Проблемы банковского надзора за рисками интернет-банкинга
Необходимо отметить, что выработка единого подхода к организации банковского регулирования и надзора в новой, бурно развивающейся области интернет-банкинга на международном уровне еще не завершена. Для этого пока не хватает объективной информации о банковской деятельности кредитных организаций через виртуальное интернет-пространство. Разногласия имеются даже в определениях того, что следует понимать под термином «интернет-банкинг». Немало разночтений существует и в составе, и в определениях компонентов банковских рисков, обусловленных этой банковской технологией. Это связано с тем, что собственно факторов риска, ассоциируемых с компьютеризованными информационными технологиями, особенно распределенными (как в случае интернет-банкинга), очень много, и не так просто обеспечить их полный учет как системно, так и в каждом отдельном случае. Кроме того, построение информационных систем в каждой кредитной организации (включая автоматизированные банковские системы) всегда отличается какой либо спецификой, а разным архитектурам и структурам внутрибанковских систем свойственны разные источники рисков в зависимости от построения систем и от того, какая критичная для работы банка информация в них циркулирует. Наконец, наличие десятков функционально однонаправленных, но во многом разнородных программно-технических разработок само по себе свидетельствует о сложности проблематики и о необходимости системного подхода к ее изучению.
В настоящее время многие национальные органы банковского надзора зачастую принимают за основу своих методик «Принципы управления рисками для предоставления банковских услуг в электронной форме» («Risk Management Principles for Electronic Banking»), разработанные Базельским комитетом по банковскому надзору для коммерческих банков. Вместе с тем Базельский комитет продолжает работу по разработке единых рекомендаций в области надзора за рисками интернет-банкинга. В частности, им была сформирована Группа по электронному банковскому делу (ГЭБД), которая активно сотрудничает с национальными органами банковского надзора в разработке и обмене качественными надзорными руководствами и принципами в электронной банковской деятельности.
Однако с учетом того обстоятельства, что электронная банковская деятельность находится все еще на начальной стадии своего развития, ГЭБД полагает нецелесообразным предлагать обязывающие советы или нормативные стандарты, которые потенциально могли бы затормозить введение новых технологий. Разумные пруденциальные стандарты должны предусматривать безопасное и надежное ведение деятельности, без сдерживания новаторских предложений и конкуренции, что пойдет на пользу и банковской отрасли, и клиентам, которых она обслуживает.
Хотя между банками и органами банковского надзора имеется общее согласие относительно того, что к электронному банковскому делу следует подходить так же, как к традиционной банковской практике, уникальные особенности электронного банкинга обусловливают необходимость его дальнейшего исследования. Динамика стремительно изменяющихся технологий и склонность банков прибегать к аутсорсингу или вступать в партнерские отношения с провайдерами услуг могут привести к новым определениям некоторых традиционных рисков или их увеличению.
Процесс надзора за электронным банковским делом должен быть достаточно динамичным и модифицироваться с учетом постоянно происходящих изменений. Ключевые вопросы электронного банковского дела, такие как управление, технологиями «аутсорсинга» и должное внимательное отношение к ним, решение проблем в области безопасности, установление интернет связи между финансовыми и нефинансовыми услугами и «агрегирование» являются хорошими примерами возникающих проблем, которым только на пользу идет их продуктивное обсуждение между органами надзора за банками и учреждениями, входящими в банковскую отрасль.
Задавайте вопросы нашему консультанту, он ждет вас внизу экрана и всегда онлайн специально для Вас. Не стесняемся, мы работаем совершенно бесплатно!!!
Также оказываем консультации по телефону: 8 (800) 600-76-83, звонок по России бесплатный!
В свете перспективы проведения электронных банковских операций (включая web-серверы, обработку данных операционными отделами банков и прочую технологическую поддержку) из точек вне местной (или национальной) юрисдикции все более и более важной становится работа надзорных органов страны происхождения и принимающей страны для обеспечения эффективного и активного надзора за трансграничными электронными операциями.
