Напомним, право на кредитные каникулы имеют заемщики, доходы которых сократились на 30% и более.
Льготный период можно оформить по следующим кредитным продуктам:
• потребительские кредиты размером не более 200 тыс. рублей;
• кредитные карты с максимальным размером средств на ней до 100 тыс. рублей;
• автокредиты размером не более 600 тыс. рублей;
• ипотечные кредиты размером не более 2 млн. рублей (для Москвы — не более 4,5 млн. рублей, для Московской области, Санкт-Петербурга и Дальневосточного федерального округа — не более 3 млн. рублей).
Важно, что кредитные договоры должны быть оформлены до 3 апреля 2020 года.
Чтобы воспользоваться кредитными каникулами, необходимо соответствующее заявление направить в банк и приложить документы, подтверждающие снижение доходов.
Как показывает практика, многие заемщики, которые испытывают серьезные сложности с обслуживанием кредитов, не подходят под перечисленные критерии, и банки не дают им кредитные каникулы. Одни из них в силу ряда причин не могут официально подтвердить снижение доходов, у других — размер кредитов больше указанных в законе пределов.
В этом случае в 2020-2021 годах возможны два варианта:
• Во-первых, клиент может обратиться в банк за реструктуризацией по собственным программам банка. Требования и порядок реструктуризации для каждого конкретного банка могут быть своими, но нужно быть готовым обосновать снижение дохода.
• Во-вторых, в случае, если реструктуризация невозможна, заемщику остается предупредить банк о том, что в связи с потерей либо падением уровня дохода он не сможет внести следующие несколько платежей, и попросить об отмене или снижении штрафных санкций за несвоевременность погашения.
Итак, если банк не дает кредитные каникулы из-за того, что нет официального подтверждения падения доходов, все равно необходимо обратиться в кредитную организацию с просьбой реструктурировать кредит.
В случае с потребительскими и автокредитами, скорее всего, банк даст отказ в предоставлении кредитных каникул.
А вот с ипотечными кредитами ситуация несколько иная. В России был принят закон о кредитных каникулах в области ипотеки, согласно которому льготным периодом можно воспользоваться при размере кредита более 15 млн. рублей.
Несмотря на то, что по потребкредитам и автокредитам при превышении максимальной стоимости кредитные каникулы не предусмотрены, заемщику все равно следует обратиться в банк с просьбой изменить условия договора, то есть реструктурировать кредит.
Для этого в кредитную организацию необходимо предоставить заявление с просьбой изменить условия кредитного договора и приложить документы, подтверждающие существенное снижение доходов (например, больничный лист, копия приказа об увольнении, справка о постановке гражданина на учет в центре занятости в качестве безработного, справка 2-НДФЛ за текущий год и за прошлый год и т.д.).
Банкиры в один голос заверяют: даже если есть высокая вероятность того, что банк кредитные каникулы не предоставит, при возникновении тяжелых жизненных ситуаций необходимо сразу обращаться в кредитную организацию.
В любом случае нужно находится в диалоге с банком, чтобы максимально смягчить возможные негативные последствия.
Возможно, кредитная организация сможет предложить ему другие варианты реструктуризации. Ни один банк не заинтересован в том, чтобы терять всю сумму кредита. В связи с этим он, скорее всего, постарается договориться с заемщиком.
В рамках собственных программ поддержки клиентов МКБ готов рассматривать обращения клиентов с кредитами, суммы которых превышают указанные в постановлении правительства. В этом случае необходимо представление документов, подтверждающих потерю работы или снижение дохода.
В рамках собственных программ банк может предложить отсрочку на 2 месяца вне зависимости от суммы кредита гражданам, чьи доходы сократились более чем на 30%; гражданам, потерявшим работу; гражданам, заболевшим коронавирусом.
Итак, если возникла тяжелая ситуация, нет возможности платить кредит, а под критерии льготного периода заемщик не подходит, нужно сразу же обращаться в банк (во время карантина — звонить на горячую линию). Прятаться и полагать, что проблема сама по себе решится, не стоит, это прямая дорога в долговую яму, из которой выбраться очень сложно.
Статью подготовила ведущий эксперт-экономист по бюджетированию Ошуркова Тамара Георгиевна. 
