Понятие страхования ответственности. Страхование ответственности — это страхование имущественных интересов, связанных с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу.
Различают страхование внедоговорной и договорной гражданской ответственности. Предметом страхования внедоговорной ответственности являются обязательства, возникающие в случае нанесения вреда третьим лицам, не связанным договорными обязательствами (ГК РФ. Ст. 931). Предметом страхования договорной ответственности являются обязательства, возникшие вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения договорных обязательств (ГК РФ. Ст. 932).
Есть следующие особенности страхования ответственности:
• договор заключается в пользу лица, которое не может быть заранее известно;
• страховым риском при страховании ответственности признается факт наступления ответственности страхователя;
• поскольку величина ущерба, который может быть нанесен страхователем третьему лицу, неизвестна, в договоре страхования понятие «страховая сумма» заменено понятием «лимит ответственности» — это максимальный объем возмещения, который может быть выплачен по данному договору;
• в связи с тем, что о факте нанесения страхователем вреда может стать известно через значительный промежуток времени (например, в страховании профессиональной ответственности), в договоре под страховым случаем может пониматься не страховое событие, а факт предъявления претензии страхователю. Это, в свою очередь, требует установления лимита времени, предшествующего моменту вступления договора в силу, который устанавливает временные границы наступления событий, претензии по поводу которых будут оплачиваться страхователем.
Классификация страхования ответственности.
В соответствии с Условиями лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации к страхованию ответственности относятся страхование:
• гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
• гражданской ответственности перевозчика;
• гражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасности;
• профессиональной ответственности;
• ответственности за неисполнение обязательств;
• иных видов ответственности.
Формы проведения страхования ответственности. Страхование ответственности может осуществляться в обязательной и добровольной форме.
Согласно действующему законодательству, в Российской Федерации обязательное страхование проводится по следующим видам:
• ответственности за вред, причиненный радиационным воздействием при использовании ядерной энергии;
Задавайте вопросы нашему консультанту, он ждет вас внизу экрана и всегда онлайн специально для Вас. Не стесняемся, мы работаем совершенно бесплатно!!!
Также оказываем консультации по телефону: 8 (800) 600-76-83, звонок по России бесплатный!
• умышленного сокрытия информации страхователем;
• умышленных или противоправных действий страхователя (застрахованного);
• грубой неосторожности страхователя;
• управления транспортными средствами, работы персонала в состоянии алкогольного, токсического, наркотического опьянения, а также лиц недостаточной квалификации или без права на управление;
• военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий (если иное не предусмотрено договором, кроме случаев применения оружия массового поражения);
• гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок;
• вреда, причиненного физическим лицам, находящимся со страхователем в трудовых отношениях, во время исполнения ими трудовых обязанностей в соответствии с договором (контрактом) согласно законодательству о труде Российской Федерации;
• вреда, причиненного имуществу, которым страхователь обладает на праве собственности, праве хозяйственного ведения или праве оперативного управления либо на ином законном основании (на праве аренды, по договору хранения и т.п.);
• иных, предусмотренных законодательством.
Кроме того, страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения страхователю или третьим лицам вследствие:
• неуведомления страхователем страховщика о наступлении страхового случая в срок и способом, указанными в договоре страхования ответственности;
• непредставления страховщику необходимых для выплаты страхового возмещения документов;
• неуведомления страхователем (застрахованным) компетентных органов о наступлении страхового случая или неподтверждения факта страхового случая их расследованием;
• умышленного непринятия страхователем (застрахованным) разумных и достаточных в сложившихся обстоятельствах мер с целью уменьшения убытков при наступлении страхового случая;
• грубой неосторожности виновного или потерпевшего третье о лица;
• принятия страхователем (застрахованным) на себя вины за причинение вреда третьим лицам и выплата им убытков без согласования вопросов со страховщиком.
Как правило, не возмещаются моральный вред и упущенная «ягода.
Лимит ответственности. Франшиза. Лимит ответственности по договору страхования ответственности устанавливается по соглашению сторон. При этом в зависимости от вида страхования он может устанавливаться по одному объекту или риску или по группе объектов или рисков. В договорах страхования ответственное и, как правило, предусматривается условная или безусловная франшиза. Кроме того, в лимит ответственности страховщика могут быть включены некоторые виды расходов, производимые страхователем в связи с наступлением его ответственности перед третьими лицами. К таким расходам относятся, например, необходимые и целесообразные расходы по предварительному выяснению обстоятельств причинения вреда и степени виновности страхователя. При этом критерии необходимости и целесообразности определяются страховщиком.
Конкретный перечень таких расходов зависит от вида страхования ответственности.
Характеристика отдельных видов страхования ответственности
Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств
Особенности страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Особенности данного вида страхования рассмотрены на примере одного из наиболее массовых видов транспорта — автомобильного.
Объектом страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств является имущественный интерес владельца автотранспортного средства, связанный с возмещением его расходов в случаях причинения вреда третьим лицам (нанесения ущерба жизни, здоровью, имуществу) при эксплуатации принадлежащего ему транспортного средства. В соответствии с договором страхования гражданской ответственности владельца транспортного средства страховая организация в пределах своего лимита ответственности возмещает пострадавшему тот ущерб, который в соответствии с законодательством обязан возместить владелец транспортного средства.
Особенностью страхования гражданской ответственности владельца автотранспортных средств является то, что по договору страхования, заключенному с владельцем транспортного средства — физическим лицом, ответственность может наступать при эксплуатации его автомобиля членами семьи, допущенными к управлению (при наличии соответствующих документов — удостоверения, доверенности на право управления автотранспортным средством).
