Каждый месяц Банк России лишает лицензий региональные и федеральные кредитные организации. И, несмотря на то, что статистика демонстрирует тренд на стабилизацию банковской системы, увеличения количества вкладов не происходит.
По словам доцента кафедры банковского дела РЭУ им. Г. В. Плеханова Дениса Домащенко, "краткосрочность большинства банковских депозитов и частые отзывы лицензий у организаций приводят к росту недоверия населения к финансовым институтам и провоцируют хаотичные изменения в объемах депозитов".
По мнению эксперта, с одной стороны, снижение процентных ставок у флагманов банковской системы провоцирует тех, кто хочет найти наиболее доходные предложения, на поиск более привлекательных с финансовой точки зрения вариантов у средних и мелких организаций. С другой стороны, слухи о проблемах в банковской отрасли не способствуют стабилизации депозитной динамики.
Это привело к тому, что в 19 банках размер привлеченных средств вырос за год более чем в 2 раза, однако в 33 банках объем вкладов физических лиц снизился на 50%. Такие процессы не позволяют рассматривать банковскую систему РФ как устойчивую и надежную за пределами первой десятки кредитных организаций. Напомним, что в нее входят Сбербанк России, Группа ВТБ, "Альфа-Банк", Газпромбанк, Россельхозбанк, "Бинбанк", ФК "Открытие", Промсвязьбанк, "Райффайзенбанк" и Московский кредитный банк.
Финансовую систему в 2018 году ожидают важные структурные реформы, которые позволят стабилизировать российский банковский сектор как для самих кредитных организаций, так и для пользователей финансовых услуг, считает Лазарь Бадалов, доцента кафедры банковского дела РЭУ им. Г. В. Плеханова.
В основе изменений, отмечает эксперт, лежит разделение банков на два вида: универсальные и базовые. В первую категорию попадут кредитные организации с минимальным размером собственных средств от 1 млрд. рублей. К ним будут применяться требования для банков в полном объеме. Ко второй категории будут причислены кредитные организации с размером собственного капитала от 300 млн. рублей, и на них будут распространяться упрощенные требования. Например, таким банкам будет позволено привлекать средства физических и юридических лиц во вклады без ограничений и кредитовать резидентов РФ.
Проблемы банковской системы в 2018 году
Крах «Югры», входившей в топ-30 банков России, и последовавшие за ним санации «Открытия», недавно крупнейшего частного банка страны, и БИН-банка, занимавшего 11-12 места по величине привлеченных активов, показывают: кризис банковской системы выходит на качественно новый уровень и обнажает новые бездны.
Прежде всего: какие бы ошибки ни совершал менеджмент этих банков, все они находились под исключительно плотным контролем Банка России. Крах двух последних банков связывают с тем, что они занялись санацией проблемных финансовых учреждений и переоценили свои силы - однако они никогда бы не могли сделать это без прямого согласия Банка России.
Таким образом, громоздкий и дорогостоящий банковский контроль, затрудняющий законную и разумную деятельность банков, не выполняет своих прямых функций.
При этом естественные вопросы о том, не были ли некие активы «Открытия» выведены из проблемного банка в одноименный холдинг незадолго до начала санации, - и, соответственно, не будет ли Банк России возвращать их, пока не получили ответа. Это усиливает сомнения относительно не процедуры, а базовых принципов санации, применяемых регулятором.
Решительная экспансия «Открытия» и БИН-банка, превысившая их силы и в итоге похоронившая их, вполне объяснима и разумна, если учесть бравурные официальные рапорты. Вот уже длительное время представители правительства и Банка России наперебой рассказывают о завершении кризиса и возобновлении экономического роста. Для придания правдоподобия этим заявлениям прошлой осенью даже проведена реформа статистики, после которой стало в принципе непонятно, выражает ли она хоть что-нибудь. (Достаточно вспомнить, что в январе 2018 года она показала неправдоподобный рост грузооборота железнодорожного транспорта более чем на 11%, в феврале – столь же неправдоподобный спад водоснабжения и водоочистки почти на 20%, а инвестиционный рост II квартала на 6,4% был разоблачен как плод досчета принципиально не наблюдаемых Росстатом секторов.)
