В целях определения страховой суммы, полагающейся к выплате страхователю, выгодоприобретателю или иному лицу, указанному в договоре страхования, страховщики прибегают к различным методам оценки страхового риска. Одним из критериев оценки риска является страховая оценка, об особенностях и методах осуществления которой поговорим далее.
Если страховая сумма по договору определяется договоренностью сторон, страхователю важно точно определить действительную стоимость имущества. Ведь при наступлении страхового события можно потерять значительную сумму денег из-за неверно произведенной предварительной оценки.
Для исключения вероятности ошибок на стадии заключения контракта рекомендуется прибегнуть к услугам профессиональной независимой экспертизы, в рамках которой будут применены комплексные методы оценки страхового риска.
Страховая оценка – это один из факторов оценки страхового риска. Оценка включает в себя систему денежных измерителей, тесно связанных с вероятностью наступления страхового события.
В качестве страховой оценки могут принять такие критерии, как:
• действительная цена имущества;
• первоначальная;
• заявленная и др.
В международной практике вместо термина “страховая оценка” чаще используется определение “страховая стоимость”.
В РФ основным нормативным документом, регулирующим вопросы осуществления оценочной деятельности, является 135-ФЗ “Об оценочной деятельности”.
Данный ФЗ:
• приводит определение оценочной деятельности, указывает на объекты оценки, устанавливает основания для ее проведения;
• регламентирует права и обязанности оценщика, права заказчика работ;
• определяет стандарты регулирования оценочной деятельности, управомоченные органы, осуществляющие контроль, порядок вступления оценочной компании в СРО и др.
В имущественном страховании применяются несколько видов независимых экспертиз, однако наибольшее распространение получили так называемые “неидентификационные” экспертизы, которые делятся на подгруппы.
Страховой риск – это показатель, при котором исследователь знает вероятность каждого возможного исхода события, что, тем не менее, не делает возможным точно предсказать конечный результат.
Риск – это основная причина существования страховых правоотношений в принципе, ведь, если отсутствует риск, то и страховать имущество нет необходимости.
Риск, по большей части, и есть объект страхования. Однако застраховать можно не всякий риск, а лишь тот, по которому есть возможность оценки вероятности наступления страхового случая, определения размера вероятного урона и исчисления эквивалентной страховой премии.
Страховой риск принято рассматривать в 3-х возможных аспектах:
1. Как определенное событие или совокупность таковых, при наступлении которых осуществляются компенсационные выплаты из централизованного страхового фонда в денежной или натуральной форме.
2. Во взаимосвязи с застрахованным объектом (риск наступления страхового случая может быть где-то ниже, где-то выше).
3. В качестве вероятности гибели или повреждения застрахованного объекта, исчисленной правильной дробью (1 – 100 % вероятность наступления страхового события, 0 – нулевая вероятность, 1/2 – 50-процентная и др.).
Страховые риски принято подразделять на несколько больших групп:
• которые можно застраховать;
• которые нельзя застраховать;
• благоприятные и неблагоприятные;
• технические риски страховщика;
• в зависимости от источника возможной опасности (риски повреждения имущества от стихийных бедствий, антропогенные и др.);
• по объему ответственности страховщика – индивидуальные и универсальные;
• специфические – аномальные и катастрофические;
• объективные и субъективные.
Гражданин, попавший в ДТП, в первую очередь обязан исполнить требования п. 2.5. ПДД, а именно:
• остановить ТС;
• включить “аварийку” и выставить знак аварийной остановки;
• не перемещать объекты, имеющие непосредственное отношение к случившемуся;
• освободить дорогу, предварительно зафиксировав положение ТС и окружающую обстановку на фотокамеру (п. 2.6.1. ПДД).
Дальнейшие действия зависят от наличия/отсутствия разногласий между участниками ДТП. При отсутствии разногласий допускается оставить место ДТП и оформить документы по “европротоколу”.
Согласно п. 3.9. Положения ЦБ РФ № 431-П “О правилах…”, потерпевший обязан при 1-й возможности оповестить страховщика о наступлении страх. случая.
