У банков, как правило, существует два способа погашения кредитов: аннуитет и проценты на остаток.
Аннуитет - удобен для клиента тем, что ежемесячно клиент платит фиксированную плату по кредиту, которая включает в себя проценты и ежемесячный обязательный кредитный платеж. При такой форме погашения ежемесячный взнос усредняется на весь срок кредитования и старт возврата кредита для заемщика не начинается с максимального платежа.
Проценты на остаток - кредит гасится неравными суммами: к ежемесячному обязательному платежу по кредиту прибавляются начисленные за месяц проценты. При таком способе погашения, клиент начинает погашение кредита с максимального платежа, а размер каждого последующего взноса становится меньше предыдущего (поскольку ежемесячно остаток кредитной задолженности уменьшается).
Однако стоит учесть, что аннуитетная форма погашения кредита является более затратной для клиента в сравнении с формой « проценты на остаток» (особенно при больших сроках кредитования).
Помимо того, что нужно грамотно выбрать сумму, срок и валюту кредита, не менее важно определить способ погашения по кредиту, который предлагается банком для того или иного кредита. Вы не можете выбрать, как именно вы будете гасить тот или иной кредит, т.к. банк устанавливает способ погашения для каждого кредита самостоятельно, и вы можете с ним либо согласиться, взяв кредит, либо отказаться от него. Но в любом случае мы рекомендуем вам заранее уточнить, по какой схеме будет происходить погашение того кредита, который вы для себя выбрали, так как разные схемы имеют свои достоинства и недостатки.
В зависимости от того, как именно происходит погашение основной суммы долга (так называемого «тела кредита») и процентов по нему существуют различные способы погашения задолженности:
В этом случае расходы должника по погашению задолженности будут постоянны, то есть равны, на протяжении всего срока погашения. То есть, взяв кредит по такой схеме, вы будете с установленной периодичностью, чаще всего раз в месяц, выплачивать банку одинаковые по размеру взносы по кредиту. Но есть одна тонкость – они равны только на первый взгляд, но их структура меняется год от года, и структура вашего первого аннуитетного платежа и последнего будет диаметрально противоположной.
Допустим, вы взяли ипотеку на 15 лет в размере 3 млн. руб. под 10% годовых. Ежемесячный платеж каждый месяц будет неизменен – 32 238 руб. в мес.
Итак, по размеру платежи равны, но из первого платежа только 7238 руб. идет на погашение основного долга («тело кредита»), а все остальное – это проценты, которые, конечно, никак не способствуют снижению долга перед банком. Так что в первое время вы в основном гасите проценты, а непосредственное погашение задолженности перед банком начинается где-то ровно посередине срока кредита.
Поэтому не удивляйтесь, когда через 3 лет исправных выплат по ипотеке вы обнаружите, что по-прежнему должны банку 2,7 млн. руб., и что за эти 3 года ваш долг в размере 3 млн. руб. уменьшился всего лишь на 300 тыс. руб. Именно поэтому досрочное погашение по кредиту выгоднее всего производить до того, как пройдет половина срока по кредиту, — ведь тогда эффект будет гораздо выше, т.к. в первой половине срока вы гасите в основном проценты по кредиту, а не основную сумму долга. Поэтому досрочное погашение снизит сумму долга и, как следствие, значительно понизит размер процентных платежей, что снизит аннуитетный платеж. Но чем ближе к половине срока кредита, тем менее выгодным становится досрочное погашение.
Дифференцированные платежи отличаются от аннуитетных тем, что они к концу срока кредита уменьшаются, то есть они не равны между собой. Как и аннуитетные платежи, они состоят из той части, что идет на погашение основного долга, а также из части, которая идет на процентные выплаты.
Однако та часть, что идет на погашение основного долга, в случае дифференцированных платежей всегда одинакова, а размер процентный выплат по мере уменьшения суммы долга падает, т.к. начисляются на ее остаток. Вместе с процентами снижается и размер ежемесячного платежа.
Возьмем для примера ту же ситуацию, что мы рассматривали выше про аннуитетные платежи: допустим, вы взяли ипотеку на 15 лет в размере 3 млн. руб. под 10% годовых.
Как мы можем видеть, первый платеж существенно больше, чем последний, и это обусловлено, в первую очередь, начислением процентных платежей, которые практически отсутствуют в последнем платеже.
Итак, сразу видно, что при дифференцированном платеже основная нагрузка на заемщика ложиться в первую половину срока кредита, когда размер выплат максимален: процентные платежи еще достаточно высоки. В отличие от дифференцированного платежа, аннуитетная схема со временем дает все меньшую нагрузку на бюджет, т.к. платежи по кредиту всегда равны, но в силу инфляции с каждым годом они становятся все менее ощутимыми.
Именно поэтому дифференцированный платеж имеет некоторый недостаток перед аннуитетом: как правило, у заемщика доходы возрастут со временем (если он, конечно, не приближается к пенсии), поэтому для него выгоднее иметь незначительную нагрузку в самом начале кредита, чтобы потом иметь возможность досрочного его погашения. В случае же дифференцированного платежа все происходит с точностью наоборот, поэтому он не слишком распространен в банковской практике.
Однако не все так однозначно – если мы сравним общий размер выплат по кредиту на 15 лет в размере 3 млн. руб. под 10% годовых в случае аннуитета и дифференцированного платежа, мы придем к следующим цифрам:
Задавайте вопросы нашему консультанту, он ждет вас внизу экрана и всегда онлайн специально для Вас. Не стесняемся, мы работаем совершенно бесплатно!!!
Также оказываем консультации по телефону: 8 (800) 600-76-83, звонок по России бесплатный!
Параметр сравнения
Аннуитет
Дифференцированный платеж
Ежемесячный платеж
32 238 руб.
16806 руб. (в конце срока) – 41667 руб. 9в начале срока), в зависимости от периода
Общий размер выплат по кредиту
5 867 344 руб.
5 262 501 руб.
Таким образом, дифференцированный платеж более выгодней с точки зрения общей переплаты по кредиту, но менее выгоден с точки зрения планирования погашения задолженности, особенно если речь идет о заемщике, у которого основной рост доходов – впереди.
Следует сказать, что подобная схема кредитования применяется достаточно редко, причем не только по той причине, что с точки зрения переплаты по кредитам банкам выгоднее использовать аннуитетную схему, но и с той точки зрения, что можно привести очень мало ситуаций, когда заемщик готов брать основную кредитную нагрузку непосредственно в самом начале срока погашения.
В советские времена у телефонисток на коммутаторе висел лозунг, из которого следовало, что они все ратуют за свободные сексуальные отношения. Что это был за лозунг?
Статью подготовила ведущий эксперт-экономист по бюджетированию Ошуркова Тамара Георгиевна. 
