Рефинансирование представляет собой процедуру получения нового кредита в банке для покрытия уже имеющихся займов, взятых в других организациях. Деньги переводятся напрямую текущим кредиторам, минуя самого клиента. Перекредитовать можно различные займы: потребительские, авто, ипотеку или кредитные карты.
Переоформление необходимо в следующих случаях:
1. Для объединения нескольких имеющихся кредитов в один. Объединить можно и разные типы займов, например, авто и потребительские.
2. Для получения более выгодных условий: увеличения сроков выплат, уменьшения процентов и так далее.
3. Клиент может получить большую, чем ему необходимо, сумму и взять остаток на руки.
4. Для изменения даты платежа и недопущения просрочек. Например, если из-за смены работы клиент начал получать зарплату позднее (не 5 числа, а 20), он вынужден будет постоянно допускать просрочки. При перекредитовании он может изменить даты платежей.
Рефинансирование необходимо отличать от реструктуризации кредитов: в первом случае происходит получение денег в стороннем банке, во втором — переоформление кредитного договора и изменение условий в имеющемся. Провести реструктуризацию можно только по одному долгу, рефинансирование — по всем сразу. Проведение реструктуризации кредита в «Газпромбанке» осуществляется на других условиях, которые определяются индивидуально.
Перекредитование невозможно в следующих случаях:
1. Имеются задолженности или просрочки платежей.
2. Долги сделаны не в банках, а в микрофинансовых организациях или у частных лиц.
3. Заявитель является созаемщиком, а не основным должником.
Также определенные трудности могут возникнуть, если хотя бы один из текущих кредиторов откажется от переоформления.
В 2019 году клиенты могут получить от 500 тысяч рублей до 45 миллионов. Сама сумма должна быть не меньше 15% и не больше 80% при покупке на первичном рынке (не более 90% — на вторичном) от стоимости залога. Срок займа составляет от 3,5 до 30 лет. Процентная ставка начинается от 9,5% и увеличивается при отсутствии нотариально заверенной доверенности на регистрацию ипотеки со дня выдачи кредита до момента перерегистрации залога на имя «Газпромбанка» или при отсутствии личного страхования.
Погашение долга возможно дифференцированными или аннуитетными платежами в зависимости от выбора заемщика. В первом случае ежемесячный платеж будет каждый раз отличаться, так как процент высчитывается на оставшуюся сумму. То есть клиент каждый раз выплачивает одну и ту же сумму основного долга и дополнительно процент на нее. При аннуитетных платежах ежемесячная сумма одинакова, но в первое время большая ее часть будет уходить на оплату процента.
«Газпромбанк» предъявляет следующие требования к клиентам:
1. Возраст от 20 лет на момент получения кредита и до 65 лет на момент его полной выплаты. То есть взять заем на 10 лет гражданин может до 55 лет.
2. Постоянная или временная регистрация в России.
3. Отсутствие негативной кредитной истории: просрочек, невыплат и так далее.
4. Общий стаж работы от 1 года, на последнем месте — от 0,5 года.
5. Необходимо подтверждение дохода, хотя в отдельных случаях банк может рассмотреть заявление и без этого.
На рассмотрение заявления может уйти от 1 до 10 рабочих дней. После одобрения решение банка действительно 3 месяца.
Рефинансирование ипотеки возможно только при наличии обременения или залога. В его роли выступает приобретаемая недвижимость — квартира в многоквартирном доме. Дома или нежилые помещения «Газпромбанк» не принимает.
В залог принимаются:
1. Имущественные права до получения квартиры в собственность клиента.
2. Сама недвижимость после оформления в собственности.
Дополнительным залогом могут стать поручительства физических лиц или иная недвижимость.
При этом банк выдвигает определенные требования к самому жилью: например, оно должно иметь все необходимые коммуникации (электричество, водоснабжение, отопление, канализацию), отдельный вход, кухню и санузел, не быть в аварийном состоянии или в домах, предназначенных к сносу (реконструкции, капитальному ремонту) и так далее.
«Газпромбанк» не выделяет займы на покупку следующей недвижимости:
1. Комнат в коммуналках, если только клиент не выкупает все комнаты, то есть не приобретает квартиру целиком.
2. Квартир специального жилого фонда (в общежитиях, служебных помещениях).
3. Квартир в домах с деревянными внешними стенами.
Весь пакет документов, который потребуется собрать заемщику, можно условно разделить на 2 части — бумаги на получение денег в «Газпромбанке» и на подтверждение имеющейся ипотеки. Первый список мало чем отличается от стандартного для получения ипотеки. Во второй входят документы, относящиеся к текущему состоянию кредита.
Задавайте вопросы нашему консультанту, он ждет вас внизу экрана и всегда онлайн специально для Вас. Не стесняемся, мы работаем совершенно бесплатно!!!
Также оказываем консультации по телефону: 8 (800) 600-76-83, звонок по России бесплатный!
1. Заполненная анкета-заявление. Ее можно заполнить заранее на сайте банка для получения предварительного согласия.
