В данном материале пойдет речь об особенностях оформления кредита с предоставлением доли в жилплощади в качестве залога.
Рассмотрим преимущества и недостатки таких сделок, как их осуществить в правовом поле, поговорим о некоторых нюансах, и узнаем, как взять кредит под залог доли в квартире, чтобы затем не лишиться своего жилья.
Оформление кредита под залог доли недвижимости является одной из наиболее сложных ипотечных процедур.
Перед тем, как решиться на такой шаг, рекомендуем ознакомиться со всеми условиями и тонкостями данного вопроса. Так вы сможете избежать недоразумений и проблем, связанных с залоговым кредитованием.
Когда возникает необходимость получить большую сумму денежных средств, граждане прибегают к залоговым кредитам, где в качестве залога выступает недвижимость или доля в ней.
Банковскими учреждениями установлены категории граждан, которые могут претендовать на получение такого рода кредита – это супруги после оформления официального развода, один из совладельцев квартиры, который состоит в конфликте с другими владельцами.
Для оформления такого вида кредита потенциальный заемщик должен соответствовать следующим требованиям банка:
Возраст заемщика от 18 лет
При этом на момент окончательного погашения долга ему не должно быть более 65 лет
Официальный доход в месяц
Должен как минимум в два раза превышать сумму ежемесячного платежа по кредиту
Общий стаж работы не менее 3 лет
При этом на последнем месте трудоустройства заемщик должен работать не менее полугода
Некоторые банковские учреждения предъявляют дополнительные требования, однако если предыдущая кредитная история положительная, то он может рассчитывать на получение кредитных средств.
Если доли в объекте недвижимости не распределены между собственниками, тогда понадобится заручиться письменным согласием остальных совладельцев.
Если доли разделены, тогда в согласии нет необходимости. Для получения кредитных средств банка под залог доли в квартире она должна соответствовать таким требованиям:
• доля должна быть выделена в общей площади;
• наличие технической документации на долю;
• отсутствие обременений и арестов;
• высокий уровень ликвидности недвижимости.
Также банки требуют, чтобы в доле в квартире не были зарегистрированы несовершеннолетние дети, инвалиды разных групп или недееспособные граждане. Обязательным условием является страхование объекта залога.
Отметим, что оформить кредит под залог доли в квартире значительно сложнее, чем с предоставлением целостной отдельной жилплощади.
При залоге в виде доли сумма предоставленных банком средств не превысит 80% от рыночной стоимости залога.
Перед оформлением рекомендуем вам ознакомиться с предложениями всех банков и выбрать наиболее выгодное на текущий момент с точки зрения разных условий.
Заявка в большинстве случаев рассматривается банками на протяжении 2 дней, затем деньги перечисляются на счет заемщика. Полученную сумму гражданин должен погашать ежемесячно равными платежами.
Несомненные плюсы оформления кредитных средств под залог 1/2 доли квартиры недвижимости:
Оперативное рассмотрение запроса
И вынесение решения
Кредитной истории
Не уделяется столь пристальное внимание, как в случае с обычными кредитами
В основном не требуется справка о доходах
С места трудоустройства
Не требуются поручители
По договору
При положительном решении сделка заключается уже на следующий день
После чего средства поступают на счет заемщика
В последнее время популярность такого вида кредитования и привлекательность для граждан возрастает по ряду причин.
Помимо банковских учреждений, такие кредиты под залог недвижимости выдаются любыми физлицами и компаниями, которые могут осуществлять такой вид деятельности.
Достоинством для многих граждан в залоговом кредитовании становится то, что банк не слишком тщательно проверяет кредитную историю и платежеспособность заемщика, ведь банк получает надежную страховку невозврата денег в виде доли в имуществе.
Однако не всегда такие займы безопасны, часто мошенники пользуются такими схемами с целью незаконного завладения недвижимостью.
Мошенники зачастую незаконно оформляют факт передачи денежных средств и недвижимости, в результате доверчивые граждане могут остаться без денег и без доли в квартире.
