Кредитный договор, обеспеченный ипотекой, – это соглашение сторон, по которому кредитор – банк или небанковская кредитная организация обязуется предоставить денежные (кредитные) средства заемщику – физическому или юридическому лицу в размере и на условиях, предусмотренных данным договором, с условием обеспечения данного обязательства залогом недвижимого имущества или прав на недвижимое имущество – ипотекой; а заемщик приобретает обязанность возвратить полученные денежные (кредитные) средства и уплатить проценты на них, при неисполнении которой кредитор, являющийся первоначальным залогодержателем, или последующий залогодержатель получает право удовлетворить свои денежные требования из стоимости заложенного недвижимого имущества или прав на него преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, в качестве которого может выступать как заемщик по основному обязательству, так и третье лицо.
В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме (для кредитного договора – в письменной), достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, которыми являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Кредитный договор, обеспеченный ипотекой, содержит условия кредитного договора и условия договора об ипотеке. Таким образом, он является смешанным договором. Согласно ст. 421 ГК РФ к отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Соответственно, к отношениям сторон по кредитному договору, обеспеченному ипотекой, применяются в соответствующих частях правила о кредитном договоре и договоре об ипотеке.
Существенным условием любого договора, согласно ст. 432 ГК РФ, является условие о предмете, в качестве которого в кредитном договоре выступают денежные (кредитные) средства. Под денежными средствами следует понимать национальную и иностранную валюту в виде: денежных знаков (банкнот и монет), находящихся в обращении – наличные деньги; средств на счетах в банках и иных кредитных организациях – безналичные деньги. Кредитные средства – это денежные средства, предоставленные заемщику кредитором в соответствии с кредитным договором.
Характеризуя предмет кредитного договора, проф. Е.А. Суханов отмечает, что «выдача большинства кредитов осуществляется в безналичной форме, т.е. предметом кредитных отношений становятся права требования, а не деньги в виде денежных купюр (вещей)».
Порядок и условия использования иностранной валюты на территории Российской Федерации определяются законом или в установленном им порядке (п. 2 ст. 140 ГК РФ), а именно Федеральным законом №173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле».
В соответствии со ст. 317 ГК РФ денежные обязательства должны быть выражены в рублях. Однако допускается оговорка, что в денежном обязательстве может быть предусмотрено, что оно подлежит оплате в рублях в сумме, эквивалентной определенной сумме в иностранной валюте или в условных денежных единицах (экю, «специальных правах заимствования» и др.). В этом случае подлежащая уплате в рублях сумма определяется по официальному курсу соответствующей валюты или условных денежных единиц на день платежа, если иной курс или иная дата его определения не установлены законом или соглашением сторон. В практике кредитования подобного рода оговорка встречается повсеместно, кредиторы предлагают, как правило, предоставление кредита, выраженного как в российской валюте, так и в иностранной (в евро или в американских долларах), при этом сумма уплачиваемых процентов по кредиту отличается (размер процентов за кредит, выраженный в российской валюте, более высокий). «Указанная практика сложилась в связи с тем, что ввиду затянувшихся “перестроечных времен” и “переходов к рыночной экономике” значительно “подорвалась репутация” законного российского платежного средства – рубля, хотя сложившиеся представления относительно надежности и устойчивости курса отдельных видов иностранных валют не всегда соответствуют действительности».
Кредитный договор, обеспеченный ипотекой, как правило, предусматривает целевое использование кредитных средств – на приобретение или строительство объекта недвижимости. В этом случае в соответствии со смыслом ст. 814 ГК РФ заемщик обязан обеспечить возможность осуществления кредитором контроля за целевым использованием кредитных средств. При нарушении данной обязанности, а также в случае невыполнения заемщиком условия кредитного договора о целевом использовании кредитных средств кредитор вправе потребовать от заемщика досрочного возврата кредитных средств и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.
На первый взгляд установление в договоре целевого характера использования денежных (кредитных) средств может рассматриваться как определенная форма ограничения прав заемщика. В связи с этим подчеркивается, что обязательный характер целевого использования средств, полученных в рамках кредитного договора, может быть установлен только на основе взаимного соглашения сторон. При этом необходимо обратиться к содержанию ст. 22 ГК РФ, в которой установлено, что полный или частичный отказ гражданина от правоспособности или дееспособности и другие сделки, направленные на ограничение правоспособности или дееспособности, ничтожны, за исключением случаев, когда такие сделки допускаются законом.
