Как положительный тренд Всероссийский союз страховщиков (ВСС) отмечает рост удельного веса добровольных видов страхования в общей структуре страховых премий (с 77,7% до 80,4% по итогам девяти месяцев) и снижение доли обязательных видов (19,6% за три квартала 2017 года против 22,3% в аналогичном периоде 2016-го). Личное страхование в целом обгоняет по объемам имущественное (включая моторное) страхование.
В сегменте страхования жизни драйвером стало инвестиционное страхование (ИСЖ). Эта тенденция, очевидно, сохранится и в новом году. Хотя бурный рост будет сдерживаться возможными результатами по доходности тех многолетних договоров, которые начали закрываться в декабре 2017-го.
Регулятор пристально следит за страховщиками жизни. Недавно ЦБ запросил у пяти ведущих игроков рынка статистику по доходности за 2016—2017 годы и настоятельно рекомендовал СРО страховщиков заняться разработкой стандарта этого вида в первую очередь. Как рассказал вице-президент ВСС Максим Данилов, такой стандарт практически подготовлен и в будущем году будет представлен Банку России.
ОСАГО остается самым проблемным видом страхования. Но в 2018 году ситуация начнет налаживаться, несмотря на некоторые добавившиеся сложности (например, расширение действия европротокола, принятое в декабре 2017 года). Проблема с доступностью ОСАГО начала решаться благодаря ставшим обязательными с 1 января 2017 года электронным продажам полисов ОСАГО. По данным исполнительного директора Российского союза автостраховщиков (РСА) Евгения Уфимцева, сейчас продается уже около 60 тыс. полисов e-ОСАГО в день, в том числе — 10 тыс. в день через запущенную в 2017 году систему гарантирования «Е-ОСАГО Гарант».
Верховный суд в ноябре — декабре 2017 года принял несколько очень важных для рынка ОСАГО решений, которые нанесли серьезный удар по мошенничеству. В частности, разъяснил судам, что страховым мошенничеством является любой обман относительно наступления страхового случая или завышения размера страховой выплаты. Определил, что потерпевший должен указывать все виды ущерба при подаче заявления, а также подавать документы на урегулирование в то же отделение, что и заявление. «Основная часть разъяснений касается как раз тех лазеек и несовершенства нормативно-правовой базы в сфере ОСАГО, которые вольготно применяют на практике автоюристы. Верховный суд учел эти нюансы. Мы рассчитываем, что это снизит вал обращений в суды с использованием мошеннических схем», — заявил глава РСА Игорь Юргенс.
Но и без решений Верховного суда убыточность ОСАГО к концу прошлого года стала снижаться: если в I квартале уровень выплат составлял 108,6%, то по итогам девяти месяцев 2017 года он упал до 88,5%. В наступившем году, согласно прогнозу экспертов, уровень выплат останется в пределах 85—90%.
Начавшаяся в 2017 году в рамках введения приоритета натурального возмещения реформа ОСАГО в 2018 году продолжится: ЦБ, Минфин и РСА фактически договорились, что в новом году тарифы начнут потихоньку «отпускать». Пока, однако, нет понимания, до какой степени и в каком ключе.
«Страховщики пристально следят за инициативами регулятора в отношении либерализации тарифов по ОСАГО. Пока было озвучено, что ЦБ РФ намерен проанализировать статистику за четвертый квартал текущего года и первый квартал следующего года и по результатам этого будет сформирована законодательная инициатива, — отмечает партнер «Первой юридической сети» Павел Курлат. — Думается, что в ОСАГО назрела ситуация, когда государство, в том числе в силу большего участия в страховом рынке, наконец готово к этому шагу, который способен исправить перекосы этого вида страхования».
Одним из ключевых событий 2017 года, которое, несомненно, окажет сильное влияние на весь 2018-й (а возможно, и на последующие годы), стала фактически начавшаяся санация одного из крупнейших и старейших страховщиков — «Росгосстраха» (РГС). Он был приобретен банком «ФК Открытие» и вместе с кредитной организацией в августе минувшего года перешел под контроль Банка России. РГС фактически стал государственной страховой компанией, которую к концу прошлого года решено было докапитализировать на 42,2 млрд. рублей. Банк России опробует на РГС новый механизм санации страховщиков, который выстраивается по аналогии с новой схемой санации банков. Санация РГС фактически началась еще до принятия соответствующего закона, который, очевидно, будет-таки принят в 2018 году.
