Классификация страхования — научное разделение страхования на систему взаимосвязанных звеньев по определенным признакам.
Такими признаками могут быть форма проведения, форма организации, объект страхования, род опасности и т.п.
Наиболее ранняя из известных классификаций предполагает разделение по историческому признаку, т. е. в зависимости от времени появления и становления того или иного вида страхования:
• морское — XV в.;
• личное (тонтина) — XVI в.;
• имущественное (от огня) — XVII в.;
• ответственности работодателя, от несчастных случаев, краж и т.п. — XIX в.;
• автострахование, страхование авиационных и космических рисков и т. п. — XX в.
Классификация по историческому признаку не может быть завершенной и окончательной, так как с появлением новых видов деятельности в ходе научно-технического прогресса появляются новые риски и, следовательно, новые виды страхования.
По форме проведения страхование бывает обязательным и добровольным.
Обязательное (принудительное) страхование проводится в силу закона и не зависит от волеизъявления сторон. Таковым в нашей стране является страхование пассажиров, военнослужащих, судей, сотрудников Государственной противопожарной службы и некоторые другие виды. В тех случаях, когда страхователем выступает государство и уплата страховых взносов производится за счет средств бюджета, такое обязательное страхование называют государственным обязательным страхованием.
Задавайте вопросы нашему консультанту, он ждет вас внизу экрана и всегда онлайн специально для Вас. Не стесняемся, мы работаем совершенно бесплатно!!!
Также оказываем консультации по телефону: 8 (800) 600-76-83, звонок по России бесплатный!
• бессрочность — объекты являются застрахованными в течение всего времени действия нормативного акта, на основании которого проводится страхование;
• автоматичность — объекты становятся застрахованными, как только они попадают в категорию, относительно страхования которой существует нормативный акт, независимо от желания владельцев данных объектов;
• полнота охвата объектов — из объектов страхования не делается исключений;
• нормирование страхового обеспечения — страховое обеспечение нормируется, норма указывается в нормативном акте, на основании которого проводите страхование.
Добровольное страхование проводится на основе свободного волеизъявления сторон и регулируется договором, заключаемым между страхователем и страховщиком.
Принципами добровольного страхования являются:
• срочность — страхование действует в течение определенного срока, указанного в договоре страхования;
• выборочность приема на страхование — на страхование принимаются определенные объекты в соответствии с договором страхователя и страховщика;
• действие страхования при уплате страховых взносов — ответственность страховщика возникает после уплаты страхователем страховых взносов;
• волеизъявление сторон — договор страхования заключается при наличии желания страхователя застраховать тот или иной объект и страховщика — принять его на ответственность.
По форме организации страховщика выделяют государственное, акционерное и взаимное (кооперативное) страхование. Особой организационной формой является медицинское страхование.
Государственное страхование — такая форма, в которой страховщиком выступает государство в лице специально уполномоченных на это организаций.
Акционерное страхование — организационная форма, при которой страховщиком выступает частный капитал. Владельцами такого общества являются держатели акций. Если компания-учредитель организует дочернюю страховую фирму с целью страховать прежде всего свои риски, то в этом случае говорят о форме организации страховщика.
Взаимное (кооперативное) страхование — форма организации страховщика, при которой пользователи страховыми услугами являются членами и владельцами страхового общества. При расширении круга страхователей и вовлечении всех желающих общество взаимного страхования становится Ассоциацией по взаимному возмещению убытков.
• возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу — страхование ответственности.
Именно такая классификация предусмотрена Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
Классификация страхования имеет большое практическое значение, так как определяет условия лицензирования страховой деятельности.
В настоящее время Условиями лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации страхование классифицируется следующим образом:
• личное страхование, включающее в себя страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование;
• имущественное страхование, включающее страхование средств наземного, воздушного, водного транспорта, страхование грузов, страхование финансовых рисков, а также других видов имущества, кроме перечисленных;
• страхование ответственности, которое объединяет такие виды, как страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, страхование гражданской ответственности перевозчика, страхование гражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасности, страхование профессиональной ответственности, страхование ответственности за неисполнение обязательств, страхование иных видов гражданской ответственности.
