Кредитование бизнеса или юридических лиц – это денежные займы, которые выдаются юридическому лицу для развития предпринимательской деятельности на установленных сроках и условиях возврата и выплаты процента по кредиту.
Кредитование бизнеса имеет свою классификацию и зависит от нескольких признаков: срока, способа кредитования и цели кредита.
Классификация кредита для юридических лиц по срокам:
• краткосрочный кредит, заключенный сроком до одного года;
• среднесрочный кредит, заключенный от одного до двух лет;
• долгосрочный кредит, заключенный сроком более двух лет.
Классификация 2020 года по способу кредитования:
1) Разовый кредит, заключающийся в единовременном зачислении всей величины кредита полностью на расчетный счет предприятия. Лимит для такого кредита не предусмотрен. Другим определением разового кредита является обязательство, т.е. единоразовая ссуда на установленный срок с фиксированным процентом.
2) Кредитная линия. Это предоставление юридическому лицу определенным образом оформленного обязательства кредитного учреждения выплачивать ему на протяжении конкретного времени кредиты в пределах установленного лимита. Также, кредитной линией является оформленное обязательство, которое банк выполняет в течение согласованного в документах срока и выплачивает заемщику кредит, не выше установленного лимита, на договорных условиях, отличающихся от разового кредита.
3) Овердрафт. Это кредит, выданный на операционные расходы. Он предоставляется в случае отсутствия или недостачи средств у юридического лица на расчетных счетах. Итоговый срок выплаты не должен превышать 6 месяцев. А срок, на который предоставляется овердрафт, зачастую, не превышает месяца. Погашение овердрафта происходит по мере поступления денежных средств на расчетный счет предприятия.
В зависимости от целей кредита, он классифицируется на:
• Кредит на расширение бизнеса или на пополнение оборотных средств предприятия. Считается самой простой разновидностью финансирования. Это связано с тем, что этот кредит не требует залога, процентные ставки напрямую зависят от срока и величины кредита, а лимит кредита определяется при помощи текущих оборотных средств компании.
• Кредит на закупку основных средств. Такие кредиты на используются для покупки основных средств, транспортных единиц, спецтехники и недвижимости. Выплата кредит осуществляется равными долями, а залогом является продукция в обороте, оборудование, транспорт, спецтехника и недвижимость, включающие средства, приобретенные на кредитные деньги. Основным требованием к заемщику является наличие прибыли от предпринимательской деятельности на протяжении предыдущего года.
• Коммерческая ипотека. Используется для закупки нежилых помещений, подлежащих для устройства склада или офисного помещения. Именно эта недвижимость и применяется как залог, а процентные ставки достаточно высоки в отличие от ставок для жилищной ипотеки.
• Инвестиционный кредит. Выдается только под определенный инвестиционный проект, сроком от 3 до 10 лет. При этом, заемщик обязан предоставить в банк бизнес-план своей инвестиционной программы и финансовые документы за последние годы деятельности. Залогом кредита являются имеющиеся на предприятии активы.
Для открытия ссудного счета, юридическим лицам необходимо предоставить следующие документы:
• подлинник заявления;
• копию устава коммерческой деятельности;
• копию бухгалтерского баланса с регистрационной отметкой в налоговой инстанции;
• копию учредительного договора;
• копию лицензии и разрешения на ведение коммерческой деятельности.
Задавайте вопросы нашему консультанту, он ждет вас внизу экрана и всегда онлайн специально для Вас. Не стесняемся, мы работаем совершенно бесплатно!!!
Также оказываем консультации по телефону: 8 (800) 600-76-83, звонок по России бесплатный!
Подлинники документов обязательно должны быть заверены должностными руководителями, а копии соответствующими нотариальным структурам с оттисками печатей фирмы. Кроме того, банки могут потребовать дополнительные документы.
Существуют два вида оценки заемщика: объективный и субъективный.
Объективный предполагает оценку рисков, основанную на финансовых отчетах, а субъективный - оценку в соответствии со следующими аспектами деятельности:
• качество управления в компании;
• уровень состояния отрасли юридического лица;
• ситуация на рынке товаров и услуг, предоставляемых заемщиком;
• качество и достоверность финансовых отчетов заемщика.
При кредитовании бизнеса существует немало рисков. Они связаны с кредитованием фирм, с которыми банк никогда не имел опыта работы, с установлением недостаточного залога, который не в состоянии покрыть кредит.
Кредитование бизнеса в России по данным Центрального банка составляет больше 15 триллионов рублей.
При расчете объемов кредитного портфеля малого и среднего бизнеса в учет идут не только ссуды юридическим лицам, но и кредитование индивидуальных предпринимателей.
Интерес, проявляемый банками к данному сегменту, легко объясняется:
1) Доход, получаемый от кредитования крупных предприятий, стал падать, в связи с доступом к более эффективному капиталу из-за рубежа.
2) Процентные ставки постепенно снижаются, а это вызывает интерес у индивидуальных предпринимателей.
3) Кредитование крупных предприятий распределены только между банками, а, соответственно, ограничены возможности роста.
4) Кредитовать крупные компании, зачастую, могут только крупные банки, объем денежных средств которых соотносится с нуждами корпораций, а программы кредитования бизнеса малых и средних предприятий имеются и у небольших коммерческих банков. Это оказывает положительное действие на банковскую систему страны в целом.
5) Кредитные портфели и риски нужно диверсифицировать по определенным отраслям, видам и срокам займа.
Статью подготовил директор по развитию предпринимательства и конкуренции ОАО "Акса" Корчагин Юлиан Андриянович. 
