Рефинансировать кредит — означает получить еще один заем для погашения предыдущего. Почти всегда новый кредит берется в другом банке и под меньшую ставку (иначе нет экономического смысла).
Теоретически получить новый кредит можно в том же банке, в котором вы брали первый заем. Однако на практике банк вряд ли одобрит такую заявку (тут уже для банка нет экономического смысла — будет «кормить» отписками). Перекредитование физических лиц под меньшую ставку осуществляет не так много банков.
Банк, заинтересованный в вас как в заемщике, фиксирует сумму всех ваших долгов, отдает эти деньги вашим предыдущим кредиторам, и уже на эту сумму оформляется новый кредит на более мягких условиях.
Стоит ли сообщать «своему» банку о желании получить рефинансирование? Да, стоит. По закону заемщик не обязан уведомлять банк о желании рефинансировать кредит. Но если вы добросовестный клиент — банк может пойти навстречу и смягчить условия (уменьшить ставку, уменьшить ежемесячный платеж).
Рефинансировать можно любой кредит: потребительский, ипотеку, автокредит, долг по кредитной карте.
Почти всегда за рефинансированием обращаются заемщики, которые уже допустили просрочки по имеющемуся кредиту, или понимают, что не справляются с его выплатой.
В первом случае (если есть просрочка) перекредитоваться можно и по такой же ставке, какая установлена для первого кредита. Поскольку из-за просрочки проценты по просроченному займу повысятся, и будут начисляться штрафы — рефинансирование позволит «вернуть» прежние условия.
Во втором случае (если нет просрочки, но процентная ставка высокая, и заемщик не справляется с выплатой) надо искать только ставку ниже — иначе в рефинансировании нет смысла.
Цель рефинансирования:
• снизить ставку;
• уменьшить размер ежемесячных платежей;
• продлить срок действия кредитного договора;
• сменить валюту кредита;
• выплачивать 1 заем вместо нескольких (если у вас есть несколько кредитов — вы можете получить еще 1 более крупный, закрыть ним предыдущие, и выплачивать 1 новый кредит).
Рефинансирование ипотеки в 2019 году
Перекредитование или рефинансирование ипотеки — это оформление новой жилищной ссуды на более выгодных условиях для перекрытия текущего ипотечного кредита. По сути это перевод ссуды из одного банка в другое финансовое учреждение.
Процедура рефинансирования включает в себя следующие этапы:
1. предоставление документов в банк и согласование залога (требования к залоговой недвижимости предъявляются такие же, как и при оформлении ипотеки);
2. подписание ипотечного договора, полиса страхования жизни, здоровья и недвижимости;
3. перечисление денежных средств для погашения старого займа;
4. снятие обременения в первом банке;
5. переоформление залога в пользу нового кредитора.
Период, который проходит с момента выдачи ссуды до регистрации залога, называется беззалоговым. Он продолжается около 2 месяцев. В течение этого срока устанавливается повышенный процент на 2% выше одобренного банком.
Для подачи заявки на рефинансирование требуется больший пакет документов, чем на оформление жилищной ссуды. Кроме анкеты и паспорта необходимо подготовить новую справку о доходах, копию трудовой, справку об остатке долга по ссуде, кредитный договор и график погашения.
К заемщику и к рефинансируемому займу предъявляется ряд требований:
Задавайте вопросы нашему консультанту, он ждет вас внизу экрана и всегда онлайн специально для Вас. Не стесняемся, мы работаем совершенно бесплатно!!!
Также оказываем консультации по телефону: 8 (800) 600-76-83, звонок по России бесплатный!
• действие ссуды как минимум в течение 6 месяцев;
• отсутствие задолженностей и просроченных платежей;
• кредит не подвергался реструктуризации и перекредитации;
• чистая кредитная история клиента.
Банки принимают заявки через официальные сайты или в отделениях.
Прежде чем выбирать банк и программу рефинансирования, стоит научиться определять, когда оно выгодно. Эксперты считают, что рефинансировать ссуду целесообразно, если это поспособствует снижению ставки на 2%, пока не прошла половина кредитного периода. Это связано тем, что при аннуитетных платежах большая часть процентов выплачивается в течение первых лет действия кредита.
Кроме выгоды от уменьшения ставки процента необходимо учесть следующие расходы:
• сбор документов и нотариальное заверение;
• проведение оценки жилого объекта;
• выплата страховки;
• оплата госпошлины.
Рекомендуется рассчитывать предполагаемую выгоду до заключения договора на перекредитование. Для этого можно использовать калькулятор рефинансирования.
Рефинансирование кредита в 2019 году
Рефинансирование – повторное предоставление денег в долг для погашения ранее полученного займа. Услугу используют для:
• объединения кредитов;
• улучшения условий займа;
• увеличения периода возврата;
• уменьшения ежемесячной нагрузки на бюджет;
• предотвращения возникновения задолженности.
По юридической природе рефинансирование является целевым кредитом. В договоре, составляемом при оформлении займа, указывается, что его можно использовать только для погашения имеющихся задолженностей.
Воспользоваться услугой может только гражданин, соответствующий требованиям банка.