Личное страхование, имущественное страхование и страхование ответственности называются отраслями страхования. Под отраслями страхования понимают относительно обособленные области страхования, связанные с предоставлением страховой защиты для однородных либо родственных объектов страхования с наличием особых принципов и методов страховой защиты, формирования и использования страховых фондов.
Отрасли страхования делятся на подотрасли. Подотраслями страхования называются совокупности видов страхования однородных либо родственных объектов страхования с характерными для них страховыми случаями, условиями и способами страховой защиты.
В свою очередь, подотрасли страхования подразделяются на виды. Видом страхования называется страхование конкретных однородных объектов от конкретных событий, по конкретным условиям договора страхования.
Имущественное страхование можно классифицировать не только по объекту (имущественному интересу), но и по роду опасно с т и. В такой классификации на первое место выходит не объект страхования (конкретный вид имущества), а объем страховой ответственности. Здесь выделяют страхование имущества от огня, краж, от всех рисков, страхование сельскохозяйственных культур от засухи и других стихийных бедствий и т.д.
По виду деятельности можно выделить первичное (прямое) страхование (личное, имущественное, ответственности) и перестрахование.
Первичным (прямым) является страхование, при котором риск выплаты страхового возмещения или страховой суммы по договору остается у первичного (оригинального) страховщика. Однако с целью выравнивания своего страхового портфеля и обеспечения финансовой устойчивости первичный страховщик может передать часть своей ответственности по договору другому страховщику за определенную плату. Этот процесс называется перестрахованием. Страховой компании, специализирующейся исключительно на перестраховочной деятельности, требуется специальная лицензия.
С учетом особенностей формирования страхового фонда можно выделить накопительное (долгосрочное) и общее страхование.
К накопительному страхованию относятся такие виды, как страхование жизни и аннуитетов, страхование детей, пенсионное. Объектами страхования при этом являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью личности. Договоры накопительного страхования заключаются на длительный срок.
Виды, объединяемые направлением общее страхование, предусматривают только компенсацию понесенных убытков и не предполагают накопления взносов. Объектами общего страхования являются имущественные интересы, связанные с конкретными видами имущества (недвижимостью, транспортом, грузом), ответственности (автовладельцев, профессиональной), а также с личностью (от несчастных случаев, болезней). Срок действия таких договоров, как правило, не превышает одного года.
Именно такая классификация видов страхования положена законодательством Европейского союза, а также правовыми системами большинства стран в основу организации деятельности страховщиков. Эта классификация лежит в основе требований ЕС и специализации деятельности страховых компаний, которые проводят либо страхование жизни, либо иные виды страхования.
Кроме деления на общее и накопительное страхование в практике зарубежного страхования применяется выделение в общем страховании двух классов: крупные риски (large risk) и массовые риски (mass risk).
Юридические основы страхового дела в РФ
Правовые отношения, регулирующие процесс формирования и использования страхового фонда, т.е. собственно страхование, относятся к сфере гражданского права.
Основными правовыми актами, регулирующими страховую деятельность в России, являются Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и гл. 48 Гражданского кодекса РФ (ГК РФ).
Договор страхования: понятие, условия и правила заключения. Заключение договора страхования является основой правоотношений страхователя и страховщика. От того, насколько четко и идентично понимаются условия заключаемого договора, права и обязанности страховщика и страхователя, зависят эффективность и полнота страховой защиты, а также покрытие ущерба в результате страхового случая (выплата страхового обеспечения при окончании срока страхования).
Договор страхования является соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки.
В соответствии с законодательством факт совершения страховой сделки удостоверяется путем составления одного документа — договора страхования и (или) вручения страхователю страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком с приложением Правил страхования (ГК РФ. Ст. 940, п. 2).
Договор личного страхования является публичным договором (ГК РФ. Ст. 426, 927). Договор страхования заключается на основании устного или письменного заявления страхователя и необходимых для заключения договора документов, определенных Правилами страхования.