Трансграничный характер, присущий каналам поставки стремительно развивающегося электронного банковского сектора, обусловливает необходимость активного сотрудничества органов надзора за финансовыми рынками всего мира в целях обмена информацией об общих рисках и содействия развитию надежной практики управления рисками.
Электронное банковское дело основано на технологии, которая по своей природе предназначена для расширения «виртуальной» географической сферы деятельности банков и клиентов без обязательного аналогичного «физического» расширения.
Такая рыночная экспансия может простираться за пределы национальных границ, что существенно увеличивает трудности трансграничного сотрудничества для органов надзора за банками в силу следующих факторов:
- потенциальная легкость и скорости, с которыми банки, расположенные в любом месте земного шара, могут по соединенным в единое целое электронным сетям вести работу с клиентами в странах, где у банка нет лицензии и за ним не установлен надзор;
- потенциальная способность банка или не банка использовать Интернет для пересечения границ и прочного связывания банковской деятельности (являвшейся, как правило, объектом надзора ) с небанковской деятельностью, которая может быть вне надзора любых органов регулирования финансовых рынков;
- практические сложности, с которыми сталкиваются национальные власти, желающие осуществлять мониторинг или контроль над местным доступом к банковским электронным сайтам, исходящим из других юрисдикций без сотрудничества властей страны происхождения.
И новым, существующим только «виртуально», и традиционным, ограниченным в географическом пространстве банкам Интернет дает возможность расширять свое присутствие на иностранных рынках, не обязательно прибегая к расходам и аналитической работе, обычно сопутствующим учреждению иностранного филиала, агентства или дочернего учреждения. Банки могут начать трансграничную банковскую деятельность, не представляя себе должным образом местные обычаи, рыночные условия, законодательные требования и регулятивные документы.
Кроме того, нелицензированные и (или) не находящиеся под надзором финансовые институты могут проявлять меньшую по сравнению с находящимися под надзором банками степень сдержанности и контроля при осуществлении трансграничной деятельности. Эта ситуация может привести к тому, что нелицензированные институты будут предоставлять при помощи Интернета квазибанковские услуги в странах, где банкам не разрешено предоставлять такие же услуги.
В результате для органов банковского надзора возникает тройственная проблема:
- органам банковского надзора следует признать, что Интернет позволяет предоставлять электронные банковские услуги, выходящие за рамки географических границ и потенциально ставящие под сомнение существующие правовые требования и регулятивные нормативы;
- органам банковского надзора следует признать наличие осложнений, вытекающих из ограничительного подхода к ныне регулируемым банкам, при отсутствии равноправного отношения к иностранным учреждениям, которые могут через Интернет осуществлять идентичную или почти идентичную деятельность в рамках местной юрисдикции;
- сотрудники банковского надзора должны следить за тем, чтобы банки соответствующим образом управляли законодательной неопределенностью в период, когда законодательная инфраструктура для электронной банковской деятельности еще только создается.
Хотя банки уже предоставляют трансграничные услуги в физическом мире (например, через почту), связанные с Интернетом технологии существенно увеличивают потенциальную возможность возникновения правовых двусмысленностей в отношении разделения надзорной Ответственности различных национальных органов. Подобные ситуации могут привести к недостаточному надзору за трансграничной электронной банковской деятельностью.
Кроме того, не банки могут с большей легкостью предоставлять квазибанковские услуги без всякого надзорного одобрения или надсмотра в силу разночтений в определениях, которые могут возникать в отношении того, что является банком (или банковской услугой).
Более того, банки могут неумышленно начать заниматься трансграничной деятельностью, не зная о местных ограничениях. Подобные ситуации могут подвергнуть банки повышенному риску, связанному с нарушением законов и правил, включая те, которые относятся к выдаче разрешений, защите прав потребителей, ведению записей и требованиям к отчетности, а также «отмыванию денег».
