Рынок финансовых услуг выступает как сфера деятельности участников рынка финансовых услуг. В соответствии с Законом "О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг" участниками рынка финансовых услуг являются субъекты предпринимательской деятельности, которые имеют право осуществлять деятельность по предоставлению финансовых услуг и потребители таких услуг.
Основными участниками рынка финансовых услуг являются финансовые посредники, которые имеют различный правовой статус. Финансовые услуги, как правило, предоставляют финансовые учреждения.
Финансовое учреждение - юридическое лицо, которое предоставляет одну или несколько финансовых услуг и внесено в соответствующий реестр в порядке, определенном законодательством.
К финансовым учреждениям относятся банки, кредитные союзы, ломбарды, лизинговые компании, доверительные общества, страховые компании, учреждения накопительного пенсионного обеспечения, инвестиционные фонды и другие юридические лица, исключительным видом деятельности которых с предоставления финансовых услуг.
Финансовое учреждение может быть создана в любой организационно-правовой форме, предусмотренной законодательством.
Кредитное учреждение - финансовое учреждение, которое имеет право за счет привлеченных средств предоставлять финансовые кредиты на собственный риск.
Предоставление финансовых кредитов осуществляют кредитные учреждения, к которым относят банки, кредитные союзы, факторинговые и лизинговые компании, ломбарды.
Банк - юридическое лицо, имеющее исключительное право на основании лицензии Национального банка осуществлять в совокупности следующие операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц и размещение указанных средств от своего имени, на собственных условиях и на собственный риск, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Деятельность на рынке финансовых услуг основывается на основе соблюдения таких принципов, как:
- Добровольность при выборе специализации финансовых и банковских учреждений на отдельных видах деятельности, продуктах или операциях; недопустимо применение административных методов осуществления конкретных форм специализации, а также добровольности реорганизации устойчивых кредитных учреждений;
- Ответственность при выборе сферы деятельности, возлагается на учредителей (участников) финансово-кредитных учреждений;
- Соответствие нормам права в процессе осуществления деятельности, при условии, что параметры принятых организацией рисков находиться в пределах общеустановленных пруденциальных норм.
Возможность и порядок предоставления отдельных финансовых услуг юридическими лицами, по правовому статусу не относятся к финансовым учреждениям, определяются законами и нормативно-правовыми актами государственных органов, регулирующих деятельность финансовых учреждений и рынков финансовых услуг, изданными в пределах их компетенции. Например, такие услуги предоставляют почта (перевод средств физических лиц, обмен валюты), агентские обменные пункты валюты и тому подобное.
Так, согласно Положению о предоставлении отдельных финансовых услуг юридическими лицами - субъектами хозяйствования, которые по своему правовому статусу не являются финансовыми учреждениями, утвержденного распоряжением Государственной комиссии по регулированию рынков финансовых услуг № 21, юридические лица - субъекты хозяйствования, которые по правовому статусу не являются финансовыми учреждениями, могут предоставлять финансовые услуги в случае, если они:
- Предоставляют финансовые услуги по финансовому лизингу, поручительства, займов финансовыми активами, осуществляют другие операции, отнесенные Госфинуслуг к определенному виду финансовых услуг;
- Предоставляют финансовые услуги систематически - заключают с клиентами не менее трех договоров о предоставлении финансовых услуг в течение календарного года;
- Заключили хотя бы один договор о предоставлении финансовых услуг на общую сумму, превышающую 80 тыс.
К основным предпосылкам начала деятельности финансового учреждения относятся:
1) разработка и утверждение в установленном порядке внутренних правил финансового учреждения, которые соответствуют требованиям законов и нормативно-правовых актов государственных органов, осуществляющих регулирование и надзор за рынками финансовых услуг;
2) соответствие учетной и регистрирующей систем требованиям нормативно-правовых актов;
3) соответствие профессиональных качеств и деловой репутации персонала установленным законом требованиям.
Одним из главных условий создания финансовых учреждений является определение минимального размера капитала, необходимого для начала работы учреждения, и минимального объема регулятивного капитала. При создании финансового учреждения или в случае увеличения зарегистрированного уставного (паевого) капитала этот капитал должен быть оплачен исключительно в денежной форме и размещен на банковских счетах банковских учреждений.
Согласно действующему законодательству финансовые услуги обычно предоставляются на основании заключенных договоров между финансовыми учреждениями и потребителями услуг.