Однако вера в официальную статистику рождает завышенные ожидания и, соответственно, чрезмерно оптимистичные бизнес-стратегии, - которые и погубили два крупных и успешных частных банка.
Таким образом, низкое качество официальной статистики, дезорганизуя субъекты экономики, наносит, насколько можно судить, прямой и явный ущерб и ей в целом, и российской банковской системе в частности.
Наконец, в качестве причины краха крупных банков называют ухудшение экономической конъюнктуры. Однако главным фактором этого ухудшения сегодня, в условиях хоть и медленного, но роста мировых цен на нефть, является заимствованная из «лихих 90-х» либеральная политика удушения экономики искусственно организуемым денежным голодом. Эта политика, проводимая в интересах финансовых спекулянтов (которым служат либералы в силу своей идеологии и системы ценностей), разрушает не только жизнь миллионов российских семей, но и российскую экономику, - а с ней и банковскую систему.
Существенно, что к началу сентября Банк России уже «вкачал» в «Открытие» более 1 трлн. руб. – и это явно не окончательная сумма. Первоначально объявленная «дыра» в БИН-банке, как показывает опыт санаций, также, скорее всего, значительно увеличится.
Денежная накачка проблемных банков создает реальную угрозу для валютного рынка, - особенно в ситуации возможного ухода из России спекулятивных капиталов после повышения ставки рефинансирования ФРС или по иным причинам. Если девальвация рубля произойдет в преддверии или сразу после президентских выборов, это грозит дестабилизировать не только социально-экономическую, но и социально-политическую обстановку.
Еще один крупный банк попал в Фонд консолидации банковского сектора. По предварительным данным, для финансового оздоровления Бинбанка потребуется от 3 до 8 месяцев, на эти цели будет выделено порядка 350 млрд. рублей. Что случилось с одной из крупнейших кредитных организаций страны и что будет со всей нашей банковской системой?
Есть разные оценки ситуации. По версии самих банкиров, они не рассчитали силы. Мол, занимались оздоровлением мелких банков и в итоге сами погрязли в долгах. На это повлияли и объективные трудности в экономике.
Задавайте вопросы нашему консультанту, он ждет вас внизу экрана и всегда онлайн специально для Вас. Не стесняемся, мы работаем совершенно бесплатно!!!
Также оказываем консультации по телефону: 8 (800) 600-76-83, звонок по России бесплатный!
По версии независимых экспертов, в этом есть доля лукавства. Бинбанк - головной банк бизнес-империи Михаила Гуцериева. Она в последние годы росла небывалыми темпами. В первую очередь за счет кредитов и... наших пенсионных накоплений. Бинбанк и санируемый им Рост банк кредитовали другие компании группы. А НПФ «Сафмар», входящий в бизнес-империю, вкладывал деньги будущих пенсионеров в фешенебельные гостиницы, в крупнейших розничных продавцов бытовой техники.
Покупки совершались не напрямую. Под них выпускались облигации. Иными словами, структуры Гуцериева выдавали кредиты сами себе. В начале года ЦБ схему с пенсионными накоплениями запретил. Банкирам нужно было срочно найти, чем заменить сотни миллиардов, вложенных в облигации. Этих денег не нашлось. Отсюда и огромная дыра в балансе.
В этой истории смущает один факт. Владельцы и «Открытия», и Бинбанка почему-то не спешат закрывать дыры в балансах за счет собственных средств, не спешат продавать свои многочисленные активы (а там и нефтяные компании, и шикарные гостиницы, и пенсионные фонды). А предпочитают обратиться за помощью к государству.
- С моей точки зрения, ответственность за судьбу банков несут их владельцы, ведь они привлекают чужие деньги под обязательства, которые должны выполнять, - считает известный банкир Александр Лебедев. - Когда против меня была развернута кампания травли, и в Национальный резервный банк прибежали клиенты за деньгами, я продал активы на полтора миллиарда долларов и со всеми расплатился. В подавляющем большинстве случаев «коллеги» предпочитают действовать иначе. Либо присваивают чужие деньги, уезжают за границу и там объявляют себя «борцами с режимом». Либо комфортно себя чувствуют, никуда не уезжая.