Хотя существующие требования к платежеспособности и правила пруденциального надзора применяются одинаково и к электронной, и к традиционной банковской деятельности, появление альтернативных электронных каналов поставки порождает проблемы пруденциального плана, которые должны рассматриваться надзорными органами в новом свете. Они включают контроль над «аутсорсингом» и партнерскими соглашениями, контроль над безопасностью и хранением данных, особенно в тех случаях, когда дублирующие операции проводятся в рамках иной юрисдикции.
Аналогично ситуации, касающейся выдачи разрешений на электронную банковскую деятельность и регулятивных вопросов, существуют дополнительные сложности и двусмысленности в отношениях надзорных органов принимающей страны и страны происхождения.
Механизм рассмотрения проблем надзорными органами имеет большое значение для эффективного трансграничного надзора, хотя в зависимости от местных факторов специфические моменты в различных юрисдикциях могут отличаться друг от друга. При создании такого механизма у надзорных органов могут сложиться различные перспективы, зависящие от того, являются ли они органами принимающей страны или страны происхождения, или, как это часто бывает, и теми, и другими. Существуют два основных трансграничных сценария поведения банков, которые отражают различия в организации банковского надзора за ними.
Первый сценарий: учреждения внутри страны, предоставляющие банковские услуги клиентам вне страны происхождения (сценарий «внутривне»). Второй сценарий: учреждения, расположенные вне страны происхождения, предоставляющие банковские услуги сторонам в стране происхождения (сценарий «вне внутри»). Этот сценарий имеет два подвида: первый — когда банковское учреждение физически присутствует и ведет разрешенные лицензией операции в принимающей стране (физическое «вне внутри»), и второй — когда банковское учреждение физически не присутствует и (или) не имеет лицензии и банковские услуги предоставляются исключительно «виртуальным» способом (виртуальное «вне внутри»).
Сценарий «внутривне» реализуется, когда банковские учреждения предоставляют электронные банковские услуги в зарубежных странах. В этом случае органам банковского надзора страны происхождения необходимо наладить взаимодействие по надзорным процедурам с надзорными органами принимающей страны. Существующие руководства Базельского комитета четко определяют принцип, по которому надзорный орган страны происхождения отвечает за надсмотр за банковской организацией на консолидирующей основе, а надсмотр надзорного органа принимающей страны ограничивается деятельностью организации, осуществляемой в пределах местного рынка.
Надзорные органы страны происхождения должны иметь консолидированные взгляды и подходы к надсмотру за электронной банковской деятельностью. Обычно они хотят, чтобы на электронную банковскую деятельность вне местной юрисдикции распространялись те же регулирующие правила и контроль, что и в стране происхождения. Если в принимающей стране имеются более ограничивающие регулирующие правила и требуемый контроль, надзорные органы принимающей страны хотят, чтобы банковское учреждение подчинялось правилам принимающей страны.
В соответствии с существующими руководствами Базельского комитета надзорные органы страны происхождения должны предоставить надзорным органам принимающей страны четкую информацию о том, как они на консолидированном уровне контролируют электронную банковскую деятельность учреждения. Надзорные органы страны происхождения обычно полагаются на надзорные органы принимающей страны в том, что касается эффективности их надзорной программы. В тех случаях, когда имеются опасения относительно эффективности надзорной программы органов банковского надзора страны происхождения, принимающая страна должна на двусторонней основе вступить в контакт с надзорными органами страны происхождения. В качестве дополнительной гарантии следует в духе сотрудничества достигать договоренностей между надзорными органами страны происхождения и принимающей страны.
В сценарии физического «вне внутри» иностранный институт обычно имеет определенный вид лицензированного физического присутствия в рамках юрисдикции принимающей страны, контролируемого надзорными органами принимающей страны, и доступ к местной платежной системе. При этом сценарии надзорный орган принимающей страны будет применять к местному учреждению свои обычные надзорные контрольные процедуры, с акцентом на деятельность на местном рынке. По мере выявления проблем регулирования, связанных с электронной банковской деятельностью, они решаются на местном уровне с лицензированным учреждением, а в качестве дополнительной гарантии об этом сообщается надзорным органам страны происхождения. В случае необходимости надзорные органы принимающей страны и страны происхождения сотрудничают друг с другом.
