Аннуитетный платеж - это равный по сумме ежемесячный платеж по кредиту, который включает в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга.
Сегодня, большинство коммерческих банков, применяют при кредитовании в основном аннуитетные платежи практически по всем видам кредитов, выдаваемых физическим лицам, так как этот вид расчета дает им возможность получения более высоких доходов по процентам, а клиенту обеспечивает удобства при расчетах. Вы согласитесь со мной, что очень удобно и не хлопотно ежемесячно платить одну и ту же сумму в погашение кредита и процентов, что эту сумму легко запомнить и, кроме того, не нужно ежемесячно встречаться с консультантом банка для выяснения очередной суммы платежа.
Аннуитетный платеж – вариант ежемесячного платежа по кредиту, когда размер ежемесячного платежа остаётся постоянным на всём периоде кредитования.
Ежемесячный платёж, при аннуитетной схеме погашения кредита состоит из двух частей. Первая часть платежа идёт на погашение процентов за пользование кредитом. Вторая часть идёт на погашение долга. Аннуитетная схема погашения отличается от дифференцированной тем, что в начале кредитного периода проценты составляют большую часть платежа.
Задавайте вопросы нашему консультанту, он ждет вас внизу экрана и всегда онлайн специально для Вас. Не стесняемся, мы работаем совершенно бесплатно!!!
Также оказываем консультации по телефону: 8 (800) 600-76-83, звонок по России бесплатный!
Тем самым сумма основного долга уменьшается медленно, соответственно переплата процентов при такой схеме погашения кредита получается больше.
При аннуитетной схеме выплат по кредиту, ежемесячный платёж рассчитывается как сумма процентов, начисленных на текущий период и суммы идущей на погашения суммы кредита.
Расчет аннуитетного платежа
Расчет аннуитетного платежа строится на так называемом коэффициенте аннуитета, который рассчитывается по следующей формуле:
A = P * (1+P)^N / ((1+P)^N - 1),
где A — аннуитетный коэффициент;
P — месячная процентная ставка (годовая процентная ставка, деленная на 12);
N — количество месяцев, на которое оформляется кредит.
Таким образом мы получили наиболее важный параметр формулы расчета кредита. Теперь можно получить размер ежемесячного платежа, умножив сумму кредита на наш коэффициент.
Пример из статьи выше: месячная ставка 0,01, срок 10 месяцев. Аннуитетный коэффициент:
Получилось чуть меньше, чем в таблице в начале поста из-за округления. Если считать в Excel с точностью до 15-го знака после запятой, то получается верный ответ 10558,21.
Данный аннуитет не включает в себя какие-то сторонние платежи (страхование, комиссии и т.п.) Но поскольку дополнительные платежи обычно не меняются в течение срока кредитования, их можно просто прибавить к аннуитету, получив свой ежемесячный платеж.
Проще всего воспользоваться кредитными калькуляторами, которых полно на просторах интернета, чтобы не считать аннуитет самому. Да и банки при оформлении кредита обязаны предоставить вам график ежемесячных платежей. А вы можете проверить, посчитав аннуитет, насколько реальная ставка процента отличается от указанной в рекламе.
Формула аннуитетного платежа
Когда вы берёте в банке кредит, вы обязуетесь в течение определённого срока выплачивать сумму взятого кредита и процентов по нему. Существует несколько способов погашения кредита, распространённый способ - это аннуитетные платежи. В этой статье мы рассмотрим, что такое аннуитетные платежи, узнаем формулу аннуитетного платежа и проведём расчёт.
Аннуитетный и дифференцированный платёж
Аннуитет - это одинаковый по сумме ежемесячный платёж. То есть при аннуитетном платеже вы каждый месяц платите одинаковую сумму (кредит + проценты по нему) независимо от оставшейся суммы задолженности.
