Статью подготовила Павлова Елена Геннадиевна, доцент кафедры «Макроэкономическое регулирование» Финансового университета при Правительстве РФ. Связаться с автором
Почему семьи с неплохими доходами постоянно страдают от нехватки денег, не могут расплатиться с долгами, в то время как семьи с меньшими доходами периодически покупают дорогостоящие товары, регулярно выезжают отдыхать и имеют сбережения? Все дело в умении правильно распоряжаться семейным бюджетом. О том, как это делать, пойдет речь в данной статье.
Финансовый учет и планирование
Рациональное распоряжение семейным бюджетом означает, что семья расходует средств меньше, чем имеет доходов, т.е. экономит.
С финансовыми проблемами чаще сталкиваются те люди, которые не занимаются учетом и планированием своих доходов и расходов.
Чтобы быть экономным, надо постоянно вести финансовый учет. Сегодня есть много программ для финансового учета, включая бесплатные. К ним относится, например, программа «Домашняя бухгалтерия – лайт». Очень удобна программа «Деньги ОК», имеющая много разных подстатей и позволяющая согласовать во времени доходы и расходы всех членов семьи.
Решив начать экономить, прежде всего, надо выяснить, на что затрачивается больше всего денег. А для этого потребуется на протяжении каждого месяца вести подробную запись всех расходов, включая даже такие мелкие, как например, покупка жевательной резинки. По истечении месяца можно провести анализ. Для этого все расходы надо свести в однородные группы – услуги, прежде всего, жилищно-коммунальные с выделением платы за электроэнергию и воду, бытовые, такси, развлечения, покупка продуктов питания, лекарств, одежды, товаров бытовой химии, средств личной гигиены, подарков. Сравнение результатов учета за несколько месяцев позволит выявить основные резервы экономии семейного бюджета.
Также ежемесячно необходимо учитывать все семейные доходы – заработную плату, пенсии, стипендии, пособия, доходы от сдачи в аренду жилья или гаража, от продажи каких-либо вещей и др.
Обязательной частью финансового плана должны быть резервные фонды. По мнению многих экспертов, их размер должен составлять сумму, равную величине расходов за три – шесть месяцев. Резервные средства лучше хранить в разных валютах. Деньги, которые откладываются в резерв, должны приносить доход в виде банковского процента или прибыли, поэтому их не следует просто хранить дома.
Есть простая методика распределения семейного бюджета Э.Уоррена, согласно которой на одежду и питание следует тратить не более половины всех доходов, 30% доходов должно уходить на оплату услуг (коммунальных, связи, образовательных и др.) и 20% доходов надо откладывать на накопление.
Бюджет семьи можно распределять по аналогии с государственным бюджетом. 30% дохода в равных долях направлять в два резервных фонда – фонд непредвиденных расходов и фонд накоплений и на черный день. Затем выделяется часть средств на постоянные расходы – плата за жилье и коммунальные услуги, транспорт, связь, питание, бытовую химию и т.п. Оставшаяся часть предназначается для переменных расходов – на покупку одежды, обуви, абонемента в спортклуб и т.д.
О некоторых резервах увеличения доходной части семейного бюджета
Чтобы увеличить доходную часть семейного бюджета, используйте возможности для возвращения части своих ранее уплаченных средств – НДФЛ при приобретении жилья, вычетов на детей, страховых премий, переплаты за коммунальные услуги и др.
Нередко в качестве дополнительного источника доходов рассматривается подработка. Но здесь нужно посмотреть, не принесет ли она вместо доходов убыток семейному бюджету, если, к примеру, чтобы поздно вечером доехать до дома, придется брать такси.
Небольшой дополнительный доход можно получить, если положить наличные деньги на пластиковую карту, по которой ежедневно начисляются проценты на остаток средств на счете.
Задавайте вопросы нашему консультанту, он ждет вас внизу экрана и всегда онлайн специально для Вас. Не стесняемся, мы работаем совершенно бесплатно!!!
Также оказываем консультации по телефону: 8 (800) 600-76-83, звонок по России бесплатный!
Дорогостоящие покупки лучше планировать заблаговременно. Это позволит обдумать все желательные характеристики товара и найти место, где нужный товар продается дешевле. В большинстве случаев удается сэкономить от 10 до 20%.
Некоторые товары выгодно покупать впрок по ценам со скидкой. Однако при этом надо быть уверенным в том, что это на самом деле скидка, а не хитрая уловка маркетологов.
Ищите товары похожего качества, но с более низкой ценой. В большинстве случаев такие товары существуют.
Старайтесь избегать спонтанных покупок. Если Вы увидели какой-то товар, который Вам очень понравился, лучше отложите его покупку до завтра. У Вас появится время для спокойного обдумывания. Статистика показывает, что почти три четверти спонтанно купленных товаров уже через неделю – две не используется и только занимает место в доме.
При желании купить действительно качественную вещь совсем не обязательно приобретать брендовый товар, существенно переплачивая только за «имя».
Если все же Вам очень захотелось купить брендовую одежду, подберите в магазине нужный товар и спишите с ярлычка на нем артикул, модель и размер. Затем зайдите на официальный сайт или в интернет-магазин и введите данные с ярлычка. Вы увидите, насколько дешевле можно купить желаемый бренд. Если Вам важен не бренд, а удобство и красота, лучше покупать одежду на распродажах, через интернет, включая зарубежные стоковые магазин. Дешевле можно купить одежду, задержанную на таможне, информацию о которой можно найти в интернете.