При сценарии виртуального «вне внутри» иностранный банк предоставляет электронные банковские услуги клиентам в стране, в которой у него нет учреждения с местной лицензией или прямого доступа к платежной системе. При этом сценарии «потенциальный» надзорный орган принимающей страны захочет рассмотреть ряд вопросов, относящихся к характеру и размаху деятельности виртуального банка, и определить, вызывают ли они необходимость в лицензировании и местном регулятивном контроле.
Целью надзорных органов, как принимающей страны, так и страны происхождения должно быть избежание или минимизация рисков, связанных с нарушениями законов, проистекающими из разночтений в законодательствах, и обеспечение адекватного надзора за электронной банковской деятельностью, с четко определенной сферой надзорной ответственности. Если деятельность виртуального банка имеет местом своего происхождения юрисдикцию, в которой отсутствует компетентный и открытый к сотрудничеству надзорный орган, надзорному органу принимающей страны необходимо рассмотреть, какие действия могут быть уместными для защиты местных резидентов и их банковской системы.
Электронная банковская деятельность вне национального рынка надзорного органа может развиваться темпами весьма отличными от темпов развития на местном рынке — быстрее или медленнее. Тем не менее, трансграничный характер Интернета означает, что внешние обстоятельства могут повлиять — и во многих случаях действительно влияют — на местный рынок. Кроме того, хотя на сегодняшний день деятельность в области электронных банковских операций осуществляется банковскими клиентами в достаточно скромных масштабах и подвержена ограниченному набору дискуссионно формулируемых рисков, ситуация, похоже, может измениться уже в недалеком будущем.
Понимание и преодоление осложнений, вызванных стремительным развитием электронной банковской деятельности и связанных с нею рисков потребует от надзорных органов быстроты действий, наличия ресурсов и, в трансграничном контексте, сотрудничества между надзорными органами страны происхождения и принимающей страны. Сотрудничество между надзорными органами на международном уровне важно также в плане разработки руководств по электронному банковскому делу, которые столь необходимы надзорным органам. Такое сотрудничество укрепит надзор во всех юрисдикциях, а также будет способствовать глобальному «выравниванию игрового поля». В самом деле, трансграничное сотрудничество по распространению существующих надзорных программ и надежной практики инспектирования, а также коллегиальная разработка надзорных руководств по управлению рисками в электронной банковской деятельности могут помочь избежать необходимости принятия совершенно новых законов и подзаконных актов в сфере электронного банковского дела.
При разработке подобных надзорных инструментов и руководств органы надзора должны признать, что имеются различные уровни опасности рисков и различные пути их устранения. В большинстве стран органами банковского надзора признается, что в работе надзорных органов с подопечными им финансовыми институтами «одна и та же мерка для всех не подходит». Намерения надзорных органов в работе с финансовыми институтами могут варьироваться в зависимости от размеров последних, сложности и характера их рисков, типа (ов) бизнеса, которым они занимаются, а также эффективности внутренних процедур управления рисками. Во все надзорные руководства необходимо включать допущение наличия различных компромиссов, на которые придется пойти при управлении рисками. Если руководство будет носить чрезмерно жесткий и предписывающий характер, управлению рисками будет недоставать необходимой гибкости.
Более того, органам банковского надзора при разработке надежных руководств по управлению рисками и стандартов банковской отрасли следует работать в сотрудничестве с группами банковской отрасли частного сектора. Это будет способствовать развитию электронной банковской деятельности в рамках пруденциальных параметров риска, без ненужного торможения ее новаторской природы.
Подходы к банковскому надзору за рисками интернет-банкинга
Вот уже многие годы банковские организации оказывают услуги клиентам и предприятиям, находящимся на отдаленном расстоянии. Во всем мире широкое распространение получили такие операции, как электронный перевод средств, в том числе мелкие платежи, системы корпоративного управления наличностью, а также доступные широкой общественности банкоматы для снятия наличности и управление розничными счетами. Однако предоставление финансовых услуг через такие общественные сети, как Интернет, приводит к коренным изменениям во всей отрасли финансовых услуг. По мере появления этих изменений некоторые технические характеристики интернет-технологий вызывают новую озабоченность и у банкиров, и у надзорных органов.
