Существенными условиями кредитного договора являются:
• Предмет: размер и порядок уплаты кредита и процентов по нему. Предметом кредитного договора являются только денежные средства. В ст. 140 ГК РФ предусмотрено, что законным платежным средством, обязательным к приему по нарицательной стоимости на всей территории РФ, является рубль. Платежи на территории Российской Федерации осуществляются путем наличных и безналичных расчетов.
• Полная стоимость кредита. В расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по договору, связанные с заключением и исполнением данного договора, в том числе:
• по погашению основной суммы долга;
• по уплате процентов;
• сборы (комиссии) за рассмотрение заявки (оформление кредитного договора);
• комиссия за выдачу кредита;
• комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора);
• комиссия за расчетное и операционное обслуживание;
• комиссия за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт (п.2 указания ЦБ N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита").
Кроме того, при расчете полной стоимости кредита должны учитываться:
• расходы, связанные с заключением договора и его оформлением (платежи по оценке передаваемого в залог имущества);
• пошлина за совершение нотариальных действий;
• платежи по страхованию жизни заемщика, ответственности должника, предмета залога, кроме случаев обязательного страхования;
• и другие платежи.
• другие условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).
Дополнительными условиями кредитного договора являются:
• Срок и порядок предоставления кредита, срок возврата кредита;
• Права и обязанности сторон;
• Целевое использование кредита;
• Обеспечение кредита;
• Имущественная ответственность сторон за нарушение договора;
• Основания и порядок расторжения и изменения договора;
• Разрешение споров.
Первую строчку в рейтинге незаконных занимают те условия, обязующие заемщика застраховать свою жизнь или здоровье в определенной страховой компании. Это условие выставляется банком как обязательное, ведь в противном случае получить кредит не удастся. Кроме того, условие может подразумевать обязательное исполнение уже после получения кредита. В данном варианте банком выдвигается ультиматум, обязующий заемщика застраховать жизнь или, в случае отказа, досрочно погасить кредит.
Любое из вышеперечисленных условий признается Верховным Судом как незаконное, поскольку страхование жизни является делом добровольным и не может быть никем навязано. Здесь есть одно «но». Так, условие считается законным, если заемщику предлагается сделать выбор. К примеру, Вам предлагается застраховать свою жизнь и здоровье, при этом гарантируется снижение процентной ставки по кредиту, или отказаться от страхования, но выплачивать более высокие проценты. В таком случае условие будет считаться законным.
Вторую строчку занимают условия, которые предусматривают дополнительную оплату заемщиком следующих услуг:
Задавайте вопросы нашему консультанту, он ждет вас внизу экрана и всегда онлайн специально для Вас. Не стесняемся, мы работаем совершенно бесплатно!!!
Также оказываем консультации по телефону: 8 (800) 600-76-83, звонок по России бесплатный!
• зачисление на счет заемщика кредитных средств;
• сам факт выдачи кредита;
• расчетное обслуживание кредитных средств;
• рассмотрение кредитной заявки.
Поскольку вышеперечисленные услуги не являются самостоятельными услугами, Верховный Суд не признает их законность. Дело тут в том, что банк, предусматривающий оплату за подобные услуги, по сути, взимает комиссию за стандартные действия, которые прописаны в его обязательствах как банковской организации.
К примеру, если Вы пришли в продуктовый магазин, то при покупке товара продавец не возьмет с Вас дополнительной платы за свое решение отпустить Вам товар или за пересчет предоставленных Вами купюр на покупку продукта – все затраты уже учтены в цене за продукт.
Третью строчку рейтинга занимают банковские условия, предусматривающие обязанность заемщика досрочно погасить кредит в случае потери места работы или изменения места жительства. Среди таких условий встречаются и совсем курьезные.
Так, многие банки предоставляют кредит взамен имущества заемщика (заклад), при этом некоторыми, особо ушлыми банками, в договоре прописывается условие, согласно которому, закладываемое имущество не должно терять в части технического состояния. Если техническое состояние ухудшилось и привело к снижению стоимости залогового имущества на 40%, то банк требует досрочного погашения кредита. Подобные условия не имеют под собой законного основания и признаны Верховным Судом недействительными.
В большинстве случаев банки не идут на изменения условий в договоре заемщиком, поэтому, столкнувшись с подобными нарушениями, лучше не подписывать документ и выбрать кредитные условия другого банка. В противном случае отстаивать свою правоту придется в суде.
Если подобный договор все же был подписан, то необходимо подать на банк иск в суд о защите прав потребителей. В иске должны содержаться требования, предусматривающие возмещение всех понесенных убытков в связи с незаконными условиями кредитного договора. Как правило, суд, решая подобные споры, встает на сторону заемщика.
Важно знать. Если Вы подписали договор, по условиям которого, банк вправе изменять параметры договора по своему усмотрению, в том числе изменять процентные ставки и условия, то выиграть дело в суде будет крайне проблематично. Для тех, кто опасается подавать иск на банк из-за боязни испортить свою кредитную историю или получить вместо выигранного дела обязательство досрочного погашения, те могут подать исковое требование уже после того, как кредит будет погашен.
Кроме того, у заемщика есть возможность обратиться в Роспотребнадзор и сообщить о незаконных условиях кредитования. В данном случае к банку будут применены штрафные санкции.
Статью подготовил директор по развитию предпринимательства и конкуренции ОАО "Акса" Корчагин Юлиан Андриянович. 
