Страхование ответственности – сравнительно молодая отрасль страхования, которой чуть более 100 лет. Развитие страхования ответственности идет вместе с техническим прогрессом и подкрепляется различными законами и нормативными актами, так как затрагивает практически все сферы жизни. Суть страхования ответственности состоит в том, что страховщик принимает на себя обязательство возместить ущерб, причиненный страхователем третьему лицу или группе лиц. Эта отрасль имеет большое значение как для страхователя, так и для пострадавшего. Если страхователь причинил кому-либо ущерб, то его оплачивает страховая компания, а не сам страхователь. Иногда нанесенный ущерб может составлять значительную сумму и в случае отсутствия надлежащего страхования привести к ухудшению материального положения человека. С другой стороны, страхование гражданской ответственности улучшает шансы потерпевшего, так как при наличии страхования у лица, нанесшего ущерб, потерпевший получит достаточно быстро возмещение от страховой компании.
В соответствии с ГК РФ страхование ответственности относится к имущественному страхованию: в Федеральном законе «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и в Условиях лицензирования страховой деятельности оно выделено в самостоятельную отрасль.
В Условиях лицензирования страховой деятельности, утвержденных приказом Росстрахнадзора, определены следующие подотрасли страхования ответственности:
1) страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта;
2) страхование гражданской ответственности перевозчика;
3) страхование гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности;
4) страхование профессиональной ответственности;
5) страхование ответственности за исполнение обязательств;
6) страхование иных видов гражданской ответственности.
Страхование гражданской ответственности в большинстве своем является добровольным. Обязательными видами страхования гражданской ответственности является следующие:
• страхование гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности, согласно Закону «О промышленной безопасности опасных производственных объектов»;
• страхование профессиональной ответственности нотариусов, согласно Основам законодательства Российской Федерации о нотариате, утвержденным Верховным Советом Российской Федерации;
• страхование профессиональной ответственности оценщиков, согласно постановлению Правительства РФ «О лицензировании оценочной деятельности»;
• страхование профессиональной ответственности таможенных брокеров, согласно приказу ГТК РФ «Об утверждении порядка лицензирования и контроля за деятельностью таможенного брокера со стороны таможенных органов»;
• страхование ответственности организаций, эксплуатирующих объекты атомной энергии, согласно Закону «Об использовании атомной энергии»;
• страхование гражданской ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью физических лиц, имуществу физических и юридических лиц в результате аварии гидротехнического сооружения, согласно Закону «О безопасности гидротехнических сооружений»;
• страхование ответственности аудиторов: при проведении обязательного аудита, аудиторская организация обязана страховать риск ответственности за нарушение договора, согласно Федеральному Закону «Об аудиторской деятельности»;
• страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств на основании Федерального Закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».
В развитых индустриальных странах существуют свои классификации видов страхования ответственности.
Каждая страна имеет те или иные особенности, но, как правило, все они включают следующие виды:
- страхование ответственности в частной сфере;
- страхование автогражданской ответственности;
- страхование ответственности предприятий;
- страхование ответственности производителя товара;
- страхование профессиональной ответственности;
- страхование ответственности за нанесение вреда окружающей среде.
Страхование ответственности предприятий – источников повышенной опасности – совокупность видов страхования ответственности, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной, или частичной компенсации вреда (ущерба), нанесенного объекту страхования. По определению, объектом страхования, проводимого в добровольной форме, являются имущественные, интересы лица о страховании которого заключен договор (застрахованного), связанный с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить вред, нанесенный окружающей природной среде и третьим лицам в связи с осуществлением застрахованным деятельности, представляющий опасность для окружающих. Страхование предприятий – источников повышенной опасности производится в РФ на основе Федерального закона «О промышленной безопасности опасных производственных объектов».
Как правило, по этому полису застрахована ответственность следующих лиц:
• руководителей предприятия;
• их представителей;
• лиц, поставленных для руководства или надзора за предприятием или его подразделениями;
• прочих работников предприятия.
По этому полису обычно страхуется очень широкий перечень рисков. В страховое покрытие включается ответственность:
Задавайте вопросы нашему консультанту, он ждет вас внизу экрана и всегда онлайн специально для Вас. Не стесняемся, мы работаем совершенно бесплатно!!!
Также оказываем консультации по телефону: 8 (800) 600-76-83, звонок по России бесплатный!
• за ущерб лицам и вещам, который возник при производстве продукта или выполнении каких либо работ или прочей деятельности;
• которую предприятие несет в качестве собственника, съемщика, арендатора или пользователя участков земли, зданий и помещений, используемых исключительно для нужд производства или проживания руководства предприятия или его работников;
• возникающая из владения рекламными сооружениями, даже в случае, если они находятся на чужих участках земли;
• связанная с организацией ярмарок и выставок;
• вытекающая из владения социальными объектами для работников предприятия;
• возникающая при организации праздников на предприятии и за его пределами;
• связанная с деятельностью врачей, работающих на данном предприятии, и их вспомогательного персонала;
• вытекающая из деятельности специалистов по охране предприятия;
• возникающая про проведении экскурсий, осмотров предприятия, включая питание участников;
• проистекающая из владения электрическими сооружениями высокого, низкого и слабого напряжений, трансформаторными установками;
• связанная с владением и содержанием филиалов, вспомогательных и побочных предприятий, складов и мест продажи и т.д.