В случае если страхователем является юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, на страхование принимается риск гражданской ответственности такого страхователя при осуществлении в установленном порядке оговоренного в договоре страхования вида деятельности (перевозка различных или отдельных видов грузов, пассажирские перевозки и т.д.).
Факт установления страхового случая и наступления ответственности страхователя удостоверяется на основании документов компетентных органов и страхового акта в соответствии с претензиями потерпевших лиц. Факт наступления ответственности страхователя за причинение вреда выгодоприобретателю может устанавливаться в досудебном порядке или судом (арбитражным судом).
В Российской Федерации данный вид страхования может осуществляться как в добровольной, так и в обязательной форме.
Обязательное страхование гражданской ответственности владельце транспортных средств. Обязательность данного вида страхования установлена в России Федеральным законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» № 40ФЗ. Объектом обязательного страхования являются имущественные интересы, связанные с риском возникновения гражданской ответственности владельца транспортно о средства по отношению к потерпевшим в результате причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации.
Можно назвать следующие принципы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, перечисленные в ст. 3 указанного Федерального закона:
1) гарантия возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в пределах, установленных настоящим Федеральным законом;
2) всеобщность и обязательность страхования гражданской ответственности владельцами транспортных средств;
3) недопустимость использования на территории Российской Федерации транспортных средств, владельцы которых не исполнили установленную Федеральным законом обязанность по страхованию своей гражданской ответственности;
4) экономическая заинтересованность владельцев транспортах средств в повышении безопасности дорожного движения.
Договор обязательного страхования гражданской ответственности владельца транспортного средства является публичным договором и заключается в порядке и на условиях, предусмотренных Федеральным законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».
В соответствии с данным договором страховщик обязуется произвести страховую выплату при наступлении оговоренного страхового случая.
Застрахованным по данному договору является риск гражданкой ответственности владельцев транспортных средств, поименованных в договоре страхования. Также в договоре указывается транспортное средство, ответственность владельца которого является предметом страхования. Документом, удостоверяющим заключение договора обязательного страхования, является страховой полис. Кроме того, страхователь получает специальный знак государственного образца.
Страховщиками по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств являются страховые организации, имеющие лицензию на проведение данного вид; страхования, выданную федеральным органом исполнительно) власти по надзору за страховой деятельностью в установленное законодательством Российской Федерации порядке.
К страховщикам, претендующим на получение такой лицензии, предъявляется ряд требований:
• наличие не менее чем двухлетнего опыта осуществления one раций по страхованию транспортных средств или граждански ответственности их владельцев;
• наличие в каждом субъекте Российской Федерации представителя страховщика, уполномоченного на рассмотрение требований потерпевших о страховых выплатах и на осуществление страховых выплат;
• членство в профессиональном объединении страховщиков действующем в соответствии с Федеральным законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельце] транспортных средств»;
• наличие у страховщиков и их представителей помещений приспособленных для исполнения функций страхования.
Объем страхового покрытия определяется величиной имущественного интереса, связанного с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, воз пикающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью ил) имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации.
При этом страховое возмещение не выплачивается при возникновении ответственности в следующих случаях (в соответствии со ст. 6 указанного Федерального закона):
а) причинения вреда при использовании иного транспортной средства, чем указанное в договоре обязательного страхования;
б) причинения морального вреда или возникновения обязанности по возмещению упущенной выгоды;
в) причинения вреда при использовании транспортных средств в ходе соревнований, испытаний или учебной езды в специально отведенных для этого местах;
г) загрязнения окружающей природной среды;
д) причинения вреда воздействием перевозимого груза, риск такой ответственности подлежит обязательному страховании в соответствии с законом о соответствующем виде обязательной страхования;
е) причинения вреда жизни или здоровью работников при исполнении ими трудовых обязанностей, если этот вред подлежи возмещению в соответствии с законом о соответствующем виде обязательного страхования или обязательного социального страхования
ж) обязанности по возмещению работодателю убытков, вызванных причинением вреда работнику;
з) причинения водителем вреда управляемому им транспортному средству и прицепу к нему, перевозимому ими грузу, установленному на них оборудованию;
и) причинения вреда при погрузке груза на транспортное средство или его разгрузке, а также при движении транспортного средства по внутренней территории организации;
к) повреждения или уничтожения антикварных и других уникальных предметов, зданий и сооружений, имеющих историко культурное значение, изделий из драгоценных металлов и драгоценных и полудрагоценных камней, наличных денег, ценных бумаг, предметов религиозного характера, а также произведений науки, литературы и искусства, других объектов интеллектуальной собственности;
л) обязанности владельца транспортного средства возместить вред в части, превышающей размер ответственности, предусмотренный правилами гл. 59 ГК РФ (в случае, если более высокий размер ответственности установлен Федеральным законом или договором).
Страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуется возместить потерпевшим причиненный вред при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) составляет 400 тыс. руб., и распределяется следующим образом:
• 240 тыс. руб. при возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью нескольких потерпевших;
• не более 160 тыс. руб. при причинении вреда жизни или здоровью одного потерпевшего;
• 160 тыс. руб. при возмещении вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших;
• не более 120 тыс. руб. при причинении вреда имуществу одного потерпевшего.
Размер страховой выплаты, причитающейся потерпевшему в счет возмещения вреда, причиненного его жизни или здоровью, рассчитывается страховщиком в соответствии с правилами гл. 59 ГК РФ на основании сведений, подтверждающих объем и характер причиненного вреда, предоставленных потерпевшим.
В тех случаях, когда гражданская ответственность причинителя вреда не застрахована, к причинителю применена процедура банкротства либо причинитель вреда неизвестен, потерпевшему выплачивается компенсация. Величина компенсационных выплат определяется и производится профессиональным объединением страховщиков, действующем в соответствии с Федеральным законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».