Другой способ погашения кредита - это дифференцированный платёж, то есть выплата процентов на оставшуюся задолженность. При дифференцированных платежах ваша сумма ежемесячных выплат будет уменьшаться к концу срока кредита, поскольку вы будете выплачивать проценты за кредит на оставшуюся сумму задолженности. Например, погасив 80% кредита, вы будете платить проценты за оставшуюся сумму (20%).
Для самих банков выгоднее применять аннуитетные платежи, поскольку в этом случае они получают больше прибыли по процентам. Заемщикам же аннуитетные платежи выгоднее в том плане, что удобнее каждый месяц платить одну и ту же сумму, чем каждый раз разную и уточнять, сколько же ему надо внести в следующий месяц.
Формула аннуитетного платежа
В соответствии с формулой аннуитетного платежа размер периодических (ежемесячных) выплат будет составлять:
A = K • S
где А - ежемесячный аннуитетный платёж,
К - коэффициент аннуитета,
S - сумма кредита.
Коэффициент аннуитета рассчитывается по следующей формуле:
К=(i*(1=i)n) : ((1+i)n-1)
где i - месячная процентная ставка по кредиту (= годовая ставка / 12),
n - количество периодов, в течение которых выплачивается кредит.
Поскольку периодичность платежей по кредиту - ежемесячно, то ставка по кредиту (i) берётся месячная. Если процентная ставка 12% годовых, то месячная ставка:
i = 12% / 12 мес = 1%.
С помощью приведённой выше формулы аннуитетного платежа вы можете узнать ежемесячную сумму, которую нужно платить, чтобы погасить кредит.
Расчет аннуитетного платежа
Приведём пример расчета аннуитетного платежа.
Допустим, вы взяли в банке кредит на сумму 30 000 рублей под 18% годовых сроком на 3 года.
Исходные данные:
S = 30 000 рублей
i = 1,5% (18% / 12 мес) = 0,015
n = 36 (3 года х 12 мес)
Подставляем эти значения в формулу и определяем коэффициент аннуитета:
Если у вас возникают проблемы с ручным расчётом аннуитетных платежей - можно вычислить в Excel. В Excel есть специальная функция ПЛТ. Просто создаёте новую таблицу и в любой ячейке вводите строку.
Подставим те же исходные данные, что и в примере, рассмотренном выше. В результате в Excel нужно ввести следующее выражение:
+ПЛТ(18:/12; 36; -30000)
В скобках формулы указывается по порядку: процентная ставка, количество месяцев, сумма кредита. Можно также записать так:
=ПЛТ(0,015; 36; -30000)
18% годовых / 12 месяцев / 100 = 0,015
В любом случае у нас сумма ежемесячных платежей получится 1084,57 рублей.
Аннуитетные платежи досрочное погашение
Я хочу досрочно погасить часть кредита. В банке мне предлагают два варианта: сокращение срока кредита и уменьшение ежемесячных платежей. Какой вариант выгоднее?
На самом деле помимо двух упомянутых читателем способов досрочного погашения кредита существуют и другие. Чуть ниже мы рассмотрим их подробнее. Но для начала необходимо напомнить о предлагаемых банками вариантах выплат по кредиту, ибо от этого зависят и возможные варианты досрочного погашения.
Разные графики
Как правило, российские банки применяют два варианта выплат по кредиту - аннуитетными или дифференцированным платежами. В случае аннуитета клиент ежемесячно выплачивает банку одну и ту же сумму, которая включает в себя погашение основного долга и проценты. Большинство банков предпочитают именно аннуитетные платежи, потому что они позволяют больше заработать на процентах (причина состоит в том, что тело долга убывает медленнее, нежели при дифференцированных платежах). Однако у подобного варианта выплат есть и плюсы. Во-первых, финансовое бремя на начальном этапе выплат по кредиту в случае аннуитета меньше. Во-вторых, при одном и том же уровне дохода аннуитетные выплаты позволяют взять большую сумму кредита в сравнении с дифференцированными платежами (это следствие меньшей финансовой нагрузки на начальном этапе выплат).
