Возмещение страхового ущерба – это финансовая компенсация, которая выплачивается застрахованному физическому лицу после реализации риска, прописанного в договоре о страховании. Цель данного возмещения – помощь в покрытии расходов, связанных с уничтожением или нанесением вреда имуществу, а также в случае проблем со здоровьем.
Страховое возмещение ущерба бывает двух видов:
• денежные выплаты. Компания оплачивает все расходы, связанные с ремонтом или покупкой поврежденного имущества. Также в эти расходы входит стоимость лекарств и лечения, если пострадал сам человек. Компенсация членам семьи в случае смерти потерпевшего и моральная компенсация тоже относятся к этому виду выплат;
• натуральные выплаты. В некоторых случаях физическое лицо получает компенсацию в виде товаров или услуг. Например, в случае ДТП страховая компания возьмет на себя ремонт автомобиля, замену деталей и т.д. Все действия пройдут в мастерской, а заплатит за них страховщик.
Возмещение ущерба страховой компанией может иметь разную сумму. Чаще всего эта сумма равна стоимости имущества. Но есть возможность регулировать цифры денежных выплат. Вещи можно страховать и не в полном объеме. Что касается страхования здоровья и жизни, то здесь есть много нюансов, которые будут рассчитываться непосредственно страховой компанией.
В случаях, когда имущество было застраховано не в полном объеме, выделяют две системы, которые проводят страховое возмещение ущерба:
1. Пропорциональная система. Здесь главная особенность в том, что при составлении договора страхования указывается тот процент имущества, который будет застрахован. Тогда ущерб будет возмещаться пропорционально. Например, вы застраховали дом на 60%. В случае пожара страховая компания выплатит вам 60% его стоимости.
2. Система первого риска. Ее суть заключается в установлении определенной страховой суммы. В непредвиденных ситуациях возмещение ущерба страховой компанией может покрыть абсолютно все расходы. Главное, чтобы они не превышали первую сумму страховки.
Что такое франшиза?
Франшиза – это возможность страховщика избежать страхового возмещения ущерба, если ущерб был нанесен в небольшом количестве.
Виды франшизы:
1. Условная франшиза. Если последствия реализации страхового риска небольшие и сумма выплат меньше установленной в договоре франшизы, то страховщик ничего не выплачивает. Если повреждения серьезные, и необходима большая сумма денег, то компания обязана выплатить страховку.
2. Безусловная франшиза. При любом виде страхования и при любой сумме из размера возмещения ущерба вычитается определенная сумма франшизы, прописанная в договоре.
Случаи, когда страховой ущерб не возмещается:
• при ядерном взрыве, последствиях радиации и радиоактивного заражения;
• при военных действиях любого масштаба, при боевых действиях во время гражданской войны, при различных забастовках по любой причине;
• при изъятии имущества или его уничтожении по распоряжению государства;
• в случаях, когда доказана вина физического лица в разрушении имущества с целью получения дополнительных выплат.
Страховая выплата
Сроки возмещения ущерба прописаны в договоре страхования, регулируются законом или же другим нормативным актом. Время считается с того момента, когда страховая компания вручает физическому лицу документы о страховании, по которым и будут произведены выплаты.
Решение о страховой выплате принимает либо страховщик, либо специальный эксперт компании. Он анализирует ситуацию, знакомится с особенностями договора, выносит решение. Страховщик может регулировать сумму денежной компенсации.
Статью подготовил ведущий корпоративный юрист Шаталов Станислав Карлович. 