Страховые тарифы устанавливаются Правительством РФ в соответствии с Федеральным законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» и состоят из базовых ставок и коэффициентов. Согласно ст. 9 данного закона базовые ставки страховых тарифов устанавливаются в зависимости от технических характеристик, конструктивных особенностей и назначения транспортных средств, существенно влияющих на вероятность причинения вреда при их использовании и на потенциальный размер причиненного вреда.
Коэффициенты, входящие в состав страховых тарифов, устанавливаются в зависимости:
• от территории преимущественного использования транспортного средства;
• наличия или отсутствия страховых выплат, произведенных страховщиками при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев указанного транспортного средства в предшествующие периоды;
• числа лиц, допущенных в соответствии с договором к управлению транспортным средством, их водительского стажа, возраста и иных персональных данных;
• сезонного использования транспортного средства;
• иных существенно влияющих на величину страхового риска обстоятельств.
Также специальные поправочные коэффициенты применяются страховщиком при заключении или продлении договора обязательного страхования на год, следующий за периодом, в котором страховщику стало известно о совершении страхователем следующих действий (бездействии):
• сообщении страховщику заведомо ложных сведений о запрошенных им обстоятельствах, влияющих на страховую премию по договору обязательного страхования, что повлекло за собой ее уплату в меньшей сумме по сравнению с той суммой, которая была бы уплачена при сообщении владельцами транспортных средств достоверных сведений;
• умышленном содействии наступлению страхового случая или увеличению связанных с ним убытков либо заведомому искажению обстоятельств наступления страхового случая в целях увеличения страховой выплаты;
• причинении вреда при обстоятельствах, являющихся основанием для предъявления регрессного требования в соответствии с Федеральным законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».
Система «Зеленая карта». Договор о «Зеленой карте» — это соглашение об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, вступившее в силу 01 января 1953 г. В настоящее время в данном соглашении участвуют 43 государства.
Оно обеспечивает достижение двух основных целей:
• интересы потерпевшей стороны должны быть защищены в любой стране посещения в случае дорожно-транспортного происшествия, виновником которого является иностранный гражданин;
• иностранный гражданин, являющийся владельцем или водителем автотранспортного средства, зарегистрированного за рубежом, не должен встречать препятствий в стране посещения в виде различных требований и ограничений, определяемых национальными законами об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств.
Для защиты интересов участников системы «Зеленая карта» необходимо соблюдение ряда условий, в частности:
• страна страхового покрытия должна признавать гражданскую ответственность иностранного лица, которую он несет как владелец автотранспортного средства в соответствии с законами страны пребывания;
• страховая организация иностранного виновника происшествия должна предоставить страховым организациям страны, где возник страховой случай, полномочия по урегулированию претензий пострадавших граждан данной страны по фактам нанесения ущерба при эксплуатации автотранспортного средства иностранным виновником.
«Зеленая карта» — это не только название соглашения о страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, но и международный страховой полис по данному виду страхования. Владелец такого полиса может беспрепятственно перемещаться на личном автотранспорте по территории любой из стран-участниц. Выпуск «Зеленых карт» осуществляют национальные бюро системы «Зеленая карта». Наличие национального закона об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств является одним из требований, предъявляемых к странам, желающим присоединиться к соглашению о «Зеленой карте». До вступления в него России российским страховым организациям и брокерам разрешено выступать от имени иностранных страховщиков в качестве посредников при продаже российским страхователям полисов «Зеленая карта».
Добровольное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Объектом добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств являются имущественные интересы страхователя, связанные с возмещением вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, причиненного при использовании (эксплуатации) принадлежащего страхователю транспортного средства в порядке, установленном гражданским законодательством Российской Федерации, а также с компенсацией страхователю судебных и внесудебных расходов, связанных с наступлением его ответственности за причинение вреда третьим лицам (выгодоприобретателям).
а) за причинение вреда жизни и здоровью потерпевших лиц (физический вред);
б) за причинение вреда имуществу (уничтожение или повреждение транспортных средств, зданий, сооружений, строений, включая имущество физических и юридических лиц, животных и т.д.), принадлежащему третьим лицам (имущественный вред).
По договору страхования могут быть предусмотрены обязанности страховщика по возмещению вреда как при всех перечисленных в данном пункте видах риска, так и в любой их комбинации.
Исключения из покрытия. Из страхового покрытия, как правило, исключается ущерб, причиненный:
• самому транспортному средству страхователя в результате дорожно-транспортного происшествия (ДТП);
• жизни и здоровью водителя и пассажирам, находившимся в транспортном средстве страхователя на момент ДТП;
• имуществу водителя и пассажиров, находившимся в транспортном средстве страхователя на момент ДТП.
Кроме того, как правило, событие не признается страховым и ущерб не возмещается, если:
• транспортное средство использовалось для обучения, участия в состязаниях, соревнованиях, испытаниях любого рода;
• транспортное средство использовалось в целях, несвойственных его техническому назначению;
• ДТП произошло после окончания срока действия талона государственного технического осмотра.
Условия договора могут предусматривать также иные исключения из покрытия.
Дополнительное покрытие. В качестве дополнительного покрытия страховщик может компенсировать:
• целесообразные расходы страхователя по спасанию жизни и имущества лиц, которым причинен вред, или уменьшению ущерба, если такие расходы были необходимы или были произведены для выполнения указаний страховщика;
• необходимые и целесообразные расходы по предварительному выяснению обстоятельств причинения вреда и степени виновности страхователя и внесудебной защите интересов страхователя в связи с такими случаями;
• расходы по ведению в судебных и арбитражных органах дел о возмещении причиненного вреда (предполагаемым страховым случаям), если передача дела в суд общей юрисдикции или арбитражный суд была произведена с ведома и при согласии страховщика или страхователь не мог избежать передачи дела в суд (арбитраж).