Договоры заключаются только в письменной форме на основании Правил добровольных (обязательных) видов страхования, утвержденных федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью (ГК РФ. Ст. 940), за исключением договора обязательного государственного страхования.
В договоры личного страхования и страхования ответственности за причинение вреда также включается застрахованный, который одновременно может являться и страхователем (ГК РФ. Ст. 995, п. 1).
Страхователь может предусмотреть в договоре страхования выплату страхового возмещения третьему лицу — выгодоприобретателю при наступлении страхового случая. Как правило, в договорах личного страхования третье лицо одновременно является и застрахованным.
Соглашение о страховании достигается взаимным волеизъявлением сторон по согласованным условиям о конкретном страховании данного объекта.
Для достижения соглашения о заключении договора необходимо согласование сторонами существенных условий договора страхования:
• о размере страховой суммы;
• сроке действия договора.
В личном страховании:
• о застрахованном лице;
• характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).
В имущественном страховании:
• об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;
• характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая) (ГК РФ. Ст. 942).
При недостижении соглашения между сторонами хотя бы по одному из этих условий договор страхования считается незаключенным.
Несущественные условия договора страхования детализируют либо дополняют существенные условия. К ним относятся:
• процедура оформления договора;
• порядок вступления договора в силу;
• порядок уплаты страховых взносов;
• последствия неуплаты;
• различные перерасчеты по взносам;
• порядок рассмотрения претензий, вытекающих из договора;
• изменение первоначальных условий страхования и другие условия.
Содержание договора страхования составляет совокупность его условий или пунктов, выражающих волю сторон. В качестве примера приведем следующие основные условия договоров страхования.
Начало действия договора страхования. Договор страхования вступает в силу с момента подписания, а ответственность возникает с момента уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страховщик несет страховую ответственность по договору страхования по всем страховым случаям, происшедшим после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования (ГК РФ. Ст. 957).
Изменение договора страхования. С одной стороны, договор страхования должен быть перезаключен в случае увеличения действительной стоимости застрахованного имущества. С другой стороны, страховщик имеет право требовать изменения условий договора имущественного страхования или уплаты дополнительной страховой премии при появлении обстоятельств, влекущих увеличение страхового риска в период действия страхового договора.
Если страхователь (выгодоприобретатель) возражает против изменения условий договора страхования или доплаты страховой премии, страховщик вправе потребовать расторжения договора (ГК РФ. Ст. 959). По требованию страховщика либо страхователя договор может быть изменен по решению суда только при существенном нарушении договора одной из сторон (ГК РФ. Ст. 450, п. 2) либо в связи с существенным изменением обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора.
В иных случаях договор страхования может быть изменен только по соглашению сторон либо по другим основаниям, указанным в законе или договоре.
Прекращение договора страхования. Договор страхования прекращается в следующих случаях:
• истечения срока действия;
• выполнения страховщиком своих обязательств перед страхователем по договору в полном объеме (прекращение обязательства исполнением);
• неуплаты страхователем страховых взносов в установленные договором сроки;
• ликвидации страхователя — юридического лица или смерти страхователя — физического лица (кроме случаев перехода прав страхователя к иным лицам);
• ликвидации страховщика;
• принятия судом решения о признании договора страхования недействительным, а также в других случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.
Если после вступления договора в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (гибели застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращения в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанный с этой деятельностью), то договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен (ГК РФ. Ст. 958).
При досрочном прекращении договора страхования по этим обстоятельствам страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
Кроме того, договор может быть расторгнут по соглашению сторон, по требованию страхователя или инициативе страховщика. В таких случаях особо оговариваются условия досрочного расторжения договора: возврат части страховой премии, дата расторжения и т.д.
Недействительность договора страхования. Договор страхования считается недействительным в следующих случаях:
• если он заключен после страхового случая;
• объектом страхования является имущество, подлежащее конфискации;
• в других случаях, предусмотренных законодательством (договор страхования не соответствует закону или иным правовым актам; договор заключен недееспособным (либо ограниченно дееспособным) гражданином; под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы и т.п.).