Дело в том, что интернет-технологии привнесли новые тенденции и проблемы, которые повлияли на профили банковских рисков.
В частности:
- в отрасли электронных банковских услуг в связи с быстрым введением новых продуктов и услуг как банковскими, так и небанковскими фирмами существенно возросла конкуренция;
- стремительное технологическое усовершенствование телекоммуникаций и компьютерной техники и программного обеспечения увеличили скорость обработки операций;
- банковским управляющим и служащим зачастую не хватает знаний и опыта в вопросах технологии и рисков электронной банковской деятельности;
- наблюдается больший упор на аутсорсинг с использованием третьих сторон в качестве провайдеров услуг и широкое распространение новых альянсов и совместных предприятий с небанковскими фирмами;
- увеличивается спрос на глобальные технологические инфраструктуры, поддающиеся измерению, гибкие и взаимно совместимые, как внутри банков, так и между ними, позволяющие обеспечить безопасность, целостность и доступность информации и услуг;
- возрастают возможности для мошенничества, что обусловлено отсутствием стандартной деловой практики проверки клиентов и открытых сетей типа Интернета;
- наличествует законодательная и регулятивная двойственность и неопределенность в плане применения и сферы действия существующих законов и регулирующих правил, относящихся к развивающейся эволюции электронной банковской деятельности;
- сбор, хранение крупных массивов информации о клиентах и частый обмен ею могут привести к возникновению проблем с клиентской конфиденциальностью, что потенциально может повлечь за собой появление пруденциальных рисков для банков (например, в плане соблюдения законности и защиты репутации);
- появляются вопросы, связанные с эффективностью и действенностью раскрытия информации в режиме онлайн. Продолжительные или усложненные процедуры раскрытия информации в режиме онлайн могут вынудить клиентов к простому «проскакиванию через этапы» или даже выходу из сети; более того, громоздкое раскрытие уменьшает скорость, с которой могут быть загружены web-сайты и страницы.
Банки и органы надзора за банками обычно соглашаются с тем, что надзорные принципы, применяемые в традиционном банковском деле, применимы и к электронной банковской деятельности. Однако сочетание стремительных изменений в технологиях и роста зависимости банков от продавцов технологий и провайдеров услуг изменяют и зачастую увеличивают традиционные риски. Сами банкиры признают потребность в разработке дополнительных надзорных руководств в избранных областях в целях совершенствования механизма общего управления рисками в электронном банковском деле.
Банковские организации уделяют все больше внимания интернет банкингу и в глобальном масштабе расширяют банковскую деятельность по Интернету, изучая возможность использования беспроводных сетей и проникновения в некоторые новые области электронной торговли.
Банки предлагают электронные банковские услуги для защиты или расширения своей доли рынка или в качестве расходо-сберегающей стратегии для экономии на работе с бумагами и на числе сотрудников. Интернет дает также банкам важную возможность работать с клиентами за пределами существующих национальных границ. Однако природа открытой сети и эволюция электронной торговли ставит банки в условия сильной конкуренции со стороны как банковских, так и небанковских фирм. Кроме того, электронные каналы поставки работают в неопределенной законодательной и регулятивной среде, различной в разных станах. Все эти факторы являются новыми вызовами для финансовых институтов при решении проблем безопасности, целостности и доступности услуг, предоставление которых вместе с тем достаточно выгодно.
Основными конкурентами банков становятся не только другие банки и компании по финансовым услугам, но и порталы Интернета, и предлагающие дисконты брокерские фирмы. Эти небанковские институты начали предоставлять услуги по обработке чеков, представлению и оплате электронных счетов и прочие финансовые услуги под своими собственными брендами (торговыми марками) и через свои web-сайты.