Лимит ответственности. По страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств лимит ответственности (страховая сумма) определяется по соглашению сторон. Как правило, страховщики предлагают несколько вариантов, а клиент оценивает свои возможности и определяет размер страховой суммы (лимит) исходя из опыта вождения и интенсивности эксплуатации автомобиля, его технического состояния и т.д.
Страховое возмещение. Страховое возмещение за причиненный материальный ущерб при страховании гражданской ответственности владельца за вред перед третьими лицами определяется либо по соглашению сторон до рассмотрения дела в суде, либо на основании решения суда в пределах страховой суммы, установленной договором. Размер ущерба имуществу третьих лиц определяется по заключению независимой экспертизы или на основе калькуляции, составленной специалистами (экспертами) страховщика.
Отказ в выплате страхового возмещения. Не выплачивается возмещение за ущерб, причиненный страхователем родственникам, лицам, состоявшим с ним в трудовых отношениях, а также лицам, находившимся в застрахованном транспортном средстве (пассажирам).
Страхование гражданской ответственности перевозчика
Под перевозчиком понимается транспортное предприятие, которое выдает перевозочный документ и осуществляет перевозку грузов и (или) пассажиров. Объектом страхования гражданской ответственности перевозчика являются его имущественные интересы, связанные с обязанностью перевозчика в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный им третьим лицам, в связи с использованием застрахованным (перевозчиком) средства транспорта. Перевозки могут осуществляться автомобильным, железнодорожным, водным и другими видами транспорта. В качестве примера рассмотрим страхование ответственности авиаперевозчиков.
Страхование гражданской ответственности авиаперевозчика. Страхование гражданской ответственности авиаперевозчика — это вид страхования ответственности, в котором объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с ответственностью страхователя за вред, причиненный пассажирам, грузовладельцам и иным третьим лицам.
В ряде стран страхование гражданской ответственности авиаперевозчика перед третьими лицами является обязательным. Римская конвенция (1952 г.), которую подписала и Россия, не допускает эксплуатацию иностранных воздушных судов без страхования, покрывающего гражданскую ответственность авиаперевозчика за причинение вреда третьим лицам на поверхности земли.
Субъектом ответственности перед третьими лицами является владелец воздушного судна, использующий его в момент причинения вреда, или, другими словами, эксплуатант. Под вредом понимают смерть, телесное повреждение или ущерб, нанесенный имуществу третьих лиц на поверхности земли и вне воздушного судна в результате физического воздействия корпуса судна или выпавшего из него предмета. Конвенция предусматривает ответственность за вред, причиненный третьим лицам только на поверхности земли. Однако есть еще и Варшавская конвенция (1929 г., с изм. от 1955 г.), в которой тоже участвует Россия и которая обязывает авиаперевозчика нести ответственность за вред, причиненный жизни и здоровью пассажиров, багажу или грузу, а также за опоздания при перевозке.
Страховые случаи. К числу страховых случаев по данному виду страхования обычно относятся:
1) причинение воздушным судном (его частями либо лицом или предметом, выпавшим из него) вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц на земле;
2) причинение пассажиру воздушного судна телесных повреждений, ранений или смерти, а также повреждение, утрата или гибель зарегистрированного багажа и личных вещей, находившихся при пассажире во время полета;
3) причинение имущественного вреда грузовладельцу вследствие утраты, повреждения или гибели груза при воздушной перевозке.
Не рассматриваются как страховые случаи требования:
1) о возмещении вреда лицами, находящимися в трудовых отношениях со страхователем (включая членов экипажа);
3) возмещении вреда имуществу, находившемуся на борту воздушного судна без оформления договора перевозки;
4) возмещении вреда, связанного с задержкой или отменой рейса (в принципе такой риск может покрываться страхованием, но в России это не практикуют);
5) возмещении вреда, выразившегося в упущенной выгоде потерпевших лиц (например, бизнесмен, летевший на деловые переговоры, в результате аварии самолета не прибыл вовремя в условленное место, не подписал договор и не получил прибыль);
6) возмещении морального вреда;
7) возмещении убытков, произошедших вследствие:
• естественной убыли груза в пределах установленных норм (усушки, утруски и т.п.);
• влияния температуры или влажности на груз;
• недостачи груза при неповрежденной наружной упаковке;
• повреждения груза червями, грызунами, насекомыми и пр.;
• падения цен на перевозимый груз.
Также не покрываются убытки, вызванные военными действиями, восстаниями, мятежами, народными волнениями, действиями террористов, а также радиоактивным загрязнением или излучением.
Как и в других видах страхования, умысел или грубая неосторожность страхователя или его представителей лишают его права на страховое возмещение.
В некоторых российских правилах страхования записано, что нарушение страхователем положений Воздушного кодекса РФ рассматривается как умысел. Так же, как и в страховании воздушного судна каско, не допускается использование воздушного судна вне района, обусловленного договором страхования (если только это не продиктовано чрезвычайными обстоятельствами), и использование воздушного судна в незаконных целях.
Лимит ответственности. Сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение при наступлении страхового случая, определяется соглашением сторон на основании экспертной оценки возможного объема ответственности страхователя либо на основании установленного законом или международным договором предела ответственности за причинение вреда. В договоре страхования должны быть указаны лимиты ответственности по каждому застрахованному виду ответственности.