Кроме того, недействительным договор страхования делает также страхование:
• противоправных интересов;
• убытков от участия в играх, лотереях, пари;
• расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.
Договор страхования признается недействительным судом, арбитражным и третейским судами (ГК РФ. Ст. 166— 181).
Обязанности страховщика и страхователя. Страховые обязательства между страхователем и страховщиком, устанавливаемые в договоре страхования, вытекают из сути страхового правового и экономического отношения (правам страхователя соответствуют обязанности страховщика, а правам страховщика — обязанности страхователя).
Обязанности страховщика. Страховщик обязан:
1) ознакомить страхователя с Правилами страхования при заключении договора страхования (ГК РФ. Ст. 943, п. 2);
2) произвести своевременные выплаты страхователю (выгодоприобретателю, застрахованному лицу, наследникам застрахованного лица), причитающиеся при наступлении страхового случая или окончании срока действия договора;
3) перезаключить договор страхования в случае увеличения его действительной стоимости;
4) возместить расходы, произведенные страхователем для предотвращения или уменьшения размера ущерба, нанесенного застрахованному имуществу (ГК РФ. Ст. 962);
5) не разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц.
Обязанности страхователя. Страхователь обязан:
1) своевременно уплачивать страховщику страховую премию (страховые взносы);
2) при заключении договора страхования сообщать страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки вероятности страхового случая, и обо всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении данного объекта страхования;
3) после заключения договора страхования заботиться о сохранности имущества, интерес в отношении которого застрахован;
4) принимать необходимые меры в целях предотвращения ущерба и уменьшения его размера при страховом случае;
5) своевременно уведомлять страховщика о наступлении страхового случая;
6) сообщать страховщику обо всех ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора страхового риска (ГК РФ. Ст. 959, п. 1).
Законодательством предусматриваются и другие обязанности страховщика и страхователя. Как было сказано выше, при наступлении страхового случая страховщик обязан произвести страховую выплату в установленный договором или законом срок.
Страхователь имеет право предъявлять претензии страховщику на получение компенсации по договору имущественного страхования в течение двух лет.
К страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования — регрессное право (суброгация), которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования.
Например, в случае причинения застрахованному автомобилю повреждения в результате ДТП третьим лицом у страхователя есть две альтернативы:
- взыскать с виновника сумму компенсации;
- получить страховое возмещение и передать регрессное право страховщику.
Основания для отказа произвести страховую выплату. Законодательством установлены общие основания для отказа страховщика произвести страховую выплату:
• умышленные действия страхователя, застрахованного лица или выгодоприобретателя, направленные на наступление страхового случая;
• совершение страхователем или лицом, в пользу которого заключен договор страхования, умышленного преступления, находящегося в прямой причинной связи со страховым случаем;
• сообщение страхователем страховщику заведомо ложных сведений об объекте страхования;
• получение страхователем соответствующего возмещения ущерба по имущественному страхованию от лица, виновного в причинении этого ущерба;
• другие случаи, предусмотренные законодательством.
Договор страхования может содержать и другие условия, определяемые по соглашению сторон, и должен отвечать общим условиям действительности сделки, предусмотренным гражданским законодательством Российской Федерации.
Страховой рынок в РФ
Страховой рынок является совокупностью социально-экономических отношений по поводу купли-продажи специфического товара — страховой услуги, в процессе которых реализуется страховой интерес граждан и юридических лиц, удовлетворяется потребность в обеспечении страховой защиты их имущественных интересов.
С организационно-технической точки зрения страховой рынок — это институт или механизм, который сводит вместе покупателей (страхователей) и продавцов (страховщиков) конкретного вида услуги непосредственно или через посредников (страховых агентов и страховых брокеров). В результате взаимодействия данных субъектов формируется спрос, предложение и цена на страховую услугу, обеспечивается обмен необходимой информацией, оформление страховой документации (договоры, полисы и т.д.), осуществляются взаимные платежи. Территориально процесс страхования может происходить по месту нахождения объекта страхования, месту жительства или работы физического лица, в офисе предприятия (организации) или страховой компании, а также с использованием современных технологий, включая торговлю через Интернет, без непосредственного контакта между представителями сторон.