При дифференцированном платеже основной долг выплачивается равными долями, а проценты начисляются на остаток задолженности по кредиту. Ежемесячный платеж по мере выплат постепенно уменьшается, потому что проценты начисляются на постоянно сокращающееся тело долга. Мы уже упомянули о том, что дифференцированный платеж более выгоден с точки зрения минимизации процентных выплат. Однако есть и минусы, которые, по сути, есть обратная сторона плюсов аннуитета: при дифференцированных платежах максимально возможный размер кредита несколько меньше, чем при аннуитетных, а в начале кредитования возникает повышенная долговая нагрузка.
Для наглядности приведем конкретный пример выплат дифференцированного и аннуитетного платежа при кредитовании на сумму 100 тыс. рублей под 11% годовых сроком на 6 месяцев (см. таблицы). Как видно из примера, в случае дифференцированного платежа (без досрочного погашения) клиент заплатит на 24,4 рубля меньше, нежели при аннуитете. При больших сроках и суммах разница будет более существенной (особенно это актуально для ипотечных кредитов).
График выплат по кредиту: Аннуитетные платежи
Период
погашения
Ежемесячный
платеж
Погашение
основного долга
Начисленные
проценты
1
17 205.45
16 288.78
916.67
2
17 205.45
16 438.10
767.35
3
17 205.45
16 588.78
616.67
4
17 205.45
16 740.84
464.61
5
17 205.45
16 894.30
311.15
6
17 205.45
17 049.17
156.28
Итого
103 232.70
100 000.00
3232.73
График выплат по кредиту: Дифференцированные платежи
1
17 588.33
16 666.67
916.67
2
17 430.56
16 666.67
763.89
3
17 277.78
16 666.67
611.11
4
17 125.00
16 666.67
458.33
5
16 972.23
16 666.67
305.56
6
16 819.45
16 666.67
152.78
Итого
103 213.35
100 000.00
3208.34
Гасим досрочно
1 Вариант. Срок кредитования сокращается, а размер ежемесячной выплаты по кредиту не изменяется. Очевидно, что данный вариант применяется, как правило, при аннуитетных платежах: смысл как раз в том, чтобы сохранить размер ежемесячной выплаты неизменным. Многие считают, что очень удобно, когда каждый месяц платеж одинаковый и не надо постоянно уточнять, какую сумму вносить в счет погашения кредита. В случае же дифференцированных платежей размер ежемесячной выплаты постоянно уменьшается.
Плюс - процентные выплаты по кредиту уменьшаются.
Минус - ежемесячная долговая нагрузка не сокращается.
2 Вариант. Срок кредитования не меняется, а размер ежемесячной выплаты по кредиту уменьшается. Данный вариант применяется как при аннуитетных, так и при дифференцированных платежах.
Плюс - ежемесячная долговая нагрузка сокращается.
Минус - процентные выплаты по кредиту уменьшаются несущественно.
3 Вариант. Срок кредитования не меняется, а выплата основного долга приостанавливается. Внимание! Выплата процентов продолжается. Данный вариант применяется только для дифференцированных платежей, так как в противном случае смысл аннуитета (одинаковые ежемесячные платежи) теряется - появляются несколько «пустых» месяцев.
Плюс - процентные выплаты по кредиту сокращаются.
Минус - долговая нагрузка уменьшается только на период приостановки выплаты основного долга.
Что же лучше?
Для наглядности мы приводим изменившиеся графики платежей для всех трех вариантов досрочного погашения, считая, что заемщик внес 40 000 рублей с опережением графика на втором месяце кредитования (см. таблицы). Как видно из расчетов, с точки зрения минимизации переплаты по кредиту самым выгодным является первый вариант досрочного погашения, а именно - уменьшение срока кредитования. Причина в том, что в составе ежемесячного платежа более существенную долю теперь занимает тело долга, он убывает быстрее и тем самым ускоренно сокращаются выплаты процентов. Зато с точки зрения снижения долговой нагрузки более выгодным является второй вариант (уменьшение размера ежемесячного платежа). Третий вариант - приостановление выплат основного долга оказывается самым невыгодным и рекомендуется только в случае, если вы хотите сократить долговую нагрузку на какой-то конкретный короткий период (в нашем примере - на два месяца).