Страховая сумма, указанная в договоре страхования, является предельной суммой выплаты страхового возмещения (лимитом ответственности страховщика) по совокупности всех страховых случаев, произошедших в период действия договора страхования. Этот лимит ответственности называется агрегатным. Но кроме агрегатных лимитов иногда устанавливаются еще и общий лимит по каждому страховому случаю. В рамках общего лимита ответственности перед третьими лицами может быть установлен специальный лимит ответственности страховщика при телесных повреждениях, причиненных одному лицу по каждому страховому случаю, а также при повреждении имущества всех потерпевших лиц по каждому страховому случаю. Может быть также установлена франшиза за вред, причиненный имуществу третьих лиц по каждому страховому случаю в абсолютной величине.
Как правило, при страховании ответственности перед третьими лицами на земле страховщики не устанавливают специальных лимитов ответственности за вред, причиненный личности и имуществу, в рамках общего лимита. В этом случае все выплаты производятся исходя из общего лимита ответственности.
При страховании ответственности перед пассажирами лимит ответственности устанавливается на одного пассажира и включает лимит выплат за причинение телесных повреждений на одного пассажира и лимит возмещения за ущерб, нанесенный багажу и предметам, находящимся у пассажира. Лимит ответственности перед пассажирами, в том числе за вред, причиненный жизни и здоровью, и ущерб, нанесенный имуществу, обычно устанавливается в рамках общего лимита ответственности. В отношении багажа и личных вещей, находящихся у пассажира, устанавливается франшиза по каждому страховому случаю и по каждому застрахованному воздушному судну, выраженная в абсолютной величине.
Страховое возмещение. В сумму страхового возмещения включаются:
1) затраты на возмещение причиненного вреда в соответствии в решением суда или по взаимному соглашению между страховщиком, страхователем и потерпевшим;
2) расходы, произведенные с письменного согласия страховщика в целях предварительного выяснения обстоятельств и причин страхового случая;
3) судебные расходы страхователя;
4) расходы страхователя по уменьшению размера убытков (эти расходы возмещаются, даже если они были безуспешными и вместе с возмещением других убытков превышают страховую сумму).
Страхование профессиональной ответственности
Данный вид страхования осуществляется на случай возникновения каких-либо упущений, недосмотров, неосторожности и т.д. профессионального лица, действующего на основании соответствующего разрешения.
В Российской Федерации объектом страхования профессиональной ответственности являются имущественные интересы физического лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим лицам, в связи с осуществлением застрахованным профессиональной деятельности: нотариальной, врачебной, строительной, таможенно-брокерской, оценочной, риэлторской, аудиторской, иных видов профессиональной деятельности.
Факт наступления страхового случая может быть признан при досудебном урегулировании претензий или в судебном порядке.
В качестве примера рассмотрим страхование профессиональной ответственности аудиторов.
Аудитор — юридическое лицо (аудиторская фирма) или физическое лицо (индивидуальный предприниматель), занимающееся аудиторской деятельностью в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.
Аудиторская деятельность — деятельность аудиторов по осуществлению независимых вневедомственных проверок бухгалтерской (финансовой) отчетности, платежно-расчетной документации, налоговых деклараций и других финансовых обязательств и требований потребителей услуг, а также оказание иных аудиторских услуг.
Объект страхования. Объектом страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы страхователя, связанные с возмещением причиненного им вреда имущественным интересам выгодоприобретателей в результате осуществления аудиторской деятельности.
Страховое покрытие. По данному виду страхования, как правило, возмещаются:
а) финансовые санкции (штрафов, пени), начисленные органами налоговой службы за нарушения выгодоприобретателем финансово-хозяйственной дисциплины, если таковые нарушения не были отмечены страхователем;
б) взыскание со страхователя расходов на проведение перепроверки;
в) иные убытки выгодоприобретателя, предусмотренные действующим законодательством Российской Федерации.
Исключения из страхового покрытия. Вред не возмещается, если он причинен вследствие:
• сговора между аудитором и выгодоприобретателем;
• одностороннего отказа страхователя от проведения аудиторской деятельности в случае, если потребитель услуг аудитора не нарушал условия договора аудита (предоставление необходимой информации, обеспечение условий работы и т.п.);
• осуществления вида аудиторской деятельности (банковский аудит, аудит страховых организаций, общий аудит, аудит бирж, внебюджетных фондов и инвестиционных институтов), не названного в договоре страхования;
• сокрытия аудитором обстоятельств, исключающих возможность проведения аудиторской проверки у потребителя услуг;
• изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения материалов, используемых для аудиторской деятельности, по распоряжению государственных органов.
Объем страхового возмещения. Причиненные убытки, которые подлежат страховому возмещению, могут включать в себя:
• понесенные выгодоприобретателями убытки в полном объеме;
• расходы на проведение перепроверки деятельности аудитора.
Страхование гражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасности
Опасный производственный объект — предприятия или их цехи, участки, площадки, а также иные производственные объекты, деятельность которых связана с использованием воспламеняющихся, окисляющихся, горючих, взрывчатых, токсичных веществ, оборудования, работающего под давлением, стационарных грузоподъемных механизмов, металлоплавильного оборудования и т.д. (согласно Приложению 1 к Федеральному закону «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» № 116ФЗ), подлежащие государственной регистрации и лицензированию в соответствии с названным законом.
Объект страхования. Объектом страхования гражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасности являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный окружающей природной среде и третьим лицам, в связи с осуществлением застрахованным деятельности, представляющей опасность для окружающих.
Страховым случаем признается нанесение ущерба жизни, здоровью или имуществу третьих лиц или окружающей природной среде в результате аварии, происшедшей на эксплуатируемом страхователем и указанном в договоре страхования опасном производственном объекте, подтвержденное соответствующим решением суда.
