Со стороны кажется, что банку совсем невыгодно изменять условия договора, но это совсем не так. Подводные камни кроются в том, что на самом деле общая сумма выплат не уменьшится, а в некоторых случаях даже увеличится, ведь с уменьшением процентной ставки обычно растет срок погашения ипотеки. Другими словами, долг не уменьшается, а распределяется на более длительное время.
При этом в случае просрочек по платежу банк, чтобы не отбирать недвижимость клиента, может даже увеличить не только срок ежемесячных выплат, но и процентную ставку. Но тут следует отметить, что перезаключение договора может происходить только при обоюдном согласии участвующих сторон. Обычно инициатива исходит от заёмщика, а банк её поддерживает.
В результате финансовое учреждение избавляется от обычно длительных судебных разбирательств, связанных со взысканием долга, а должник не ухудшает свою кредитную историю и не теряет жильё. При этом важно, чтобы заёмщик, понимая о возможных проблемах с погашением ипотеки, вовремя обратился в банк с заявлением о предоставлении льготного договора. Ведь в этом случае с большой долей вероятности кредитор сможет подобрать оптимальный вариант решения проблемы.
Реструктуризацию можно осуществить лишь в том банке, с которым заключён договор на предоставление ипотеки. Но при этом никто не запрещает заёмщику обратиться к другому кредитору для выкупа своего долга. Такая процедура, правда, уже будет называться рефинансированием.
Таким образом, реструктуризация — это финансовая услуга, направленная на способствование выплат банковской задолженности и выполнение заёмщиками взятых на себя обязательств согласно ипотечному договору. При этом реконструкция выгодна и государству, так как проблемы на ипотечном рынке плохо влияют на экономическое развитие страны. Поэтому в 2019 году существуют специальные механизмы, поддерживающие процедуру.
Обычно заёмщик, понимая, что не сможет соблюдать свои обязательства перед кредитором, обращается к нему с заявлением, в котором указываются веские причины для пересмотра условий предоставления ипотеки. Также уполномоченный менеджер финансовой организации может первым связаться с должником и предложить ему изменить договор.
Банк принимает заявление, рассматривает возможность его удовлетворения, а в случае одобрения предлагает клиенту перезаключить договор на новых условиях. При согласии должника подписывается новое соглашение, а старое аннулируется.
Обычно, вне зависимости от инициатора процедуры, кроме заявления, заёмщику понадобятся следующие документы для реструктуризации ипотеки:
• паспорт гражданина РФ;
• анкета (может быть совмещена с формой заявления);
• трудовая книжка;
• свидетельство, подтверждающее право собственности на недвижимость;
• предыдущий договор;
• справка с последнего места работы о полученных доходах за последние шесть месяцев (форма 2-НДФЛ);
• в случае заключённого брака — разрешение на изменение условий со стороны супруга (супруги).
Главное, на что обращается внимание банка при вынесении решения — это действительное изменение уровня доходности должника. Специальный агент оценивает финансовое состояние клиента и его способность соблюдать ранее взятые обязательства.
Необходимо понимать, что для финансовой организации реструктуризация — это право, а не обязанность. На основании статьи 310 Гражданского Кодекса РФ не допускается односторонний отказ от выполнения принятых условий. Само по себе обращение должника в банк с заявлением о реструктуризации не является поводом изменения его обязательств по ипотечному соглашению. Поэтому клиенту понадобится доказать, что помощь в погашении задолженности ему действительно необходима. Это может быть потеря работы, болезнь, банкротство, призыв в армию, уход за ребёнком или инвалидом.
Процедура реструктуризации выполняется бесплатно, но из-за обязательности регистрации договора в нотариальном учреждении расходы, связанные с ней, обычно возлагаются на заёмщика.
Программа реструктуризации построена на четырёх принципах, именно они гарантируют социальную справедливость и подчёркивают особенность финансового процесса:
1. Возвратность — вне зависимости от ситуаций, возникающих у заёмщика, взятая в долг сумма должна быть возвращена кредитору в полном объёме.
2. Срочность — устанавливает определённый промежуток времени, в течение которого заём должен быть возвращён. Нарушение установленного срока предполагает штрафные санкции в виде увеличения суммы выплат.
3. Платность — обозначает возмездность ипотечной сделки, то есть предусматривает не только возврат, но и уплату вознаграждения за использование ссуды.
4. Обеспеченность — выражает необходимость обеспечения защиты имущественных интересов банка при возможном несоблюдении заёмщиком принятых обязательств.
Существует несколько видов реструктурирования долга, возникшего по ипотеке. Они могут использоваться сразу вместе или по отдельности. При выборе новых предоставляемых условий договора кредитор учитывает не только текущее финансовое состояние должника, но и оценивает их изменение в будущем.
Одним из самых популярных видов предоставления реструктуризации является пролонгация. Под ней понимают процесс, при котором банк увеличивает срок действия кредитного соглашения. В результате количество платежей до полного погашения кредита увеличивается, а сумма ежемесячного обязательного платежа уменьшается (снижается процентная ставка).
Однако в 2019 году существуют и другие варианты, предлагаемые при перезаключении договора:
Задавайте вопросы нашему консультанту, он ждет вас внизу экрана и всегда онлайн специально для Вас. Не стесняемся, мы работаем совершенно бесплатно!!!
Также оказываем консультации по телефону: 8 (800) 600-76-83, звонок по России бесплатный!
• Изменение валюты кредитования. То есть банк предлагает перерассчитать ипотеку, взятую в иностранной валюте, в национальную. В результате оставшееся погашение будет проводиться только в рублях. Это актуально для населения, взявшего ипотеку под долларовую ставку на длительный срок.
• Кредитные каникулы. Представляют собой обыкновенную отсрочку, предоставляемую заёмщику. В этом случае банк может предложить перенесение срока выплаты основного долга, при этом ежемесячные платежи не изменяются, или заморозить состояние всех платежей на определённое время. Чаще всего финансовые организации предоставляют отсрочку не более чем на 3 месяца, но бывают и исключения.
• Списание части долга. Если доводы, предоставляемые банку заёмщиком, окажутся убедительными, кредитор может принять решение об уменьшении нагрузки ежемесячных платежей.
• Изменение способа начисления. Банк может поменять процедуру выплаты ежемесячных платежей, например, заменив их с ежемесячных на ежеквартальные.
• Уменьшение процентной ставки. На самом деле такое предложение относится к понятию рефинансирования — выкупа долгов в другом банке. Действующему клиенту кредитная организация может предложить такое условие в исключительных случаях, так как банку такие условия невыгодны.
• Введение льготного периода. Кредитор может установить для должника определённый срок, в течение которого будет действовать пониженное значение процентной ставки.
Для поддержания экономики страны на должном уровне правительством РФ была утверждена программа реструктуризации ипотечных жилищных кредитов населения путём принятия постановления № 961, вносящего изменения в раннюю его редакцию под № 373. Эта программа предусматривает отдельным категориям заёмщиков оказание помощи. В частности, она касается менее защищённых слоёв населения.
Из резервного фонда страны на реализацию программы выделено 2 млрд. рублей, переведённых в фонд АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» (АО «АИЖК»). Предложенные условия должны помочь более 1,3 тыс. кредиторам, финансовое состояние которых уменьшилось по ряду объективных причин.
Реструктуризация происходит путём заключения кредитором и должником договора об изменении условий. Сумма возмещения по реструктуризированному займу может составлять 30% остатка от величины кредита, но не более 150 тыс. рублей.
На дату подачи заявления заёмщик должен удовлетворять одному из следующих условий:
• быть опекуном одного или более несовершеннолетних детей;
• являться инвалидом или воспитывать детей-инвалидов;
• быть ветераном боевых действий;
• иметь на иждивении лиц в возрасте до 24 лет.
Кроме этого, общая площадь недвижимости не должна превышать 45 кв. метров — для помещения с одной комнатой, 65 кв. метров — с двумя, 85 кв. метров — для трёх и более комнат. Обременённая недвижимость должна быть единственной собственностью залогодателя, а также с момента заключения ипотечного кредита должно пройти не менее одного года.
В соответствии с программой реструктуризации ипотеки, договором должен быть предусмотрен следующий перечень условий: изменение валюты кредитования, установление процентной ставки не более 11,5%, снижение обязательств должника на величину, не превышающую предельной суммы возмещения за счёт разового прощения части займа, освобождение заёмщика от уплаты неустойки. При этом сокращение сроков кредитования не предусмотрено.
Чтобы воспользоваться программой, потребителю понадобится обратиться в банк, предоставив документы, подтверждающие право на реструктуризацию, заключить дополнительный договор с кредитным учреждением. Далее ему только останется выплачивать в полном объёме установленные платежи.