История с Бинбанком напоминает недавний случай с ФК «Открытие». Как пояснили в Центробанке, вкладчикам беспокоиться не о чем. Лицензия не отозвана, банк работает. Можно открывать вклады, можно закрывать. По оценкам ЦБ, на оздоровление Бинбанка потребуется от 3 до 8 месяцев.
Как сообщили источники на финансовом рынке, реализация мер по повышению устойчивости Бинбанка будет осуществляться в сотрудничестве с его основным владельцем Микаилом Шишхановым. Михаил Гуцериев сохранит за собой миноритарную долю в капитале банка (25%).
Напомним, Бинбанк занимает 11-е место среди российских банков по размеру активов. А по объему банковских вкладов - шестое место, на счетах физических лиц там лежит более 500 млрд. рублей. В августе было много разговоров, что до конца года проблемы могут возникнуть в нескольких крупных банках. Чтобы не допустить их банкротства, в ЦБ и создали Фонд консолидации банковского сектора.
Перспективы развития банковской системы в 2018 году
На процесс развития банковской системы и, таким образом, на ее роль в социально-экономическом развитии страны влияет совокупность факторов как внешних по отношению к банковской системе, так и внутренних.
К внешним факторам следует отнести макрофакторы, или факторы среды. Эта группа факторов представляет собой вероятностную совокупность взаимоувязанных и взаимообусловленных факторов, которые с определенной степенью условности можно разделить на пять основных групп: экономические, политические, правовые, социальные и форс-мажорные.
Совокупность экономических факторов отражает состояние экономики, выраженное в интенсивности и способах установления экономических отношений с участием банков.
К экономическим факторам следует отнести принципы исполнения федерального бюджета, характер реализуемой денежно-кредитной политики, сложившуюся систему налогообложения, результаты проведения экономических реформ, формирующие общие условия функционирования банковской системы. Так, при экономическом росте, как правило, увеличивается число субъектов хозяйствования, растут экономические связи, что влечет за собой соответствующий рост спроса на банковские услуги как со стороны предприятий и организаций, так и со стороны населения.
В случае кризисного развития наблюдаются противоположные процессы, угнетающие банковскую систему в целом, усложняющие деятельность отдельных банков, снижая их надежность и ликвидность. Развитие банковской системы может сдерживаться под влиянием таких факторов, как чрезмерный налоговый пресс на прибыль банков, отсутствие достаточных ресурсов для осуществления банковских операций, убыточность значительного числа крупных и средних предприятий, общее снижение уровня доходов населения.
К политическим факторам относятся те решения органов власти и управления на федеральном, региональном и местном уровнях, которые влияют на характер решений, принимаемых субъектами банковской системы: Центральным банком, банками, кредитными организациями, банковскими ассоциациями.
• заявленные принципы формирования бюджета и его пропорций;
• принципы денежно-кредитной политики;
• основные направления совершенствования налогообложения;
• реализуемые на практике принципы развития национального хозяйства и его отдельных отраслей, отношение к предпринимательству, к банковской деятельности, к ответственности государства и бизнеса перед обществом.
В мировой практике страны ранжируются по критерию политического риска. Чем выше этот показатель, тем менее стабильна социально-экономическая ситуация в стране. Странам с высоким рейтингом политического риска сокращается, либо полностью прекращается кредитная поддержка со стороны международных банковских институтов, а также со стороны отдельных стран, располагающих свободными денежными средствами.
Формы и методы правового регулирования хозяйственной деятельности в целом и банковской в частности оказывают существенное влияние на функционирование банковской системы. Устойчивость законодательства, его относительная консервативность создает предпосылки правового регулирования возникающих проблем. При этом законодательство оказывает влияние на развитие банковской системы особыми правилами регулирования тех или иных банковских операций или сделок, разрешая их или запрещая. Так, например, в некоторых странах банкам запрещается выполнять определенные операции с ценными бумагами, вкладывать свои средства в капиталы других предприятий.
В ряде стран банкам не разрешено заниматься страхованием и торгово-посреднической деятельностью. В ряде стран центральные банки могут заниматься обслуживанием хозяйства, в других их основная функция – эмиссионная.