Страховые рынки можно классифицировать по видам и отраслям страхования (рынок личного страхования, рынок морского страхования и т.д.); объектам или рискам страхования (рынок страхования от огня, рынок страхования воздушного транспорта и т.д.); масштабам и территории охвата (местные, национальные, региональные, международные) и т.п.
Как и всякий иной рынок, рынок страхования состоит:
• из продавцов-страховщиков, специализирующихся на предоставлении страховых услуг;
• покупателей-страхователей — юридических и дееспособных физических лиц, имеющих основанный на законе или договоре имущественный, страховой интерес;
• посредников — юридических и физических лиц, обеспечивающих взаимный выбор покупателя и продавца и соответствующей страховой услуги — страховых брокеров и страховых агентов.
Помимо этих главных действующих лиц на страховом рынке объективно присутствуют и содействуют реализации страхового интереса различные структуры, организации и субъекты, участвующие или заинтересованные в осуществлении страхования, в совокупности составляющие единую инфраструктуру страхового рынка, которую можно рассматривать как систему учреждений и организаций, обеспечивающих свободное движение страховых услуг на рынке.
Страховые компании представляют собой хозяйствующую структуру (учреждение, организацию, фирму), целью деятельности которой является осуществление страховых операций (формирование и использование страхового фонда) независимо от формы собственности, организационно-правовой формы и внутреннего построения. Они являются обособленными юридическими лицами, порядок учреждения и деятельности которых регулируется специальным законодательством. В соответствии с Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховые компании могут создаваться в любой организационно-правовой форме, предусмотренной законодательством Российской Федерации для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества взаимного страхования) и должны получить в установленном законом порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации.
Сферой деятельности страховых компаний является исключительно страхование, т.е. процесс, связанный с заключением договоров страхования, получением и накоплением страховых взносов, формированием на этой основе страховых резервов, и осуществлением выплат страхового возмещения и страхового обеспечения в установленных договорами страхования случаях. Им запрещается производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность. Основой гарантий выполнения обязательств страховой компании перед клиентами является уставной капитал, размер которого устанавливается законодательно в зависимости от направления страховой деятельности. Внутренняя структура и органы управления деятельностью определяются уставом страховой компании.
Страховые компании могут быть классифицированы по ряду признаков: по форме собственности (государственные, частные, взаимные, совместные); размеру капиталов (крупные, средние, мелкие); территории деятельности (региональные, национальные, международные); направлениям страховой деятельности (специализированные, универсальные) и т.д.
Специализированные страховые компании осуществляют операции только по одному или нескольким видам страховой деятельности (страхование жизни, морское страхование и т.п.).
Универсальные страховые компании проводят операции по различным видам страховой деятельности.
Особое место занимают так называемые кэптивные страховые компании, учреждаемые одним или несколькими юридическими лицами (как правило, корпорациями и финансово-промышленными группами) в целях обеспечения страховой защитой имущественных интересов самих корпораций или входящих в их состав хозяйствующих единиц. Причинами создания таких компаний являются невозможность найти соответствующее страховое покрытие у других страховых компаний, применение более низких тарифов по сравнению с рыночным страхованием. При этом средства корпорации, уплачиваемые в качестве страховой премии кэптивным страховым компаниям, остаются под контролем учредителя. Кроме того, создание таких компаний в офшорных зонах с более низкими требованиями по числу учредителей и размеру уставного капитала, а также с льготным налогообложением позволяет минимизировать затраты корпорации на страхование.