Лимит ответственности. Минимальный размер страховой суммы при страховании гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты, за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц и окружающей природной среде в случае аварии на опасном производственном объекте установлен законодательно. Он зависит от законодательно определенного количества используемых, перерабатываемых, образующихся, хранимых, транспортируемых, уничтожаемых на данном предприятии опасных веществ и составляет 70 тыс. минимальных размеров оплаты труда, 10 тыс. минимальных размеров оплаты труда и 1 тыс. минимальных размеров оплаты труда, установленных законодательством Российской Федерации на день заключения договора страхования.
В зависимости от последствий аварии в сумму возмещаемого ущерба включаются:
1) ущерб, причиненный уничтожением или повреждением имущества потерпевшего;
2) возмещение причиненного вреда жизни и здоровью:
• заработок, которого потерпевшее лицо лишилось вследствие потери трудоспособности;
• дополнительные расходы, необходимые для восстановления здоровья потерпевшего;
• часть заработка, которого в случае смерти потерпевшего лишились лица, состоящие на его иждивении или имеющие право на получение от него содержания;
• расходы на погребение в случае его смерти;
3) возмещение причиненного вреда окружающей природной среде (загрязнение земли, ее недр, поверхностных и подземных вод);
4) компенсация расходов, произведенных страхователем в целях уменьшения убытков, расходов по ликвидации последствий аварии, подлежащих возмещению страховщиком в соответствии с правилами страхования, если такие расходы были необходимы или были произведены по указанию страховщика.
Страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств
Объект страхования. Объектом страхования ответственности за неисполнение обязательств являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), являющегося должником, связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, по возмещению убытков, уплате неустойки кредитору в связи с неисполнением (ненадлежащим исполнением) застрахованным обязательства, в том числе договорного обязательства.
Законодательством Российской Федерации предусмотрены:
а) Гражданским кодексом РФ:
• для банков — страхование возврата вкладов граждан;
• для лиц, у которых находится заложенное имущество, — страхование последнего;
• для ломбардов — страхование принятых на хранение вещей;
б) Воздушным кодексом РФ — страхование ответственности воздушного перевозчика за нарушение договора перевозки;
в) Таможенным кодексом РФ — страхование ответственности таможенного брокера за нарушение договора с клиентом.
Широко распространенным является страхование гражданской ответственности по договору строительного подряда.
Согласно условиям страхования ответственности перед третьими лицами на страхование может быть принята ответственность за вред, причиненный личности или имуществу третьих лиц в результате несчастных случаев при производстве строительно-монтажных и пусконаладочных работ и в ходе гарантийного срока эксплуатации.
При этом некоторые страховщики придерживаются практики предоставления страхования ответственности перед третьими лицами только дополнительно к строительно-монтажному страхованию.
Как правило, страховщик возмещает расходы в связи с причинением вреда личности и имуществу третьих лиц при условии, что ответственность за причинение вреда лежит на лице, в пользу которого заключено страхование, и в случае если:
• ответственность этого лица закреплена законодательством страны производства строительно-монтажных, пусконаладочных работ гарантийного срока обслуживания;
• вред причинен в прямой связи с производством названных выше работ;
• несчастный случай, повлекший причинение вреда, имел место в пределах территории производимых работ или в непосредственной близости от нее.
Кроме того, оплачиваются судебные издержки и расходы по делам о возмещении вреда, причиненного третьим лицам в результате страхового случая.
Если в договоре страхования не предусмотрено иного, не возмещаются убытки, возникшие в результате военных действий или военных мероприятий и их последствий, народных волнений, умышленных действий или грубой небрежности лица, в пользу которого заключено страхование, и других рисков, исключенных из объема ответственности страховщика.
По условиям страхования возмещаются лицу, в пользу которого заключено страхование, расходы, обусловленные гарантийным обязательствами перед покупателем и связанные с гибелью или повреждением объекта страхования, при условии, что гибель или повреждение явились следствием:
• недостатков, допущенных при производстве строительно-монтажных и пусконаладочных работ, но выявленных в период гарантийной эксплуатации;
• выполнения гарантийных обязательств лицом, в пользу которого заключено страхование, или уполномоченными ими лицами.
Страхованием, однако, не покрывается стоимость дефектов объектов страхования, явившихся причиной страхового случая, и косвенные убытки, такие как упущенная выгода или договорные штрафы.
Страхование ответственности перед третьими лицами защищает подрядчика при непреднамеренном нанесении им в ходе работ какого-либо вреда физическим или юридическим лицам, не участвующим в процессе выполнения данного контракта.
Таким образом, совокупность ответственности страховщика складывается из большого числа отдельных рисков, включение каждого из которых в объем страхового покрытия существенно увеличивает вероятность наступления страхового случая.
Страхование иных видов гражданской ответственности
Данный вид страхования объединяет виды ответственности, не перечисленные выше. Например, может страховаться гражданская ответственность аэропортов, гостиничных комплексов, работодателей при трудовых отношениях, природопользователей за загрязнение окружающей среды и т.д.
Особого внимания заслуживает страхование ответственности за качество продукции (работ, услуг).
В России ответственность производителя и продавца (товаров, работ и услуг) регулируется, в основном, ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей».
В соответствии с названным законом установлена следующая ответственность:
• ответственность изготовителя (исполнителя, продавца) за ненадлежащую информацию о товаре (работе, услуге), об изготовителе (исполнителе, продавце);
• ответственность продавца (изготовителя, исполнителя) за нарушение прав потребителей;
• имущественная ответственность за вред, причиненный вследствие недостатков товара;
• компенсация морального вреда.
Страхователи. Страхователями по данному виду могут быть изготовители, продавцы и исполнители товаров, работ (услуг), имеющие оформленное в установленном законодательством Российской Федерации порядке разрешение (лицензию, патент или другие документы) на право предпринимательской деятельности.