Изучая заявку потенциального заемщика, сотрудники компании обращают внимание на следующие параметры:
1. Возраст клиента. Услуга предоставляется лицам, достигшим 21 года. Максимальный возраст заемщика не должен превышать 65 лет.
2. Гражданство. Предложением могут воспользоваться только граждане РФ.
3. Трудоустройство. Банки сотрудничают только с лицами, официально осуществляющими трудовую деятельность.
4. Стаж. Для получения доступа к услуге нужно проработать не менее 1 года. Трудовой стаж на последнем месте работы должен составлять минимум 3 месяца.
5. Доход. Обычно банки не соглашаются предоставлять кредит, если размер ежемесячного взноса превышает 50-60% от заработной платы клиента.
6. Регистрация. Необходимо наличие постоянной прописки в регионе присутствия банка.
7. Кредитная история. Наличие просрочек по займу станет поводом для отклонения заявки.
Требования могут отличаться в зависимости от выбранного кредитного учреждения. Некоторые компании соглашаются рефинансировать займ только при наличии зарплатной карты или активного депозита.
Требования предъявляются и к текущему кредитному договору. Рефинансировать займ удастся, если:
• клиент самостоятельно совершил более 6-12 платежей по кредиту;
• до окончания срока действия договора осталось более 3-6 месяцев;
• займ не был пролонгирован или реструктурирован;
• по кредиту отсутствуют просрочки.
Некоторые банки готовы пойти навстречу клиенту и предоставить возможность рефинансирования при наличии просрочек. Однако их длительность не должна превышать 10 дней. Компания может согласиться начать сотрудничество и в случае возникновения просрочек по техническим причинам.
Решив воспользоваться услугой, клиент должен составить заявку и подготовить документы для рефинансирования кредита. В состав пакета бумаг в обязательном порядке должен входить оригинал кредитного договора, заключенного с первоначальным кредитором, и график платежей. Для оформления рефинансирования потребуется и справка от банка, выдавшего займ.
• реквизиты, позволяющие перечислить деньги кредитору, если просьба о рефинансировании будет одобрена;
• сведения о наличии просрочек;
• размер просрочек и их продолжительность, если клиент не сумел на протяжении всего периода сотрудничества возвращать деньги своевременно;
• полная сумма, которую необходимо внести для расчета с предыдущим кредитором.
Справка действует всего 3 дня. По этой причине ее нужно брать непосредственно перед визитом в новый банк.
Еще одной обязательной бумагой является согласие кредитора на рефинансирование. Документ нужно предоставить минимум за 7 дней до предполагаемой даты погашения займа.
Когда бумаги получены, новый кредитор проводит их комплексную проверку и выносит решение по заявке. Получить отказ можно в том случае, если человек допускал просрочки по займу. Ухудшение материального положения тоже может стать причиной для отказа в рефинансировании. Решение принимается в индивидуальном порядке.
Перед тем, как сделать рефинансирование кредита, человек должен ознакомиться с особенностями процедуры. Выполнение манипуляции не отличается сложностью.
Она проводится в соответствии со следующей схемой:
1. Если заявка одобрена, происходит подписание нового кредитного договора.
2. Переоформляются документы по займу. Если первоначальная ссуда выдавалась под залог недвижимости, право на получение имущества в случае невыполнения закрепленных в договоре обязательств переходит к новому банку.
3. Оформляются бумаги для перечисления денежных средств. В их качестве может выступать стандартное платежное поручение или заявление на перечисление капитала. Если выполняется рефинансирование сразу нескольких займов, перевод средств по ним осуществляется отдельно.
4. Когда средства переведены, рефинансирование завершается. Клиент прекращает взаимодействие с первоначальным кредитором и начинает расчет по новым обязательствам.
Наличными денежные средства при рефинансировании не предоставляются. Банк перечисляется капитал на счет другой компании по предоставленным реквизитам.
Рефинансирование военной ипотеки в 2019 году
Внесены изменения в Правила (пост. Правительства № 370) предоставления военнослужащим-участникам НИС целевых жилищных займов. Новая редакция документа позволяет военнослужащему рефинансировать действующую военную ипотеку в другом банке.
Суть изменений: средства на лицевом накопительном счете военного можно использовать для погашения ипотечного кредита, взятого для рефинансирования ранее оформленной ипотеки.
Ранее в документе было указано, что средствами НИС можно погашать кредит на покупку жилья. Такая формулировка означала, что кредит, полученный для рефинансирования, государство погашать не будет. Но теперь законодательные ограничения сняты.
Перекредитование военнослужащего обладает только одной особенностью – после оформления нового договора нужно внести изменения в документы с «Росвоенипотекой», чтобы платежи поступали в погашение уже нового кредита.
В остальном процедура довольная стандарта:
Шаг 1. Выбрать банк и получить положительное решение.
Шаг 2. Перекредитовать ипотеку. Военнослужащий получает в «новом» банке кредит, закрывает долг в «старом» банке. Снимает в Росреестре одно обременение («старого» кредитора) и подает документы по новому залогу («нового» кредитора). При оформлении нового кредита вносятся изменения в договор страхования имущества. Перед досрочным погашением необходимо заранее направить уведомление в банк. За сколько дней до погашения нужно это сделать – указано в кредитном договоре.