Использование такой финансовой операции, как реструктуризация ипотечного долга, эффективно помогает справиться с проблемами, возникающими у заёмщиков в случае резкого ухудшения их финансового состояния. Приобретение недвижимости в кредит находится под пристальным вниманием правительства страны. Именно оно, благодаря ряду законов, делает ипотечное кредитование доступным инструментом и обеспечивает социальные гарантии.
Нормативная база РФ, касающаяся ипотеки, состоит из ряда документов и актов, регулирующих отношения между заинтересованными сторонами. Главным из них является Гражданский Кодекс РФ. Кроме него, к основным документам относятся и другие законы о недвижимом имуществе. Они содержат правила заключения договора, обязанности и права сторон. Указывают на необходимость в обязательной государственной регистрации договора.
Например, ГК РФ устанавливает право собственности заёмщика на имущество, срок исковой давности, процедуру оспаривания и предоставления льгот. Различные постановления и законы определяют порядок реструктуризации для военнослужащих и других социально слабых слоёв населения.
Правовая база гарантирует, что смысл ипотеки не изменится даже после реконструкции кредита. Иногда заёмщики, чтобы обмануть кредитора и не возвращать долг, используют следующую схему. Реконструированный объект ипотеки регистрируется в реестре как новый предмет, не обременённый кредитным соглашением с банком. В итоге финансовая организация теряет право взыскать задолженность за счёт заложенного имущество, так как формально его не существует.
За мошеннические действия, связанные с кредитованием на покупку жилья, Уголовный кодекс, предусматривает наказание, в том числе за незаконное получение займа и злостное уклонение от выполнений договорных обязательств.
Таким образом, у услуги есть недостатки. Например, некоторая дополнительная переплата. Но как бы то ни было, при возникновении проблем с ипотечным погашением всё же необходимо обратиться к кредитору и попробовать их решить, в том числе и с помощью реструктуризации.
Реструктуризация кредита в 2019 году
Оформив банковский кредит, клиент на определенном этапе может столкнуться с необходимостью изменения параметров выплат по нему. Наиболее часто задумываются об этом клиенты Сбербанка, Россельхозбанка, ВТБ, Газпромбанка. Реструктуризация кредита в Сбербанке физическому лицу в 2019 году – высоко востребованная сегодня услуга.
Банк предлагает три способа реструктуризации кредитных обязательств:
Иные финансовые организации, например, Совкомбанк, Тинькофф, «ОТП Банк» предлагают кроме перечисленного списка, возможность снижения процентной ставки, аннулирования штрафов.
Сбербанк реструктуризирует кроме потребительских кредитов, ипотеку, некоторые целевые займы.
Финансовая организация может реструктурировать долги, полученные у другого банка или объединить несколько обязательств в одно. Клиент, воспользовавшийся услугами кредитования в «Русском Стандарте», Челиндбанке, Росбанке, Альфа Банке, МКБ может подать заявку на рефинансирование Сбербанку.
Решение о реструктуризации принимает займодавец, по заявлению, поданному должником. При этом последнему нужно соответствовать определенным условиям.
До подачи документа о реструктуризации долга он являлся добросовестным плательщиком. За последний год произошло временное ухудшение финансового положения. На момент заполнения заявки просрочка составляет не менее одного месяца. Необходимо отметить, что банковское отделение пойдет навстречу пожеланиям клиента, если будет уверено, что долг точно погасится.
Частыми причинами, из-за которых должник просит пересмотреть условия кредитного договора, являются:
• Уход клиента в армию для прохождения военной службы по призыву.
• Рождение ребенка.
• Потеря работы.
• Серьезное заболевание или смерть должника.
При наступлении смерти клиента, отсрочку по займу могут попросить его наследники. Сложно получить положительный ответ организации пенсионерам, поскольку ухудшение их финансового положения носит не временный, а постоянный характер и увеличение дохода в будущем маловероятно.
При ипотечном кредитовании (вне зависимости от участия в госпрограмме по льготной программе) банк особенно внимательно исследует личное имущество, реализовав которое клиент может выплатить часть долга. Если такие предметы существуют, то юридический отдел может отказать в реструктуризации. При отсутствии финансово значимого имущества, банк рассматривает варианты увеличения периода задолженности.
Клиент, допускающий повторные нарушения сроков погашения основного долга, процентов по нему, не смогут получить льготные условия, так как очевидно, что изначально не имел желания или возможности выплачивать денежные суммы.
«Дорожная карта» для желающих сделать условия погашения более комфортными, состоит из нескольких пунктов. Клиенту нужно осознать, что он не может дальше выплачивать требуемые объемы денег. Затем он лично, с помощью телефона или через онлайн кабинет обращается к представителю кредитной организации с заявлением о реструктуризации долга.
Кроме него, должник прикладывает копию паспорта, заполненную анкету, трудовую книжку или ее копию, 2-НДФЛ за последние периоды. Если причиной обращения служит увольнение, то необходимо представить документы, подтверждающие факт постановки на учет службы занятости. При участии в программах по переподготовке или прохождении тренингов, следует приложить соответствующие документы.
Когда причиной изменения финансового положения стал уход в декретный отпуск, следует приложить копию свидетельства о рождении.
После отправки по почте или передаче при личном визите в банк, клиент должен прийти в организацию к назначенному времени. После интервью КФО принимает решение о возможности реструктуризации.
Для получения положительного результата по вопросу, физическое лицо представляет в адрес кредитной организации оправдательные документы. Они подтверждают наличие временных затруднений у должника.
Сокращение дохода из-за длительной нетрудоспособности доказывается больничным листом, при необходимости банк может затребовать заключение врачебной комиссии о перспективах выздоровления. Если прогнозы неблагоприятные, то кредитор, с высокой вероятностью, откажет в изменении условий платежа.
Потеряв работу или дополнительный заработок, клиенту необходимо убедить банк в своем желании найти новый источник дохода. Для этого нужно предоставить подтверждение постановки на учет на бирже труда, положительные результаты рассылки резюме (приглашения на собеседование).
Трудовая книжка работника, содержащая сведения об организациях, где был трудоустроен гражданин, потребуется для подтверждения активной позиции в вопросах выполнения должностных обязанностей.
Нужна ксерокопия все страниц паспорта или документа, его заменяющего, кредитного договора. Справка из банка о непогашенном остатке потребуется, если происходит переоформление долга в другом кредитном учреждении.
Любые экономические операции обладают положительными и отрицательными сторонами. Прежде чем обращаться в банк с просьбой о реструктуризации займа, клиент должен просчитать выгоду и убыток на калькуляторе или воспользовавшись специальными программами, размещенными на сайтах кредитных организаций.
Финансовое учреждение, принимая решение об изменении условий договора, не занимается благотворительностью. При самом неблагоприятном варианте развития событий, оно минимизирует свои убытки от невыгодной сделки. Большинство принимаемых решений находится на кривой безразличия и выгодны для организации в долгосрочной перспективе.
Уменьшение суммы платежа за счет увеличения срока займа приводит к дополнительным переводам банку за использование заемных средств. Чем дольше срок – тем выше процент переплаты по кредиту.
Отсрочка выплат процентов или основной суммы долга приводит к такому же эффекту.
Отказ банка от штрафных санкций или перевод кредита в другую валюту снижают выгоду кредитной организации, если не сопровождаются иными изменениями договора, например, увеличения базовой ставки. Тогда клиент освобождается только от зависимости от колебаний курса валют, размер выплат кредитору может остаться на прежнем уровне.
Положительной стороной перекредитования становится возможность сохранить хорошую кредитную историю, избежать штрафных санкций. После преодоления финансовых трудностей, клиент имеет возможность гасить долг в большем объеме, чем это предусмотрено новым договором. Это позволит минимизировать убытки от увеличения платы за пользование кредитом.
Решать вопрос о реструктуризации следует вдумчиво, взвесив выгоду от снижения кредитного бремени на краткосрочном временном интервале и убыток от увеличения совокупных платежей от долгосрочной перспективы.
Реструктуризация ипотеки с помощью государства в 2019 году
Реструктуризация задолженности возможна только при условии, что у клиента есть обоснованная финансовая трудность. Однако изменяются условия для каждого заёмщика в индивидуальном порядке. Банковские работники узнают все подробности и нюансы и не во всех случаях требуют документально подтвердить причину, из-за которой произошло снижения или потеря дохода.
В качестве причин для реструктуризации ипотеки рассматриваются следующие ситуации:
• Заёмщик потерял основной источник заработка из-за того, что его сократили или предприятие, где он работал, обанкротилось или ликвидировалось.
• Заёмщик стал неработоспособным из-за полученной травмы от наступления тяжёлого заболевания или вследствие несчастного случая.