Важным условием кредитного договора, обеспеченного ипотекой, является срок – это одно из основных договорных условий. Им определяются временные рамки существования самого договора и в этих пределах моменты (периоды), в которые должно состояться исполнение обязательств. Срок служит ограничителем во времени: только с его истечением у кредитора возникает право требовать исполнения, а у должника исполнить обязательство. Таким образом, со сроком исполнения связано «созревание» соответствующих прав и обязанностей.
К числу существенных условий кредитного договора срок относят большинство ученых-цивилистов как в России, так и за рубежом. Однако следует отметить, что в науке существует и противоположное мнение, в соответствии с которым условие о сроке не является существенным для кредитного договора.
Разработка проблематики правового содержания и терминологического обозначения различных сроков в кредитных отношениях имеет не только чисто теоретическое, но практическое значение как для заемщиков, так и для банков-кредиторов. Анализ значения терминов, используемых в нормативных актах Центрального банка РФ и в договорной практике российских банков, показывает, что термины, обозначающие сроки в кредитных договорах, зачастую употребляются в смысле, не совпадающем с содержанием закона.
Применительно к кредитному договору, обеспеченному ипотекой, термин «срок» может иметь различные значения: срок действия кредитного договора; срок, на который выдается кредит; срок начисления процентов; срок возврата кредита и другие сроки.
Срок действия кредитного договора – это период времени между моментом заключения кредитного договора и моментом окончания исполнения сторонами обязательств по нему, а срок кредита – период времени между моментом получения кредита заемщиком и моментом его возврата. Несомненно, срок кредита расположен во времени внутри срока действия кредитного договора. Понятно, что кредит не может иметь срока вне срока действия кредитного договора. С другой стороны, срок действия кредитного договора имеет периоды, не совпадающие со сроком кредита. Что касается сравнения их юридической природы, то срок действия кредитного договора – это срок действия соглашения об установлении, изменении или прекращении прав и обязанностей кредитора и заемщика, а срок кредита – это срок отдельного обязательства, одного из существенных условий кредитного договора.
Срок действия кредитного договора, обеспеченного ипотекой, определяется в соответствии с правилами, установленными в ст. 425 ГК РФ, согласно которым:
1. Договор кредитования вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.
2. Стороны вправе установить, что условия заключенного ими кредитного договора применяются к их отношениям, возникшим до заключения договора.
3. Законом или договором может быть предусмотрено, что окончание срока действия кредитного договора влечет прекращение обязательств сторон по данному договору. Кредитный договор, в котором отсутствует такое условие, признается действующим до определенного в нем момента окончания исполнения сторонами обязательства.
4. Окончание срока действия кредитного договора не освобождает стороны от ответственности за его нарушение.
Отправной точкой для течения срока действия кредитного договора служит момент вступления договора в силу. В соответствии с правилами ст. 425 ГК РФ моменты заключения договора и вступления в силу совпадают. В то же время возможны варианты несовпадения указанных моментов (например, это имеет место в заключенном, но не действующем до истечения отлагательного срока кредитном договоре). Если моменты заключения и вступления кредитного договора в силу не совпадают, договор вступает в силу вследствие юридического состава, в который наряду с заключением кредитного договора входят и иные юридические факты. Однако во всех случаях основополагающим моментом для вступления кредитного договора в силу является именно момент его заключения – момент совпадения во времени волеизъявлений субъектов, желающих заключить кредитный договор.
Момент заключения кредитного договора определяется в соответствии со ст. 433 ГК РФ: договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту (предложение заключить договор), ее акцепта (принятия предложения). Если кредитный договор заключается в виде одного документа, подписываемого кредитором и заемщиком, момент получения акцепта совпадает с моментом подписания кредитного договора его сторонами. Если же кредитный договор подписывается не одновременно, то текст кредитного договора, подписанный одной стороной, следует рассматривать как оферту, а подписание этого текста другой стороной будет представлять собой акцепт. Возникает вопрос: правомерно ли в данном случае считать моментом заключения договора момент акцепта. Предположим, банк передал клиенту неподписанный текст договора. Клиент подписал его и передал работнику банка. В связи с временным отсутствием уполномоченных лиц банка указанный текст договора был подписан только через несколько дней. При подписании договора руководителем банка последний указал в тексте договора в качестве даты договора текущую дату. Подписанный и датированный таким образом текст кредитного договора еще через два дня был передан клиенту. Очевидно, в данном случае в соответствии с п. 1 ст. 433 ГК РФ моментом заключения договора следует считать дату получения клиентом подписанного обеими сторонами текста кредитного договора.