Шаг 3. Направить в «Росвоенипотеку» документы. Этот этап можно провести одновременно с решением вопросов по регистрации документов в Росреестре.
Для того чтобы средства НИС направлялись в погашение нового кредита, надо предоставить в «Росвоенипотеку» 5 документов:
1. Доп. соглашение к договору целевого жилищного займа о замене банка-кредитора – 3 экз., подписанные со стороны военнослужащего.
2. Копию нового кредитного договора с графиком погашения – 1 экз., заверенный банком.
3. Копию договора банковского счета, куда будут поступать средства НИС – 1 экз., заверенный банком. Документ нужен не всегда: у банка может быть прямое соглашение о зачислении средств НИС – эту информацию подскажут в банке.
4. Копию документа, подтверждающего выдачу нового кредита – 1 экз., заверенный банком.
5. Копию паспорта.
Все документы из перечня (возможно, за исключением копии паспорта) помогут оформить в банке, выдавшем кредит на рефинансирование.
«Росвоенипотека» в течение 10 рабочих дней подписывает допсоглашение к договору целевого жилищного займа и возвращает 2 экземпляра военнослужащему. Если в документах допущены ошибки, у участника НИС будет 20 рабочих дней на их устранение.
Далее, средства НИС будут поступать в погашение уже нового договора по обычной схеме.
Дополнительные затраты. Складываются из оплаты нового отчета об оценке квартиры (3 000–15 000 р.) и госпошлины (1 000 р.). Другие расходы могут быть связаны с нотариальным услугами либо страховкой.
Страхование. До проведения рефинансирования лучше заранее выяснить, можно ли не менять страховую компанию. Как правило, все крупные страховые организации работают со всеми банками и проблем возникнуть не должно, – тем не менее проверить стоит.
Замена страховой компании, если срок страховки не истек – нежелательна, так как часто при расторжении договора страхования возврат премии идет с дисконтом.
Второй важный вопрос: новый банк-кредитор может требовать оплаты страховки как минимум за год. А срок действия текущей страховки может истекать ранее.
Например, договор страхования заключен в ноябре и оплачивается ежегодно. Рефинансирование проводится в мае, т. е. с момента заключения нового договора и до окончания страховки будет не 12 месяцев, а около 6.
В этом случае нужно будет внести платеж за несколько месяцев страхования.
Когда рефинансировать. Проведение сделки лучше рассчитать таким образом, чтобы досрочное погашение приходилось на дату очередного платежа. Во-первых, тогда не возникнет «хвост» по начисленным процентам, в дату очередного платежа – они все будут оплачены. Во-вторых, получится максимальный задел по времени для подписания документов с «Росвоенипотекой», и не придется волноваться о поступлении очередного погашения уже по новым реквизитам.
Это возможная альтернатива рефинансированию в другом банке.
Для снижения ставки по военной ипотеке необходимо подать в свой банк заявление с просьбой снизить ставку.
До текущего момента банки на подобные заявления отвечали отказами. Однако учитывая появившуюся у военнослужащих возможность рефинансирования ипотеки, банку выгоднее снизить ставку, чем потерять портфель.
АИЖК рефинансирование ипотеки в 2019 году
Агентство предлагает услугу перекредитования по ставке от 9,9% на срок от 3-х до 30-ти лет. Предоставляемая сумма достигает 85% от размера недвижимости.
Условия могут различаться в зависимости от текущей ситуации:
1. При отсутствии документов, подтверждающих доход, потребуется удостоверение личности и второй документ (на выбор). Процентная ставка по перекредитованию стартует от 10,4% и более.
2. При выборе переменной ставки (с учетом текущей экономической ситуации), ставка стартует с 8,9%, но максимальная сумма составляет от 70% стоимости жилья.
Процентная ставка меняется с учетом объема получаемых средств:
1. Если сумма займа не достигает половины стоимости жилья — 9,9%.
2. В случае, когда размер кредит колеблется в диапазоне от 50 до 80% — 10,25%.
3. При сумме займа от 80 до 85% цены недвижимости — 11%.
Размер кредита зависит от места проживания (верхний порог):
1. Для столицы РФ, МО, Санкт-Петербурга и ЛО — от 0,5 до 30 млн. рублей.
2. Остальные регионы — от 0,5 до 15 млн. рублей.
Дополнительные условия рефинансирования в АИЖК в 2019 году:
1. Разрешено менять состав заемщиков.
2. Количество залогодержателей может меняться при изменении состава владельцев. Один из залогодержателей по прошлому займу должен быть держателей по новому ипотечному займу.
3. Личное страхование (по желанию), страхование имущественных рисков (обязательно). В последнем случае речь идет о случайном повреждении или утрате имущества.
Отдельное внимание уделяется заемщикам, которые могут рассчитывать на ипотечный заем в 2019 году. Услуга предоставляется клиентам, достигшим возраста от 21 до 65 лет на день погашения займа. Стаж деятельности должен быть от трех месяцев на последнем месте работы.