1-й вариант досрочного погашения: Аннуитетный платеж
Период
погашения
Ежемесячный
платеж
Погашение
основного долга
Начисленные
проценты
1
17 205.45
16 288.78
916.67
2
17 205.45
16 438.10
767.35
3
17 205.45
16 955.45
250.00
4
10 412.25
10 317.67
94.58
Итого
102 028.6 (с учетом 40 000)
100 000.00
(с учетом 40 000)
2028.6
2-й вариант досрочного погашения: Аннуитетный платеж
1
17 205.45
16 288.78
916.67
2
17 205.45
16 438.10
767.35
3
6 975.24
6 725.24
250.00
4
6 975.24
6 786.88
188.36
5
6 975.24
6 849.10
126.14
6
6 975.24
6 911.88
63.36
Итого
102 311.88 (с учетом 40 000)
100 000.00 (с учетом 40 000)
2311.88
2-й вариант досрочного погашения: Дифференцир. платеж
1
17 583.33
16 666.67
916.67
2
17 430.56
16 666.67
763.89
3
6 911.10
6 666.66
244.44
4
6 849.99
6 666.66
183.33
5
6 788.88
6 666.66
122.22
6
6 727.77
6 666.66
61.11
Итого
102 291.63 (с учетом 40 000)
100 000.00 (с учетом 40 000)
2 291.66
3-й вариант досрочного погашения: Дифференцир. платеж
1
17 583.33
16 666.67
916.67
2
17 430.56
16 666.67
763.89
3
244.44
0.00
244.44
4
244.44
0.00
244.44
5
10 244.45
10 000.01
244.44
6
16 819.45
16 666.67
152.78
Итого
102 566.67 (с учетом 40 000)
100 000.00
(с учетом 40 000)
2 566.66
Советы заемщику
1. При оформлении заявки на кредит поинтересуйтесь у кредитного инспектора, предоставляется ли вам право выбора способа выплат по кредиту (аннуитетные или дифференцированные платежи).
2. При заключении кредитного договора обратите внимание на:
• право досрочного погашения (срок, минимальная сумма, наличие или отсутствие штрафных санкций);
• наличие вариантов досрочного погашения кредита.
3. Выбирая способ досрочного погашения, решите для себя, что важнее: сокращение суммы переплаты или уменьшение долгового бремени.
4. При заключении кредитного договора попросите написать заявление на так называемое без акцептное досрочное погашение кредита при поступлении денежных средств на ваш счет, открытый в банке-кредиторе.
Это нужно для того, чтобы вам не пришлось каждый раз приезжать в банк и писать специальное заявление (как правило, для осуществления досрочного погашения вы обязаны предоставить банку письменное заявление с указанием суммы). Поэтому без акцептное списание может вам очень пригодиться в случае, если вы не хотите терять время на поездки в банк, а намерены перечислять деньги на погашение кредита безналичным способом либо с помощью банкоматов и прочих устройств с функцией приема наличных.
5. Всегда уточняйте у кредитного инспектора дату зачисления денежных средств на счет (в случае безналичного перевода) и дату погашения вашего кредита. Деньги или проводка могут «зависнуть».
6. Если вы планируете досрочно погасить всю сумму задолженности по кредиту, целесообразно лично приехать в банк, попросить документ, подтверждающий остаток ссудной задолженности с процентами на текущую дату, и только после этого погасить кредит. Не звоните по телефону в банк, чтобы узнать остаток долга, и не гасите кредит через терминал, не получив письменного подтверждения от банка, - не все банки «добросовестные».
7. При окончательном погашении кредита сохраняйте всю подтверждающую этот факт документацию. Может пригодиться в случае возможных недоразумений.