• Заёмщик вышел на пенсию, что стало явной причиной уменьшения месячного дохода.
• Резко изменился валютный курс в стране (это пункт характерен в случае, если заёмщик оформлял валютную ипотеку).
• У заёмщика появились личные обстоятельства – родился ребёнок, потерян кормилец, развод и т. д.
Чаще всего, если у заёмщика возникает кредитная задолженность, банки сами предлагают воспользоваться реструктуризацией ипотеки. Кроме этого, клиент может не дожидаться предложения банка и самостоятельно направить заявление с описанием причины, по которой он не может производить платежи и приложить к нему документальное подтверждение финансовых проблем.
К положительным сторонам реструктуризации ипотечного займа относится:
• Изменяются условия ипотечного договора в пользу заёмщика.
• Под реструктуризацию попадает любой вид недвижимости, купленный в ипотеку – квартира, дом, земельный участок и даже комната.
• Кредитный рейтинг заёмщика остаётся прежним и не портится из-за возникших финансовых трудностей.
• Банковское учреждение не подаёт исковое заявление на недобросовестного заёмщика в суд.
Но есть ещё и отрицательные стороны. К ним относятся такие моменты:
• Далеко не всем желающим разрешают воспользоваться реструктуризацией.
• После изменения условий ипотечного договора ещё раз оформить кредит для погашения долгов не получится.
• На квартиры, купленные у застройщиков (на первичном рынке недвижимости) в ипотеку очень часто банки отказывают в реструктуризации.
В 2019 году банки предлагают разные формы программы реструктуризации ипотеки, которые выгодны и для них, и для самих заёмщиков. После того как банковский работник предложит все возможные варианты выхода из трудной ситуации, клиент должен сам выбрать тот, при котором ему будет более комфортно осуществлять платежи.
Кроме того, ему будет предоставлена подробная консультация с разъяснениями по каждой форме реструктуризации, что облегчит принятие решения:
1. Рефинансирование – это один из самых выгодных и популярных вариантов реструктуризации для заёмщиков. Они могут взять ссуду в другом банковском учреждении и полученные средства использовать на погашение ипотеки.
2. Кредитные каникулы – этот вариант предполагает, что заёмщику по ипотеке в течение определённого периода банк не будет начислять проценты или не нужно будет делать ипотечные взносы. Однако в этом случае увеличится срок кредитования и размер переплаты.
3. Изменение валюты – этот вариант заключается в изменении изначальной валюты ипотеки, которую выбирал заёмщик, на другую, более выгодную для него. Применим он при значительном колебании курсов.
4. Отмена штрафов и пеней – этот вариант предполагает, что банк сочтёт причину, по которой заёмщик не может вносить ипотечные платежи, веской и серьёзной и отменит по такому случаю все ранее начисленные штрафы и пени.
5. Увеличение периода кредитования – при этом варианте сроки возврата ипотечного кредита значительно увеличиваются, благодаря чему уменьшается размер ежемесячного платежа. Но вместе с этим и возрастает суммарная переплата.
6. Уменьшение процентной ставки – при этом варианте заёмщику необходимо будет всё тот же срок производить ежемесячные выплаты, но за счёт уменьшения начисляемых процентов они станут немного меньше.
Кроме вышеперечисленных форм реструктуризации, следует отдельно выделить ещё полное досрочное погашение ипотеки. Оно предполагает, что заёмщик раньше установленного банком срока выплатит одним платежом весь долг, чем одновременно и уменьшит размер переплаты оплатой процентов только за фактические дни использования заёмных денег. К этому варианту прибегают только те люди, которые уверены, что в скором времени у них пропадёт возможность платить. Однако он не подходит в случае наступления форс-мажорной ситуации.
Начало активно действовать Постановление Правительства РФ №373, одобренное Дмитрием Медведевым. На его основании положенный размер помощи от государства заёмщикам возрос в три раза, и было выделено на эти цели 4,5 млрд. руб.
Воспользоваться реструктуризацией с господдержкой можно, если соблюдены определённые условия:
• Жильё, оформленное в ипотеку, должно быть единственное, которым владеет заёмщик. То есть он не должен быть собственником другой квартиры или дома, но допускается, что у него может быть доля меньше 50% от другого жилого помещения на всех членов семьи.
• Площадь жилья также важна. По закону однокомнатная квартира не должна быть больше 45 кв. метров, двухкомнатная – 65 кв. метров, трёх- и четырёхкомнатная – 85 кв. метров.
• С момента подписания ипотечного договора до подачи заявления на реструктуризацию должно пройти больше 12 месяцев.
• Должник имеет просрочку от 1 до 3 месяцев.
Кроме этого, требования выдвигаются и к самим заёмщикам. Право на получение субсидии есть у следующих категорий населения:
• Родители или опекуны детей, не достигших 18 лет.
• Граждане, участвующие в войне (ветераны).
• Лица, получившие группу инвалидности, и их родители.
• Граждане, на попечительстве которых есть учащиеся в техникуме, училище или вузе на очной форме обучения, не достигшие 24 лет.
• Сотрудники государственных учреждений и Академии наук.
Реструктуризировать ипотеку могут добросовестные заёмщики, у которых появились материальные трудности из-за снижения уровня жизни. При этом обязательно соответствующими бумагами доказывается тот факт, что после уплаты ежемесячного ипотечного платежа на каждого члена семьи из общего заработка будет приходиться сумма меньше двух прожиточных минимумов, установленных в том регионе, где они проживают.
Если заёмщик попадает под все описанные критерии, то он может написать и отправить заявление с просьбой о предоставлении субсидии в соответствующий орган. Занимается такими вопросами Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРЖК).
Если АРЖК одобряет кандидатуру, то у этого заёмщика получится сократить общую сумму задолженности. Списание может быть произведено как одноразово, так и за несколько платежей. В общей сумме ипотечный долг может уменьшиться на 20%, но не больше чем на 600 тыс. руб.
Семьи, у которых есть двое несовершеннолетних детей, могут рассчитывать на уменьшение задолженность на 30%, но не более чем 1,5 млн. руб.
Отсрочка выплаты долга (кредитные каникулы) предоставляется на срок до 1,5 лет, а годовая процентная ставка может быть уменьшена до 11,5%. Иностранная валюта конвертируется в рубли по курсу Центрального Банка или даже по пониженному. Кроме того, все затраты на оформление реструктуризации государство снимает с заёмщика и покрывает самостоятельно.
В соответствии с российским законодательством не каждый желающий, ранее получивший ипотечный кредит, может воспользоваться услугой реструктуризации долга.
Направить заявку на пересмотр условий ипотечного договора могут:
1. Граждане, которые официально являются опекуном одному или нескольким детям до 18 лет или детям-инвалидам.
2. Люди, получившие после прохождения медико-санитарной экспертизы любую группу инвалидности.
3. Заёмщики, у которых в семье есть минимум 3 детей.
4. Остальные физические лица, у которых значительно уменьшился уровень заработка по независящим от них причинам.
Но даже если должник попадает под одну из указанных групп, это не даёт 100% гарантии того, что банк одобрит запрос на реструктуризацию. Главное условие – своевременное внесение всех предыдущих платежей и дата оформления ипотеки более 12 месяцев назад к моменту составления заявления с просьбой об изменении условий договора.
Каждый банк вправе самостоятельно составлять перечень документов для заёмщиков, которые хотят воспользоваться реструктуризацией.
Но в основном он состоит из следующего:
• Действующий паспорт человека, оформлявшего ипотеку.
• Заявление, в котором указана просьба о пересмотре условий кредитования и причина, по которой банк должен пойти клиенту на уступки.
• Заверенная работодателем ксерокопия трудовой книжки (все заполненные страницы). А если заёмщик потерял работу, то и справка о постановке на учёт по безработице.
• Справки, подтверждающие наличие регулярного поступления заработка или иных доходов.
• График платежей по ипотеке.
• Квитанции об оплате ежемесячных платежей по действующему ипотечному договору. Они служат доказательством того, что заёмщик ранее исправно выполнял свои финансовые обязательства перед банком.
• Изначально заключённый договор ипотеки.
• Страховой договор и договор о поручительстве (при наличии).
• Справки о составе семьи.
• Военный билет (если заёмщик – мужчина возрастом менее 27 лет).
• Справка из больницы (при наличии). Её предоставляют в случае несчастного случая, повлёкшего травму или группу инвалидности.
• Свидетельств собственности на недвижимое имущество, кроме того жилища, которое куплено в ипотеку (при наличии).
Если в процессе рассмотрения заявления и документации у сотрудников банка возникнут дополнительные вопросы или спорные моменты, то они могут попросить заёмщика предоставить дополнительные бумаги.
Весь процесс реструктуризации ранее полученной ипотеки состоит из трёх шагов.