Если в роли клиентов выступают собственники бизнеса и ИП требуется ведение безубыточной деятельности в сфере предпринимательства в срок от двух лет и более.
Допускается привлечение до четырех созаемщиков, в том числе мужа (жены) или близких лиц. Что касается прошлого займа, здесь также предъявляется ряд требований — отсутствие ранее оформленной реструктуризации, исключение просрочки и задолженности более месяца. Срок ипотеки должен быть от полугода и больше.
Отдельное внимание уделяется строящемуся объекту. Здесь требуется соблюдение ФЗ под номером 214, а также расположение недвижимости в доме, входящем в список аккредитованных учреждений АИЖК.
В качестве залога принимается квартира, в отношении которой оформляется ипотека. Если жилье находится на этапе постройки, не обойтись без залога прав требования участника долевой стройки.
Процесс заключения договора на перекредитование по ипотеке проходит так:
1. Изучение условий и требований АИЖК.
2. Расчет актуальности услуги на онлайн-калькуляторе (по доходу или стоимости жилья).
3. Отправка заявки и получение ответа менеджера в течение суток.
Отдельное внимание уделяется второму пункту — выгоде рефинансирования ипотеки, ведь в случае спешки высок риск остаться без экономии.
Рефинансирование ипотеки в Газпромбанке в 2019 году
Рефинансирование представляет собой процедуру получения нового кредита в банке для покрытия уже имеющихся займов, взятых в других организациях. Деньги переводятся напрямую текущим кредиторам, минуя самого клиента. Перекредитовать можно различные займы: потребительские, авто, ипотеку или кредитные карты.
Переоформление необходимо в следующих случаях:
1. Для объединения нескольких имеющихся кредитов в один. Объединить можно и разные типы займов, например, авто и потребительские.
2. Для получения более выгодных условий: увеличения сроков выплат, уменьшения процентов и так далее.
3. Клиент может получить большую, чем ему необходимо, сумму и взять остаток на руки.
4. Для изменения даты платежа и недопущения просрочек. Например, если из-за смены работы клиент начал получать зарплату позднее (не 5 числа, а 20), он вынужден будет постоянно допускать просрочки. При перекредитовании он может изменить даты платежей.
Рефинансирование необходимо отличать от реструктуризации кредитов: в первом случае происходит получение денег в стороннем банке, во втором — переоформление кредитного договора и изменение условий в имеющемся. Провести реструктуризацию можно только по одному долгу, рефинансирование — по всем сразу. Проведение реструктуризации кредита в «Газпромбанке» осуществляется на других условиях, которые определяются индивидуально.
Перекредитование невозможно в следующих случаях:
1. Имеются задолженности или просрочки платежей.
2. Долги сделаны не в банках, а в микрофинансовых организациях или у частных лиц.
3. Заявитель является созаемщиком, а не основным должником.
Также определенные трудности могут возникнуть, если хотя бы один из текущих кредиторов откажется от переоформления.
В 2019 году клиенты могут получить от 500 тысяч рублей до 45 миллионов. Сама сумма должна быть не меньше 15% и не больше 80% при покупке на первичном рынке (не более 90% — на вторичном) от стоимости залога. Срок займа составляет от 3,5 до 30 лет. Процентная ставка начинается от 9,5% и увеличивается при отсутствии нотариально заверенной доверенности на регистрацию ипотеки со дня выдачи кредита до момента перерегистрации залога на имя «Газпромбанка» или при отсутствии личного страхования.
Погашение долга возможно дифференцированными или аннуитетными платежами в зависимости от выбора заемщика. В первом случае ежемесячный платеж будет каждый раз отличаться, так как процент высчитывается на оставшуюся сумму. То есть клиент каждый раз выплачивает одну и ту же сумму основного долга и дополнительно процент на нее. При аннуитетных платежах ежемесячная сумма одинакова, но в первое время большая ее часть будет уходить на оплату процента.
«Газпромбанк» предъявляет следующие требования к клиентам:
1. Возраст от 20 лет на момент получения кредита и до 65 лет на момент его полной выплаты. То есть взять заем на 10 лет гражданин может до 55 лет.
2. Постоянная или временная регистрация в России.
3. Отсутствие негативной кредитной истории: просрочек, невыплат и так далее.
4. Общий стаж работы от 1 года, на последнем месте — от 0,5 года.
5. Необходимо подтверждение дохода, хотя в отдельных случаях банк может рассмотреть заявление и без этого.
На рассмотрение заявления может уйти от 1 до 10 рабочих дней. После одобрения решение банка действительно 3 месяца.
Рефинансирование ипотеки возможно только при наличии обременения или залога. В его роли выступает приобретаемая недвижимость — квартира в многоквартирном доме. Дома или нежилые помещения «Газпромбанк» не принимает.
В залог принимаются:
1. Имущественные права до получения квартиры в собственность клиента.
2. Сама недвижимость после оформления в собственности.
Дополнительным залогом могут стать поручительства физических лиц или иная недвижимость.
При этом банк выдвигает определенные требования к самому жилью: например, оно должно иметь все необходимые коммуникации (электричество, водоснабжение, отопление, канализацию), отдельный вход, кухню и санузел, не быть в аварийном состоянии или в домах, предназначенных к сносу (реконструкции, капитальному ремонту) и так далее.