Экономические, правовые и политические факторы во многом определяют комплекс социально-психологических факторов. К социально-психологическим факторам относятся: уверенность большинства населения в правильности проводимых экономических преобразований, в стабильности налогового, таможенного, валютного законодательства, в хороших перспективах для экономики в целом и ее отдельных отраслей. Все вышеперечисленное в совокупности формирует уровень доверия к банковской системе, готовность осуществлять банковские операции и пользоваться банковскими услугами. В этом случае доверие к банковской системе определяет и более эффективное выполнение ею функций обеспечения финансирования потребностей экономического развития за счет привлечения финансовых ресурсов населения и иностранных инвесторов.
Форс-мажорные обстоятельства, являющиеся следствием стихийных бедствий и непредсказуемых событий, которые приводят к сбоям в платежных системах, могут быть разделены на:
• природные (наводнения, землетрясения, ураганы), которые технически затрудняют функционирование банковской системы;
• политические (закрытие границ, введение международных запретов на экономические отношения с другими государствами, военные конфликты), которые приводят к необходимости существенного пересмотра условий взаимодействия банков и их клиентов;
• экономические (отказ государства от выполнения своих финансовых обязательств, изменение правил расчетов, изменение системы налогообложения, введение ограничений на экспортно-импортную деятельность, кризисы на финансовых рынках), которые приводят к затруднениям банков и клиентов, вызванным общей неопределенностью хозяйственной деятельности. При этом как бы долго ни готовились реформы: налоговая, бюджетная, расчетов и т. п., форс-мажорный характер их влияния на банковскую систему не меняется. Поскольку предугадать или зарегламентировать все нюансы экономических отношений не представляется возможным. Переход банков на новый план счетов, введение в действие Налогового Кодекса (ч. 1), вызвали множество трудностей в работе специалистов, в функционировании банков и банковской системы в целом.
Под внутренними факторами, влияющими на результаты функционирования банковской системы как единого целого, следует понимать совокупность факторов, которые формируются субъектами банковской системы: Центральным банком, коммерческими банками, банковскими ассоциациями.
Внутренние факторы поддаются влиянию со стороны субъектов банковской системы и определяются следующими основными моментами:
• ролью и авторитетом Центрального банка в банковской системе;
• компетенцией руководителей банков и квалификацией банковских работников;
• уровнем межбанковской конкуренции и ее характером;
• степенью осознания банковским сообществом своей роли в экономике и целей развития банковской системы;
• сложившимися банковскими правилами и обычаями.
Состояние банковской системы России в 2018 году
Более трех сотен токсичных банков уже выгнаны с рынка Центробанком России, десятки спасены, в том числе два банка из топ-10. Однако банковская система, как оказывается, все еще нездорова. Регулятору придется вдвое урезать количество финорганизаций в ближайшие четыре года, считает Fitch Ratings. Что же происходит с отраслью и куда она придет?
Число банков в России может сократиться в два раза за четыре года на фоне «чисток» в секторе и возросшей конкуренции, считает рейтинговое агентство Fitch Ratings.
«Хотя мы и ожидаем, что число банков может сократиться до 300 с порядка 600, мы полагаем, что около 50 банков будет достаточно для обслуживания российской экономики», – пишет Fitch.
Fitch ожидает, что ЦБ выявит больше проблемных банков, которые будут ликвидированы или подвергнутся финансовому оздоровлению. При этом внимание регулятора больше обращено не на крупные, а на небольшие частные банки. Хотя полного их ухода ЦБ не хочет, поэтому вводит базовую лицензию для банков с капиталом меньше 1 млрд. рублей.
Сложно представить, но с 2013 года по 1 сентября 2017-го в России уже были отозваны лицензии у 346 банков. В начале 2008 года в России вообще было более 1100 банков, а на 1 сентября 2017 года осталось всего 532.
Банковская система России нуждается в дальнейшей чистке, в один голос уверяют эксперты. И прогнозы по выводу с рынка еще 300 банков кажутся вполне логичными.
«В свое время банковская система была запущена, на многие действия банков закрывались глаза, но когда в стране случилась кризисная ситуация, банки оказались слабым звеном, оказались не готовы к стресс-тестам и более жестким нормативам. Кроме того, многие банки просто работали и работают недобросовестно, действительно берут на себя высокие риски и способствуют отмыванию денежных средств», – говорит замдиректора аналитического департамента «Альпари» Анна Кокорева.
