализовав которое клиент может выплатить часть долга.
Если такие предметы существуют, то юридический отдел может отказать в реструктуризации. При отсутствии финансово значимого имущества, банк рассматривает варианты увеличения периода задолженности.
Клиент, допускающий повторные нарушения сроков погашения основного долга, процентов по нему, не смогут получить льготные условия, так как очевидно, что изначально не имел желания или возможности выплачивать денежные суммы.
«Дорожная карта» для желающих сделать условия погашения более комфортными, состоит из нескольких пунктов. Клиенту нужно осознать, что он не может дальше выплачивать требуемые объемы денег. Затем он лично, с помощью телефона или через онлайн кабинет обращается к представителю кредитной организации с заявлением о реструктуризации долга.
Кроме него, должник прикладывает копию паспорта, заполненную анкету, трудовую книжку или ее копию, 2-НДФЛ за последние периоды. Если причиной обращения служит увольнение, то необходимо представить документы, подтверждающие факт постановки на учет службы занятости. При участии в программах по переподготовке или прохождении тренингов, следует приложить соответствующие документы.
Когда причиной изменения финансового положения стал уход в декретный отпуск, следует приложить копию свидетельства о рождении.
После отправки по почте или передаче при личном визите в банк, клиент должен прийти в организацию к назначенному времени. После интервью КФО принимает решение о возможности реструктуризации.
Для получения положительного результата по вопросу, физическое лицо представляет в адрес кредитной организации оправдательные документы. Они подтверждают наличие временных затруднений у должника.
Сокращение дохода из-за длительной нетрудоспособности доказывается больничным листом, при необходимости банк может затребовать заключение врачебной комиссии о перспективах выздоровления.
Задавайте вопросы нашему консультанту, он ждет вас внизу экрана и всегда онлайн специально для Вас. Не стесняемся, мы работаем совершенно бесплатно!!!
Также оказываем консультации по телефону: 8 (800) 600-76-83, звонок по России бесплатный!
Если прогнозы неблагоприятные, то кредитор, с высокой вероятностью, откажет в изменении условий платежа.
Потеряв работу или дополнительный заработок, клиенту необходимо убедить банк в своем желании найти новый источник дохода. Для этого нужно предоставить подтверждение постановки на учет на бирже труда, положительные результаты рассылки резюме (приглашения на собеседование).
Трудовая книжка работника, содержащая сведения об организациях, где был трудоустроен гражданин, потребуется для подтверждения активной позиции в вопросах выполнения должностных обязанностей.
Нужна ксерокопия все страниц паспорта или документа, его заменяющего, кредитного договора. Справка из банка о непогашенном остатке потребуется, если происходит переоформление долга в другом кредитном учреждении.
Любые экономические операции обладают положительными и отрицательными сторонами. Прежде чем обращаться в банк с просьбой о реструктуризации займа, клиент должен просчитать выгоду и убыток на калькуляторе или воспользовавшись специальными программами, размещенными на сайтах кредитных организаций.
Финансовое учреждение, принимая решение об изменении условий договора, не занимается благотворительностью. При самом неблагоприятном варианте развития событий, оно минимизирует свои убытки от невыгодной сделки. Большинство принимаемых решений находится на кривой безразличия и выгодны для организации в долгосрочной перспективе.
Уменьшение суммы платежа за счет увеличения срока займа приводит к дополнительным переводам банку за использование заемных средств. Чем дольше срок – тем выше процент переплаты по кредиту.
Отсрочка выплат процентов или основной суммы долга приводит к такому же эффекту.
Отказ банка от штрафных санкций или перевод кредита в другую валюту снижают выгоду кредитной организации, если не сопровождаются иными изменениями договора, например, увеличения базовой ставки. Тогда клиент освобождается только от зависимости от колебаний курса валют, размер выплат кредитору может остаться на прежнем уровне.
Положительной стороной перекредитования становится возможность сохранить хорошую кредитную историю, избежать штрафных санкций. После преодоления финансовых трудностей, клиент имеет возможность гасить долг в большем объеме, чем это предусмотрено новым договором. Это позволит минимизировать убытки от увеличения платы за пользование кредитом.
Решать вопрос о реструктуризации следует вдумчиво, взвесив выгоду от снижения кредитного бремени на краткосрочном временном интервале и убыток от увеличения совокупных платежей от долгосрочной перспективы.
Статью подготовил директор по развитию предпринимательства и конкуренции ОАО "Акса" Корчагин Юлиан Андриянович. 