Объект страхования. Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с обязанностью последнего в соответствии с гражданским законодательством и Законом РФ «О защите прав потребителей» и иными законодательными актами Российской Федерации, возместить вред жизни, здоровью или имуществу выгодоприобретателей, причиненный недостатками изготовленного и реализованного страхователем товара, оказанных услуг, а также предоставлением страхователем недостоверной или недостаточной информации о товарах, работе (услуге).
Ответственность страхователя за причинение вреда наступает при наличии в товарах, работах (услугах) производственных, конструктивных, рецептурных или иных недостатков, являющихся следствием нарушения требований к их качеству, а также с предоставлением недостоверной либо неполной информации о товарах, работе, услуге, которые повлекли причинение вреда имуществу вследствие его повреждения (утраты, гибели, повреждении и т.п.) или жизни, здоровью выгодоприобретателей. Ответственность может быть признана добровольно либо по решению суда.
Конкретный перечень товаров, работ (услуг), ответственность за качество которых принимает на себя страховщик по договору страхования, устанавливается при заключении договора по согласованию сторон.
Условия, при которых возможно осуществление страхования ответственности за качество продукции:
• продукция изготавливается в условиях установившегося (массового или серийного) производства или изготовитель товара имеет товарный знак, утвержденный в установленном порядке. В отдельных случаях по согласованию сторон на страхование может быть принята ответственность за качество единичной и уникальной продукции;
• изготовленный и реализованный товар полностью соответствует требованиям стандартов, систем управления качеством или другой нормативно-технической документации (сертификату соответствия, гигиеническому сертификату), в соответствии с которой он производится, о чем имеется соответствующее документальное подтверждение изготовителя или независимого органа (сертификационного, испытательного и т.п.);
• продавец товара имеет право на его продажу или поставку, о чем имеется установленным образом оформленный документ;
• изготовитель продукции может представить документальное подтверждение проводимых мероприятий по обеспечению системы управления качеством товара и требуемого уровня метрологического обеспечения контроля качества продукции или стабильного уровня производства;
• установлены четкие и однозначные требования к показателям качества товара, работ (услуг), которые соответствуют требованиям, установленным законодательством Российской Федерации;
• имеются четкие и однозначные требования к характеру и содержанию выполняемой работы (услуги), подтвержденные документально действующей нормативно-технической документацией (НТД), техническим заданием, договором, заявкой и т.п.;
• исполнитель работы (услуги) имеет документально подтвержденное право на выполнение такой работы (услуги);
• исполнитель работы (услуги) может по требованию страховщика документально подтвердить требуемый уровень материально-технической обеспеченности и стабильности выполняемой работы (услуги);
• страхователи выполняют требования правил, установленных международными договорами Российской Федерации.
Страховое покрытие. При наступлении страхового случая возмещаются:
• ущерб, связанный с причинением вреда имуществу (утрата, гибель, повреждение и т. п.) выгодоприобретателей (имущественный вред);
• ущерб, возникший в результате причинения вреда жизни и здоровью выгодоприобретателей (физический вред);
• расходы выгодоприобретателей по уменьшению причиненного им вреда в результате потребления (использования) товаров, услуг (результатов работ) ненадлежащего качества, а также страхователя, если возмещение таких расходов было возложено на него страховщиком;
• судебные расходы страхователя по делам о возмещении вреда потребителям вследствие страхового случая, если эти расходы вместе с суммой страховых выплат не превышают установленной в договоре страховой суммы (лимита страхового возмещения).
Исключения из покрытия. Страхование не распространяется на страховые случаи, связанные:
• с несоблюдением страхователем или работниками (представителями) страхователя положений закона, постановлений, ведомственных нормативных документов, стандартов, правил, технических условий, инструкций и других документов, нарушение которых привело к страховому случаю либо квалифицировано как преступление;
• умышленными действиями потребителя товаров, работ (услуг). При этом к умышленному причинению вреда приравниваются совершенные действия (бездействие), при которых возможное наступление убытка ожидается с достаточно большой вероятностью и сознательно допускается лицом, ответственным за такие действия (обращение потребителей за технической или иной помощью), к неспециалистам в данной области, самостоятельное вскрытие потребителем заводских пломб на технически сложных изделиях, самостоятельное или с помощью неспециалистов извлечение или замена конструктивных элементов и т.д.;
• нарушением выгодоприобретателем установленных правил пользования товаром, результатами работы, услуги или их хранения и утилизации, использования товаров, результатов работ (услуг) не по назначению;
• недостатками (дефектами) товаров, работ (услуг), которые были известны страхователю или его работникам (представителям) до их реализации (исполнения) и момента заключения договора страхования;
• неисполнением страхователем обязанности по отзыву товаров, результатов работ или информированию потребителя об опасных свойствах товара (услуги), которые стали ему известны до страхового случая;
• неправильным хранением на складах страхователя застрахованных товаров;
• экспериментальными или исследовательскими работами с применением товаров, результатов работ (услуг) потребителем;
• недоведением до потребителей на русском языке специальных правил хранения, транспортировки и утилизации товаров, если их соблюдение необходимо для безопасного использования товара, результатов работ;
• непринятием страхователем мер по устранению в течение согласованного со страховщиком срока выявленных страховщиком факторов и обстоятельств, заметно повышающих вероятность наступления страхового случая, на необходимость устранения которых страховщик указывал страхователю; неисполнения страхователем предписаний, выданных соответствующими органами;
• незаконными действиями (бездействием) государственных органов, органов местного самоуправления либо должностных лиц этих органов, в том числе в результате издания указанными органами и должностными лицами документов, не соответствующих законам или другим правовым актам;