Поэтому необходимо тщательно проверять каждый пункт договора и следить за законностью оформления сделки.
Если же мошенники уже использовали нелегальную схему, вам понадобится обратиться в суд с целью признания сделки недействительной и возврата принадлежащей вам недвижимости.
Основным законодательным актом, который регулирует процедуру выдачи займов, является ФЗ №353 «О потребительском займе».
В ст. 340 ГК РФ указывается стоимость залога. Были внесены следующие корректировки:
Банк вправе забрать долю в недвижимости, которая выступала залогом и обеспечением по кредиту. При этом разница в цене на момент оформления договора и окончания не учитывается
Залог в обязательном порядке подлежит страхованию
Сумма страховки и размер предоставленного кредита должны совпадать
Потребительское и залоговое кредитование в последние годы набирает все большую популярность.
Однако не всегда банк дает большую сумму кредитных средств, размер кредита можно значительно увеличить, если вы предоставите высоколиквидное имущество в качестве залога.
Допускается использование в виде залога не только целой квартиры, но и доли в ней. Однако для избежания сложностей и споров необходимо заранее ознакомиться со всеми существенными моментами.
При оформлении кредита под залог доли в квартире в СПб или любом другом регионе заемщик предоставляет банку долю в квартире, собственником которой он является, в качестве обеспечения сделки.
Такие соглашения предполагают выдачу крупных денежных сумм банком без тщательных проверок платежеспособности и кредитной истории заемщика.
Таким образом, получая обеспечение в виде доли в квартире, банк страхует свои риски невозврата кредита. Под термином «доля в квартире» подразумевается один из видов частной собственности.
Ведь в основной массе граждане выступают сособственниками квартир, принадлежащих на праве собственности всем членам семьи в равных долях.
Кредитный заем представляет собой сделку, совершаемую заинтересованными гражданами под залог 1/5 доли или любой другой доли в квартире.
Оформляется она кредитным договором, где четко прописываются условия и предмет залога. Займодатель предоставляет в качестве обеспечения по кредите объект недвижимости, и в свою очередь получает оговоренную сумму денег.
Он берет на себя обязательства по возврату суммы в конкретный срок, прописанный в кредитном соглашении.
По договоренности сторон условия договора могут быть изменены, также существенные пункты могут быть прописаны в дополнительном соглашении.
Перечень документации, которая требуется для оформления залогового кредитного договора, разделяется на две категории – для заемщика и для доли в недвижимости.
Документы для потенциального заемщика:
• паспорт гражданина РФ;
• справка об официальном доходе при необходимости;
• ксерокопия трудовой книжки, заверяется в нотариальной конторе;
• при наличии военный билет.
В зависимости от требований конкретного банка данный список может быть расширен. Как правило, банки предоставляют более лояльные условия для своих клиентов.
Перечень документации для доли в квартире:
• правоустанавливающий документ;
• кадастровый и технический паспорт доли;
• выписка из ЕГРН;
• заключение о проведении экспертной оценки рыночной стоимости.
Каждый гражданин, имеющий в собственности долю квартиры, может использовать ее в роли залога при получении банковского кредита.
Оформление доступно несколькими способами:
Заполнение заявки в онлайн-режиме
На сайте выбранного банка
Персональный визит в отделение банка
Где работники разъяснят все условия и нюансы кредитного договора
Для банковского учреждения такой кредит является выгодной сделкой, поскольку нет необходимости тщательно проверять биографию и платежеспособность заемщика.
Единственным требованием выступает высокая ликвидность предмета залога, что служит гарантией возврата кредита.
Сегодня банки имеют множество предложений по предоставлению кредита под залог доли в квартире. Банки, имеющие крупные активы, не откажут вам в выдаче залогового кредита.
Предлагаются ставки в размере 15-30% зависимо от периода кредитования. Предоставляются кредиты сроком от месяца до 20 лет.
Рассмотрим, какие банки дают наиболее выгодные предложения:
Задавайте вопросы нашему консультанту, он ждет вас внизу экрана и всегда онлайн специально для Вас. Не стесняемся, мы работаем совершенно бесплатно!!!