«В России учреждений, занимающихся реальной банковской деятельностью, не более 300–400 штук, остальные «банки» выполняют роль кассово-расчетных центров для определенных компаний или же это полностью криминальная история.
Именно поэтому оценки Fitch полностью соответствуют российским реалиям. Учитывая постоянно вскрывающиеся финансовые дыры в банках, можно прийти к мнению, что финансовая система России далека от здорового состояния и чистка банковского сектора продолжится по крайней мере еще весь 2018 год», – согласен ведущий аналитик Amarkets Артем Деев.
Плохо это или хорошо? Если бы Центробанк не начал своевременно отзывать лицензии, расчищать рынок от токсичных банков, то допустил бы коллапс банковской системы, жертвами которого стали бы миллионы вкладчиков. Вместо этого была разработана система страхования вкладов сначала на 700 тыс., а потом на 1,4 млн. рублей. И регулятор, не дожидаясь краха того или иного банка, убирал его сам с куда меньшими потрясениями для рынка.
Fitch считает, что России вполне достаточно было бы, если бы осталось вообще всего 50 банков. Пусть останется даже 10 банков, главное надежных, которые ЦБ сможет контролировать и ручаться за них, чтобы компании и население могли спокойно доверять свои деньги этим организациям, считает Кокорева. «Конечно, плохо, когда выбора нет, но речь ведь не идет о том, чтобы оставить один или два банка, а речь о том, чтобы выгнать с рынка недобросовестных игроков», – добавляет эксперт.
Смысл еще и в том, что чем меньше становится банков, тем лучше будут чувствовать себя оставшиеся. Ведь они получают себе в копилку освободившихся клиентов и вкладчиков от выбывших из игры. Например, совокупная прибыль банков России составляла 406 млрд. рублей, в прошлом году она уже вдвое больше – 790 млрд. рублей. При этом число игроков уменьшилось в два раза, и все больше доминируют на рынке госбанки, на которые приходится уже более 70% рынка.
Почему же до сих пор требуется чистка банковского сектора регулятором, а главное, продолжаются банкротства реально крупных игроков рынка? В этом году начались серьезные проблемы в частных банках из топ-10 – ФК «Открытие» и «Бинбанке», которых ради сохранения рынка от коллапса и паники регулятор решил спасти.
Многие экономисты сразу заговорили о том, что проблемы в этих банках вскрыли банковский кризис в нашей стране. Хотя эксперты Fitch считают, что ситуация с «ФК Открытие» и Бинбанком не является признаком системного кризиса, так как их доля на рынке составляла всего 5%. И в целом система оздоровления банков через Фонд консолидации банковского сектора, введенная ЦБ, более эффективна, чем предыдущая, отмечают в агентстве.
Однако многие все же не согласны с такой оценкой. «На наш взгляд, когда регулятору приходится начинать спасать системно-значимые финансовые учреждения, это не что иное, как полноценный банковский кризис», – говорит Артем Деев.
«Главным признаком является то, что регулятор берет под контроль по-настоящему крупных игроков и стабилизация фактически происходит за счет эмиссии. Кроме того, как мы видим, уже даже на самом высоком уровне есть настороженность относительно размера дыр, которые вскрываются в балансах», – добавляет он.
Директор центра исследований постиндустриального общества Владислав Иноземцев в своей колонке на РБК также говорит о банковском кризисе, который, по его мнению, длится уже несколько лет, и ушедшие с рынка сотни банков являются жертвами этого кризиса. Собственно, продолжение масштабной чистки банковского сектора является лишь подтверждением наличия кризиса в отрасли.
Бывший министр финансов Алексей Кудрин заговорил о сложностях в российской финансовой системе, когда «выстрелили» проблемы крупного банка «Югры», которому дали умереть. Этот локальный кризис давал ему повод опасаться новой волны массового закрытия банков.
Что же происходит с банками, которые вроде в совокупности показывают прибыль? Основной причиной можно назвать геополитический и экономический кризис в России, начавшийся в 2014 году, в сочетании с ужесточением требований ЦБ РФ к размеру собственного капитала банков.