• любыми требованиями о возмещении вреда (ущерба) сверх объемов и сумм возмещения, предусмотренных законодательством Российской Федерации;
• любыми требованиями или исками о возмещении вреда, причиненного распространением сведений о товарах, работах (услугах), не соответствующих действительности, включая неверную информацию о качестве, свойствах, технических характеристиках, сроке службы (годности) товаров, а также несоответствие продукции заявленной информации;
• участием в производстве (выполнении работ, оказании услуг) персонала, не уполномоченного на это или просрочившего время инструктажа, переподготовки, а также лиц, страдающих психическими расстройствами, эпилепсией и другими заболеваниями;
• требованиями о возмещении вреда (ущерба), причиненного за пределами территории, на которой действует страхование, если территория оговорена при заключении договора страхования;
• наступлением ответственности страхователя за причинение вреда жизни, здоровью и (или) имуществу потерпевшего, предусмотренной договором между изготовителем, продавцом (исполнителем) — страхователем и потребителем товаров, работ (услуг);
• причинением вреда, нанесенного окружающей среде (экологический ущерб);
• требованиями по гарантийным или аналогичным им обязательствам или договорам гарантии, действующим у страхователя не по застрахованным товарам, работам (услугам);
• требованиями лиц, работающих у страхователя, о возмещении вреда, причиненного им при исполнении ими обязанностей, предусмотренных трудовыми договорами. Если, однако, вред им причинен во внерабочее время и не в связи с выполнением ими должностных обязанностей, он подлежит возмещению;
• требованиями, предъявляемыми страхователями, ответственность которых застрахована у одного страховщика, друг к другу;
• причинением вреда (ущерба), наступившего в результате использования выгодоприобретателем товара не по назначению или не в соответствии с правилами изготовителя, о которых он был информирован или которые содержатся в документации, переданной ему изготовителем;
• причинением вреда (ущерба), наступившего в результате несоблюдения выгодоприобретателем необходимых мер предосторожности при использовании товаров, результатов работ (услуг), о которых он был поставлен в известность страхователем;
• причинением вреда (ущерба), наступившего при использовании товаров, результатов работ (услуг) выгодоприобретателем для совершения противоправных действий;
• причинением любого вреда, издержками или расходами, которые понес страхователь или другие лица в результате невозможности использования, изъятия, отзыва, проверки, ремонта, замены, комплектации, устранения или удаления продукции страхователя, в том числе по предписанию соответствующих государственных органов, если такая продукция устраняется или отзывается с рынка или из эксплуатации (использования) в силу известного или предполагаемого дефекта, недостатка, несоответствия требованиям стандартам или опасных свойств товаров, работ (услуг);
• причинением вреда, наступившего вследствие использования выгодоприобретателем товаров, результатов работ (услуг), не предназначенных для реализации.
Страховое возмещение. В случае причинения какого-либо физического или имущественного вреда выгодоприобретателям в результате длящейся, периодической или повторяющейся незащищенности фактически от одних и тех же, по существу, вредоносных свойств и условий (длящееся, периодическое или повторяющееся вдыхание, прием пищи, применение какого-либо вещества и т.п.) и (или) в случае, когда указанный страхователь и страховщик не могут прийти к соглашению по поводу того, когда причинен физический или имущественный вред, то:
• вред жизни и здоровью выгодоприобретателей считается причиненным в момент, когда истец впервые обратился за медицинской помощью в связи с ущербом;
• вред имуществу выгодоприобретателей считается причиненным в момент, когда он стал очевидным для истца, даже если причина его неизвестна.
Особые условия. Для признания случая причинения вреда страховым случаем, необходимо, чтобы в пределы срока страхования попадали:
• при страховании ответственности изготовителей или продавцов товаров — дата реализации потребителям;
• страховании ответственности исполнителей работ (услуг) — дата принятия результатов работы, услуги.
При этом обязательства страховщика наступают только в том случае, если вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу выгодоприобретателей, явился следствием недостатков (дефектов) товаров, работ (услуг) и предоставления недостоверной или недостаточной информации о товаре, работе (услуге).
Необходимо отметить, что в зарубежной практике существует ряд товаров — исключений из страхового покрытия по данному виду страхования: асбест; медицинские протезы и имплантанты; табак; трансгенные продукты (продукты, произведенные при помощи генной инженерии); фармацевтические препараты, такие как антибиотики, вакцины, препараты, приготовленные из донорской крови, средства для предотвращения и прерывания беременности; формальдегид; хлорированные углеводороды; ядохимикаты; электромагнитное поле и др.
Интересным является такой вид страхования, как страхование гражданской ответственности организаторов зрелищных мероприятий.
В данном виде страхования обычно применяются стандартные условия страхования общегражданской ответственности, дополняемые специальными оговорками или исключениями:
• исключение ответственности за телесную травму исполнителей;
• исключение ответственности за ущерб, причиненный фейерверками;
• исключение ответственности за ущерб, причиненный травяному покрытию, газонам, клумбам и лужайкам (без специальной оговорки);
• исключение ответственности за обвал временных сооружений;
• исключение ответственности за ущерб, причиненный жизни, здоровью, имуществу третьих лиц во время концерта исполнителей популярной музыки;
• не покрывается ущерб неимущественным правам третьих лиц в результате любого нарушения организаторами авторских и смежных прав;
• не подлежит возмещению ущерб, нанесенный организаторами или участниками мероприятий в связи с распространением сведений, порочащих честь, достоинство и деловую репутацию третьих лиц.
Есть пять человек разных национальностей, которые проживают в 5 домах. Каждый дом имеет свой цвет, отличный от цвета других домов. Каждый из этих людей курит и предпочитает определенный сорт сигарет. У каждого из этих людей есть по одному домашнему животному. Каждый из этих людей пьет свой любимый вид напитка.
Статью подготовила ведущий эксперт-экономист по бюджетированию Ошуркова Тамара Георгиевна. 
