Статью подготовила Павлова Елена Геннадиевна, доцент кафедры «Макроэкономическое регулирование» Финансового университета при Правительстве РФ. Связаться с автором
Предоставление кредитных каникул в 2020 году – это один из способов помочь гражданам и малому и среднему предпринимательству в условиях финансовых потерь, вызванных пандемией коронавируса. Закон о кредитных каникулах был подписан Президентом РФ 3 апреля 2020 г.
В данной статье расскажем о наиболее важных моментах предоставления кредитных каникул по данному Закону.
Особенности кредитных каникул, введенных в 2020 году
Кредитными каникулами называется льготный период пользования кредитом, в котором можно не вносить или сократить ежемесячные платежи без штрафных санкций и ухудшения кредитной истории.
Кредитные каникулы введены Федеральным законом № 106-ФЗ с 3 апреля 2020 г.
Действие закона распространяется на заемщиков двух категорий:
1) физических лиц и индивидуальных предпринимателей;
2) ИП и субъектов малого и среднего и среднего бизнеса, работающих в отраслях экономики, более всего пострадавших от пандемии коронавируса, которые входят в утвержденный Правительством РФ перечень.
Условиями получения кредитных каникул для первой категории заемщиков являются следующие:
- размер кредита не превышает утвержденного правительством уровня; В Законе определены следующие предельные для получения каникул суммы кредита у физических лиц:
- по ипотеке – не более двух миллионов рублей (в Москве – 4,5 млн., в С-Петербурге, Подмосковье и Дальневосточном федеральном округе – 3 млн.);
- по автокредиту – не более шестисот тысяч рублей;
- по потребительским кредитам – не более 250 тыс. руб.;
- доход заемщика или совокупный доход группы заемщиков в месяце, предшествующем месяцу обращения за предоставлением каникул, уменьшился по сравнению со среднемесячным значением больше, чем на 30%. Доход должен быть рассчитан по утвержденной Правительством Методике;
- у заемщика на момент обращения не должно быть каникул по ипотечному кредиту. Воспользоваться разными видами кредитных каникул можно только поочередно.
Если индивидуальный предприниматель уже обратился за предоставлением каникул как физическое лицо, то, как субъект малого и среднего бизнеса по тому же кредитному договору он каникулы получить не может.
Для предъявления требования для обеих категорий заемщиков установлен единый срок – до 30 сентября. Однако Правительство может этот срок продлить. В случае истечения срока действия договора до 30 сентября требование каникул должно быть подано до конца данного срока.
В Законе подробно прописаны данные, которые надо отразить в требовании, порядок и сроки рассмотрения требования и сообщения о его удовлетворении или отклонении, действия по проверке сведений о сокращении дохода и варианты определения даты, с которой начинается период кредитных каникул. По физическим лицам все это указано в статье шестой, по субъектам бизнеса – в статье седьмой.
Кредитные каникулы временно приостанавливают выплаты или уменьшают их размер. При этом срок возвращения кредита продлевается на срок каникул.
Во время каникул кредитор продолжает начислять на долг проценты. Но по всем кредитам физических лиц, кроме ипотечных, проценты исчисляются по уменьшенной ставке.
В период кредитных каникул не начисляются неустойки, не может быть предъявлено требование досрочно погасить кредит, не может быть обращено взыскание на предмет залога.
Заемщик в любое время может прекратить каникулы, сообщив об этом кредитору. Он также имеет право погасить во время каникул сумму кредита или ее часть.
Меры помощи заемщикам в применении Закона
Уже через два дня после выхода Закона Банк РФ дал разъяснения. Им была составлена примерная форма требования о каникулах. Также Банк РФ указал, что кредитор имеет право испрашивать подтверждение сокращения дохода заемщика и проверять данный факт по своим данным.
Задавайте вопросы нашему консультанту, он ждет вас внизу экрана и всегда онлайн специально для Вас. Не стесняемся, мы работаем совершенно бесплатно!!!
Также оказываем консультации по телефону: 8 (800) 600-76-83, звонок по России бесплатный!