После резкого роста ключевой ставки ЦБ и девальвации рубля кредитование пришло в ступор. Выживший бизнес заморозил все свои планы на развитие, новых кредитов не брал, население в целом проснулось и как минимум перестало набирать новые кредиты на все, что глазу нравится.
С другой стороны, были те, кому не повезло больше – их бизнес закрывался или уволили с работы. В кризис доля таких неожиданных ненадежных заемщиков выросла, и банки не получали положенную мзду за выданные ранее кредиты. Государственные долговые бумаги тоже стали приносить банкам меньше.
Кроме того, даже для не попавших в санкционный список банков кредитование на Западе стало большой проблемой, а текущие долги в валюте стало обслуживать дороже, как и всем, из-за девальвации рубля.
Многие организации стали в кризис предлагать нерыночные продукты, например, привлекать более высокими ставками по вкладам. Другие стали прокладками для обналичивания и отмывания денег и вывода их за границу. Каждый выживал как мог в силу своих принципов. Третьи, как, например, «Открытие», стали неумеренно раздувать активы, один за одним поглощая мелких конкурентов в погоне за лидерством на рынке. Или, как «Бинбанк», решили укрупниться за счет санации павших конкурентов. Но руководство ошиблось, не рассчитало силы и чуть было не потопило весь российский банковский рынок, который сразу же перекинулся бы на всю российскую экономику, только-только распробовавшую вкус макроэкономической стабильности и даже роста.
Поэтому никто не даст гарантий, что новый банк не рухнет с новой силой до того, как ЦБ решит его утопить или, наоборот, кинуть спасательный круг. «Возможно, банкротства еще будут, мы этого не знаем», – говорит Кокорева. При этом эксперт согласна с Fitch. «Пока банковского кризиса еще нет: система функционирует, регулятор своевременно реагирует и устраняет нарушителей. Кризис начнется тогда, когда ситуация выйдет из-под контроля регулятора», – резюмирует эксперт.
Банковская система США в 2018 году
Банки в США, как и любом другом цивилизованной государстве, играют важную роль в развитии экономики. Они кредитуют бизнес способствуя росту производства, кредитуют население повышая потребительское потребление, считаются артериями финансовой системы.
Несмотря на классическую систему банков в Европе, где имеются Центральные банки (эмитент и банк кредитующий банки) и система коммерческих банковских учреждений, существующая банковская система США коренным образом отличается от такого подхода.
Сегодня мы рассмотрим систему банков США, непосредственно работающие с компаниями и населением.
Пионеры банковской отрасли США появились в Филадельфии в 1781 г. (Банк Северной Америки), к середине 19 века количество компаний оказывающих банковские услуги в США достигло трёхсот.
Первые проявления государственного регулирования банковской отрасли США начали появляться в 1863 году, когда принимается Национальный валютный акт (National Currency Act) способствующий созданию на территории США национальной валюты. В 1874 году на основе Национального валютного акта принимается Национальный банковский акт (National Bank Act). Согласно этим актам банки штатов теряли право выпускать валюту, такое право получали только банковские учреждения получившие чартер (charter). Эти учреждения получили статус национальных банков США.
Банки, которые лишились функции эмитента долларов, но желающие продолжить функционирование должны были получить чартер от властей штатов. Эти банки получили название банков штатов. Они не могли осуществлять свою деятельность за пределами штатов выдавших им лицензию.
Накануне Великой депрессии США, в 1927 году принимается закон Макфаддена (McFadden Act). Закон Макфадден - федеральный закон США, названный в честь Луи Томас McFadden, члена Палаты представителей США и председателя Комитета США палаты представителей по банкам и валюте. Закон принят по рекомендациям, вынесенных бывшим контролера валюты Генри Май Доуз.
Закон стремился дать национальным банкам конкурентное равенство с банками штатов, позволяя национальным банкам открывать филиалы в пределах штата, где находился главный офис банка и в соответствии с законодательством штата.