Погашение кредита аннуитетными платежами
Процесс погашения кредита при аннуитетных платежах вызывает много вопросов:
• Какая часть аннуитетного платежа идет на погашение процентов, а какая на погашение основного долга?
• Почему первое время при таком виде платежей по кредиту гасятся в основном только проценты?
• Как должны пересчитываться аннуитетные платежи при частичном досрочном погашении кредита?
• Должны ли они быть пересчитаны при полном досрочном погашении кредита?
Из чего состоит аннуитетный платеж
Очевидно, что какая то часть аннуитетного платежа идет в погашение процентов, а какая то, в погашение тела кредита. Почему же получается, что в начале срока тело кредита почти не уменьшается, а погашаются только проценты?
Для наглядности рассмотрим пример.
Взят кредит 1000000 рублей сроком на 10 лет (120 месяцев), под 12 % годовых (1% (или 0,01) в месяц).
Используя приведенные ранее формулы, рассчитаем размер аннуитетного платежа по данному кредиту, при условии, что по все периоды, все платежи равны.
1000000 x
0,01
= 14347,09 рублей*
1 - (1 + 0,01)-120
*Расчеты удобно проводить в редакторе Excel. Число в степень можно возвести, набрав в ячейке:
« = степень (число которое возводится в степень; степень», в нашем примере : «= степень(1,001;-120)»
Таким образом, по данному кредиту, заемщик будет платить ежемесячно 14347,09 рублей.
Поскольку банки не являются благотворительными организациями, то, в соответствии с нормативными актами Центрального Банка РФ, ими ежемесячно должны начисляться проценты в размере, установленном кредитным договором, на остаток долга по кредиту.
Порядок начисления банками процентов установлен Положением Банка России «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками" от 26.06.1998 № 39-П. Проценты начисляются банком по формуле простых процентов:
Остаток долга по кредиту х кол-во дней в месяце х % ставку по договору
365 (или366) дней в году х 100%
В стандартном случае, проценты начисляются банками на фактический остаток задолженности за фактически прошедшее число дней в месяце. Таким образом, сумма процентов, взимаемых банком ежемесячно, по желанию банка или заемщика не может быть выше или ниже рассчитанной по данной формуле (если только кредитным договором не предусмотрено, что банк берет проценты авансом, т.е. вперед). Следовательно, обязательной частью в составе аннуитетного платежа являются проценты, рассчитанные от фактической суммы кредита за фактическое число дней месяца. Сумма разницы между аннуитетным платежом и начисленными процентами за фактический период – это сумма, которая идет в погашение тела кредита. Поскольку изначально сумма кредита велика, то и, соответственно, сумма начисляемых процентов по нему будет достаточно велика, составляя большую часть аннуитетного платежа. В дальнейшем, по мере погашения кредита, сумма процентов также будет уменьшаться (ведь она начисляется на фактический остаток), и во второй половине срока, основную часть аннуитетного платежа будут составлять уже не проценты, а платежи в погашение «тела» кредита.
Досрочное погашение кредита аннуитетные платежи
Многие заемщики сталкиваются с проблемой, когда приходится уплачивать проценты за период, когда кредит уже погашен. Речь в данном случае идет о кредитах с аннуитетными платежами.
При аннуитетных платежах заемщик ежемесячно выплачивает кредитору фиксированную денежную сумму, при этом структура этой суммы различна. Изначально в структуре платежа проценты за пользование кредитом могут составлять 90-95 % ежемесячного взноса, при этом сумма основной задолженности практически не погашается. Это делается специально, чтобы заемщик уплатил больше процентов, которые могут начисляться только на остаток основной задолженности. Основной же долг в основном погашается в последнюю очередь, когда большая часть процентов уже уплачена.
Самое интересное происходит когда заемщик собирается погасить кредит досрочно. В значительной части случаев кредитор в лице банка отказывается пересчитывать уплаченные проценты.
Получается, что заемщик уплатил проценты за период, когда он суммой кредита не пользовался.