Существенно сэкономить позволяет приобретение товаров в интернет – магазинах. Но, совершая в них покупки, следует проявить осторожность, т.к. есть большая опасность положить в свою корзину много того, что в действительности Вам не нужно.
Уменьшить расходы на оплату жилищно-коммунальных услуг поможет установка счетчиков потребления воды и трех-тарифных (в часы пиковой нагрузки, полупик и в ночное время) счетчиков потребления электроэнергии. Следует учесть, что жильцы, не имеющие счетчиков, будут оплачивать соответствующие ЖКУ по повышенным в полтора раза тарифам.
Хорошая привычка экономных семей – ежегодный пересмотр договоров с компаниями, предоставляющими услуги сотовой связи, провайдерами ТВ и интернет-сигналов. Услуги для новых клиентов, как правило, становятся дешевле, и может оказаться, что Вы оплачиваете все эти услуги по устаревшим невыгодным тарифам. Тарифные планы всегда нужно подбирать под свои реальные потребности и отказываться от того, что Вам не нужно, чтобы не переплачивать зря.
Многим старым вещам можно дать вторую жизнь. Это не только позволит сэкономить, но и даст возможность найти себе интересное занятие, а возможно, в последующем, и способ заработать.
Максимально используйте возможность получить желаемое бесплатно – многие печатные издания можно читать онлайн, фильмы также появляются в интернете через некоторое время после выхода на экран.
Очень выгодно с экономической точки зрения заблаговременно планировать отпуск. При этом можно купить тур по невысокой цене, приобрести с большой скидкой билеты на самолет и поезд.
Если Вы хотите посещать спортклуб, дешевле обойдется приобретение карт сразу на год или полгода. К праздникам и к началу летнего сезона могут быть выгодные специальные предложения.
Если же Вы оплачиваете посещение фитнес-клуба, но не имеете времени туда регулярно ходить, лучше не тратить зря деньги, а воспользоваться для занятий дворовыми и парковыми тренажерами.
На многих развлечениях тоже можно экономить. Например, билеты в кино дешевеют через некоторое время после премьеры, также их стоимость обычно бывает ниже на утренние сеансы и поздно вечером. В Москве музеи бесплатно пускают посетителей в каждое третье воскресенье месяца.
В местных бесплатных газетах можно найти объявления о бесплатных экскурсиях по интересным местам, бесплатных мероприятиях, проходящих в местных парках.
Сократить расходы на покупку лекарств можно, если узнать у своего врача или фармацевта, нет ли более дешевого аналога выписанного препарата. Информацию об этом можно найти и самостоятельно в Интернете.
Многие люди стремятся купить как можно более богатую разными возможностями электронику, но используют потом не более 3 – 4 функций из имеющихся двух десятков. Это явно расточительный для семейного бюджета подход.
Чтобы сэкономить, иногда не стоит пренебрегать покупкой товара с небольшим дефектом в незаметном месте, из-за которого товар может стоить вдвое дешевле.
В некоторых случаях при оплате услуги за несколько месяцев или год вперед продавцы дают хорошие скидки или возвращают на счет определенный процент от суммы оплаты. Например, за три месяца изучения иностранного языка просят по 700 рублей, что за год составит 2800 руб., а за год обучения сразу цена составляет всего 1900 руб.
Не стесняйтесь при любом заказе услуги спрашивать о скидках. Нет ничего неприличного в том, что Вам возможно, откажут. Если скидка есть – Вы сэкономите.
Существенную экономию можно получить за счет услуги лизинга – взять автомобиль не в кредит, а в лизинг.
Как экономить на продуктах питания
Покупая продукты питания в упаковке, банке, бутылке и т.д. следует обращать внимание на соотношение цены и количества продукта. Нередко покупатели не замечают, что более дешевый продукт имеет на треть меньший вес, и на самом деле стоит дороже, чем аналогичный в более объемной расфасовке.
Покупка полуфабрикатов и продуктов в кулинарии значительно увеличивает расходы на питание.
Овощи, фрукты, зелень и ягоды выгодно приобретать в сезон, когда они стоят дешево, и замораживать в морозилке. При этом в них сохраняются почти все витамины.
С определенной осторожностью следует покупать в магазинах фасованные овощи и фрукты, т.к. в упаковке не всегда удается заметить подпорченные плоды.
Популярным продуктом являются замороженные овощные ассорти. Покупая их, стоит быть внимательным. Нередко в составе овощной смеси преобладает какой-то один самый дешевый вид – например, картофель. Купив ассорти, вы в действительности купите картофель по очень завышенной цене.
При покупке продуктов питания не ленитесь искать на магазинных полках похожий товар, но в более скромной упаковке. Он обычно стоит значительно дешевле. Вам ведь надо купить продукт для еды, а не красивую упаковку.
Экономия должна быть разумной
Богатым человеком следует считать не того, кто имеет много денег, а того, кому хватает денег на то, что ему нужно. Экономить деньги надо разумно: так, чтобы жизнь не превратилась в безрадостное скудное существование. Когда человек начинает все доходы откладывать на «черный день», вся его жизнь становится таким днем. Самое важное состоит в том, чтобы понять, где следует отказаться от ненужного в пользу нужного, а где нельзя отказаться от нужного ради некоего светлого будущего, которое никогда не наступит или выдуманного черного дня, который с большой вероятностью может и не прийти.
Статью подготовила Павлова Елена Геннадиевна, доцент кафедры «Макроэкономическое регулирование» Финансового университета при Правительстве РФ. 