Страховые компании являются субъектами рыночных отношений и осуществляют свою деятельность в условиях конкуренции, сравнимости объема и качества предлагаемых услуг, цены и надежности в исполнении принимаемых страховых обязательств. Внутреннее организационное и функциональное построение страховых компаний весьма различно. Необходимо отметить, что в условиях современного рынка происходит концентрация страховых капиталов и объемов операций у крупнейших и крупных страховых компаний, а также отраслевое и территориальное перераспределение рынков.
Особую форму объединений страховщиков представляют страховые и перестраховочные пулы — добровольные объединения страховых и перестраховочных компаний, действующие на основе соглашения, подписанного всеми участниками, предусматривающего страхование и перестрахование по отдельным видам или объектам страхования. Деятельность пула основывается в известной мере на принципах взаимности. Участники пула подписывают соглашение об образовании пула с целью распределения и совместного несения ответственности по объектам и рискам, которые могут характеризоваться как особо опасные, несбалансированные или новые с позиций страхования. Члены пула обязуются принимать на страхование согласованные риски (объекты) в рамках соглашения и принимать соответствующую долю ответственности по договорам, заключенным другими участниками. На российском рынке действуют несколько страховых пулов.
Приведем примеры некоторых из них:
• Российский «Ядерный пул». Состоит из более чем 20 компаний, в числе которых Военно-страховая компания, Ингосстрах, Интеррос-Согласие, МАКС, Промышленно-страховая компания, РОСНО, «Спасские ворота», Энергогарант. Целью деятельности пула является страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих объекты с использованием атомной энергии;
• «Russian P&I Pool» — пул судовладельцев, действующий на принципах сострахования. Управляющей компанией пула является «Zeller Associates GmbH» (Германия). Цель деятельности пула страхование морских рисков;
• Пул организаций обязательного медицинского страхования (ОМС) г. Москвы. Между ними по территориальному признаку распределяется рынок ОМС Москвы;
• Перестраховочный пул ассоциации страховщиков топливно энергетического комплекса (АСТЭК).
Кроме того, существуют пулы страхования предприятий — источников повышенной опасности, чрезвычайный и т.д.
Посредниками в страховой сфере выступают страховые агенты и страховые брокеры. Особую значимость для страхового рынка такого рода профессиональным услугам придает именно наличие большого числа страховых компаний, а также большого числа потенциальных страхователей, не имеющих достаточных навыков, привычек и знаний, чтобы самостоятельно ориентироваться на страховом рынке.
Страховой агент — физическое или юридическое лицо, действующее от имени и по поручению страховой компании и осуществляющее в ее интересах в рамках предоставленных полномочий заключение договоров страхования, получение страховых платежей (страховой премии), а также другие операции по обслуживанию договора страхования.
Страховой агент продает страховые услуги по крайней мере в одной из двух форм: как независимый агент (представляет по меньшей мере две страховые компании и (хотя бы теоретически) предоставляет клиенту услуги по исследованию рынка, выбору наиболее подходящих условий страхования и выгодной цены, обеспечивающих наилучшую страховую защиту) или как агент, работающий только от имени одной компании и продающий только ее полисы.
Страховой агент обычно выполняет свои функции в соответствии с доверенностью страховщика или на основе агентского соглашения, заключаемого между ним и страховой компанией. Различаются агенты, для которых агентская работа является единственным источником дохода и которые весь рабочий день посвящают ее проведению, а также страховые агенты, совмещающие агентскую деятельность с какой-нибудь иной работой (агенты-совместители).
В качестве страховых брокеров также могут выступать как юридические, так и физические лица, но в отношении них предусмотрена определенная система регистрации в качестве предпринимателей, осуществляющих посредническую деятельность по страхованию. Страховые брокеры действуют от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика. При регистрации в качестве предпринимателя по месту его нахождения страховой брокер обязан представить в орган по надзору за страховой деятельностью извещение о намерении осуществлять посредническую деятельность по страхованию за 10 дней до начала этой деятельности.
Государственное регулирование страховой деятельности в РФ
Значимость экономических и социальных последствий деятельности страховых компаний требует организации государственного страхового надзора. Государственный надзор за страховой деятельностью осуществляется в целях соблюдения требований законодательства Российской Федерации о страховании, эффективного развития рынка страховых услуг, защиты прав и интересов страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства (Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Ст. 30).
