Основная суть любых кредитных отношений заключается в том, что одна сторона (кредитор) предоставляет денежные средства другой стороне (заемщику), который обязуется возвратить финансы в оговоренный срок.
Невыполнение этого условия означает убытки, финансовые потери для кредитора. Использование страхования кредитных рисков призвано защитить интересы кредитора.
Представляет собой разновидность имущественного страхования.
Сегодня можно встретить такие формы страхования кредитных рисков, как защита:
• потребительских и товарных кредитов,
• материальных ценностей, которые передают в залог,
• инвестиционных кредитов,
• экспортных кредитов.
На практике наиболее распространённым является первый вариант, ведь потребительские и товарные кредиты – это то, что пользуется широкой популярностью в нынешних экономических реалиях. Такой вид финансовых услуг затронул почти все отрасли народного хозяйства.
Цель этой формы страхования - увеличить надежность любых видов кредитных сделок. Страховые взносы при этом осуществляются за счет средств заемщика. Размер страховой суммы и наступление страхового случая определяются индивидуально, исходя из условий сделки по кредитному договору.
Чем больше стоимость товаров, приобретенных в кредит, тем выше будет стоимость страховки. При этом страхование кредитных рисков касается не только сделок на внутреннем, но и на внешнем рынке. Это могут быть инвестиционные или экспортные кредиты.
Многие экспортно-импортные операции, а также инвестиции почти всегда связаны с долей неопределенности, в результате чего сделка может аннулироваться или пойти не так, как было запланировано изначально.
При этом страховка позволяет получить компенсации в результате отсутствия ожидаемой прибыли, а также страхует от неплатежеспособности покупателя.
В качестве страхователей могут быть любые финансовые учреждения (например, банки). Страховым случаем являются убытки от неполучения кредитодателем денежных средств, выданных в качестве кредита, а также процентов по нему (кредитный риск).
• На случай смерти клиента.
В данной ситуации страхуется человек, который берет кредит, и если он погибнет, то займ за него будет выплачен страховой компанией. При этом собственность, купленная в кредит (вещи, автомобиль или квартира) останется у родственников погибшего.
• Для страхования залога.
Бывают случаи, когда непосредственно залоговому имуществу может быть нанесен вред. В этой ситуации его страхуют от уничтожения или повреждения.
• Для страхования ипотеки.
В этом случае может быть застрахована трудоспособность клиента, утрата которой приведет к потере дохода и, как следствие, невозможности рассчитаться по кредиту. Сюда также входит страхование от возможных повреждений недвижимого имущества.
Однако покупка страховки по кредиту выгодно не только кредитору, но и заемщику. Дело в том, что наличие такого полиса позволяет получить займ на более выгодных условиях.
Когда банки уверены в том, что они получат обратно свои денежные средства, процентная ставка по кредиту для клиента становится меньше. Во многих случаях наличие страховки является обязательным условием при выдаче кредита.
Статью подготовила ведущий эксперт-экономист по бюджетированию Ошуркова Тамара Георгиевна. 