Также оказываем консультации по телефону: 8 (800) 600-76-83, звонок по России бесплатный!
Сбербанк
Выдает максимальную сумму 10 млн. руб. под 15,4% годовых сроком от 3 месяцев до 8 лет. Сумма зависит от ликвидности доли и ее рыночной стоимости
ВТБ 24
Годовые проценты 13,74 – 15,2%. Размер кредита до 90 млн. руб. сроком до 20 лет
Зенит
Предоставляет не более 14 млн. руб. до 14 лет. Ставка на уровне 14-18% годовых
Росгосстрах
До 10 млн. руб. на 15 лет. Процентная ставка 16,5% годовых
Россельхозбанк
Выдает максимум 10 млн. руб. на 10 лет. Процентная ставка 15,5% в год
На практике не представляется возможным получение займа под залог невыделенной доли в квартире, которая имеет нескольких владельцев.
С правовой точки зрения в многоквартирном жилом доме процесс выделения долей в квартире реализовать практически невозможно.
Ведь в результате формируется идеальная доля, то есть определенная часть в праве собственности. Единоличный владелец права собственности жилья отсутствует.
Владелец определенной доли в недвижимости в соответствии со ст. 209 ГК РФ имеет право владеть, пользоваться и распоряжаться своей недвижимостью по личному усмотрению.
Он может совершать юридические сделки со своей долей, в рамках действующего законодательства.
То есть такие сделки должны быть проведены в соответствии с юридическими нормами и не нарушать права родственников и третьих лиц.
Владелец доли в квартире имеет право передавать ее заинтересованным третьим лицам, передавать право владения и распоряжения, при этом сохраняя статус собственника, а также предоставлять в качестве залога и обеспечения по кредиту.
Как гласит ст. 247 ГК РФ, владение и распоряжение недвижимостью, состоящей в долевой собственности, происходит по обоюдному соглашению граждан, являющихся совладельцами.
Если между ними не достигнута договоренность, тогда порядок пользования и распоряжения определяется в ходе судебного разбирательства.
Так, если собственник имеет выделенную долю в квартире, он вправе ее предоставить банку в роли залога по кредиту.
Однако осуществить такое действие он может, только получив письменное согласие других совладельцев жилья. Аналогичная ситуация и долей дома, если владелец доли в нем желает заложить ее банку.
Порядок оформления кредита в банке следующий:
• заполнение заявки онлайн в отделении банка;
• выбор программы кредитования;
• рассмотрение заявки банком и принятие решения, о чем вы будете сразу уведомлены;
• заключение и подписание договора с предоставлением документов на залоговую недвижимость;
• выдача кредита.
В отделении банка заявитель заполнят анкету со всеми данными.
Помимо кредитного договора, оформляется договор залога на следующих условиях:
• письменное заключение с подписями сторон и печатью банка;
• четкое указание залогодержателя и залогодателя;
• требования, обеспечением которых выступает залоговая доля в недвижимости – тип соглашения, участники и их данные;
• тип, стоимость и параметры предмета залога;
• подробное описание прав и обязанностей собственника доли квартиры и банка;
• возможность замены предмета залога, в случае положительного ответа необходимо указать условия замены;
• объем обеспечения залогом ответственности заемщика перед банком;
• указание, кто из сторон ответственен за сохранность залога;
• период действия соглашения, условия его расторжения.
После проставления подписей договор должен пройти процедуру регистрации.
Таким образом, каждый гражданин, имеющий в собственности долю квартиры, может взять кредит в банке и предоставить эту долю в качестве обеспечения.
Однако требуется уделить тщательное внимание выбору надежного кредитора. При выборе банка рекомендуем оценить и сравнить действующие программы кредитования, чтобы в случае невозможности оплатить кредит не лишиться своей недвижимости.
Статью подготовил специалист по сопровождению сделок с недвижимостью Рожков Вадим Алексеевич. 