Государственное регулирование страховой деятельности представляет собой воздействие государства на участников страховых отношений, проводимое по нескольким направлениям:
• законодательное обеспечение деятельности страховых компаний;
• установление в интересах общества и отдельных категорий его граждан обязательного страхования;
• проведение специальной налоговой политики;
• государственный надзор за страховой деятельностью;
• защита добросовестной конкуренции на страховом рынке, предупреждение и пресечение монополизма.
Выполнение регулирующей функции государства, как правило, возлагается на специальный орган (специальную структуру) — государственный страховой надзор (контроль). Функции государственного регулирования в области страхования в Российской Федерации осуществляет Департамент страхового надзора Министерства финансов Российской Федерации.
Структура Департамента страхового надзора. Департамент страхового надзора обеспечивает осуществление возложенных на Минфин России функций государственного надзора за страховой деятельностью и состоит из нескольких отделов, каждый из которых выполняет конкретные функции, связанные с тем или иным направлением страховой деятельности.
Функциональная структура, соответствующая направлениям страховой деятельности, дает возможность специализации сотрудников Департамента страхового надзора в какой-то конкретной области, что повышает их профессионализм. Все отделы работают в тесном взаимодействии.
К основным функциям Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью относятся (Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Ст. 30, п. 3):
• выдача страховщикам лицензий на осуществление страховой деятельности;
• ведение единого Государственного реестра страховщиков и объединений страховщиков, а также реестра страховых брокеров;
• контроль за обоснованностью страховых тарифов и обеспечением платежеспособности страховщиков;
• установление правил формирования и размещения страховых резервов, показателей и форм учета страховых операций и отчетности о страховой деятельности;
• разработка нормативных и методических документов по вопросам страховой деятельности, отнесенным законом к компетенции обязательных для исполнения всеми юридическими и физическими лицами, участвующими в организации и проведении страхования и перестрахования;
• обобщение практики страховой деятельности, разработка и представление в установленном порядке предложений по развитию и совершенствованию законодательства Российской Федерации о страховании.
Федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью вправе:
• получать от страховщиков установленную отчетность о страховой деятельности, информацию об их финансовом положении, получать необходимую для выполнения возложенных на него функций информацию от предприятий, учреждений и организаций, в том числе банков, а также от граждан;
• производить проверки соблюдения страховщиками законодательства Российской Федерации о страховании и достоверности представляемой ими отчетности;
• при выявлении нарушений страховщиками требований действующего законодательства давать им предписания по их устранению, а в случае невыполнения предписаний приостанавливать или ограничивать действие лицензий этих страховщиков впредь до устранения выявленных нарушений либо принимать решения об отзыве лицензий;
• обращаться в арбитражный суд с иском о ликвидации страховщика в случае неоднократного нарушения последним законодательства Российской Федерации, а также о ликвидации предприятий и организаций, осуществляющих страхование без лицензий.
Территориальные органы страхового надзора. Департамент страхового надзора осуществляет возложенные на него функции совместно с территориальными органами страхового надзора, которыми являются инспекции, осуществляющие свою деятельность на соответствующей территории РФ.
Инспекции страхового надзора подразделяются на межрегиональные, обслуживающие территории нескольких краев, областей, и инспекции в субъектах РФ. Главной задачей инспекции страхового надзора является обеспечение соблюдения требований российского страхового законодательства всеми участникам страховых отношений на соответствующей территории РФ в целях эффективного развития рынка страховых услуг.
В связи с этим инспекции страхового надзора осуществляют следующие функции:
• контроль за исполнением требований законодательства Российской Федерации о страховании;
• контроль за обоснованностью страховых тарифов, обеспечением платежеспособности и иных требований финансовой устойчивости;
• контроль за соблюдением установленных правил формирования и размещения страховых резервов;
• изучение и обобщение практики страховщиков и предоставление в Минфин России предложений по совершенствованию страхового надзора, законодательства о страховании;
• рассмотрение и анализ бухгалтерской и статистической отчетности страховых организаций;
• рассмотрение заявлений, жалоб, связанных с осуществлением страхования.