Далее, по требованию страховщика, необходимо:
• предоставить поврежденное ТС для проведения страховой оценки автомобиля после ДТП;
• предоставить страховщику документы, полученные в ГИБДД (справку о ДТП, схему ДТП и др.);
• передать СТС, ПТС, водительские права и иные бумаги.
Осуществление страховой оценки необходимо для реализации задач:
• сбор сведений, касающихся произошедшего страхового случая;
• объективный анализ страхового случая;
• организация непосредственного взаимодействия с правоохранительными, пожарными, экологическими ведомствами;
• анализ и обобщение практики проведения страховой экспертизы по различным разновидностям страхования;
• разработка методических указаний по снижению рисков и участие в осуществлении превентивных мероприятий;
• осуществление своевременного контроля за состоянием объекта;
• содействие страхователям по уменьшению страхового риска.
Обязанности страховщика зависят от вида страхования.
Так, ст. 21 ФЗ № 40 “Об обязательном…” гласит о следующих обязанностях страховой компании:
Задавайте вопросы нашему консультанту, он ждет вас внизу экрана и всегда онлайн специально для Вас. Не стесняемся, мы работаем совершенно бесплатно!!!
Также оказываем консультации по телефону: 8 (800) 600-76-83, звонок по России бесплатный!
• наличие в каждом субъекте РФ страхового агента, управомоченного на рассмотрение требований потерпевших о страховом возмещении;
• наличие членства в СРО;
• осуществление деятельности в приспособленных для выполнения страховых функций помещениях;
• доступ к автоматизированной системе обязательного страхования;
• ведение журнала учета заключенных договоров;
• согласно ч. 1 ст. 938 ГК РФ, страховщик также обязан иметь разрешение (лицензию) на осуществление страхования соответствующего вида.
Согласно ч. 1 ст. 958 ГК РФ, договор прекращается ранее установленного срока, если после вступления соглашения в силу:
• вероятность наступления страхового события стала равной нулю;
• либо же существование риска прекратилось вследствие гибели застрахованной вещи или прекращения предпринимательской деятельности гражданином, застраховавшим риск предпринимательства.
На основании ч. 2 ст. 958 ГК РФ, у страхователя существует безусловное право на отказ от договора страхования в любое время. При этом уплаченная страховая премия не будет возвращена, если только соглашением не предусмотрено иное (аб. 2 ч. 3 ст. 958 ГК РФ).
Методика работы страхового эксперта должна основываться на 4-х основных правилах:
• эксперт обязан знать правила и условия страхования, ориентироваться в обстоятельствах и причинах произошедшего страхового случая;
• анализ представленных страхователем документов и иных обстоятельств на предмет выявления страхового мошенничества;
• тщательный сбор и обработка информации для объективной оценки случившегося;
• проведение активных предупредительных мероприятий с целью уменьшения вероятности наступления страхового события.
После проведенной независимой экспертизы составляется отчет, который должен включать в себя следующую информацию:
• ФИО или полное наименование организации, юридический, фактический адрес, контактный телефон;
• описательная характеристика объекта страхования, желательно с приложенными фото и указанием стоимости;
• подтверждение финансового состояния страхователя;
• порядок на объекте – состояние электрической проводки, наличие технических средств тушения огня, состояние замков и дверей, наличие охраны и др.
Действующим законодательством не предусмотрены точные сроки проведения независимой экспертизы, поэтому каждый оценщик самостоятельно определяет временные интервалы осуществления оценки и подготовки отчета.
Как правило, срок зависит от сложности процедуры. Лишь в редких случаях срок превышает 30 дней – как правило, опытные эксперты укладываются в 3-4 дня.
Стоимость, так же, как и сроки, определяется независимыми экспертами самостоятельно в зависимости от:
• количества элементов исследования;
• сложности конкретного страхового случая;
• времени, потраченного на проведение анализа.
Экспертное заключение, вынесенное страховщиком, может быть обжаловано в независимую экспертную службу. Также возможно оспаривание результатов в судебном порядке – тогда повторную экспертизу будут проводить уже судебные эксперты.
Современный предмет, который мы называем также, как во времена Лермонтова называли конверт с письмом, написанным орешковыми чернилами. Что это за предмет?
Статью подготовила доцент кафедры социально-гуманитарных дисциплин Волгушева Алла Александровна. 