Исходя из смысла ст. 425 ГК РФ окончанием течения срока действия кредитного договора является определенный в договоре момент окончания исполнения сторонами обязательств, если в данном договоре или в законе отсутствует условие, согласно которому предусмотренное договором окончание срока его действия влечет прекращение обязательств сторон по договору.
В кредитных договорах обычно такое условие отсутствует. И в самом деле, специфика кредитного договора (после предоставления кредита почти по всем обязательствам должником выступает только одна сторона - заемщик) такова, что сторонам не требуется устанавливать в договоре какой-либо срок, окончание которого влекло бы прекращение обязательств заемщика по полному возврату кредита и уплате причитающихся процентов на сумму кредита. Распространенная формулировка «настоящий (кредитный) договор действует до полного исполнения обязательств заемщика по настоящему договору» представляет собой как бы зеркальное отражение упомянутого в ГК РФ условия.
По общему правилу кредитный договор должен действовать до тех пор, пока существуют хотя бы одно право и соответствующая ему обязанность, составляющие содержание договорного правоотношения. Это обусловлено тем, что прекращение прав и обязанностей вследствие их осуществления неизбежно влечет и прекращение действия договора. Прекращение же действия договора в связи с окончанием срока, на который он заключен, само по себе еще не приводит к прекращению неисполненных или исполненных ненадлежащим образом обязанностей и, соответственно, неосуществленных прав.
Задавайте вопросы нашему консультанту, он ждет вас внизу экрана и всегда онлайн специально для Вас. Не стесняемся, мы работаем совершенно бесплатно!!!
Также оказываем консультации по телефону: 8 (800) 600-76-83, звонок по России бесплатный!
Указание в договоре на срок действия еще не свидетельствует о том, что воля сторон при заключении договора была направлена на прекращение неисполненных обязательств в связи с окончанием его срока действия. Закрепление в кредитном договоре срока действия может быть чистой формальностью, когда основной интерес сторон состоит в получении исполнения по договору, пусть даже и за пределами его срока действия. В последнем случае «договор определяет права и обязанности сторон на все время, пока он не будет исполнен», иными словами, кредитный договор будет действовать до тех пор, пока его сторонами не будут надлежащим образом исполнены все обязательства.
Срок начисления процентов – это срок обладания кредитором правом начислять проценты на сумму кредита. Не следует путать срок начисления процентов, понимаемый как период обладания кредитором правом начислять проценты, с периодичностью операций по начислению процентов. Например, в кредитном договоре установлено, что «начисление процентов на сумму кредита начинается с даты его зачисления на счет заемщика; проценты на сумму кредита начисляются ежедневно, при этом количество дней в месяце принимается равным 30, а в году – 360». В этом случае периодичность начисления процентов составляет один день. Срок начисления процентов независимо от этой периодичности равен сроку кредита и начинает течь с даты зачисления кредитных средств на счет заемщика.
Срок начисления процентов на сумму кредита устанавливается в кредитном договоре его сторонами с учетом действующих правовых актов. В настоящее время это положение Центрального банка РФ «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками», которое определяет порядок начисления процентов по активным и пассивным операциям банка, связанным с привлечением и размещением денежных средств клиентов банка – физических и юридических лиц, как в национальной валюте Российской Федерации, так и в иностранных валютах, а также за использование денежных средств, находящихся на банковских счетах, осуществляемых на основании договоров, заключаемых в соответствии с нормами ГК РФ (п. 1.1 данного Положения).
Применение термина «срок возврата кредита» (понимаемого как календарная дата) оправдано в случае погашения всей суммы кредита в конечную дату срока кредита. Если устанавливаются «сроки возврата кредита», то кредит подлежит возврату частями, для каждой из которых устанавливается свой конкретный срок. Дата истечения срока кредита и дата возврата кредита или его последней части совпадают. Терминологическим синонимом срока возврата кредита является применяемое в договорной практике понятие «срок погашения кредита».