«Газпромбанк» не выделяет займы на покупку следующей недвижимости:
1. Комнат в коммуналках, если только клиент не выкупает все комнаты, то есть не приобретает квартиру целиком.
2. Квартир специального жилого фонда (в общежитиях, служебных помещениях).
3. Квартир в домах с деревянными внешними стенами.
Весь пакет документов, который потребуется собрать заемщику, можно условно разделить на 2 части — бумаги на получение денег в «Газпромбанке» и на подтверждение имеющейся ипотеки. Первый список мало чем отличается от стандартного для получения ипотеки. Во второй входят документы, относящиеся к текущему состоянию кредита.
Итоговый перечень выглядит следующим образом:
1. Заполненная анкета-заявление. Ее можно заполнить заранее на сайте банка для получения предварительного согласия.
2. Паспорт (оригинал и копия).
3. СНИЛС или свидетельство пенсионного страхования. Достаточно указать номер в анкете.
4. Копия трудовой книжки или договора, заверенная печатью работодателя на каждой странице.
5. Подтверждение дохода: справки по форме 2-НДФЛ, в свободной форме или установленной банком, выписки с банковского счета о регулярном перечислении средств (например, если доход составляют деньги от сдачи жилья).
6. Номер банковского счета для перевода денег.
7. Кредитный договор с другим банком.
8. Справка о состоянии займа, полученная не позднее чем за месяц до момента предоставления в «Газпромбанк».
9. Правоустанавливающие документы по самой недвижимости: свидетельство о госрегистрации, приватизации.
10. Выписка из домовой книги о количестве прописанных людей.
11. Подтверждение оплаты жилья: акт, расписка и так далее.
12. Технические документы: техпаспорт, поэтажный план и другие.
13. Справка БТИ или из Департамента жилищной политики по Москве.
14. Бумаги по оценке стоимости залога.
Также может потребоваться график платежей или справка об отсутствии задолженности на текущий момент.
В отличие от обычного получения ипотеки рефинансирование — это более длительная процедура. Это связано с наличием не 2, а 3 сторон — текущего кредитора, клиента и «Газпромбанка».
Перекредитование проходит в несколько шагов:
1. Сперва заемщик должен получить согласие банка, у которого он кредитуется в настоящий момент. Для этого ему необходимо обратиться в отделение и получить письменный ответ.
2. Затем он заполняет анкету на получения средств в «Газпромбанке», прикладывает все необходимые документы и отправляет на рассмотрение.
3. При положительном решении клиент вновь возвращается к текущему кредитору и пишет заявление на досрочное погашение займа.
4. Заемщик подписывает договор с «Газпромбанком». Последний переводит деньги на указанный счет, ему передают все документы, касающиеся права собственности на жилье.
Помимо программы рефинансирования ипотеки, «Газпромбанк» предлагает программы для переоформления потребительских кредитов. В 2019 году всего имеется 2 программы — с обеспечением и без него.
Сами варианты несколько отличаются друг от друга:
1. Без залога: получить можно от 0,5 до 3 миллионов рублей на срок от 0,5 до 7 лет. Процентная ставка составляет 11,4-14,25% и зависит от наличия личного страхования и срока: чем он больше, чем выше процент.
2. С залогом: максимальная сумма выдачи возрастает до 5 миллионов, остальные условия не меняются. В качестве обеспечения принимается поручительство физического или юридического лица. В последнем случае максимальная сумма будет равняться сумме, выданной в виде поручения.
Минимальная сумма при кредитовании до 5 лет составляет 50 тысяч рублей, на срок 5-7 лет — от 300 тысяч. При необходимости клиент может получить большую, чем требуется, сумму. В этом случае излишек будет переведен на его счет. Эти деньги можно использовать по своему усмотрению.
На рассмотрение документов уходит от 1 до 5 рабочих дней. Если клиент проживает в регионе, в котором отсутствует отделение банка, срок рассмотрения увеличивается до 10 дней.
При этом банк предъявляет ряд требований к заемщику и документам:
1. Возраст от 20 лет при получении займа и до 65 лет на момент последнего платежа.
2. Российское гражданство (постоянное или временное).
3. Не менее 1 года общего трудового стажа. На последнем месте клиент должен работать не менее 6 месяцев (3 месяцев, если он получает зарплату на карту или счет «Газпромбанка»).
4. Положительная кредитная история.
5. Подтверждение дохода справкой 2-НДФЛ или по форме банка. Также подойдет выписка с банковского счета, если клиент получает доход иначе, например, от сдачи квартиры.
6. Также клиенту потребуется предъявить паспорт, заполненную анкету с указанием номера СНИЛС, договор по текущему кредиту, справку о состоянии счета.
В некоторых случаях банк может попросить предъявить заверенную работодателем трудовую книжку (договор). Сам порядок рефинансирования не отличается от аналогичной процедуры по ипотеке.
Единственная разница будет заключаться в отсутствии документов на квартиру и необходимости оставлять залог. Также переоформление пройдет быстрее, чем при ипотеке.