Несмотря на возникновение небольшого числа «только интернет» банков, признанные банки (в отличие от новичков, ранее не занимавшихся банковским делом) предлагают электронные банковские услуги в основном как дополнение к традиционному бизнесу. Хотя «только интернет» организации могут извлекать выгоду из обладания структурами с более низкими начальными расходами, большей гибкостью и более низкими требованиями к производственным мощностям, первоначальный энтузиазм по поводу этой стратегии начинает уступать место модифицированному взгляду на финансовые услуги, оказываемые через Интернет, в сочетании с селективным физическим присутствием, т.е. подходом с использованием фиксированных активов банка. Банковские организации, как правило, интегрируют интернет-канал в свою общую стратегию поставок. Они признают ценность своей торговой марки и наличие возможностей, открывающихся для их отношений с клиентами благодаря перекрестной продаже продуктов и услуг.
Вначале большинство банковских организаций делали акцент на развитии электронных банковских услуг типа розничный бизнес/потребитель (В2С). Однако с недавнего времени банки стали разрабатывать новые продукты и услуги, поддерживая электронную торговлю типа бизнес/бизнес (В2В). Например, некоторые банковские предприятия сформировали совместные предприятия по разработке систем сертификации полномочий для обеспечения надежной связи внутри корпорации. Другие работают над разработкой систем электронного представления счетов, которые могут подсоединяться к существующим или улучшенным системам оплаты этих счетов. В каждом случае банки стремятся улучшить существующие корпоративные связи, установить в этих областях стандарты, найти для себя полезную роль в электронной торговле типа В2В и завоевать себе в коммерческих сделках репутацию «доверенной третьей стороны».
Некоторые из более крупных банковских организаций образовали также стратегические альянсы с технологическими компаниями для развития обмена полным набором услуг по типу В2В и занятия соответствующего места на рынке. И действительно, банки, предоставляя услуги по обмену инвалюты, управлению наличностью и совершению платежей, начинают заполнять значительные бреши в деятельности этих компаний.
Другие банковские организации начали развивать свой опыт в использовании Интернета для собственных внутренних операций по покупкам и предлагать клиентам услуги в получении ссуд в качестве естественного продолжения своих услуг по управлению наличностью. В некоторых странах банковские институты попробовали расширить свою деятельность на новые области электронной торговли и обслуживать мелкие и средние предприятия путем предоставления им доступа к услугам по дизайну web-сайтов, оказания им гостевых web-услуг и выступая иногда в качестве провайдера интернет-услуг (ПИУ).
Хотя эти виды деятельности могут стать новыми источниками доходов, очевидно, что они в то же время привносят новые риски для банковских организаций, которые должны учитывать надзорные органы.
В банковской отрасли признается потребность в адекватной прозрачности, способствующей росту доверия к электронной торговле и ее принятию, а также минимизации числа недоразумений, могущих повлечь за собой обращения клиентов в судебные органы. Однако у представителей отрасли появились некоторые разногласия по поводу оптимального характера и степени раскрытия информации в режиме онлайн для клиентов при электронной банковской деятельности. Эти различные взгляды проистекают из опасений по поводу, например, эффективности и практичности раскрытия тех или иных сведений в режиме онлайн, озабоченности относительно «одинакового игрового поля» и опасений технологического порядка.
Новые технологии способствуют сбору, хранению и обработке крупных массивов данных о клиентах. И ранее существовавшие банки, и новички рассчитывают на получение высоких прибылей от этой деятельности. Данные о клиентах рассматриваются как основной стратегический актив как банковскими, так и небанковскими участниками отрасли. Некоторые институты, включая новичков на рынке, сознавая ценность таких данных для банковского дела, выделяют значительные средства на «копание в данных» для увеличения своей способности перерабатывать и консолидировать информацию из различных систем или через различные ассортименты продуктов. «Копание в данных» относится к практике применения алгоритмов для поиска характерных шаблонов в операциях клиентов с целью предложения на рынке новых специфических продуктов и услуг для клиентов. Некоторые не банки даже рассматривают возможность приобретения признанного банка с единственной целью получить доступ к его базе данных о клиентах.
