Я хочу досрочно погасить часть кредита. В банке мне предлагают два варианта: сокращение срока кредита и уменьшение ежемесячных платежей. Какой вариант выгоднее?
На самом деле помимо двух упомянутых читателем способов досрочного погашения кредита существуют и другие. Чуть ниже мы рассмотрим их подробнее. Но для начала необходимо напомнить о предлагаемых банками вариантах выплат по кредиту, ибо от этого зависят и возможные варианты досрочного погашения.
Разные графики
Как правило, российские банки применяют два варианта выплат по кредиту - аннуитетными или дифференцированным платежами. В случае аннуитета клиент ежемесячно выплачивает банку одну и ту же сумму, которая включает в себя погашение основного долга и проценты. Большинство банков предпочитают именно аннуитетные платежи, потому что они позволяют больше заработать на процентах (причина состоит в том, что тело долга убывает медленнее, нежели при дифференцированных платежах). Однако у подобного варианта выплат есть и плюсы. Во-первых, финансовое бремя на начальном этапе выплат по кредиту в случае аннуитета меньше. Во-вторых, при одном и том же уровне дохода аннуитетные выплаты позволяют взять большую сумму кредита в сравнении с дифференцированными платежами (это следствие меньшей финансовой нагрузки на начальном этапе выплат).
При дифференцированном платеже основной долг выплачивается равными долями, а проценты начисляются на остаток задолженности по кредиту. Ежемесячный платеж по мере выплат постепенно уменьшается, потому что проценты начисляются на постоянно сокращающееся тело долга. Мы уже упомянули о том, что дифференцированный платеж более выгоден с точки зрения минимизации процентных выплат. Однако есть и минусы, которые, по сути, есть обратная сторона плюсов аннуитета: при дифференцированных платежах максимально возможный размер кредита несколько меньше, чем при аннуитетных, а в начале кредитования возникает повышенная долговая нагрузка.
Задавайте вопросы нашему консультанту, он ждет вас внизу экрана и всегда онлайн специально для Вас. Не стесняемся, мы работаем совершенно бесплатно!!!
Также оказываем консультации по телефону: 8 (800) 600-76-83, звонок по России бесплатный!
Для наглядности приведем конкретный пример выплат дифференцированного и аннуитетного платежа при кредитовании на сумму 100 тыс. рублей под 11% годовых сроком на 6 месяцев (см. таблицы). Как видно из примера, в случае дифференцированного платежа (без досрочного погашения) клиент заплатит на 24,4 рубля меньше, нежели при аннуитете. При больших сроках и суммах разница будет более существенной (особенно это актуально для ипотечных кредитов).
График выплат по кредиту: Аннуитетные платежи
Период
погашения
Ежемесячный
платеж
Погашение
основного долга
Начисленные
проценты
1
17 205.45
16 288.78
916.67
2
17 205.45
16 438.10
767.35
3
17 205.45
16 588.78
616.67
4
17 205.45
16 740.84
464.61
5
17 205.45
16 894.30
311.15
6
17 205.45
17 049.17
156.28
Итого
103 232.70
100 000.00
3232.73
График выплат по кредиту: Дифференцированные платежи
1
17 588.33
16 666.67
916.67
2
17 430.56
16 666.67
763.89
3
17 277.78
16 666.67
611.11
4
17 125.00
16 666.67
458.33
5
16 972.23
16 666.67
305.56
6
16 819.45
16 666.67
152.78
Итого
103 213.35
100 000.00
3208.34
Гасим досрочно
1 Вариант. Срок кредитования сокращается, а размер ежемесячной выплаты по кредиту не изменяется. Очевидно, что данный вариант применяется, как правило, при аннуитетных платежах: смысл как раз в том, чтобы сохранить размер ежемесячной выплаты неизменным. Многие считают, что очень удобно, когда каждый месяц платеж одинаковый и не надо постоянно уточнять, какую сумму вносить в счет погашения кредита. В случае же дифференцированных платежей размер ежемесячной выплаты постоянно уменьшается.
Плюс - процентные выплаты по кредиту уменьшаются.
Минус - ежемесячная долговая нагрузка не сокращается.
2 Вариант. Срок кредитования не меняется, а размер ежемесячной выплаты по кредиту уменьшается. Данный вариант применяется как при аннуитетных, так и при дифференцированных платежах.
Плюс - ежемесячная долговая нагрузка сокращается.
Минус - процентные выплаты по кредиту уменьшаются несущественно.
3 Вариант. Срок кредитования не меняется, а выплата основного долга приостанавливается. Внимание! Выплата процентов продолжается. Данный вариант применяется только для дифференцированных платежей, так как в противном случае смысл аннуитета (одинаковые ежемесячные платежи) теряется - появляются несколько «пустых» месяцев.