«Газпромбанк» стоит на третьем месте в рейтинге наиболее крупных банков России. Организация является универсальным финансовым институтом и имеет различные программы ипотечного и потребительского кредитования, а также вкладов и дебетовых карт. Помимо стандартных займов банк предлагает рефинансирование: получение денег на покрытие имеющихся долгов. При более выгодных условиях рефинансирования в «Газпромбанке» (калькулятор на сайте поможет проверить это) клиент сможет сэкономить значительные суммы.
Рефинансирование ипотеки в Россельхозбанке в 2019 году
Чтобы получить перекредитование, необходимо удовлетворять минимальные требования банка, а именно:
• остаточный срок погашения задолженности по открытому кредиту должен быть не менее 2 лет;
• период, на который оформлен предыдущий договор, не может быть больше 7 лет;
• отсутствие просрочек по текущему долгу – заявка заполняется при наличии исключительно положительной кредитной истории;
• отсутствие реструктуризации задолженности или пролонгации срока выплаты открытой ипотеки;
• ипотечный договор оформлен в рублях, евро или долларах.
Рефинансирование ипотечного кредита в Россельхозбанке возможно на сумму до 20 млн. руб., точный размер которой зависит от следующих параметров:
• совокупный доход заемщика за вычетом ежемесячных расходов (другие кредиты, содержание иждивенцев, оплата жилища, коммунальных платежей и т.д.);
• остаток фактической задолженности по имеющемуся договору.
Минимальная сумма не может быть меньше 100 тыс. руб. Условия кредитования также включают годовую процентную ставку – от 11,5%. Годовой процент может быть увеличен в случае, если клиент и его поручители/созаемщики отказались от услуг страхования жизни или предоставили неполный пакет документов. При этом страхование залогового имущества является обязательным. В качестве залогового обеспечения выступает недвижимость, на приобретение которой открыт кредит – квартира, дом, апартаменты или земельный участок.
К преимуществам этого вида кредитования также относится:
1. Отсутствие комиссий за открытие кредита и его обслуживание.
2. Наличие нескольких вариантов погашения задолженности — аннуитетными или дифференцированными платежами.
3. Допустимость документального подтверждения дохода по банковской форме.
4. Возможность досрочного и частично досрочного погашения долга.
Рефинансирование договора на приобретение имущества такой же сложный процесс, как и оформление самой ипотеки. Поэтому требования к заемщику и его документам достаточно высоки.
Основные требования к клиенту:
• возрастные рамки – 21-65 лет;
• гражданство и регистрация в РФ;
• минимальный страж работы: общий – от 1 года, на текущем месте занятости – от 6 месяцев (общий стаж вычисляется суммарно за последние 5 лет);
• официальный доход.
В Россельхозбанке рефинансирование ипотеки других банков осуществляется по следующим документам:
• паспорт;
• заявление-анкета;
• военный билет или приписное свидетельство (для мужчин до 27 лет);
• свидетельство о браке и рождении детей (при наличии);
• документы о финансовом состоянии заемщика и его трудовой занятости;
• документы по приобретаемому имуществу и залоговой недвижимости, в случае если это не один и тот же объект;
• выписка с кредитного счета клиента с суммой остатка долга, а также его реквизиты для осуществления банковского перевода.
Для осуществления ежемесячных платежей можно воспользоваться следующими бесплатными вариантами:
1. Операционная касса банка.
2. Банкоматы Россельхозбанка, оснащенные функцией приема денег.
3. Безналичный перевод денежных средств с иного счета заемщика.
Перечисление средств указанными способами осуществляется в день проведения платежной операции.
Для удобства клиента также существуют и другие способы оплаты задолженности, однако, за их использование взимается дополнительная комиссия:
• внесение наличных через кассу другого банка;
• оплата долга через терминалы самообслуживания;
• перевод денежных средств с электронного кошелька.
Использование вышеперечисленных вариантов должно происходить не позднее 5 дней до расчетной даты, чтобы деньги успели поступить на счет. За несвоевременное выполнение долговых обязательств Россельхозбанк взимает неустойку в размере 20% годовых от суммы платежа и 0,1% за каждый день просрочки.
Рефинансирование ипотеки в ВТБ в 2019 году
Перекредитование – это получение ссуды для погашения текущих обязательств перед другим кредитором. Рефинансированию подлежат разные категории денежных займов.
Выгодные программы перекредитования предлагает ВТБ. Актуальные предложения:
Действие первой программы распространяется на обеспеченные и беззалоговые займы: потребы, ипотеки, кредитки и автокредиты. Поручитель не нужен.
Дополнительные условия универсального рефинансирования от ВТБ:
• срок кредитного договора истекает не ранее, чем через 3 месяца;
• «чистая» кредитная история за последние полгода;
• отсутствие просроченных платежей, неоплаченных штрафов;
• ссуда выдана в рублях, перекредитование валютных кредитов не предусмотрено.
Целевое ипотечное рефинансирование предоставляется исключительно под залог кредитной недвижимости. Преимущества программы: максимальные сумма и срок при минимальной ставке – от 8,8%.