2. Паспорт (оригинал и копия).
3. СНИЛС или свидетельство пенсионного страхования. Достаточно указать номер в анкете.
4. Копия трудовой книжки или договора, заверенная печатью работодателя на каждой странице.
5. Подтверждение дохода: справки по форме 2-НДФЛ, в свободной форме или установленной банком, выписки с банковского счета о регулярном перечислении средств (например, если доход составляют деньги от сдачи жилья).
6. Номер банковского счета для перевода денег.
7. Кредитный договор с другим банком.
8. Справка о состоянии займа, полученная не позднее чем за месяц до момента предоставления в «Газпромбанк».
9. Правоустанавливающие документы по самой недвижимости: свидетельство о госрегистрации, приватизации.
10. Выписка из домовой книги о количестве прописанных людей.
11. Подтверждение оплаты жилья: акт, расписка и так далее.
12. Технические документы: техпаспорт, поэтажный план и другие.
13. Справка БТИ или из Департамента жилищной политики по Москве.
14. Бумаги по оценке стоимости залога.
Также может потребоваться график платежей или справка об отсутствии задолженности на текущий момент.
В отличие от обычного получения ипотеки рефинансирование — это более длительная процедура. Это связано с наличием не 2, а 3 сторон — текущего кредитора, клиента и «Газпромбанка».
Перекредитование проходит в несколько шагов:
1. Сперва заемщик должен получить согласие банка, у которого он кредитуется в настоящий момент. Для этого ему необходимо обратиться в отделение и получить письменный ответ.
2. Затем он заполняет анкету на получения средств в «Газпромбанке», прикладывает все необходимые документы и отправляет на рассмотрение.
3. При положительном решении клиент вновь возвращается к текущему кредитору и пишет заявление на досрочное погашение займа.
4. Заемщик подписывает договор с «Газпромбанком». Последний переводит деньги на указанный счет, ему передают все документы, касающиеся права собственности на жилье.
Помимо программы рефинансирования ипотеки, «Газпромбанк» предлагает программы для переоформления потребительских кредитов. В 2019 году всего имеется 2 программы — с обеспечением и без него.
Сами варианты несколько отличаются друг от друга:
1. Без залога: получить можно от 0,5 до 3 миллионов рублей на срок от 0,5 до 7 лет. Процентная ставка составляет 11,4-14,25% и зависит от наличия личного страхования и срока: чем он больше, чем выше процент.
2. С залогом: максимальная сумма выдачи возрастает до 5 миллионов, остальные условия не меняются. В качестве обеспечения принимается поручительство физического или юридического лица. В последнем случае максимальная сумма будет равняться сумме, выданной в виде поручения.
Минимальная сумма при кредитовании до 5 лет составляет 50 тысяч рублей, на срок 5-7 лет — от 300 тысяч. При необходимости клиент может получить большую, чем требуется, сумму. В этом случае излишек будет переведен на его счет. Эти деньги можно использовать по своему усмотрению.
На рассмотрение документов уходит от 1 до 5 рабочих дней. Если клиент проживает в регионе, в котором отсутствует отделение банка, срок рассмотрения увеличивается до 10 дней.
При этом банк предъявляет ряд требований к заемщику и документам:
1. Возраст от 20 лет при получении займа и до 65 лет на момент последнего платежа.
2. Российское гражданство (постоянное или временное).
3. Не менее 1 года общего трудового стажа. На последнем месте клиент должен работать не менее 6 месяцев (3 месяцев, если он получает зарплату на карту или счет «Газпромбанка»).
4. Положительная кредитная история.
5. Подтверждение дохода справкой 2-НДФЛ или по форме банка. Также подойдет выписка с банковского счета, если клиент получает доход иначе, например, от сдачи квартиры.
6. Также клиенту потребуется предъявить паспорт, заполненную анкету с указанием номера СНИЛС, договор по текущему кредиту, справку о состоянии счета.
В некоторых случаях банк может попросить предъявить заверенную работодателем трудовую книжку (договор). Сам порядок рефинансирования не отличается от аналогичной процедуры по ипотеке.
Единственная разница будет заключаться в отсутствии документов на квартиру и необходимости оставлять залог. Также переоформление пройдет быстрее, чем при ипотеке.
«Газпромбанк» стоит на третьем месте в рейтинге наиболее крупных банков России. Организация является универсальным финансовым институтом и имеет различные программы ипотечного и потребительского кредитования, а также вкладов и дебетовых карт. Помимо стандартных займов банк предлагает рефинансирование: получение денег на покрытие имеющихся долгов. При более выгодных условиях рефинансирования в «Газпромбанке» (калькулятор на сайте поможет проверить это) клиент сможет сэкономить значительные суммы.
На край стола поставили жестяную банку, плотно закрытую крышкой, так, что 2/3 банки свисало со стола. Через некоторое время банка упала. Что было в банке?
Статью подготовила ведущий эксперт-экономист по бюджетированию Ошуркова Тамара Георгиевна. 