Страховое покрытие может быть расширено за счет включения в него за дополнительную премию следующих рисков:
• ответственность, связанная с выполнением служебных обязанностей за границей;
• ответственность за транспортные средства, передвигающиеся по внутренним путям: грузоподъемные тележки, автопогрузчики, за транспортные средства со скоростью не более 6 км/ч, самоходные рабочие машины со скоростью не больше 72 км/ч;
• ответственность за часть территории, сдаваемую предприятием внаем;
• ответственность за сторожевых собак, занятых охраной предприятия.
Дополнительно по договору страхования ответственности предприятия страхуются:
• использование на производстве радиоактивных материалов, лазера и лазерных установок, активных светящихся материалов (претензии, связанные с генетическим ущербом, исключаются);
• хранилища для различного топлива, если они предусмотрены исключительно для собственных нужд предприятия.
Если предприятие имеет в наличии и использует средства транспорта, например автомобили, баржи, самолеты и т.д., то эта ответственность обычно страхуется по отдельному полису обязательного страхования.
Страховая премия рассчитывается обычно с учетом фонда заработной платы по категориям работающих. Риск получения и причинения ущерба различается по профессиям, что учитывается при расчете страховое премии. Первоначально устанавливается «согласованная» премия, которая в конце года корректируется с учетом реальных показателей фонда заработной платы.
Предприятия отдельных отраслей имеют особенности в страховании ответственности.
Строительные предприятия. Подразделяются по видам производимых работ: строительство на незастроенных территориях, капитальный ремонт зданий, косметический ремонт зданий, строительство дорог и мостов, строительство железных дорог. Расчет премии производится первоначально с учетом фонда заработной платы работников. По отдельному тарифу учитывается наличие строительных машин – экскаваторов, компрессорных приборов, башенных кранов и т.д.
Застрахован риск нанесения ущерба во время производственной деятельности, а также при погрузке и выгрузке материалов из чужих транспортных средств. Строительные фирмы, занимающиеся высотным строительством, подземным строительством, строительством дорог, а также взрывными работами, предусматривают включение и условия страхования расширенной «кабельной оговорки». Эта оговорка предусматривает страхование ущерба, нанесенного проводам заземления, а также ущербов, являющихся следствием повреждений кабеля.
Сельскохозяйственные предприятия. Помимо перечисленных выше рисков предприятий страхуется ответственность:
• вытекающая их содержания и использования, а также выращивания домашних животных;
• связанная с использованием средств защиты растений от сорняков и вредителей;
• риск загрязнения вод из-за хранения и использования навоза и просочившихся соков силоса;
• возникающая при разрешенном сожжении сорняков и остатков от урожая.
>
Хранилища топлива. Страхуется ответственность, связанная с хранением и продажей горючего, масел, газовых баллонов и т.д., а также с проведением необходимых работ. Страховые случаи, возникающие на подобных объектах (взрывы и пожары), обычно влекут за собой серьезные последствия. На данных объектах тариф от количества топлива, продаваемого в течение года.
Отели. Риски отелей классифицируются на несколько групп: связанные с деятельностью ресторанов, с хранением вещей, чемоданов, драгоценностей в сейфах, одежды в гардеробе (за несданные вещи устанавливается ограниченная ответственность), с надежностью внутреннего оснащения отеля, включая лифты, с наличием в отеле бассейнов, теннисных кортов, кегельбанов и т.д.
Страховая сумма устанавливается по согласованию со страховщиком. Страховая премия в крупных отелях рассчитывается в зависимости от их оборота, а в не больших «семейных» гостиницах в зависимости от числа занятых работников. Обычно для мелких отелей, работающих не более чем шесть следующих друг за другом месяцев, предоставляется сезонная скидка до 40%.
Кемпинг. Страхуется ответственность, вытекающая из содержания территории и принадлежащих кемпингу сооружений (санитарных сооружений, душевых, мест приготовления пищи и т.д.). Также страхуются риски на территории кемпинга или в принадлежащих кемпингу сооружениях (например, киосках).
Опасный производственный объект, в отношении которого заключается договор страхования, должен отвечать требованиям промышленной безопасности, которые подтверждаются документами, составленными в соответствии с требованиями федерального закона. При заключении договора страхования в нем указывается не только конкретный объект страхования, но и использующиеся технологическое оборудование и опасные вещества.
Страхование производится на случай причинения ущерба третьим лицам, которыми являются физические, юридические лица и государство.
Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с его обязанностью возместить ущерб, нанесенный жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, или окружающей природной среде в результате аварии, произошедшей на эксплуатируемом страхователем опасном производственном объекте.
Страховым случаем признается нанесение ущерба жизни, здоровью или имуществу третьих лиц или окружающей природной среде в случае аварии, произошедшей на эксплуатируемом и указанном в договоре страхования опасном производственном объекте, и подтвержденное решением суда. Определение технических характеристик аварии, ее обстоятельств, причин и последствий устанавливается в соответствии с действующими нормативными документами, регулирующими технические вопросы эксплуатации опасного производственного объекта, актом технического расследования причин аварии, заключениями федерального органа исполнительной власти, специально уполномоченного в области промышленной безопасности, других специализированных экспертных организаций.
Договор страхования предусматривает целый ряд исключений, к которым относятся случаи, произошедшие вследствие:
• умысла страхователя или выгодоприобретателя;
• ядерного взрыва, радиации, радиоактивного заражения;
• военных действий, маневров, иных военных мероприятий, действий вооруженных формирований и террористов, гражданской войны, народных волнений или забастовок;
• стихийных бедствий, природных явлений стихийного характера;
• противоправных действий других лиц, когда опасный производственный объект выбыл из обладания страхователя в результате таких действий;
• иных обстоятельств, не связанных непосредственно с эксплуатацией опасного производственного объекта.
По договору страхования опасных производственных объектов не возмещаются следующие виды вреда:
• моральный вред;
• причиненный лицам, находящимся со страхователем в трудовых отношениях, во время исполнения ими трудовых обязанностей;
• причиненный имуществу, которым страхователь обладает на праве собственности, праве хозяйственного ведения или праве оперативного управления или ином законном-основании;
• убытки страхователя, вызванные уплатой неустойки, исполнением гарантийных и аналогичных им обязательств, неисполнением или ненадлежащим исполнением договорных обязательств;
• упущенная выгода.
Страховая сумма не может быть ниже установленной в федеральном законе.
Страховая премия устанавливается исходя из размера страховых сумм и тарифных ставок. Тарифные ставки учитывают:
• условия и объемы производства;
• местонахождение опасного производственного объекта;
• другие факторы его эксплуатации, получения, использования, переработки и хранения на объекта опасных веществ в определенных объемах;
• степень страхового риска;
• иные условия объекта страхования.
Страховые компании могут применять и различные коэффициенты при расчете страхового взноса в зависимости от степени риска.
При этом учитываются следующие факторы и параметры:
• характеристика окружающей среды (широкое или локальное распространение загрязнения);
• концентрация населения (высокая, средняя, низкая);
• число аварий, произошедших на объекте страхования за последние несколько лет;
• частота производимых огнеопасных или взрывоопасных работ;
• выполнение страхователем требований органов государственного надзора;
• частота нарушений технологического процесса;
• частота аварийных ситуаций;
• наличие противопожарной сигнализации;
• состояние подъездных путей;
• наличие охраны;
• характеристика здания и основных конструкций.
Заключение договора страхования в отношении особо опасных объектов накладывает на страхователя помимо типовых ряд специфических обязанностей:
- соблюдать положения действующего законодательства и нормативно-технических документов в области промышленной безопасности;
- иметь лицензию на эксплуатацию опасного производственного объекта, уведомлять о прекращении ее действия, приостановлении и возобновлении;
- допускать к работе на опасном производственном объекте лиц, удовлетворяющих соответствующим квалификационным требованиям и не имеющих медицинских противопоказаний к указанной работе;
- организовывать и осуществлять производственный контроль за соблюдением требований промышленной безопасности;
- обеспечивать наличие и функционирование необходимых приборов и систем контроля за производственными процессами в соответствии с установленными требованиями;
- обеспечивать проведение экспертизы промышленной безопасности, а также проводить диагностик, испытания, освидетельствование сооружений и технических устройств в установленные сроки и по предъявленному в установленном порядке предписанию федерального органа исполнительной власти, специально уполномоченного в области промышленной безопасности, или его территориального органа;
- предотвращать проникновение на опасный производственный объект посторонних лиц;
- обеспечивать выполнение требований промышленной безопасности к обращению опасных веществ;
- в рамках предотвращения и (или) минимизации ущерба приостанавливать эксплуатацию опасного производственного объекта, самостоятельно или по предписанию уполномоченного федерального органа исполнительной власти (его территориальных органов и должностных лиц) в случае аварии на опасном производственном объекте, а также в случае обнаружения вновь открывшихся обстоятельств, влияющих на промышленную безопасность;
- осуществлять мероприятия по локализации и ликвидации последствий аварий на опасном производственном объекте, оказывать содействия государственным органам в расследовании причин аварии, информируя об этом страховщика в установленные сроки;
- принимать меры по устранению возникающих причин наступления аварий и их профилактике.
Статью подготовил директор по развитию предпринимательства и конкуренции ОАО "Акса" Корчагин Юлиан Андриянович. 