Решение о перекредитовании займа должно основываться на ожидаемых показателях выгоды. Предварительно надо оценить параметры, рассчитать новый кредит, узнать порядок оформления.
ВТБ готов перекредитовать текущий долг на следующих условиях:
• сумма – 100 тыс. р. – 5 млн. р.;
• срок возврата: корпоративные, зарплатные клиенты – 7 лет, остальные заемщики – 5 лет;
• поручительство и залог не требуется;
• процент зависит от величины кредита: до 500 тыс. р. – 12,9-16,9%, свыше этой суммы – 12,5%.
Один вторичный заем покрывает до шести кредитов. Долги могут быть как перед одним банком, так и перед разными финансовыми организациями.
Требования к участникам акции:
• срок регистрации брака – до 1 года на момент одобрения перекредитования;
• состоять в браке – минимум 3 года после получения денег;
• отсутствие просрочек и реструктуризации долга.
Для пересчета условий под низкий процент, необходимо через три года после подписания договора обратиться в отделение ВТБ и предъявить паспорт. Для участия в акции и более подробной информации пройдите на официальный сайт ВТБ 24.
Подавать заявку на перекредитование в ВТБ могут физические лица – граждане РФ с пропиской в регионе размещения офиса ВТБ.
Документы, обязательные к рассмотрению:
1. паспорт;
2. СНИЛС – свидетельство государственного пенсионного страхования;
3. документация по долгам, которые надо перекредитовать;
4. подтверждение доходов за полгода – 2-НДФЛ.
Доказательством платежеспособности может послужить справка по формуляру банка. Документ обязательно должен отображать: ФИО получателя, продолжительность работы, должность, наименование и адрес компании, оклад по месяцам. Справка визируется бухгалтером и руководителем.
Зарплатные клиенты ВТБ не подают документы о своем финансовом состоянии. Для кредитов свыше 500 тыс. рублей требуется официальное трудоустройство.
Заемщики ВТБ в рамках программы «Рефинансирование» могут воспользоваться дополнительными возможностями:
• Льготным платежом. Снижение трех первых взносов – клиент уплачивает только процентную часть долга, тело кредита распределяется на остальной срок.
• Кредитными каникулами. Пропуск одного платежа раз в полгода. Услуга доступна спустя 6 месяцев погашения, стоимость активация опции – 2000 р.
Параметры перекредитования ипотеки в ВТБ:
• стоимость кредита – от 8,8% годовых, ставка фиксированная на весь период договора;
• максимальная сумма – 30 млн. р.;
• ограничения по размеру ссуды – до 80% от цены залога – кредитной недвижимости.
Рефинансировать ипотеку смогут лица, официально трудоустроенные в РФ. Жестких требований к прописке, гражданству ВТБ не предъявляет. Важно: заявители с плохой финансовой репутацией получают стопроцентный отказ.
Более скрупулезно банк подходит к оценке платежеспособности. В качестве подтверждения дохода рассматривается выписка 2-НДФЛ, справка по форме кредитора. Для повышения шансов на перекредитование ипотеки допустимо привлечение созаемщиков. Рефинансироваться в ВТБ не могут пенсионеры.
Перекредитование ипотеки возможно без подтверждения финансовой состоятельности по программе «Победа над формальностями». Ставка – от 10%, первоначальный взнос – от 30-40%.
Порядок рефинансирования ипотеки:
1. Предварительный расчет, оформление заявки онлайн.
2. Встреча с сотрудником банка в Ипотечном центре для согласования условий.
3. Подача документов.
4. Получение результата – принятие решения занимает до 5 дней.
5. Оформить сделку в отделении.
Выплата кредита любым удобным способом: касса, интернет-банк, денежным переводом, через Почту России.
Перекредтование актуально в следующих ситуациях:
1. Изменение рыночных условий. В секторе кредитования наметилась тенденция снижения ставок. Заемщикам, оформившим ссуду пару лет назад, выгодней перекредитоваться в ВТБ под меньший процент.
2. Сложность погашения. Закредитованность в разных банках часто приводить к просрочкам – клиент не успевает внести один платеж, как подходит срок по другому. Рефинансирование ВТБ позволяет объединить взносы.
3. Финансовые трудности. Перекредитация помогает облегчить платежную нагрузку. Уменьшение ежемесячного взноса – весомый аргумент переоформления кредита по новым условиям.
Дополнительные плюсы работы с банком:
• возможность предварительного одобрения заявки через интернет;
• платежные льготы – кредитные каникулы в форс-мажорных ситуациях уберегут от просрочек;
• удобство погашения – в Москве и регионах расположено много офисов и платежных сервисов самообслуживания.
Рефинансирование ипотеки в сбербанке в 2019 году
Рефинансирование ипотеки в Сбербанке в 2019 году позволит наиболее быстро и легко сэкономить денежные средства. Оформление операции в сберегательном банке называется «выдача кредита под залог имущества».
Сбербанк выдвигает несколько условий для рефинансирования:
1. Сумма должна составлять от 1 до 7 млн. рублей.
2. Во время подачи заявки действующий займ должен быть сроком от 6 месяцев.