На первом заёмщику необходимо лично прийти в банковское учреждение и составить официальное заявление. Причём, это должно быть именно то отделение, где он подписывал изначально кредитный договор на покупку жилья.
Образец этого заявления можно попросить у менеджера банка или предварительно составить его дома. К нему же необходимо приложить всю требуемую документацию. После этого заёмщик с банковским работником оговаривает изменения в условиях ипотечного договора.
На втором шаге заёмщику необходимо дождаться вынесения вердикта. Кредитор подробно изучит полученное заявление, документы и все обстоятельства и огласит решение.
Каждое банковское учреждение вправе самостоятельно устанавливать сроки, в течение которых дело может находиться на рассмотрении. В большинстве случаев официально устанавливается максимальный срок в 30 дней, но по факту он практически всегда больше, так как сотрудники банка часто просят заёмщиков предоставить дополнительные бумаги.
На заключительном третьем шаге банк и заёмщик подписывают новый ипотечный договор или дополнительное соглашение с корректировкой прежних условий к старому.
Если заёмщик попадает под категорию граждан, которым положена помощь от государства, то в конце ему необходимо лично посетить министерство юстиции с ранее оформленной закладной и собранными документами для регистрации изменений в договоре о залоге.
Реструктуризация ипотеки – это реальная возможность для заёмщиков не влезть в большие долги, избежать судебного разбирательства и не потерять недвижимость, за которую уже выплачено часть стоимости.
АИЖК реструктуризация ипотечных кредитов в 2019 году
В настоящее время основным вариантом приобретения собственного жилья является ипотечное кредитование. В целях снижения нагрузки на плательщиков регулярных взносов правительственная сторона разработала специальную программу помощи.
В силу вступила обновленная программа, нацеленная на оказание помощи и всесторонней поддержки в адрес ипотечных заемщиков, оказавшихся в затрудненной жизненной ситуации, ставших неспособными обслуживать собственные кредиты в самостоятельном порядке. Из резервного фонда, принадлежащего правительству, выделено порядка 2 млрд. руб. Данные средства подлежали внесению в фонд АИЖК в целях реализации данной стратегии.
В рамках мер реструктуризации подразумевается сокращение платежей, вносимых заемщиком по ссуде на протяжении всего временного отрезка помощи. Также банковская система обещает «простить» основную долговую часть и изменить кредитные условия в пользу занимавшей стороны, установив процентную ставку в пределах 12%. Временной отрезок, на протяжении которого оказывается данная форма помощи, составляет от полугода до года.
Так, если в финансовом положении заемщика произошли определенные изменения, и выплата ипотеки ему не под силу, это повод для обращения за государственной поддержкой. Получить ее можно в ситуации, если суммарный среднемесячный доход не превышает двукратную величину прожиточного минимума для каждого из членов семьи.
Немаловажную роль играет увеличение ежемесячного платежа: нужно, чтобы оно произошло на сумму от 30% в сравнении с планом.
В последние годы в стране наблюдается кризисная ситуация. Она привела к значительному падению доходов населения. Государством было принято решение – оказать помощь определенным категориям граждан, взявшим кредиты в целях строительства нового или приобретения готового жилья. Суть стратегии заключается в поддержке при расчете по долгам перед банковскими структурами. Делается это посредством Агентства ипотечного жилищного кредитования (в сокращенном формате – АИЖК).
Начало функционирования политики приходится в рамках Постановления Правительства РФ №373. Помощь предоставлялась физическим лицам, взявшим ипотеку, утратившим возможность вносить аннуитеты. В правительственных кругах было принято решение о продлении данной программы до мая 2019 года в рамках Постановления №172.
Правительственной стороной было создано новое распоряжение №961 с возобновлением программы помощи и поддержки на бессрочной основе.
В самом начале со стороны АИЖК произошло выделение 4,5 млрд. р. Это поспособствовало решению проблемы с долгами около 19 тыс. заемщиков. В рамках решения Медведева было предоставлено еще 2 млрд. руб. из резервного фонда. В августе того же года произошло внесение изменений в Постановление №373.
В настоящее время по предварительным подсчетам в качестве участников программы выступает свыше 90 организаций финансового характера.
Рассчитывать на получение всесторонней помощи от государства имеют право следующие категории граждан:
• лица с несовершеннолетними детьми на попечении;
• граждане, которые приобрели жилое имущество на территории РФ;
• заемщики, имеющие российскую прописку;
• люди, доход которых на каждого члена семьи меньше величины двух прожиточных минимумов, установленных в рамках конкретного региона;
• лица, столкнувшиеся с повышением платежа от 30%.
Также имеется несколько вспомогательных условий:
• оформление ипотеки произведено на приобретение готового жилья или недвижимости в строительстве;
• суммарный показатель площади составляет менее 45-ти квадратов для однокомнатной квартиры и до 65-ти кв. для двухкомнатной собственности;
• цена за один квадрат составляет не больше, чем 60% среднего значения 1 кв. м. на территории типовой квартиры.
Только при соблюдении этих условностей гражданином/семьей может быть получена поддержка со стороны правительства.
Существует несколько вариаций и направлений помощи, предоставляемой заемщикам со стороны государства:
1. Реструктуризация. Предполагает изменение структуры долгового обязательства в плане ставки, срока, суммы, т. е. величина долга может быть «растянута» по времени. В этом случае срок повысится, а сумма сократится.
2. Использование другой валюты. Целесообразен этот шаг для лиц, взявших ипотечный кредит в долларовой валюте. В связи с ростом его курса платить ссуду по ипотеке в настоящее время невыгодно. Переход на рубли поможет исправить ситуацию и решить проблему.
3. Минимизация процентной ставки. Сокращение процентной ставки до льготного уровня – оптимальный способ удобного погашения кредитного обязательства. Можно снизить размер платежей без ущерба собственному бюджету.
4. Предоставление кредитных каникул. Это временной интервал, на который заемщик освобождается от необходимости выплаты ипотечной ссуды. Длительность его зависит от индивидуальных обстоятельств.
5. Обеспечение погашения основной долговой части. За счет государства может быть погашена определенная часть долгов. Это называется субсидией на ипотеку.
Оптимальный формат поддержки выбирается по индивидуальным обстоятельствам.
Приоритет отдается лицами с детьми, а также социально уязвимым категориям населения. К ним относятся ветераны, другие льготники, получающие субсидии от органов власти. Существенным поводом для предоставления льготы является снижение размера заработков заемщика.
Предпосылка для оформления помощи формируется и в том случае, если жилье соответствует требованиям по площади и прочим эксплуатационным параметрам.
Для оформления субсидии необходимо сделать обращение в банковскую организацию, выдавшую ипотеку, а также обеспечить подачу заявки на процедуру реструктуризации. Наряду с этим потребуется предоставление документов, способных подтвердить отношение заемщика к определенной социальной категории.
Их перечень включает следующие бумаги:
• свидетельство о рождении детей;
• удостоверение, принадлежащее ветерану боевых действий;
• справка, свидетельствующая о наличии группы инвалидности;
• справка 2-НДФЛ, гарантирующая уровень дохода;
• заявление, характеризующее имущественный статус.
АИЖК в рамках программы поддержки в настоящее время участвует 121 кредитная организация. Также к числу участников относятся некоммерческие структуры. Большую долю занимают такие фирмы, как Сбербанк, Дельта-Кредит, РАЙФФАЙЗЕНБАНК. Действие программы происходит до тех пор, пока не будут исчерпаны финансовые ресурсы, выделенные на реализацию.
В соответствии с основными статистическими данными поддержка в адрес заемщиков была оказана на суммарную величину в 1,689 млрд. р. По 200 заявкам произошло принятие положительных решений, и в настоящее время ожидается оформление реструктуризации. По предварительным сообщениям АИЖК на сегодняшний день произошло одобрение поправок в российский бюджет, поэтому сумма выделенных средств увеличилась еще больше.
Таким образом, граждане, заключившие соглашение ипотечного кредитования, вправе рассчитывать на государственную субсидию. Она может проявляться в нескольких форматах. Выбор конкретного способа помощи осуществляется в индивидуальном порядке и зависит от ряда факторов.
Реструктуризация налоговой задолженности в 2019 году
В соответствии с пп.4 п.2 ст.1 НК РФ, Налоговый кодекс устанавливает не только систему налогов и сборов, но и права и обязанности налогоплательщиков, налоговых органов и других участников отношений, регулируемых налоговым законодательством.