Банк РФ рекомендовал кредиторам сообщать заемщикам о последствиях попытки получить каникулы без соблюдения установленных требований – штрафах, пени, ухудшении кредитной истории. При несоответствии требованиям предоставления кредитных каникул регулятор посоветовал кредиторам предлагать заемщикам реструктуризацию по собственным программам.
В собственных программах банков могут предусматриваться различные варианты послаблений для заемщиков, например, возможность уменьшить самый близкий по срокам платеж без обращения за кредитными каникулами.
Но подменять этими программами кредитные каникулы кредиторы не должны.
Кредиторам рекомендовано фиксировать все отвечающие требованиям обращения заемщиков. Размещать всю необходимую информацию на сайтах и доводить ее до заемщиков иными способами. Давать разъяснения по своим программам и фиксировать выбор заемщиков в пользу каникул либо программы банка.
На своем официальном сайте ЦБ разместил ответы на часто задаваемые заемщиками вопросы. Так, в одном из ответов сказано, что кредитные каникулы заемщик может получить по всем взятым им кредитам, которые соответствуют требованиям и предоставить при этом одни и те же документы для доказательства невозможности платить по кредитам.
Также сообщается, что информация об отсутствии платежей во время каникул не попадет в кредитную историю. При реструктуризации кредитов не будет ухудшена оценка качества обслуживания долга и заемщик не утратит статус надежного.
В целях упрощения процедуры подтверждения условий, необходимых для получения каникул, на портале госуслуг появился специальный сервис.
Препятствия в получении кредитных каникул
Существует несколько неустранимых пока препятствий для предоставления кредитных каникул.
В частности, при наличии у заемщика доходов, не отражаемых в предусмотренных в Законе документах, например, при получении премии, может возникнуть проблема с подтверждением сокращения доходов.
Затруднение при получении каникул может возникнуть у заемщиков, которые оформили на себя потребительские кредиты на семейные нужды при уменьшении не своего дохода, а дохода другого члена супружеской пары. В соответствии с Законом № 106-ФЗ такое сокращение дохода во внимание приниматься не должно.
Также в Законе говорится, что для получения кредитных каникул не нужно согласие залогодателя и поручителя или гаранта. Однако увеличение срока кредитования из-за получения каникул ухудшает условия для залогодателей и поручителей.
Еще одна сложность связана с просроченными кредитами. По закону не внесенная заемщиком, являющимся физическим лицом, до каникул сумма процентов, штрафов и пеней фиксируется на день предоставления периода кредитных каникул. Но это не должно препятствовать приостановлению просроченных платежей за исключением случаев, когда по договору имеется исполнительный лист. По мнению некоторых юристов, закон следует дополнить положениями обо всех льготных периодах по просроченным кредитам.
Ограничивающим условием является необходимость предоставить справку о заработной плате в связи с тем, что не во всех организациях применяется полностью «белая» схема.
С учетом жестких условий предоставления кредитных каникул и неустранимых препятствий при их получении реструктуризация задолженности по программам кредитных организаций, по мнению ряда аналитиков, будет более популярной у заемщиков.
Предоставление кредитных каникул бизнесу
Кредитные каникулы для бизнеса могут получить только те ИП и фирмы, которые внесены в реестр МСП и работают в пострадавших от пандемии отраслях.
Льготы распространяются на все виды кредитов – на пополнение оборотных средств, приобретение недвижимости и оборудования, выплаты заработной платы и на текущие нужды. Под условия Закона подпадают также возобновляемые кредитные линии.
Максимальная продолжительность льготного периода – шесть месяцев, но по решению заемщика может быть меньшей.
Каникулы должны предоставляться по требованию, получать у банка согласие не надо.
Предпринимателям не требуется подтверждать уменьшение доходов на
Скопившиеся за время каникул проценты добавляются к сумме основного долга.
В отличие от реструктуризации заемщик просто направляет кредитной организации требование и прекращает платить.
Наличие бизнеса в реестре, который ведется налоговыми органами, можно проверить по ИНН.
Список отраслей, пострадавших от пандемии, проверяется по ОКВЭД. Поскольку этот список периодически дополняется, необходимо проводить проверку по последнему варианту списка.
Без сверки с официальными перечнями самостоятельно отнести бизнес к МСП и пострадавшим отраслям нельзя.