3. Новый срок кредита может составлять минимум 1 год и максимум 30 лет.
4. Одним из главных условий является своевременное погашение кредита без просрочек (допустим 1 просроченный платеж до 30 дней).
5. Максимальная сумма не должна превышать 80% от стоимости имущества.
6. Одному заемщику можно рефинансировать только одну ипотеку.
7. Залогом может являться участок с недвижимостью, дом, квартира, комната или часть какого-либо помещения.
8. Необходимо застраховать жизнь и здоровье.
Выступить заемщиком может не каждый. Человек, приобретающий займ под залог имущества, должен работать на последнем месте 6 месяцев и иметь общий трудовой стаж более 1 года. Данное условие не распространяется на людей, получающих зарплату в самом банке. Минимальный возраст кредитозаемщика – 21 год, максимальный – 75 лет.
Если у заемщика есть супруг (а), он (а) автоматически включается в список созаемщиков (вне зависимости от работоспособности и возраста). Исключением из данного условия может стать только наличие у супругов брачного договора, в котором прописано, что муж или жена не претендуют на приобретаемое в браке имущество. Также отсутствие у мужа или жены гражданства РФ.
Заявку на переоформление вы можете подать как через программу «Сбербанк онлайн», так и при личном посещении подразделения.
При оформлении необходимо представить следующие документы:
1. Анкету (форма выложена на сайте).
2. Паспорт с регистрацией или с временной пропиской.
3. Справка 2-НДФЛ, копия трудовой книжки или выписка из нее.
4. Ипотечный договор, заключенный с другим банком, график платежей (если он не включен в договор).
Дополнительно могут потребоваться документы об остатке кредитных средств и об отсутствии задолженности, но только в том случае, если информация не будет найдена в общей базе.
Если рефинансирование одобрено, необходимо в течение 90 дней представить документы о праве на собственность жилого помещения, справку об оценке имущества, выписку из ЕГРН, технический паспорт. Созаемщик должен написать согласие, заверенное нотариусом, на передачу имущества в залог.
Если все перечисленные требования учтены, необходимо подойти в любое подразделение банка. После представления документов ваш запрос будет отправлен на рассмотрение. Результат вы узнаете в течение 8 рабочих дней.
После одобрения представьте дополнительные документы, и оставшаяся сумма будет автоматически переведена в сберегательный банк РФ.
Рассчитать кредит вы можете на сайте Сбербанка. Для этого зайдите в раздел «Ипотека» и выберите пункт «Рефинансирование». Вы будете автоматически перенаправлены на страницу приблизительного расчета.
Минимальная процентная ставка составляет 9,5 % при соблюдении всех условий.
Нужно заполнить всего лишь несколько пунктов:
1. Стоимость имущества.
2. Остаток долга.
3. Срок ипотеки.
После заполнения формы автоматически рассчитается ежемесячный платеж и процентная ставка. Предварительно рассчитать перекредитование также можно в любом отделении, обратившись к менеджеру по кредитованию. Интересующие вас вопросы можно задать в разделе «Обратная связь».
Плюсами переоформления ипотечного кредитования именно в Сбербанке считаются:
1. Открытость всех нюансов сделки.
2. Индивидуальный подход к рассмотрению кредитной заявки.
3. Возможность снижения ежемесячного платежа.
4. Удобство оплаты.
5. Не требуется согласие со стороны первичного кредитора.
6. Рефинансирование предоставляется без каких-либо комиссий.
7. Возможность получения в дальнейшем выгодных предложений.
Конкретной информации о рефинансировании ипотеки, взятой в Сбербанке, нет. Так как сберегательный банк РФ является самым востребованным финансовым учреждением, клиентам предлагаются низкие ипотечные ставки на выгодных условиях.
Известно, что переоформить действующую ссуду можно только с согласия Сбербанка. Чтобы не потерять ценных клиентов, у Сбербанка есть специальные программы по снижению процента ипотеки.
Если вы взяли ипотеку, а через некоторое время процент в банке снизился, на сайте Сбербанка можно подать заявку на снижение процента. Она рассматривается в течение 30 дней и в большинстве случаев получает одобрение.
Чтобы процесс переоформления не был долгим и трудоемким, убедитесь, что все условия, описанные выше, соблюдены.
Если вы решили рефинансировать ипотеку, необходимо выполнить несколько шагов:
1. Проверьте документы по кредиту в действующем банке. Перечень, который должен быть представлен в документах: номер, дата и срок договора, сумма, процентная ставка, график платежей и реквизиты банка. Если хотя бы одного пункта в документе нет, обратитесь в банк для получения данной информации. Напоминаем, рефинансировать кредит можно только через 6 месяцев.
2. Соберите все необходимые документы, перечисленные выше.
3. Обратитесь в отделении Сбербанка и подайте заявку на рефинансирование.
4. В течение 8 рабочих дней ждите решения банка.
5. Если рефинансирование одобрено, соберите пакет оставшихся документов.
6. Представьте оставшиеся документы банку.
7. Получите документы о кредите в Сбербанке.
Статью подготовила ведущий эксперт-экономист по бюджетированию Ошуркова Тамара Георгиевна. 