Следует признать, что повышенная способность собирать информацию о клиентах и «копаться» в ней может в некоторых случаях помочь банкам лучше понять потребности клиентов и создать или вывести на рынок новые продукты и услуги, отвечающие этим потребностям и отражающие лежащие в их основе риски, ассоциируемые с клиентами. Однако акцент на сбор, обмен информацией и «копание» в ней влечет за собой потенциальные риски, связанные с нарушением законов и нанесением ущерба репутации банковской отрасли.
Развитие новых технологий привело также к появлению «агрегирования» и «съема данных с экрана». Все это, наряду с рисками, связанными с безопасностью, нарушением законов и нанесением ущерба для репутации финансовых институтов, чревато серьезными стратегическими и конкурентными проблемами для отрасли финансовых услуг, поскольку в настоящее время финансовые институты не контролируют «съемщиков информации с экрана» о клиентах из их баз данных, но в случае использования информации не по назначению могут быть привлечены к ответственности.
Эти тенденции развития электронной банковской деятельности бросают вызов и банкам, и органам банковского надзора. Руководству банков приходится переоценивать применимость традиционной практики управления рисками в свете новых рисков, возникающих в электронной банковской деятельности. Органам банковского надзора в свою очередь приходится применять сбалансированный подход к введению новых регулирующих правил и надзорной политики по отношению к электронному банковскому делу, чтобы обеспечить безопасное и надежное проведение банковских операций и в то же время не повредить нововведениям и конкурентоспособности банков по отношению к не банкам.
Органы банковского надзора должны рассмотреть последствия использования банком электронного банковского канала поставки для его стратегического риска, операционного риска, риска для репутации, риска, связанного с нарушением законов, кредитного риска, риска ликвидности, рыночного риска и валютного риска.
Как было указано в предыдущих главах, основные типы рисков, связанных с электронной банковской деятельностью, не являются новыми. Однако специфические источники возникновения этих рисков, а также потенциальные скорость и размах их воздействия на банки могут быть новыми и для руководства банками, и для органов банковского надзора. Кроме того, хотя оценка рисков и так должна быть динамичной, стремительность технологического прогресса в области электронного банковского дела, увеличение доли систем аутсорсинга и опора некоторых продуктов (услуг) на использование таких открытых сетей, как Интернет, увеличивают потребность в строгих и постоянно действующих процедурах управления рисками.
Органам банковского надзора следует способствовать тому, чтобы банки вводили всеобъемлющие процедуры управления рисками, включающие три основных элемента:
1) оценку рисков;
2) контроль над подверженностью рискам;
3) мониторинг рисков, связанных с электронной банковской деятельностью. Подобный всеобъемлющий механизм управления рисками следует интегрировать в общую банковскую систему управления рисками.
Также имеет большое значение, чтобы процедура управления рисками подкреплялась должным контролем со стороны Совета директоров и Правления и реализовывалась персоналом, обладающим должными знаниями и навыками обращения со сложной техникой, используемой при развитии электронного банковского дела.
Аналогичным образом, органы банковского надзора должны признать крайне важную потребность вооружить собственный персонал необходимыми знаниями технологий и навыками для обеспечения того, чтобы они понимали риски и проблемы, связанные с развитием электронного банковского канала поставки. Для обеспечения того, чтобы надзорные органы «шли в ногу» с развитием рынков и все более сложных технологий, необходимо, чтобы усиленная техническая подготовка персонала надзорных органов, дополненная соответствующим привлечением внешних экспертов, была приоритетной задачей.
Однажды один путешественник попал в плен к амазонкам. После недолгого совещания эти отважные воительницы приняли решение убить беднягу. Однако перед этим они предложили «идущему на смерть» исполнить его последнюю просьбу. Подумал-подумал путешественник и попросил амазонок кое-о-чем. Это-то, собственно говоря, его и спасло. -так, вопрос: какую просьбу высказал обреченный»?
Статью подготовила ведущий эксперт-экономист по бюджетированию Ошуркова Тамара Георгиевна. 