Для выполнения своих функций инспекции страхового надзора наделены следующими правами:
• проводить у страховых организаций проверку достоверности представляемой отчетности и соблюдения ими страхового законодательства;
• получать установленную отчетность о страховой деятельности, информацию о финансовом положении;
• при выявлении нарушений страховщиками требований законов и иных правовых актов Российской Федерации давать им указания по устранению этих нарушений;
• при выявлении нарушений страховщиками вносить в Министерство финансов Российской Федерации предложения о приостановлении, ограничении их деятельности, отзыве лицензии.
Порядок и условия лицензирования страховой деятельности. Страховая компания имеет право осуществлять деятельность при наличии лицензии, имеющей обязательный характер. Лицензия на право проведения страховой деятельности выдается Департаментом страхового надзора Министерства финансов Российской Федерации.
Назначение лицензирования заключается в проверке подготовленности страховой организации к проведению страховой деятельности и в определении сферы этой деятельности.
Лицензирование регламентируется Условиями лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации, утвержденными приказом Росстрахнадзора № 0202, и Правилами лицензирования деятельности страховых медицинских организаций, осуществляющих обязательное медицинское страхование, утвержденными постановлением Правительства РФ № 251.
Для получения лицензии страховой организацией должны быть выполнены следующие основные условия:
1) регистрация на территории Российской Федерации;
2) необходимый размер уставного капитала, оплаченного в соответствии с действующим законодательством. В настоящее время он должен составлять не менее 25 тыс. минимальных размеров оплаты труда при проведении видов страхования иных, чем страхование жизни; не менее 35 тыс. — при проведении страхования жизни и иных видов страхования; не менее 50 тыс. — при проведении исключительно перестрахования (Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Ст. 25);
3) соотношение между собственными средствами компании и размерами страховой премии, планируемыми по данному виду страхования на первый год деятельности, соответствует установленным нормативам;
4) показатель максимальной ответственности по отдельному риску не превышает 10% собственных средств страховщика.
Лицензирование страховой деятельности осуществляется после регистрации компании в Департаменте страхового надзора Министерства финансов Российской Федерации.
Регистрация страховых организации включает в себя: присвоение регистрационного номера, занесение страховой организации в официально публикуемый реестр, выдачу свидетельства о регистрации.
Лицензия (разрешение) на проведение страховых операций выдается на основании соответствующего заявления страховой организации с приложением к нему необходимых документов.
В заявлении указываются:
• тип страховой организации;
• ее полное и сокращенное название;
• юридический адрес (с индексом);
• координаты технической связи (телефон, телефакс, телетайп, телекс).
В числе прилагаемых документов содержатся:
• устав страховой организации, учредительный договор;
• свидетельство о регистрации;
• справка из банка об оплаченном уставном капитале;
• акт сдачи-приемки имущества при условии внесения его учредителями;
• программа развития (бизнес-план) на три года по лицензируемому виду страховой деятельности, содержащая прогноз развития страховых операций с указанием: числа страховых полисов; суммы страховых премий; суммы выплат страхового возмещения; размеров резервов; затрат на проведение страховой деятельности, включая комиссионное вознаграждение за размещение страховых полисов; предполагаемого размера прибыли; расчета страховых тарифов по видам иным, чем страхование жизни; экономического обоснования структуры и размеров страховых тарифов по страхованию жизни;
• расчет соотношения активов и обязательств;
• план размещения страховых резервов;
• баланс страховой организации на момент подачи документов на лицензирование;
• условия (правила) страхования (для каждого вида отдельно);
• план по перестрахованию;
• данные о руководителе, его заместителях и главном бухгалтере (стаж работы в страховой компании не менее трех лет).
Статью подготовила ведущий эксперт-экономист по бюджетированию Ошуркова Тамара Георгиевна. 