Закон Макфаддена запретил межштатные сети отделений, позволив каждому национальному банку создавать отделения только в пределах границ штата где находится главный офис. Хотя Riegle-Neal Interstate Banking and Branching Efficiency Act аннулировал положения закона Макфэддена, он определил правило, что право штатов будет регулировать деятельность отделений банков в штатах, как для штатных, так и для национальных банковских учреждений.
В 1929 г. в Соединенных Штатах Америки начинается Великая депрессия, о которой вы можете прочесть на нашем сайте, о которой вы можете прочесть на нашем сайте. Этот самый масштабный в истории США кризис всех секторов экономики затронул и банковскую систему США. Сотни банковских учреждений по всей территории США ежедневно закрывались и признавались банкротом. Власти США должны были усилить государственное регулирование банковской сферы и ужесточить систему, что бы не допустить подобного кризиса в дальнейшем.
16 июня 1933 г. принимается федеральный Акт Гласса — Стиголла он же Банковский Акт США. Этим законом кардинально реформируется банковская система США, которая получает вид сохранившийся до сих пор.
Основными положениями этого закона было:
- введение запрета банкам осуществлять операции с ценными бумагами, кроме операций по требованию клиентов и в пользу клиентов (трастовое управление);
- учреждение Федеральной корпорации по страхованию депозитов (Federal Deposit Insurance Corporation). Все депозиты свыше 5 тыс. подлежат обязательному страхованию.
- пересмотр критериев для национальных банков по включению в члены ФРС.
Данный закон был существенно пересмотрен Законом о финансовой модернизации 1999 года, который позволил американским банковско-финансовым холдингам заниматься банковской, инвестиционной и страховой деятельностью. Некоторые эксперты считают, что отмена положений 1933 г. привела к Ипотечному краху в США 2007 года, краху инвестиционных банков Bear Stearns и наибольшего инвестиционного банка Lehman Brothers, а также к глобальному финансовому кризису 2008 г.
Сегодня банковская система США, кроме ФРС, основана на деятельности банковско-финансовых холдингов, коммерческих и инвестиционных банков.
Коммерческие банки США классифицируются:
По уровню присутствия на территории США:
- федеральные (национальные);
- штатные;
По бранчеванию (распространению):
- безфилиальные, не имеющие филиалов;
- филиальные, обладающие сетью филиалов.
Федеральные (национальные) банки являются участниками ФРС. Рейтинг крупнейших банков США включает: JPMorgan Chase с размером активов 2,6 трлн. долл. и главным офисом в Нью-Йорке), Bank of America (2,2 трлн. долл., Шарлотт, Северная Каролина), Citigroup (1,9 трлн. долл., Нью-Йорк), Wells Fargo (1,7 трлн. долл., Сан-Франциско, Калифорния), The Bank of New York Mellon (380 млрд. долл., Нью-Йорк), U.S. Bancorp (365 млрд. долл., Миннеаполис, Миннесота), HSBC Bank USA (321 млрд. долл., Нью-Йорк), PNC Financial Services (302 млрд. долл., Питтсбург, Пенсильвания) и другие имеющие общую совокупность активов менее 300 млрд. долларов США.
Другую группу банков США составляют инвестиционные банки. Данная группа появилась после ужесточения законодательства в сфере банковской деятельности в период Великой депрессии, когда банкам было запрещено совмещать кредитно-депозитную деятельность и осуществление инвестиционных операций с ценными бумагами.
Инвестиционные банки осуществляют инвестиционные и трастовые операции с ценными бумагами. Могут как выкупать корпоративные облигации, так и управлять и хранить облигации клиентов на своих счетах.
Под конец стоит отметить, что сегодня в США банки имеют право создавать банковско-финансовые конгломераты (холдинги), что позволяет им заниматься как коммерческой, так и инвестиционной деятельностью. В связи с этим деление на коммерческие и инвестиционные банки уже устарело. Особенно после принятия Закона о финансовой модернизации. Примером таких холдингов является JPMorgan Chase (чистая прибыль 18 млрд. долл.), Bank of America (чистая прибыль 5 млрд. долл.), Citigroup Inc. (чистая прибыль 13 млрд. долл.) и другие.
Статью подготовила ведущий эксперт-экономист по бюджетированию Ошуркова Тамара Георгиевна. 
