Продажа банком закладной по ипотеке ничем не угрожает заемщику. Новый кредитор не может по своей воле изменить условия договора.
При продаже закладной заемщику не о чем волноваться и не нужно самостоятельно ничего предпринимать. Новый кредитор не может в одностороннем порядке поменять условия договора. Единственное неудобство, которое может возникнуть, - платеж по ипотеке нужно будет отправлять на другой счет.
Закладная - это именная ценная бумага, обеспеченная ипотекой. Она оформляется в момент ипотечной сделки вместе с кредитным договором. В ней прописаны все базовые условия кредитного договора и отражены все взаимоотношения заемщика и кредитора.
В конце закладной оставлено место для передаточных записей, ведь если банк испытывает дефицит «длинных» денег, он может продать эту ценную бумагу на свободном рынке. В таком случае закладная передается новому ее владельцу и будет храниться у него. По закону кредит может быть выдан и без оформления закладной.
Теоретически, если у банка «длинных» денег много, и он собирается оставить ипотечные кредиты на собственном балансе, не будет реализовывать их, то он может выдать кредит и без оформления этой бумаги. Закон предусмотрел такую возможность. Но на практике, абсолютное большинство банков при выдаче ипотеки оформляют закладную.
Заемщику не нужно предпринимать никаких действий при продаже его закладной. Ведь это обычная практика. Она не несет для заемщика рисков утраты самого залога или одностороннего изменения кредитного договора. Заемщик будет выплачивать свой кредит по тем же ставкам и на тех же условиях, что и раньше.
Но платежи будут поступать другому кредитору. Это закреплено законом. Закладную ввел в гражданский оборот закон «Об ипотеке», эта бумага в ст.13 описывается как документ, который «удостоверяет право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предъявления других доказательств существования этих обязательств, и право залога на имущество, обремененное ипотекой».
Государственная регистрация закладной обязательна. Поскольку ипотека - это долгосрочный кредит, а банкам нужны «длинные» деньги, они превращают и «короткие» деньги в долгосрочные кредиты с помощью перекредитования в других банках. Те банки, которые получают закладные, по сути, с выгодой вкладывают в них свои деньги. По закону они могут выпускать эмиссионные ценные бумаги, обеспеченные закладными, а значит, привлекать средства для ипотеки на открытом рынке.
О том, что закладная передана другому кредитору, банк должен уведомить заемщика. Иногда заемщик продолжает вносить платежи на прежний счет, а банк, где изначально был оформлен кредит, самостоятельно пересылает их новому кредитору. Иногда же клиента предупреждают о необходимости вносить платежи на счет другого банка.
В советские времена у телефонисток на коммутаторе висел лозунг, из которого следовало, что они все ратуют за свободные сексуальные отношения. Что это был за лозунг?
Статью подготовил специалист по сопровождению сделок с недвижимостью Рожков Вадим Алексеевич. 