Проблемы всего ОСАГО в значительной мере связаны как раз с «Росгосстрахом», который в какой-то момент контролировал около трети этого рынка. В 2017 году РГС целенаправленно сокращал долю на этом рынке (по итогам III квартала он с первой позиции переместился на пятую, а его доля составила лишь 7,4%). Постепенное сворачивание активности компании, по мнению экспертов, принесло заметное облегчение всему сектору «автогражданки». Но сам по себе прецедент настораживает, а закон, создававшийся именно под санацию «Росгосстраха», кажется слишком жестким и дающим слишком много полномочий регулятору.
В 2017 году банковский канал продаж впервые в истории страхового рынка обогнал агентский. Если в 2015 году доля банковских продаж страховых продуктов составляла 17,4%, по итогам 2016 года приблизилась к 24,8%, то по итогам девяти месяцев 2017 года этот показатель достиг уже 28,5%. И это не предел — некоторые лидеры страхового рынка, например «Сбербанк страхование», 99% своих продуктов реализуют именно через банк. Активность банков как агентов страховых компаний привела к серьезной проблеме — мисселингу, то есть продаже продуктов клиентам, которым они не нужны. Проблема эта не нова, но по мере развития банкострахования она становится все более острой.
Задавайте вопросы нашему консультанту, он ждет вас внизу экрана и всегда онлайн специально для Вас. Не стесняемся, мы работаем совершенно бесплатно!!!
Также оказываем консультации по телефону: 8 (800) 600-76-83, звонок по России бесплатный!
Борьба с навязыванием страховых продуктов в 2018 году перейдет на другой уровень: период охлаждения, в течение которого можно отказаться от навязанной страховки, вырастет с пяти дней до 14. Также с большой долей вероятности у страхователей появится возможность отказаться не только от индивидуального договора, но и от коллективной схемы.
В 2018 году продолжится медленный, но верный рост доли продаж через Интернет. По итогам девяти месяцев 2017 года этот показатель составил уже 2,13% против 0,6% в 2016-м. Активное участие в продвижении онлайн-продаж примет и сам Банк России, который вознамерился создать собственный маркетплейс — цифровой супермаркет финансовых услуг. В этом случае придется спешно решать вопрос с допуском посредников во все виды электронных продаж.
В 2018 году страховому сообществу и Банку России придется договариваться о стоимости «входного билета» — величине уставного капитала для страховщиков. По данным ВСС, на сегодняшний день 147 из 236 страховщиков не соответствуют
новым требованиям ЦБ по уставному капиталу, которые прописаны в законопроекте, уже прошедшем первое чтение в Госдуме. Законопроект предусматривает повышение минимального размера уставного капитала страховых организаций в 2,5 раза, со 120 млн. до 300 млн. рублей (таков минимальный уровень капитала у банков), а для страховщиков жизни — до 600 млн. рублей. Сейчас минимальный размер уставного капитала универсальных страховых компаний составляет 120 млн., страховщиков жизни — 240 млн., а перестраховщиков — 480 млн.
В конце 2017 года Всероссийский союз страховщиков подготовил и направил в Банк России предложения по внедрению пропорционального регулирования на страховом рынке, чтобы дать возможность работать и небольшим региональным компаниям со сборами до 1 млрд. рублей.
Предложения ВСС подразумевают более мягкое повышение уставного капитала и выделение в отдельную группу регулирования по капиталу страховщиков, не осуществляющих обязательные виды страхования (без учета ОМС). Для них предлагается зафиксировать минимальный уровень уставного капитала в 160 млн. рублей.
Установленные в директиве Европейского союза по обеспечению платежеспособности страховщиков Solvency II минимальные требования к капиталу составляют от 2,5 млн. до 3,7 млн. евро (175—259 млн. рублей) в зависимости от видов страховой деятельности. Переход на Solvency II, по заявлениям представителей ЦБ, состоится не раньше 2019 года (а скорее всего, в 2021-м). Так что время на урегулирование этого вопроса еще есть.
Статью подготовила ведущий эксперт-экономист по бюджетированию Ошуркова Тамара Георгиевна. 