Основные права налогоплательщиков и плательщиков сборов закреплены в 21 статье 1 части НК РФ. Например, пп.4 п.1 ст.21 НК РФ предусмотрено, что налогоплательщики имеют право на получение отсрочки, рассрочки или инвестиционного налогового кредита в порядке и на условиях, установленных положениями НК РФ. Согласно положениям п.1 ст.57 НК РФ, сроки уплаты налогов и сборов устанавливаются применительно к каждому налогу и сбору. Изменение установленного срока уплаты налога или сбора допускается только в порядке, предусмотренном НК РФ.
Общие условия изменения сроков уплаты:
• налогов,
• сборов,
• пени,
• штрафов, причитающихся к уплате в бюджет, регламентированы положениями ст.61 НК РФ.
В соответствии с п.2 ст.61 НК РФ, срок уплаты налога или сбора может быть изменен в отношении всей подлежащей уплате суммы налога либо ее части, с начислением процентов на сумму задолженности.
Порядок и условия предоставления:
• отсрочки или рассрочки по уплате налога и сбора установлены положениями статей 64 и 64.1 НК РФ.
• инвестиционного налогового кредита регламентирует статья 67 НК РФ.
В нашей статье мы поговорим об основаниях изменения установленного срока уплаты налога или сбора, предусмотренных действующим законодательством, а так же о некоторых особенностях предоставления налогоплательщикам отсрочки, рассрочки или инвестиционного налогового кредита.
Согласно п.1 ст.64 НК РФ, отсрочка или рассрочка по уплате налога представляет собой изменение срока уплаты налога при наличии оснований, предусмотренных НК РФ.
Отсрочка или рассрочка по уплате налога может быть предоставлена по одному или нескольким налогам (п.3 ст.64 НК РФ).
Отсрочка отличается от рассрочки сроком погашения задолженности. При отсрочке задолженность погашается единовременно, а при рассрочке – постепенно.
ФНС РФ может предоставить отсрочку или рассрочку на срок не превышающий один год, соответственно с единовременной или поэтапной уплатой суммы задолженности.
Отсрочка или рассрочка по уплате федеральных налогов в части, зачисляемой в федеральный бюджет, на срок более одного года, но не превышающий три года, может быть предоставлена по решению Правительства РФ.
В случае, предусмотренном статьей 64.1 НК РФ, отсрочка или рассрочка по уплате федеральных налогов на срок не превышающий пять лет, может быть предоставлена по решению Минфина РФ.
Отсрочка или рассрочка по уплате налога может быть предоставлена заинтересованному лицу, финансовое положение которого не позволяет уплатить этот налог в установленный срок, однако имеются достаточные основания полагать, что возможность уплаты указанным лицом такого налога возникнет в течение срока, на который предоставляется отсрочка или рассрочка.
В соответствии с п.2 ст.64 НК РФ отсрочка или рассрочка по уплате налога могут быть предоставлены налогоплательщику при наличии хотя бы одного из следующих оснований:
• Причинение этому лицу ущерба в результате:
• стихийного бедствия,
• технологической катастрофы,
• иных обстоятельств непреодолимой силы.
• Неполное либо несвоевременное финансирование компании из бюджета или задержка оплаты выполненного этой компанией государственного заказа, если такое недофинансирование привело к недостаточности денежных средств, необходимых для уплаты налогов.
• Угроза возникновения признаков несостоятельности (банкротства) компании в случае единовременной уплаты ею налога.
Согласно п.2 ст.3, п.2 ст.6 Федерального закона №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», компания отвечает внешними признаками банкротства, если она неспособна погасить свои обязательства:
• требования кредиторов по денежным обязательствам,
• по уплате обязательных платежей, сумма которых составляет не менее 100 000 руб., в течение более, чем трех месяцев.
• Сезонный характер производства, реализации товаров, работ или услуг компании. Перечень отраслей и видов деятельности, имеющих сезонный характер утвержден Постановлением Правительства РФ №382 «О перечнях сезонных отраслей и видов деятельности, применяемых для целей налогообложения».
• При наличии оснований для предоставления отсрочки или рассрочки по уплате налогов, подлежащих уплате в связи с перемещением товаров через таможенную границу Таможенного союза, установленных:
• таможенным законодательством Таможенного союза,
• законодательством РФ о таможенном деле.
Согласно ст.83 Таможенного кодекса Таможенного союза, основания, условия и порядок изменения сроков уплаты таможенных пошлин определяются Соглашением об основаниях, условиях и порядке изменения сроков уплаты таможенных пошлин.
В соответствии со ст.4 данного Соглашения, решение о предоставлении отсрочки или рассрочки уплаты таможенных пошлин принимается по письменному заявлению плательщика:
• В Республике Беларусь, в Республике Казахстан - таможенным органом, которому подается таможенная декларация.
• В РФ - Федеральной таможенной службой либо определяемым ею таможенным органом.
В заявлении о предоставлении отсрочки или рассрочки уплаты таможенных пошлин необходимо указать:
• сведения о плательщике;
• наименование товаров;
• реквизиты внешнеторгового договора (международного договора);
• основания для предоставления отсрочки или рассрочки;
• сумму таможенных пошлин, в отношении которой запрашивается отсрочка или рассрочка;
• срок, на который запрашивается отсрочка или рассрочка;
• график поэтапной уплаты сумм таможенных пошлин, в отношении которых запрашивается рассрочка;
• информацию об отсутствии обстоятельств, указанных в статье 8 настоящего Соглашения, при наличии которых отсрочка или рассрочка не предоставляются.
Согласно ст.134 Федерального закона №311-ФЗ «О таможенном регулировании в РФ», отсрочка или рассрочка предоставляется плательщику таможенных пошлин при наличии хотя бы одного из следующих оснований:
• причинения этому лицу ущерба в результате стихийного бедствия, технологической катастрофы или иных обстоятельств непреодолимой силы;
• задержки этому лицу финансирования из федерального бюджета или оплаты выполненного этим лицом государственного заказа;
• если товары, ввозимые на территорию РФ, являются товарами, подвергающимися быстрой порче;
• осуществления лицом поставок по международному договору РФ;
• если товары, ввозимые на территорию РФ, являются товарами, включенными в утвержденный Правительством РФ перечень отдельных типов ввозимых иностранных воздушных судов и комплектующих к ним, в отношении которых может быть предоставлена отсрочка или рассрочка уплаты налогов.
Если основанием для предоставления рассрочки или отсрочки стали:
• Угроза банкротства компании,
• Сезонный характер производства, то на сумму задолженности начисляются проценты исходя из ставки, равной одной второй ставки рефинансирования ЦБ РФ, действовавшей за период отсрочки или рассрочки (п.4 ст.64 НК РФ).
В соответствии с положениями п.5. ст.64 НК РФ, заявление о предоставлении отсрочки или рассрочки по уплате налога необходимо подавать в тот уполномоченный орган, который предоставляет рассрочку. Копия заявления в пятидневный срок со дня его подачи в уполномоченный орган направляется в ФНС по месту учета компании. При этом, если в соответствии с положениями п.4 ст.64 НК РФ, компании может быть предоставлена отсрочка или рассрочка с условием начисления процентов, то в заявлении компания должна указать, что принимает на себя обязательство уплатить проценты, начисленные на сумму задолженности.
Форма заявления утверждена Приказом ФНС №ММВ-7-8/469@ «Об утверждении Порядка изменения срока уплаты налога и сбора, а также пени и штрафа налоговыми органами».
К заявлению о предоставлении отсрочки или рассрочки по уплате налога прилагаются следующие документы:
1) справка ФНС по месту учета компании о состоянии его расчетов по налогам, сборам, пеням и штрафам;
2) справка ФНС по месту учета компании, содержащая перечень всех открытых указанному лицу счетов в банках;
3) справки банков о ежемесячных оборотах денежных средств за каждый месяц из предшествующих подаче указанного заявления шести месяцев по счетам компании в банках, а также о наличии его расчетных документов, помещенных в соответствующую картотеку неоплаченных расчетных документов, либо об их отсутствии в этой картотеке;
4) справки банков об остатках денежных средств на всех счетах компании в банках;
5) перечень контрагентов - дебиторов компании с указанием цен договоров, заключенных с соответствующими контрагентами - дебиторами (размеров иных обязательств и оснований их возникновения), и сроков их исполнения, а также копии данных договоров (документов, подтверждающих наличие иных оснований возникновения обязательства);
6) обязательство компании, предусматривающее на период изменения срока уплаты налога соблюдение условий, на которых принимается решение о предоставлении отсрочки или рассрочки, а также предполагаемый им график погашения задолженности;
7) документы, подтверждающие наличие оснований, позволяющих компании получить рассрочку или отсрочку.