Плюс - процентные выплаты по кредиту сокращаются.
Минус - долговая нагрузка уменьшается только на период приостановки выплаты основного долга.
Для наглядности мы приводим изменившиеся графики платежей для всех трех вариантов досрочного погашения, считая, что заемщик внес 40 000 рублей с опережением графика на втором месяце кредитования (см. таблицы). Как видно из расчетов, с точки зрения минимизации переплаты по кредиту самым выгодным является первый вариант досрочного погашения, а именно - уменьшение срока кредитования. Причина в том, что в составе ежемесячного платежа более существенную долю теперь занимает тело долга, он убывает быстрее и тем самым ускоренно сокращаются выплаты процентов. Зато с точки зрения снижения долговой нагрузки более выгодным является второй вариант (уменьшение размера ежемесячного платежа). Третий вариант - приостановление выплат основного долга оказывается самым невыгодным и рекомендуется только в случае, если вы хотите сократить долговую нагрузку на какой-то конкретный короткий период (в нашем примере - на два месяца).
1-й вариант досрочного погашения: Аннуитетный платеж
Период
погашения
Ежемесячный
платеж
Погашение
основного долга
Начисленные
проценты
1
17 205.45
16 288.78
916.67
2
17 205.45
16 438.10
767.35
3
17 205.45
16 955.45
250.00
4
10 412.25
10 317.67
94.58
Итого
102 028.6 (с учетом 40 000)
100 000.00
(с учетом 40 000)
2028.6
2-й вариант досрочного погашения: Аннуитетный платеж
1
17 205.45
16 288.78
916.67
2
17 205.45
16 438.10
767.35
3
6 975.24
6 725.24
250.00
4
6 975.24
6 786.88
188.36
5
6 975.24
6 849.10
126.14
6
6 975.24
6 911.88
63.36
Итого
102 311.88 (с учетом 40 000)
100 000.00 (с учетом 40 000)
2311.88
2-й вариант досрочного погашения: Дифференцир. платеж
1
17 583.33
16 666.67
916.67
2
17 430.56
16 666.67
763.89
3
6 911.10
6 666.66
244.44
4
6 849.99
6 666.66
183.33
5
6 788.88
6 666.66
122.22
6
6 727.77
6 666.66
61.11
Итого
102 291.63 (с учетом 40 000)
100 000.00 (с учетом 40 000)
2 291.66
3-й вариант досрочного погашения: Дифференцир. платеж
1
17 583.33
16 666.67
916.67
2
17 430.56
16 666.67
763.89
3
244.44
0.00
244.44
4
244.44
0.00
244.44
5
10 244.45
10 000.01
244.44
6
16 819.45
16 666.67
152.78
Итого
102 566.67 (с учетом 40 000)
100 000.00
(с учетом 40 000)
2 566.66
Советы заемщику
1. При оформлении заявки на кредит поинтересуйтесь у кредитного инспектора, предоставляется ли вам право выбора способа выплат по кредиту (аннуитетные или дифференцированные платежи).
2. При заключении кредитного договора обратите внимание на:
• право досрочного погашения (срок, минимальная сумма, наличие или отсутствие штрафных санкций);
• наличие вариантов досрочного погашения кредита.
3. Выбирая способ досрочного погашения, решите для себя, что важнее: сокращение суммы переплаты или уменьшение долгового бремени.
4. При заключении кредитного договора попросите написать заявление на так называемое без акцептное досрочное погашение кредита при поступлении денежных средств на ваш счет, открытый в банке-кредиторе.
Это нужно для того, чтобы вам не пришлось каждый раз приезжать в банк и писать специальное заявление (как правило, для осуществления досрочного погашения вы обязаны предоставить банку письменное заявление с указанием суммы). Поэтому без акцептное списание может вам очень пригодиться в случае, если вы не хотите терять время на поездки в банк, а намерены перечислять деньги на погашение кредита безналичным способом либо с помощью банкоматов и прочих устройств с функцией приема наличных.
5. Всегда уточняйте у кредитного инспектора дату зачисления денежных средств на счет (в случае безналичного перевода) и дату погашения вашего кредита. Деньги или проводка могут «зависнуть».
6. Если вы планируете досрочно погасить всю сумму задолженности по кредиту, целесообразно лично приехать в банк, попросить документ, подтверждающий остаток ссудной задолженности с процентами на текущую дату, и только после этого погасить кредит. Не звоните по телефону в банк, чтобы узнать остаток долга, и не гасите кредит через терминал, не получив письменного подтверждения от банка, - не все банки «добросовестные».
7. При окончательном погашении кредита сохраняйте всю подтверждающую этот факт документацию. Может пригодиться в случае возможных недоразумений.
Статью подготовила специалист по международным стандартам финансовой отчетности Меликова Мария Марковна. 
