Банкнота – особый вид кредитных денег. Выпуск осуществляется центральным эмиссионным банком на основе учёта векселей, так как банкнота – это вексель на банкира, то есть на банк, в котором в любое время банкноту можно было разменять на золото.
Но это касается классической банкноты, которая определяется следующими признаками:
1) классическая банкнота выпускается взамен коммерческих векселей;
2) классическая банкнота разменна на золото по первому требованию.
Таким образом, классическая банкнота имеет двоякое обеспечение: вексельное (товарное) и золотое.
Основой банкноты служит коммерческий вексель, по мере увеличения товарооборота для обращения требуется все большее количество денег и одновременно все большее количество коммерческих векселей, которые предъявляются к учету эмиссионному банку; при сокращении товарооборота выпуск банкнот сокращается.
Размеры банковского обращения (если банкноты выпущены в порядке учёта векселей) колеблются в зависимости от потребностей оборота в деньгах. Выпуск банкнот на основе учёта векселей в порядке кредитования товарооборота вызывает обратное движение банкнот в банк, так как с наступлением срока платежа по кредиту банкноты возвращаются в банк.
Таким образом, выпуск банкнот в обращение в порядке кредитования и регулярный обратный приток их в банк характеризуют закономерности банкнотного обращения. Благодаря этой специфической особенности классических банкнот, не возникало переполнения сферы обращения кредитными деньгами. Кроме того, классические банкноты могут вернуться в эмиссионный банк не только путем погашения кредита, но и путём размена на золото. Двойное обеспечение банкнот гарантировало их относительную устойчивость и эластичность банкнотного обращения.
Хотя основой банкноты служит коммерческий вексель, между ними имеются определенные различия:
1) должником по векселю является предприниматель, по банкноте – Центральный банк;
2) по срочности: банкнота – бессрочное долговое обязательство, вексель – срочное долговое обязательство (3-6 мес.);
3) по гарантии: банкнота имеет общественную, государственную гарантию (так как выпускается ЦБ); вексель – частную, индивидуальную гарантию.
Классическая банкнота отличается и от бумажных денег:
1) по происхождению – банкноты возникли из функции денег как средства платежа, а бумажные деньги – из функции денег как средства обращения;
2) по методу эмиссии – бумажные деньги выпускаются казначейством, а банкноты – Центральным банком;
3) по возвратности – классическая банкнота по истечении срока векселя, под который она выпущена, возвращается в банк, а бумажные деньги остаются в обращении;
4) по целям эмиссии – банкнота выпускается в порядке кредитования, бумажные деньги – для покрытия бюджетного дефицита;
5) по разменности – классическая банкнота разменна на золото, бумажные деньги – неразменны;
6) по устойчивости – классическая банкнота является устойчивой в отличие от бумажных денег, которые, не будучи обеспеченными, обесцениваются.
С прекращением размена банкнот на золото, исчезло золотое обеспечение, вексельное обеспечение ухудшилось, но сохранилось, поэтому современные банкноты неразменны на золото, но в известной степени сохраняют товарную природу и кредитную основу.
Необходимо выделить три канала эмиссии современных банкнот:
- при кредитовании коммерческих банков, когда обеспечивается связь денежного обращения с динамикой воспроизводства общественного капитала;
- при кредитовании государства, когда банкноты эмитируются взамен государственных долговых обязательств;
- под прирост золотовалютных резервов.
Чек как кредитное орудие обращения появился позже, чем вексель и банкнота.
Чек – это письменный приказ владельца текущего счета банку об уплате определенной суммы денег чекодателю или перечисление этой суммы на счёт другого лица.
Чек основан на текущих счетах, а также на ссудных операциях (мнимых вкладах).
Экономическая сущность чека состоит в том, что, во-первых, он служит средством получения наличных денег в банке, во-вторых, выступает средством обращения и платежа, в третьих, является средством безналичных расчётов. На основе чеков возникла система безналичных расчётов, при которой большая часть взаимных претензий погашается и платёж производится по сальдо, без участия наличных денег.
Погашение долга чеком означает превращение задолженности частного лица в долг банковской системы.
Задавайте вопросы нашему консультанту, он ждет вас внизу экрана и всегда онлайн специально для Вас. Не стесняемся, мы работаем совершенно бесплатно!!!
Также оказываем консультации по телефону: 8 (800) 600-76-83, звонок по России бесплатный!
- именные (выписанные на определенное лицо, без права передачи);
- предъявительские, по которым обозначенная в чеке сумма выплачивается предъявителю чека;
- ордерные, выписанные на определенное лицо, но с правом передачи по индоссаменту;
- расчетные, используемые только в безналичных расчетах;
- акцептованные, по которым банк дает согласие (акцептует) произвести оплату определенной суммы по чеку.
Чек имеет определенную форму и реквизиты. Время обращения чека ограничивается определенным сроком. Развитие чекового обращения вызвало ряд проблем (нехватка банковского персонала, увеличение издержек на обработку чеков), поэтому в США, а затем и в Западной Европе постепенно чеки стали заменяться электронными деньгами.
Автоматизация банковских операций, переход к использованию ЭВМ способствовали возникновению новых методов погашения и передачи долга с применением электронных денег. Возникла система электронных переводов денежных средств, а также возникла возможность замены чеков пластиковыми картами. Пластиковые карты это средство расчётов, замещающее наличные деньги и чеки, а также позволяющее владельцу получить в банке краткосрочную ссуду.
Платёжные карточки классифицируются в зависимости от времени совершения платежа текущего расчёта:
- предварительно оплаченные (дебетовые карточки), которые позволяют списывать деньги со счёта только в пределах остатка на счёте;
- карточки, используемые для осуществления текущего платежа (кредитные, торговые, карточки для путешествий и развлечений).
Кредитная карточка – именной денежный документ, выпущенный банком или торговой фирмой, удостоверяющий личность владельца счета в банке и дающий право на получение займа для осуществления платежа, который совершает банк, выдавший кредитную карточку, для оплаты товаров и услуг в розничной торговле без оплаты наличными.
Кредитные карточки позволяют использовать средства в пределах установленных лимитов. Торговые (магазинные) карточки могут быть дебетовыми и кредитными.
Особенностью кредитных денег является то, что их выпуск в обращение увязывается с действительными потребностями оборота. Это предполагает осуществление кредитных операций в связи с реальными процессами производства и реализации продукции. Ссуда выдаётся, как правило, под обеспечение.
Обеспечением служат определённые виды запасов, а погашение ссуд происходит при снижении остатков товарно-материальных ценностей, благодаря этому, может достигаться увязка объёма платёжных средств, предоставленных заёмщиком, с действительной потребностью оборота в деньгах. При нарушении связи с потребностями оборота, кредитные деньги утрачивают свои преимущества и превращаются в бумажные денежные знаки.
Статью подготовила ведущий эксперт-экономист по бюджетированию Ошуркова Тамара Георгиевна. 