Согласно п.1 ст.62 НК РФ, срок уплаты налога и (или) сбора не может быть изменен, если в отношении заинтересованного лица:
1) возбуждено уголовное дело по признакам преступления, связанного с нарушением законодательства о налогах и сборах;
2) проводится производство по делу о налоговом правонарушении либо по делу об административном правонарушении в области налогов и сборов, таможенного дела в части налогов, подлежащих уплате в связи с перемещением товаров через таможенную границу Таможенного союза. Порядок производства по делам о предусмотренных НК РФ налоговых правонарушениях установлен положениями ст.101.4 НК РФ. Глава 16 НК РФ описывает виды налоговых правонарушений и ответственность за их совершение;
3) имеются достаточные основания полагать, что это лицо воспользуется таким изменением для сокрытия своих денежных средств или иного имущества, подлежащего налогообложению, либо это лицо собирается выехать за пределы Российской Федерации на постоянное жительство;
4) в течение трех лет, предшествующих дню подачи этим лицом заявления об изменении срока уплаты налога и (или) сбора, органом, указанным в статье 63 НК РФ, было вынесено решение о прекращении действия ранее предоставленной отсрочки, рассрочки или инвестиционного налогового кредита в связи с нарушением условий соответствующего изменения срока уплаты налога и (или) сбора.
При наличии вышеуказанных обстоятельств, решение об изменении срока уплаты налога или сбора не может быть вынесено, а вынесенное решение подлежит отмене.
Инвестиционный налоговый кредит представляет собой такое изменение срока уплаты налога, при котором организации предоставляется возможность в течение определенного срока и в определенных пределах уменьшать свои платежи по налогу с последующей поэтапной уплатой суммы кредита и начисленных процентов.
От рассрочки и отсрочки инвестиционный налоговый кредит отличается и основаниями предоставления и сроками, на которые он предоставляется и представляет собой не только отсрочку уплаты налогов, но и одну из форм бюджетного кредитования.
Инвестиционный налоговый кредит может быть предоставлен по налогу на прибыль, а также по региональным и местным налогам.
Он предоставляется на срок от одного года до пяти лет, а в случае, если организация включена в реестр резидентов зоны территориального развития, на срок до десяти лет.
В соответствии с Федеральным законом №392-ФЗ «О зонах территориального развития в РФ и о внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ».
Организация, получившая инвестиционный налоговый кредит, уменьшает платежи по налогу, а потом постепенно выплачивает сумму кредита и проценты по нему.
Такое уменьшение производится в каждом отчетном периоде до тех пор, пока неуплаченная сумма налога - накопленная сумма кредита, не станет равной сумме кредита, предусмотренной соответствующим договором.
Если организацией заключено более одного договора, срок действия которых не истек к моменту очередного платежа по налогу, накопленная сумма кредита определяется отдельно по каждому из этих договоров.
При этом, увеличение накопленной суммы кредита производится вначале в отношении первого по сроку заключения договора, а при достижении накопленной суммой кредита размера, предусмотренного этим договором, организация может увеличивать накопленную сумму кредита по следующему договору.
В каждом отчетном периоде (независимо от числа договоров) суммы, на которые уменьшаются платежи по налогу, не могут превышать 50% соответствующих налоговых платежей, начисленных к уплате.
При этом накопленная в течение налогового периода сумма кредита не может превышать 50% размеров суммы налога, подлежащего уплате организацией за этот налоговый период.
Если накопленная сумма кредита превышает предельные размеры, установленные для отчетного периода, то разница между этой суммой и предельно допустимой суммой переносится на следующий отчетный период.
Данные требования применяются, если иное не предусмотрено договором об инвестиционном налоговом кредите, заключенным в случае, если организация включена в реестр резидентов зоны территориального развития.
В соответствии с п.1 ст.67 НК РФ, инвестиционный налоговый кредит может быть предоставлен организации-налогоплательщику соответствующего налога, при наличии хотя бы одного из следующих оснований:
• Проведение организацией научно-исследовательских или опытно-конструкторских работ, технического перевооружения собственного производства, в том числе направленного:
• на создание рабочих мест для инвалидов,
• защиту окружающей среды от загрязнения промышленными отходами,
• повышение энергетической эффективности производства товаров, выполнения работ, оказания услуг.
• Осуществление внедренческой или инновационной деятельности, в том числе:
• создание новых или совершенствование применяемых технологий,
• создание новых видов сырья или материалов.
• Выполнение организацией особо важного заказа по социально-экономическому развитию региона или предоставление ею особо важных услуг населению.
• Выполнение организацией государственного оборонного заказа.
• Осуществление инвестиций в создание объектов, имеющих наивысший класс энергетической эффективности, в том числе:
• многоквартирных домов,
• объектов, относящихся к возобновляемым источникам энергии,
• объектов, относящихся к объектам по производству тепловой энергии, электрической энергии, имеющим коэффициент полезного действия более чем 57 процентов,
• иных объектов, технологий, имеющих высокую энергетическую эффективность, в соответствии с перечнем, утвержденным Постановлением Правительства РФ №562.
• Включение этой организации в реестр резидентов зоны территориального развития в соответствии с законом №392-ФЗ.
В соответствии с п.7 ст.67 НК РФ, законами субъектов РФ по налогу на прибыль организаций (в части суммы такого налога, подлежащей зачислению в бюджеты субъектов РФ) и по региональным налогам, могут быть установлены иные основания и условия предоставления инвестиционного налогового кредита, включая сроки действия инвестиционного налогового кредита и ставки процентов на сумму кредита.
Такие основания и условия устанавливаются нормативными правовыми актами представительных органов муниципальных образований по местным налогам.
Основания для получения инвестиционного налогового кредита должны быть документально подтверждены заинтересованной организацией.
Инвестиционный налоговый кредит предоставляется на основании заявления организации и оформляется договором установленной формы между соответствующим уполномоченным органом и этой организацией.
В указанном заявлении организация принимает на себя обязательство уплатить проценты, начисленные на сумму задолженности в соответствии с настоящей главой.
В случае если такой кредит предоставлен компании, включенной в реестр резидентов зоны территориального развития, на сумму задолженности проценты не начисляются (п.6 ст.67 НК РФ).
Реструктуризация предприятий в 2019 году
Реструктуризация предприятия – изменение структуры организации, в целях усовершенствования системы и финансово-экономической политики.
Иными словами к реструктуризации прибегают, когда прежний порядок работы перестал действовать эффективно, снизилась прибыль, появились дебиторские и кредиторские задолженности.
Случается, что и преуспевающие компании прибегают к данному методу. Это происходит, когда организация планирует расширить поле своей деятельности или ассортимента услуг и товаров. Основная цель реструктуризации в этом случае заключается в повышении конкурентоспособности.
Процесс реструктуризации имеет несколько этапов:
1. Цель реструктуризации. На этом этапе происходит определение целей, планирование порядка действий и постановка задач. Заинтересованные стороны приходят к решению, что именно они хотят видеть в конечном результате.
2. Диагностика. Обнародуются проблемы компании, сильные и слабые моменты, уровень финансового состояния. Намечаются перспективы дальнейшего развития.
3. Стратегия и программа реструктуризации. Учитывая полученные данные разрабатывается конкретный план, по которому будет развиваться предприятие. Выдвигается несколько путей дальнейшего развития.
4. Реструктуризация. Согласно намеченному пути производится процесс реструктуризации, реализуются все пункты проработанного плана и в случае отклонения производится корректировка.
5. Оценка результатов. На заключительном этапе производится оценка полученных результатов.
Процесс реструктуризации организуется в двух формах, выбор которых зависит от цели стратегии проведения данной операции:
• оперативная форма;
• стратегическая форма.
Оперативная форма заключается в изменении деятельности компании, основная цель которой заключается в финансовом улучшении. Это происходит в случаях, когда предприятие находится в критическом состоянии. Проводится реорганизация в краткие сроки с планированием дальнейших действий по выходу из кризиса. Проводится за счет собственных средств.
Стратегическая форма реструктуризации направлена на улучшения инвестиционных возможностей предприятия. Она направлена на привлечение внешних источников финансирования. Конечная цель такой реорганизации предприятия: рост конкурентоспособности, рыночной стоимости.
Процесс реорганизации может происходить в разных направлениях и иметь следующие виды:
• Слияние. Данная форма реструктуризации подразумевает объединение предприятий, при этом существующие прежде организации ликвидируются, и образуется новое юридическое лицо.
• Присоединение. Права и обязанности одного юридического лица переходят к другому, которое продолжает деятельность.
• Разделение. Одно предприятие распадается на несколько организаций, при этом все права распределяются между ними.
• Выделение. Часть прав одной организации переходит к другой, только что созданной.
• Преобразование. Предприятие меняет свою организационно-правовую политику, в ее управлении происходят коренные изменение. В данном случае возникает и регистрируется новое предприятие.
Во всех случаях реструктуризации происходит передача прав и обязанностей иному, созданному юридическому лицу.