Согласно ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» №395-1 (далее – ФЗ о банках) в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
В соответствии со ст. 9 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» №102-ФЗ (далее – ФЗ об ипотеке) в договоре об ипотеке должен быть указан срок исполнения обязательства, обеспечиваемого ипотекой, а если данное обязательство подлежит исполнению по частям, в договоре об ипотеке должны быть указаны сроки соответствующих платежей и их размеры либо условия, позволяющие определить эти размеры.
Таким образом, в силу прямого указания в ФЗ о банках и ФЗ об ипотеке, существенными условиями кредитного договора, обеспеченного ипотекой, будут условия: о сроке действия кредитного договора; сроке, на который выдается кредит; сроке начисления процентов и сроке возврата кредита, т.е. сроке исполнения обязательства, обеспеченного ипотекой.
В соответствии со ст. 9 ФЗ об ипотеке существенным для кредитного договора, обеспеченного ипотекой, является и условие о размере кредита либо условиях, позволяющих определить его размер.
Под размером кредита или его суммой следует понимать размер (сумму) денежных средств, которые кредитор в итоге должен передать заемщику в соответствии с данным кредитным договором.
Условия о предмете ипотеки и его оценке также являются существенными для кредитного договора, обеспеченного ипотекой, согласно ст. 9 ФЗ об ипотеке. Предмет ипотеки определяется в договоре указанием его наименования, места нахождения и достаточным для идентификации этого предмета описанием. В кредитном договоре, обеспеченном ипотекой, должны быть указаны право, в силу которого имущество, являющееся предметом ипотеки, принадлежит залогодателю, и наименование органа, осуществляющего государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним, зарегистрировавшего это право залогодателя. Оценка предмета ипотеки определяется в соответствии с законодательством Российской Федерации по соглашению залогодателя с залогодержателем.
Существенным условием любого кредитного договора является условие о процентах за пользование кредитными средствами (условие платности или возмездности кредита). В соответствии со ст. 423 ГК РФ договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное. Кредитный договор всегда является возмездным, это обусловливается тем, что банк (небанковская кредитная организация) является коммерческой организацией и имеет в качестве основной цели своей деятельности получение прибыли от осуществления банковских операций, в частности от кредитования.
Действующее российское законодательство предусматривает лишь один вид вознаграждения за пользование кредитными средствами – проценты. В соответствии со ст. 30 ФЗ о банках в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам.
Исследуя вопрос возмездности кредита, следует отметить, что в отечественной науке довольно распространенной является концепция, в соответствии с которой «необязательно указывать в кредитном договоре условие об уплате процентов», так как «отсутствие указания в кредитном договоре на размер банковского процента, начисляемого на сумму выданных в качестве кредита денежных средств, не изменяет существа кредитного обязательства» и «по общему правилу не порочит правовой силы договора». Сторонники данной концепции обосновывают ее, ссылаясь на п. 1 ст. 809 ГК РФ, в соответствии с которым при отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
По нашему мнению, в соответствии с противоположной концепцией условие о процентах является существенным условием кредитного договора в силу прямого указания закона, а именно ст. 30 ФЗ о банках. Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом первым «Заем» главы сорок второй ГК РФ (в том числе ст. 809 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами параграфа второго «Кредит» главы сорок второй (ст. 819–821) ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора. Таким образом, применению п. 1 ст. 809 ГК РФ препятствует существо кредитного договора, которое заключается в безусловно возмездном характере обязательства. «Отсутствие процентной ставки в кредитном договоре сравнимо с невыставлением магазином ценников на товары».
Согласно п. 1 ст. 9 ФЗ об ипотеке в договоре об ипотеке, а значит, и в кредитном договоре, обеспеченном ипотекой, должно быть указано существо обязательства, обеспеченного ипотекой. Соответственно условие о существе обязательства, обеспеченного ипотекой, является существенным для кредитного договора, обеспеченного ипотекой, в силу прямого указания о нем в законе.
Под существом конкретного договорного обязательства надлежит понимать главное в содержании этого обязательства, представленное совокупностью обусловленных объективными и субъективными факторами таких прав и обязанностей, которые выражают природу и характер соответствующего правоотношения и без которых существование и исполнение последнего, как самостоятельного, качественно определенного и индивидуального явления, для достижения правовой цели договора невозможны.