Такой договор должен содержать:
1) название документа;
2) название, адрес и реквизиты субъекта предпринимательской деятельности;
3) фамилия, имя и отчество физического лица, получающего финансовую услугу, и его адрес;
6) объем финансового актива, указанный в денежном выражении, сроки его внесения и условия взаиморасчетов;
7) срок действия договора, порядок его изменения или прекращения;
8) права и обязанности сторон, ответственность сторон за невыполнение или ненадлежащее выполнение условий договора;
9) другие условия по соглашению сторон.
Основания, порядок и правовые последствия прекращения действия договоров о предоставлении финансовых услуг определяются гражданским законодательством, законами по вопросам регулирования отдельных рынков финансовых услуг, а также заключенными в соответствии с ними договорами.
При заключении договора о предоставлении финансовых услуг юридическое или физическое лицо вправе требовать у субъекта предпринимательской деятельности предоставления баланса или справки о финансовом положении, подтвержденное аудитором (аудиторской фирмой), а также бизнес-план, если иное не предусмотрено законодательством.
Если предоставление определенного вида финансовых услуг требует лицензирования, финансовое учреждение имеет право на осуществление таких услуг только после получения соответствующей лицензии.
Финансовые учреждения осуществляют свою деятельность с учетом требований антимонопольного законодательства и законодательства о защите прав потребителей. Кроме того, им запрещено распространять в любой форме рекламу и другую информацию, содержащую ложные сведения об их деятельности в сфере финансовых услуг.
Все клиенты - потребители финансовых услуг имеют право доступа к информации о деятельности финансовых учреждений.
По их требованию эти учреждения обязаны предоставлять такую информацию:
- Количество акций финансовых учреждений, которые находятся в собственности членов его исполнительного органа, и перечень лиц, доли которых в уставном капитале финансового учреждения превышают 5%;
- Другую информацию по вопросам предоставления финансовых услуг и информацию, право на получение которой закреплено в законах.
Следует отметить, что в ст. 24 "Реклама услуг, связанных с привлечением средств населения" Закона "О рекламе" определено, что реклама банковских, страховых, инвестиционных и других услуг, связанных с привлечением средств населения, или лиц, которые их предоставляют, разрешается только при наличии специального разрешения, лицензии, подтверждающей право на осуществление такого вида деятельности.
Такая реклама должна содержать номер разрешения, лицензии, дату их выдачи и наименование органа, выдавшего это разрешение, лицензию. В рекламе таких услуг или лиц, которые их осуществляют, запрещается сообщать размеры ожидаемых дивидендов, а также информацию о будущих прибылях, кроме фактически выплаченных по итогам не менее одного года.
Финансовые учреждения обязаны вести учет своих операций и предоставлять отчетность в соответствии с требованиями законов и нормативно-правовых актов государственных органов по вопросам регулирования деятельности финансовых учреждений и рынков финансовых услуг.
С целью предотвращения легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем финансовым учреждениям при предоставлении финансовых услуг запрещается вступать в договорные отношения с анонимными лицами или с лицами, в отношении которых возникает сомнение, что они выступают не от собственного имени, открывать и вести анонимные (номерные) счета.
При предоставлении финансовой услуги учреждение обязано осуществить идентификацию:
- Клиентов, которые открывают счета в финансовом учреждении и / или заключают договоры о предоставлении финансовых услуг;
- Клиентов, которые осуществляют операции, которые подлежат финансовому мониторингу;
- Лиц, уполномоченных действовать от имени указанных клиентов.
В случае возникновения при осуществлении идентификации в лица мотивированного подозрения, что клиент подает недостоверную информацию, финансовое учреждение должно предоставить информацию о финансовых операциях клиента специально уполномоченному органу исполнительной власти по вопросам финансового мониторинга - Госфинмониторинга.
Реорганизация и ликвидация финансовых учреждений осуществляется с соблюдением требований действующего законодательства и нормативно-правовых актов государственных органов по вопросам регулирования деятельности финансовых учреждений и рынков финансовых услуг.
В ресторане за один столом сидела две мамы и столько-же дочерей. Официант подал к столу три кофе, и при этом всем досталось по чашке. Как это возможно?
Статью подготовила ведущий эксперт-экономист по бюджетированию Ошуркова Тамара Георгиевна. 