Реструктуризация предприятия является сложной процедурой, которая включает в себя комплекс мер по оптимизации структуры и деятельности данной организации в строгом соответствии с выработанным планом и требованиям экономической среды.
Рассмотрим процесс реструктуризации более подробно на примере ОАО «Волгоградский тракторный завод».
ОАО «Волгоградский тракторный завод» является значимым в сфере машиностроения предприятием. Завод начал свою деятельность он производит гусеничные тракторы и запасные части, необходимые для этих транспортных средств. Предприятие известно далеко за пределами родной страны.
К моменту процесса реструктуризации предприятие находилось в критическом состоянии. Спрос на продукцию резко снизился, что повлияло на снижение производства.
Проблемы, с которыми столкнулось предприятие можно обозначить следующим образом:
1. Уровень затрат повысился из-за снижения производства и оплаты не задействованных в производстве территорий.
2. Ограничились инвестирования, значительно затруднился процесс привлечения инвестиций.
На основе полученных данных, руководство решило провести реструктуризацию и разработало следующие задачи:
• организация бизнеса, направленного на самореализацию своей продукции;
• снижение затрат;
• создание управленческой команды, нацеленной на улучшение продуктивности деятельности.
Намечен вид реструктуризации, который заключается в переходе от административно-технической системы к бизнес-ориентированному способу управления.
В процессе проведения реструктуризации предприятия был намечен план деятельности для каждого завода и разработана программа проведения реструктуризации, основные ее этапы заключаются в следующем:
1. Диагностика и разработка стратегии.
2. Изложение пунктов реализуемых задач.
3. Разработка плана.
В ходе проведения реструктуризации были сделаны следующие шаги:
1. Создание дочерних предприятий.
2. Организационные моменты (передача активов и персонала).
3. Формирование системы управления дочерним предприятием.
После проведения реструктуризации была проведена оценка результатов, которая показала:
1. Деятельность предприятия стабилизировалась за счет снижения затрат.
2. Часть персонала подверглась сокращению.
3. Созданы дочерние организации: Росмашком и Территория Промышленного Развития.
4. Увеличен вывод продукции на рынок сбыта.
Реструктуризация ипотеки в Сбербанке 2019 году
Кредитные услуги стали настоящим спасением, если вы нуждаетесь в оперативном получении необходимой денежной суммы, в приобретении дорогостоящей услуги, продукции. Однако оформление кредита всегда заключает в себе обязательство выплачивать долг с процентами, а в случае нарушений условий кредитования должник подвергается санкциям, вынужден платить пени и даже попадет под суд.
Сегодня существует несколько путей решения вопроса с задолженностью по кредитным договорам, даже крупным. Даже если выплаты стали тяжелым бременем для гражданина, юридическая консультация и различные варианты рефинансирования помогут решить вопрос – как избежать штрафов и судебных разбирательств и не попасть в черные списки должников.
Наиболее актуальным вопрос рефинансирования и реструктуризации кредитного долга является для держателей ипотечных кредитов. Это самые дорогостоящие и долгосрочные сделки, пени по которым могут быть слишком неподъемными для большинства плательщиков. Что делать, если вы оформили ипотеку, а спустя какое-то время шансы на своевременную оплату кредита исчезли по причине увольнения, длительным заболеванием или по причине сокращения уровня доходов?
Реструктуризация ипотеки в Сбербанке 2019 поможет своевременно и грамотно урегулировать вопрос задолженности по большому кредитному займу. Ипотека в итоге новых договоренностей проходит реструктуризацию и платеж может быть сокращен несколькими способами. Великолепное предложение от Сбербанка уже приняли как вариант исправления ситуации с долгами многие заемщики. Мы расскажем, каким образом оформляется подобный вариант перекредитования и как можно улучшить свою кредитную историю путем обращения в Сбербанк.
Во-первых, важно понять, в чем суть самого метода реструктуризации. Обычно это банковская услуга особого разряда, ее основная направленность – способствовать выплате банковской задолженности и выполнения гражданами всех взятых на себя обязательств по ипотеке.
В случае вашего согласия на реструктуризацию и оформление банком данного формата договорных отношений ситуация развивается в следующем русле:
1. Заказчик-держатель ипотечного кредита может с уверенностью рассчитывать на снижение ежемесячной суммы кредитного платежа. Это позволит существенно облегчить его финансовое бремя и стабильно осуществлять выплату. Могут быть также приостановлены платежи по «телу» кредитной суммы и проводиться выплата только процентов, по крайней мере, на обсуждаемый период.
2. В дальнейшем прописывается так называемая пролонгация действия всего срока ипотечного долга. График выплат пересматривают, банк совместно с клиентом приходит к соглашению по срочности всех платежей. В итоге кредитный договор переоформляется на несколько лет дольше, но платежи со стороны заемщика будут поступать стабильно и без сбоев. Особенно актуальным данное решение является для работников сезонных предприятий, которые финансово зависимы от уровня своей заработной платы, выплачиваемой неравномерными долями.
3. Снижается общая процентная ставка по договору.
4. Уточняются изменения в периодах платежей. Например, они становятся не помесячными, а раз в квартал, с общим уменьшением суммы. С учетом сниженной ставки общая сумма долга будет выплачиваться гораздо быстрее.
5. Также возможно переоформление договора с изменением валюты платежей, если общий экономический фон в стране нестабилен и зависит от колебаний биржевых курсов.
Важно учитывать, что если плательщики не предупредят банк о невозможности внести очередной платеж вовремя, их ожидают закономерные пени, санкции и начисление процентов по общей сумме. В некоторых случаях их отменяют, особенно при одобрении новой структуры платежей. Сбербанк предлагает несколько путей для реструктуризации, какой вариант выбрать клиенту – решают совместно обе стороны.
Госаппарат также принимает меры урегулирования проблем с задолженностью по ипотекам.
Например, постановление Правительства Российской Федерации №373 гласит, что Правительство изъявляет готовность помочь в оформлении реструктуризации нескольким категориям задолжников:
• семьям из категории «многодетные» при наличии в них несовершеннолетних детей;
• если на попечении у родителей или опекунов имеются дети с инвалидностью;
• гражданам с ограниченными возможностями;
• участникам войн, ветеранам боевых действий.
Для осуществления этих намерений в России открыто специальное агентство по кредитованию на жилищные и ипотечные цели (АИЖК). При обращении в данную организацию Сбербанк-кредитор передает все обязательства должника сотруднику, который курирует вопрос задолженности уже в агентстве. Поэтому, по большому счету, граждане выплачивают после реструктуризации свою ипотечную задолженность уже не банку, а государству. Но при сбоях в выплате договор снова возвращается в Сбербанк, и граждане, нарушившие договоренности с государством, уже будут иметь дело напрямую с кредиторами.
Дополнительная программа реструктуризации, которая предлагается государством, доступна в Сбербанке при определенных условиях:
• при снижении доходов должника на 30 процентов и более;
• при увеличении платежа по ипотеке на 30 процентов и более (например, если она была оформлена в валюте и подорожании данного вида валюты);
• если платеж поглощает практически все средства семьи и в итоге остается только сумма менее двух прожиточных минимальных уровней;
• если прошло более 1 года со дня оформления кредита;
• если на протяжении первого года выплат по ипотеки не было просрочек и задолженностей.
Как видим, добросовестное исполнение своих обязательств практически гарантирует шансы на реструктуризацию в Сбербанке. Какие возможности перед заемщиками открываются в случае рефинансирования?
Эти возможности могут представлять собой следующие варианты сценария по договору:
• денежное пособие в объеме 10% — от остатка по кредиту, но не более 600 тысяч;
• понижение процентов до уровня 9,5-10 %;
• сокращение ежемесячного взноса до 50% до 1,5 лет. Достигается это соглашение через пролонгацию ипотеки или с уменьшением процентной ставки.
При всей своей лояльности, Сбербанк также имеет свои условия по жилплощади, за которую выплачивается кредит, ведь она является объектом долга:
• Все помещение должно быть отремонтированным и годны для проживания;
• Не должна проводиться перепланировка и любые незаконные операции, которые снижают исходную стоимость жилья;
• Размер площади не должен превышать допустимый уровень: 45 квадратных метров для 1-комнатной квартиры, 65 метров – для двухкомнатной и 85 – для трехкомнатной (кроме многодетных семей);
• Стоимость 1 квадратного метра не выше чем у 60 процентов жилья в данном регионе, то есть жилплощадь не является элитной;
• Если у плательщика нет в наличии другой жилплощади во владении (кроме долевой собственности).
Вам требуется реструктуризации ипотеки в Сбербанке 2019? И возникли материальные сложности?