Существо обязательства сводится к принуждению его субъектов к определенному поведению в рамках данных правоотношений. Возникает определенное «состояние связанности» одного субъекта в отношении другого. Обязательственное правоотношение как бы «обвязывает», сплетает своих субъектов определенными «узами» (отсюда старинный обряд связывания рук договаривающихся и выражение «суплетка», употребляемое в Псковской Судной грамоте, для обозначения обязательства, которым стороны «сплетаются»). «Общей целью является установление некоторой специальной обязанности одного в пользу другого, некоторого специального поведения должника в интересах кредитора», связанность должника (заемщика) имеет и «тот смысл, что на нем лежит ответственность за долг кредитору». Существо обязательства, обеспеченного ипотекой, – это характеристика обязанности заемщика, обеспеченной обязательственным обременением (ограничением) имущественных прав залогодателя на объект недвижимости, из стоимости которого залогодержатель может, в случае неисполнения данного обязательства, получить удовлетворение своих денежных требований преимущественно перед другими кредиторами, которой корреспондирует право требования кредитора (залогодержателя).
Кредитный договор, обеспеченный ипотекой, порождает между его сторонами целый комплекс прав и обязанностей, некоторые из них (обязанность кредитора предоставить кредит заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором; обязанность заемщика возвратить кредитные средства и уплатить за пользование ими проценты; право кредитора получить удовлетворение своих денежных требований из стоимости заложенного залогодателем недвижимого имущества или прав на недвижимое имущество) являются существенными условиями данного договора. Следует отметить, что любые права и обязанности, относительно которых в кредитном договоре должно быть достигнуто соглашение, являются существенными условиями данного кредитного договора.
В отечественной науке довольно распространенной является концепция, согласно которой «условия об имущественной ответственности сторон и порядке расторжения договора не относятся к существенным условиям кредитного договора».
По нашему мнению, условия об имущественной ответственности сторон за нарушения кредитного договора и порядке его расторжения являются существенными условиями любого кредитного договора, в том числе и кредитного договора, обеспеченного ипотекой, в силу прямого указания об этих условиях в ст. 30 ФЗ о банках.
Следует отметить, что ответственность по кредитному договору, обеспеченному ипотекой, в отличие от одностороннего характера ответственности по договору займа, может быть возложена как на заемщика и (или) залогодателя, так и на кредитора.
Неправомерный отказ кредитора в предоставлении денежных (кредитных) средств, предусмотренных кредитным договором, обеспеченным ипотекой, нарушение сроков предоставления этих денежных средств или предоставление их в меньшем размере являются неисполнением или ненадлежащим исполнением кредитором своей основной обязанности по данному кредитному договору и правовым основанием для возникновения у заемщика согласно п. 1 ст. 393 ГК РФ права требования возмещения убытков. При этом для привлечения кредитора к ответственности заемщик не обязан доказывать наличие вины кредитора, а ее отсутствие, в соответствии с п. 2 ст. 401 ГК РФ, должен доказывать сам кредитор. Если иное не предусмотрено законом или договором, лицо, не исполнившее или ненадлежащим образом исполнившее обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности (предоставление кредита всегда связано с осуществляемой кредитной организацией предпринимательской деятельностью), несет ответственность, если не докажет, что надлежащее исполнение оказалось невозможным вследствие непреодолимой силы, т.е. чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств. К таким обстоятельствам не относятся, в частности, нарушение обязанностей со стороны контрагентов должника, отсутствие на рынке нужных для исполнения товаров, отсутствие у должника необходимых денежных средств (п. 2 ст. 401 ГК РФ).
Подводя итог всему вышесказанному, можно выделить следующие существенные условия кредитного договора, обеспеченного ипотекой: о предмете договора; предмете ипотеки и его оценке; цели предоставления кредита; сроке; размере кредита либо условиях, позволяющих определить его размер; процентах за пользование кредитными средствами; существе обязательства, обеспеченного ипотекой; правах и обязанностях сторон; ответственности сторон за нарушение условий договора; порядке расторжения договора и прекращения обязательств.
Ничего не пишите и не используйте калькулятор, и помните - вы должны отвечать быстро. Возьмите 1000. Прибавьте 40. Прибавьте еще тысячу. Прибавьте 30. Еще 1000. Плюс 20. Плюс 1000. И плюс 10. Что получилось? Ответ 5000? Опять неверно.
Статью подготовил директор по развитию предпринимательства и конкуренции ОАО "Акса" Корчагин Юлиан Андриянович. 