Право на досрочное погашение кредита за заемщиком – физическим лицом прямо предусмотрено ГК РФ, где также сказано, что при досрочном погашении кредита займодавец имеет право на получение процентов до дня возврата суммы займа.
Для юридических лиц такой нормы нет, однако Высший Арбитражный Суд РФ в Обзоре судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре, указал, что по смыслу статьи 809 ГК РФ проценты являются платой за пользование заёмщиком суммой займа. Таким образом, проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами, подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита и до даты его полного возврата. Взыскание процентов за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось, не может происходить по правилам названной нормы.
Если Вы столкнулись с такой ситуацией, то Вы имеете право вернуть переплаченные проценты по кредитному договору, а также взыскать с банка проценты за незаконное пользование чужими денежными средствами.
Ипотека аннуитетные платежи
Ключевая характеристика любого кредита - стоимость его обслуживания. В случае с ипотечным кредитом, который оформляется на крупную сумму и на длительный период времени, этот параметр требует особенно тщательного изучения. Прежде всего, надо понять, какая схема погашения кредита будет удобнее вам лично - когда сумма ежемесячного платежа будет одинаковой в течение всего срока кредита или же будет снижаться от месяца к месяцу. Таким образом, нужно разобраться в тонкостях аннуитетных и дифференцированных платежей.
Итак, ежемесячные платежи по кредиту могут быть аннуитетными (сумма платежа в счет погашения кредита каждый месяц одинакова) и дифференцированными (в первый месяц заемщик вносит самый большой платеж, а затем сумма ежемесячного платежа постепенно уменьшается). Разберемся, как рассчитываются платежи по каждой из этих двух схем. Нам надо понять, в каком случае величина уплачиваемых процентов будет меньше и в каком случае выгодно досрочное погашение.
Аннуитетный платеж
Внутри аннуитетного платежа соотношение уплачиваемых процентов и так называемого «тела» кредита (то есть основной суммы долга по кредиту) каждый месяц меняется так, чтобы общая сумма ежемесячного платежа оставалась постоянной. Однако общая закономерность такой схемы такова: в первые месяцы (а если кредит оформлен на несколько лет, то в первые годы) большую часть ежемесячного платежа составляют проценты, а ближе к концу срока кредита заемщик в большей степени гасит уже основную сумму долга по кредиту («тело» кредита).
Именно поэтому досрочное погашение кредита с аннуитетной схемой ближе к концу срока кредита особой экономии на процентах не принесет - вы же их уже почти полностью выплатили в начале срока обслуживания кредита.
Дифференцированный платеж
Величина дифференцированного платежа по кредиту складывается из доли основного долга (она равна сумме кредита, разделенной на количество месяцев кредита) и суммы ежемесячных процентов на остаток основного долга. Основной долг по мере погашения кредита уменьшается - следовательно, уменьшается величина процентов и параллельно суммарный ежемесячный платеж.
При дифференцированной схеме досрочное погашение кредита обеспечит существенную экономию на процентах, уплачиваемых банку по кредиту.
Выводы
Итоговая сумма выплачиваемых процентов при аннуитетной схеме будет выше, так как сумма основного долга, на которую начисляются проценты, убывает медленнее, чем при дифференцированной схеме. Чем больше сумма и длиннее срок кредита, тем больше будет разница в величине уплачиваемых процентов. При этом важно понимать, что при сравнительно небольших суммах кредита и при сроке кредита до года разница несущественна.
Но не все так однозначно. У аннуитетной схемы есть и свои плюсы. Главный из них - меньший (по сравнению с дифференцированной схемой) ежемесячный платеж в начале срока кредита. Это особенно значимо именно в ипотечных кредитах. А так как максимальная сумма кредита рассчитывается исходя из требования, чтобы ежемесячный платеж не превышал 35 - 40% ежемесячного дохода заемщика, то при аннуитетной схеме можно претендовать на большую сумму кредита.
Статью подготовила специалист по международным стандартам финансовой отчетности Меликова Мария Марковна. 