Воспользуйтесь нашими рекомендациями и соберите список бумаг, перечисленных ниже, для подачи заявки в банк:
• паспорт гражданина РФ;
• личное заявление с подписью;
• заполненная анкета;
• справка или другой документ, подтверждающий возникновение материальных проблем;
• свидетельство на владение собственностью на недвижимость;
• выписка из домовой книги;
• предыдущий договор на ипотечный кредит с квитанциями по платежам;
• другие бумаги (по усмотрению Сбербанка).
При подаче всех необходимых документов представители банка быстрее пойдут на рассмотрение заявки и с большой вероятностью одобрят реструктуризацию.
Какие плюсы можно извлечь из этой ситуации:
• Получение кредитных каникул, когда вы платите только проценты;
• отмену штрафов по просрочкам;
• удлинение срока ипотеки и сокращение всех платежей;
• внесение изменений в график выплат и перерасчет общей суммы;
• перевод суммы по ипотеке из валюты в рубли, если заем был валютным.
В целом обоснования для положительного решения очень сильно зависят от индивидуальных особенностей каждой ситуации. При отказе банк не обязан давать объяснения по причинам.
Главное в ситуации одобрения реструктуризации – сохранение жилплощади в руках владельца и уменьшение кредита в целом, то есть заемщик сохраняет прежний образ жизни, получает резерв времени на урегулирование своей материальной проблемы. Груз на семью уменьшается, переплаты сокращаются или ликвидируются. Бюджетный фон восстанавливается, но важно помнить, что ипотека продлевается на определенный срок. Однако другим преимуществом является то, что кредитная история гражданина восстанавливается и остается положительной.
У реструктуризации, на первый взгляд, нет недостатков. Но они все-таки существуют:
• Общая сума долга (то есть тело кредита) не сокращается. Вам делают рассрочку или отсрочку по оплате, и в условиях удлинения займа образуется, так или иначе, некоторая переплата, иногда существенная;
• В условиях ипотечных каникул часто должники «расслабляются» и не беспокоятся об улучшении своего материального положения. Когда льготные период заканчивается, может возникнуть кризисная ситуация и долг сложно выплачивать.
Если трудности с финансами продолжаются, то можно обратиться в госструктуры за помощью с реструктуризацией.
Реструктуризация ипотеки в Россельхозбанке в 2019 году
Процедура реструктуризации ипотеки в Россельхозбанке работает по следующей схеме:
• Создание комиссии. Здесь принимаются и рассматриваются заявления и приложенные к ним документы.
• Комиссия оценивает перспективы роста финансовой независимости заемщика.
• Банк также прислушивается к пожеланиям клиентов по виду реструктуризации.
• Комиссия принимает решение.
Россельхозбанк очень тщательно проверяет все предоставленные аргументы для включения клиента в программу реструктуризации.
Если же финансово-кредитная организация посчитает, что заявка не обоснована или недостаточно обоснована, то комиссия откажет в проведении уменьшения задолженности.
Своим клиентам Россельхозбанк предлагает воспользоваться несколькими видами реструктуризации ипотечного кредита:
1. Пролонгация действующего договора ипотеки. Это один из наиболее востребованных вариантов. Для реструктуризации существующего долга Россельхозбанк предлагает подписать дополнительное соглашение к основному договору, в котором указываются новые сроки действия кредитной сделки. В этом случае обязательный платеж станет меньше, период уплаты больше, процентная ставка не изменится.
2. Кредитные каникулы дают возможность в течение определенного времени не погашать свои долги. Такой срок устанавливается по решению Россельхозбанка. Каникулы могут быть предоставлены на период от одного до шести месяцев. В кредитном учреждении может быть принято решение об освобождении от уплаты одного из видов задолженности: начисленных процентов или тела ипотеки. Обязательным остается внесение платежей по другому виду долга.
3. Уменьшение процентной ставки. Этот вариант реструктуризации ипотеки встречается довольно редко. Для Россельхозбанка это крайне невыгодное событие. Добиться применения такого вида уменьшения долга по ипотеке можно только по решению суда или привлечения ОАО «Агентства по ипотечному жилищному кредитованию».
4. Клиент имеет право на обращение в суд с просьбой списать пени и штрафы, которые накопились в связи с невыполнением своих обязательств по погашению ипотеки. Для этого необходимо соблюсти сроки подачи такого заявления. В большинстве случаев решение судьи будет положительным для заемщика. Его освобождают от уплаты долгов по штрафам и пеням. Вдобавок график платежей по ипотеке остается неизменным.
5. Изменение валюты ипотеки. При заключении кредитной сделки клиент волен выбирать, в каких денежных единицах брать ссуду. Подводные камни ожидают потенциального клиента, оформившего такой займ в иностранной валюте. Рост курса инвалюты приводит к значительному росту суммы обязательного платежа в пересчете на российские рубли. Россельхозбанк проводит реструктуризацию ипотеки путем перевода долга в иностранной валюте в рубли Российской Федерации. Такой пересчет проводится по официальному курсу Центробанка на дату проведения реструктуризации ипотеки.
Среди, так называемых, негласных методов уменьшения задолженности по кредиту можно выделить:
• Реализацию приобретенной за счет заемных средств недвижимости. Это происходит только с согласия Россельхозбанка. За счет вырученных средств должник погашает ипотеку раньше граничных сроков, оговоренных кредитным соглашением.
• Сдачу залоговой недвижимости в оперативную аренду. Для реализации такого способа необходимо соблюдение двух условий: официальное разрешение Россельхозбанка и обязательное погашение ипотеки за счет поступления средств от арендаторов.
Для того чтобы воспользоваться возможностью реструктуризации ипотеки в Россельхозбанке в 2019 году, необходимо соблюсти ряд условий.
К основным относят следующие из них:
1. Наличие у соискателя несовершеннолетних детей с инвалидностью на иждивении.
2. Заемщик относится к категории ветеранов боевых действий и лиц с ограниченными возможностями.
3. Снижение доходов всех членов семьи за три месяца, предшествующие обращению в Россельхозбанк за реструктуризацией ипотеки, больше чем на 1/3 часть.
4. Сумма выплат по валютной ипотеке за предыдущие три месяца повысились более чем на 30%.
5. Остаток средств после выплаты обязательного платежа по ипотеке на содержание семьи не должен превышать двух прожиточных минимумов.
6. Объект ипотеки не может находиться за пределами Российской Федерации и обязательно должен выступать залогом по займу.
7. У соискателя не может быть в собственности более одного объекта жилой недвижимости.
8. Договор ипотеки должен быть заключен не более чем за 365 дней до даты обращения за реструктуризацией в Россельхозбанк.
9. Жилая недвижимость, которая была приобретена за счет кредитных средств, не может превышать определённой площади, установленной для каждого вида жилья, а также соответствовать стоимостным критериям.
Россельхозбанк рассматривает только те заявки на реструктуризацию, которые соответствуют всем предъявляемым условиям.
Чтобы воспользоваться реструктуризацией ипотеки в Россельхозбанке, необходимо обратиться в отделение кредитной организации и составить соответствующее заявление.
Интересы заемщика в этом вопросе может представлять любой другой человек на основании нотариально заверенной доверенности.
Заявка на реструктуризацию должна быть подана клиентом при первых признаках сложностей с выплатой обязательных платежей. Просрочка влечет за собой начисление пеней и штрафов. Постоянное увеличение задолженности и рост неустойки может повлечь за собой судебные разбирательства.
К заявке на реструктуризацию ипотечного кредита от клиента потребуется ряд документов:
• Паспорт гражданина Российской Федерации.
• Договор ипотеки.
• Документы, подтверждающие право собственности на жилую недвижимость.
• Справки, которые подтверждают ухудшение финансового положения.
К соискателю предъявляются некоторые условия и требования. Основным из них можно назвать благонадежность клиента. Ситуация, которая заставила его обратиться в Россельхозбанк за реструктуризацией, должна быть первой и иметь официальное обоснование.
Часть заявлений на реструктуризацию ипотеки в Россельхозбанке не получают одобрения. Это происходит по разным причинам.
В таком случае у соискателя имеется три дополнительных варианта на проведение пересчета задолженности по ипотечному займу:
• Обратиться в суд.
• Подать документы в АИЖК.
• Признать заемщика банкротом.
После отказа Россельхозбанка в реструктуризации ипотеки заемщик имеет право обратиться с подобным заявлением в суд.
К иску следует приложить документально оформленные подтверждения событиям и фактам, которые повлекли тяжелое финансовое положение клиента.
В случае положительного решения судьи Россельхозбанк обязан провести необходимую процедуру. Помимо того с клиента спишут образовавшиеся суммы задолженностей по начисленным штрафным санкциям.
Статью подготовил директор по развитию предпринимательства и конкуренции ОАО "Акса" Корчагин Юлиан Андриянович. 