Может быть ситуация, когда компания указала при регистрации ОКВЭД, а потом дополнила свою деятельность новым видом, в результате чего выбыла из списка пострадавших отраслей. Несмотря на то, что пострадала от пандемии, каникулы она получить уже не сможет.
Ситуация может быть и обратной – собственно бизнес предпринимателя не пострадал, но его код вошел в список пострадавших отраслей, благодаря чему можно получить кредитные каникулы.
Если во время каникул вносятся какие-либо суммы, они будут использованы на погашение долга.
В отличие от физических лиц, каникулы которых можно начать раньше, чем отправлено требование, у бизнеса период кредитных каникул начинается со дня отправки требования.
На период каникул, предоставленных бизнесу, все платежи, включая штрафы с неустойкой, начисленные до наступления льготного периода, приостанавливаются. По окончании каникул проценты, которые следовало уплатить за данный период, добавляются к основному долгу. Заемщик как бы берет данные проценты у банка в кредит. В этом состоит одно из отличий каникул для предпринимателей от каникул для физических лиц.
Накопленные до льготного периода неустойка и штрафы не списываются с бизнеса, а подлежат уплате после каникул.
Кредитные каникулы для ИП
Каникулы для ИП имеют свою специфику.
ИП могут получить их либо как физические лица, либо как бизнес. Выбор делает сам заемщик.
Индивидуальным предпринимателям дано право полностью освободиться на время льготного периода от платежей, или снизить их сумму до приемлемого значения.
На два вида каникул одновременно – как физическое лицо и как бизнес – индивидуальный предприниматель права не имеет. Но ему предоставлена возможность одновременно получить ипотечные каникулы в соответствии с законом и кредитные каникулы на основании закона 2020 г.
ИП могут информировать банк о требовании кредитных каникул по телефону, что для субъектов МСП в законе не предусмотрено.
Как оформляются кредитные каникулы
После того, как требование направлено в банк, он в течение пяти рабочих дней обязан его рассмотреть и проинформировать заемщика об удовлетворении требования. Если по прошествии десяти дней ответ от банка не пришел, кредитные каникулы считаются начавшимися с даты, проставленной в требовании.
После завершения периода каникул, кредитор сообщает новый график платежей.
Иные важные моменты кредитных каникул по Закону 2020 года
Если во время льготного периода заемщик выплатит отсроченный кредит и проценты, кредитные каникулы закончатся автоматически.
Физические лица не могут получить кредитные каникулы, если ранее данный кредит уже был реструктурирован. Для предпринимателей такого ограничения нет. По кредитам с пересмотренными условиями договора они могут получить кредитные каникулы.
В период кредитных каникул банки прекращают выделять заемщикам деньги. Нельзя перестав платить по кредиту, продолжать пользоваться средствами кредитора.
Бизнес, не относящийся к пострадавшим от пандемии отраслям, может пытаться договориться с банком. Если просто направить требование и прекратить вносить платежи, банк вправе начислять неустойку, потребовать досрочно погасить долг и взыскать залог.
Безработным гражданам в целях получения кредитных каникул лучше зарегистрироваться в Центре занятости.
При отказе в предоставлении каникул можно попросить провести рефинансирование.
Подать заявление о предоставлении кредитных каникул гражданин может разными способами - через сайт, мобильное приложение, звонком по телефону.
Кредитные каникулы распространяются и на микрозаймы.
В первоочередном порядке отсрочку по платежам можно получить заболевшим вирусом заемщикам.
Реализация Закона
Банки уже стали присылать клиентам смс – сообщения с предложением предоставить льготы по кредиту.
По информации ряда кредитных организаций, массовые обращения за предоставлением кредитных каникул уже начались, Однако необходимыми документами подкреплена лишь каждая десятая заявка. Остальные обращения приходится отклонять.
По данным Банка РФ в опрошенных на 6 мая 66 кредитных организациях было удовлетворено 63% требований.
Основной недостаток нового Закона – небольшие суммы кредита физическим лицам, по которым предоставляются каникулы. Во властных структурах уже поднимался вопрос о пересмотре лимита по автокредитам.
Статью подготовила Павлова Елена Геннадиевна, доцент кафедры «Макроэкономическое регулирование» Финансового университета при Правительстве РФ. 
