В свою законную силу вступило «Постановление о реструктуризации ипотеки №373», подписанное Д.А. Медведевым, в котором изложены условия реализации программы помощи определенным категориям граждан, которые оказались в сложной финансовой ситуации. Субъектом реализации данного государственного проекта является АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (АИЖК).
Основная суть программы заключается в предоставлении заемщику в 2020 году возможности выбора варианта государственной помощи для облегчения выплаты обязательств по ипотечному кредиту.
Согласно закону, заемщик вправе самостоятельно выбирать вид государственной льготы (субсидии), являющейся наиболее выгодной для его ситуации.
Варианты реструктуризации проблемной ипотеки:
1. Отсрочка основного платежа. Определенное время заемщик будет оплачивать только начисляемые проценты, а погашать основной долг начнет при налаживании финансового положения.
2. Изменения графика ежемесячного платежа. Государственная субсидия погашает часть основного долга заемщика (от 20% до 30% задолженности, но не более 1500000 руб.). При перерасчете снижается сумма ежемесячных выплат по кредиту.
3. Валютная ипотека меняется на рублевую путем перевода основного валютного долга в рублевый эквивалент.
В 2020 году с помощью АИЖК планируется реструктуризировать ипотеку не менее чем для 1300 заявок.
Для возможности получения государственной поддержки, заемщик должен попадать под перечень требований данной программы:
1. Иметь гражданство РФ.
2. Совокупный доход заемщика (его семьи) не должен превышать сумму, равную двум прожиточным минимумам после уплаты ежемесячного платежа по ипотечному кредиту. Прожиточный минимум фиксирован и зависит от региона проживания гражданина.
3. Сумма ежемесячного платежа по ипотеке увеличилась не менее чем на 30% по сравнению с плановым платежом.
Требования к размеру площади залогового жилья стали иметь следующие ограничения:
• Для однокомнатной квартиры: площадь должна составлять не более 45 кв. м.;
• Для двухкомнатной квартиры: не более 65 кв. м.;
• Для трехкомнатной квартиры и более: не более 85 кв. м.
Обязательным условием является то, что жилье не должно считаться элитным или дорогостоящим, иначе в реструктуризировании будет отказано.
Заемщик имеет право подать заявление на реструктуризацию в том случае, если после даты заключения ипотечного договора прошло полных 12 месяцев. Жилье, приобретенное в ипотеку, должно быть у заемщика единственным.
Государственная программа реструктуризации ипотеки для заемщиков, имеющих проблемы с выплатой задолженности, подразумевает помощь только тем гражданам, которых коснулись непредвиденные финансовые трудности.
Факторы, являющиеся причиной снижения финансового достатка:
1. Сокращение, увольнение, потерю работы по иным обстоятельствам.
2. Снижение заработной платы или систематические задержки ее выплат.
3. Тяжелое заболевание заемщика или члена его семьи.
4. Форс-мажорные обстоятельства (пожар, грабеж, мошенничество).
Принципиальным отличием продленной программы реструктуризации стало введение межведомственной государственной комиссии, которая будет рассматривать спорные и нестандартные ситуации заемщиков в индивидуальном порядке.
Согласно «Постановлению № 961» на государственную поддержку могут рассчитывать определенные категории граждан, а именно:
Задавайте вопросы нашему консультанту, он ждет вас внизу экрана и всегда онлайн специально для Вас. Не стесняемся, мы работаем совершенно бесплатно!!!
Также оказываем консультации по телефону: 8 (800) 600-76-83, звонок по России бесплатный!
1. Граждане, имеющие одного или несколько несовершеннолетних детей (В том числе, опекуны, попечители и усыновители детей до 18 лет);
2. Граждане-участники боевых действий;
3. Граждане-инвалиды, а так же семьи, в которых есть ребенок-инвалид;
4. Граждане, на иждивении которых находятся дети-студенты очной (дневной) формы обучения, не имеющие дохода (младше 24 лет).
Граждане, которые не попадают под данные категории, но испытывают финансовые трудности и не способны больше выплачивать долговое обязательство перед банком, могут позвонить на горячую линию программы АИЖК, рассказав о своей проблеме. Такие случаи будет рассматривать межведомственная комиссия.
Чтобы получить помощь от государства, заемщику следует обратиться в свой банк с пакетом необходимой документации и заявлением. При одобрении заявки со стороны банка, с заемщиком заключается дополнительное соглашение к договору кредитования.
Перечень документов, необходимых для подачи заявки:
1. Паспорт гражданина РФ;
2. Договор ипотеки;
3. Соглашение к кредитному договору;
4. Справка об остатке основного долга;
5. Выписка из ЕГРП на объект недвижимости;
6. Оригинал трудовой книжки (особенно важно, если следствием снижения дохода является увольнение);
7. Медицинское свидетельствование заболевания заемщика (если причиной снижения дохода стала проблема со здоровьем);
8. Документы, подтверждающие совокупный доход заемщика и созаемщиков;
9. Свидетельство о рождении ребенка.
Процесс реструктуризации ипотечного кредита с помощью государства представляет собой четкий порядок действий заемщика.
Во-первых, заемщик должен обратиться в свое кредитное учреждение. Банк-кредитор необходимо осведомить при помощи заявления. Заявление пишется в произвольной форме, если иного не требует банковская организация. В заявлении необходимо четко указать причину затруднения оплаты ежемесячных платежей, а так же варианты помощи, которые заемщик рассматривает для своей ситуации.
Каждая кредитная организация сама выставляет требования по перечню документов. Срок рассмотрения заявки у каждого банка тоже разный. В среднем, рассмотрение заявки занимает не более 14 рабочих дней.
Не все банки участвуют в программе реструктуризации. Список банков-участников, а так же их контактные данные (телефоны горячей линии), можно посмотреть на официальном сайте АИЖК. На Январь 2020 года в программе участвуют более 120 банковских организаций.
После принятия заявления и всех необходимых документов, специалисты банка рассматривают заявку. Производится проверка подлинности и актуальности данных, оценки финансового состояния заемщика, рассматриваются возможные варианты предоставления помощи.
При положительном решении между заемщиком и банком-кредитором заключается договор о реструктуризации.
Как правило, таким договором выступают:
1. Дополнительное соглашение к кредитному договору;
2. Новый кредитный договор на погашение действующего займа;
3. Договор о мировом соглашении. Банк может предложить заемщику отсрочку платежа («кредитные каникулы»), увеличение срока кредита и другие варианты, предусмотренные внутренним распорядком организации.
После подписания соглашения с оптимальным вариантом для заемщика и банка, определенный ежемесячный убыток банка в виде «недоплаты» заемщиком изначально заявленного платежа, будет возмещать АО «Агентство Ипотечного Жилищного Кредитования».
Статью подготовил директор по развитию предпринимательства и конкуренции ОАО "Акса" Корчагин Юлиан Андриянович. 
