Банковская система России совершила мощный рывок в своем развитии. На протяжении всего десятилетия она оставалась одним из наиболее динамично развивающихся секторов российской экономики. При среднегодовых темпах роста экономики в 7% темпы роста банковского кредитования составляли более 20% в год, активов – 12%, капитала – 10%.
Активы банковской системы выросли с 33 до 62% ВВП, собственный капитал – с 3 до 8% ВВП, кредиты предприятиям и населению – с 10 до 40% ВВП. В абсолютном выражении активы банковской системы достигли 27 трлн. Руб., собственный капитал -3 трлн. Руб., кредиты предприятиям и населению – 17 трлн. Руб.
Российские банки играют все более заметную роль в процессах трансформации частных сбережений в долгосрочные инвестиции, а также в организации межотраслевого перелива капиталов. Доля кредитов, выданных предприятиям и населению, превышает сегодня 60% всех активов банковской системы против 35%. Вклад банков в финансирование инвестиций российских предприятий увеличился с 4 до 10%. По мнению многих экспертов, кредитные организации внесли решающий вклад в поддержание высоких темпов роста отечественной экономики.
Находясь в авангарде экономического развития, отечественная банковская система, как и банки всего мира, приняла на себя первый удар глобального финансового кризиса. Кредитные организации столкнулись с острой нехваткой денежных ресурсов и существенными трудностями в рефинансировании внешних займов. К моменту нового обострения мирового финансового кризиса летом 2008 г. До 60% долгосрочной ресурсной базы отечественных банков формировалось за счет внешних источников, что было недопустимо как с позиции обеспечения финансовой устойчивости банковского сектора, так и поддержания экономической безопасности страны.
Из-за обострения проблем с ликвидностью ряд крупных российских банков оказался на грани банкротства, а весь банковский сектор – перед лицом тяжелого системного кризиса, предотвратить который удалось только благодаря массированной финансовой поддержке со стороны государства. Совокупный объем финансовых ресурсов, предоставленных Банком России и Минфином в экстренном порядке коммерческими банками превысил 2 трлн. Руб.
Основными направлениями господдержки финансового сектора стали:
Задавайте вопросы нашему консультанту, он ждет вас внизу экрана и всегда онлайн специально для Вас. Не стесняемся, мы работаем совершенно бесплатно!!!
Также оказываем консультации по телефону: 8 (800) 600-76-83, звонок по России бесплатный!
- повышение ликвидности банковской системы за счет увеличения лимита и объемов размещения временно свободных бюджетных средств на депозитах в коммерческих банках, снижения обязательных резервных требований к кредитным организациям, упрощения условий их доступа к кредитам Банка России и увеличения объемов их рефинансирования, в том числе благодаря предоставлению беззалоговых кредитов всем банковским организациям, имеющим кредитный рейтинг (до 3 – 3,5 трлн. Руб.);
- укрепление долгосрочной ресурсной базы и капитала системообразующих банков путем предоставления им субординированных кредитов (950 млрд. руб.);
- размещение в банках временно свободных средств госкорпораций (до 250 млрд.
руб.);
- расширение финансовых возможностей государственных агентств и институтов развития (АИЖК, АСВ, Внешэкономбанк) за счет увеличения их уставного капитала (около 500 млрд. руб.);
- оказание адресной поддержки проблемным кредитным организациям, в частности таким банкам, как «КИТ Финанс», «Собинбанк», «Связь-банк», «Глобэкс» (около 150 млрд. руб.);
- предотвращение паники среди банковских вкладчиков посредством увеличения максимальной суммы страхового возмещения по вкладам частных лиц (с 400 до 700 тыс. руб.).
Масштабные вливания государственных финансовых ресурсов в экономику в значительной степени компенсировали резкое сокращение внешнего финансирования отечественных корпораций и отток иностранного капитала за рубеж. Антикризисные меры государства позволили предупредить массовое бегство частных вкладчиков из банков и частично поддержать их кредитную активность.
Своевременная финансовая помощь Правительства РФ и Банка России позволила банковской системе успешно пройти наиболее острую фазу кризиса в сентябре – октябре 2008 г. Проблемы «нехватки краткосрочной ликвидности» как таковой в банковской системе сегодня не существует. В период с августа по декабрь 2008 г. Окончательно потеряли финансовую устойчивость всего 15 российских кредитных организаций, у пяти из них были отозваны лицензии.
Однако следует смотреть «правде в глаза» и констатировать, что российским кредитным организациям предстоит пережить непростой год, особенно его первую половину. В условиях продолжающегося глобального кризиса им придется столкнуться с нехваткой долгосрочных финансовых ресурсов и существенным удорожанием стоимости их привлечения. Кроме того, начавшийся спад в реальном секторе чреват быстрым ростом проблемной задолженности.
По итогам прошлого года доля просроченных ссуд в совокупном кредитном портфеле отечественных банков увеличилась практически втрое – почти до 4%, при этом основной объем прироста «плохих» долгов пришелся на II полугодие 2008 г. Он составил более 500 млрд. руб. против 48 млрд. руб. в I полугодии прошлого года. В свою очередь, из-за сжатия рынков капитала российский банковский сектор недополучил порядка 2,5 трлн. Руб. в виде долгосрочных кредитов и займов. Что касается ставок привлечения рублевых депозитов, то за последние несколько месяцев они выросли в среднем на 1,5 – 2% годовых. Все это негативно отразится на объемах банковского кредитования. В 2009 г. Можно ожидать снижения темпов прироста совокупного кредитного портфеля российских банков до 20 – 25% в год.
В то же время, несмотря на ухудшение рыночной конъюнктуры, банкам удается держать ситуацию под контролем. В частности, они активно увеличивают резервы на возможные потери по ссудам и оперативно реструктурируют «плохие» долги. На сегодняшний день указанные резервы составляют около 5% совокупного кредитного портфеля банков и полностью покрывают величину имеющейся просроченной задолженности.
В 2009 г. Российскому банковскому сектору неизбежно предстоит пройти через масштабную реструктуризацию. По оценкам экспертов, в течение года около 200 банков, преимущественно мелких и средних, могут лишиться лицензии или сменить собственника. Одновременно переток клиентов в более крупные и устойчивые банковские учреждения приведет к увеличению рыночной доли госбанков и банков с участием иностранного капитала.
Вместе с тем, пройдя суровые испытания, банковский сектор существенно оздоровится. На нем останутся по-настоящему устойчивые и жизнеспособные кредитные организации, адекватно оценивающие риски и выстраивающие бизнес в четком соответствии с экономическими реалиями. Кризис в полной мере стимулирует процессы консолидации и укрупнения банковского капитала, которые позволят существенно повысить эффективность российской банковской системы.
При этом ускорить структурную перестройку банковского сектора могли бы целенаправленные меры государства по консолидации банковского капитала, в частности путем обязательного повышения размера минимально необходимого капитала для действующих кредитных организаций. Ведь промедление с их принятием способствует более быстрому развитию деструктивных явлений в российской банковской системе под воздействием мирового финансового кризиса.
Сегодня для укрепления отечественного банковского сектора и повышения его эффективности важно реализовать комплекс мер, в основном законодательных, которые были заложены в Стратегию развития банковского сектора РФ на период до 2008 г., но по различным причинам не были выполнены до конца. В первую очередь это касается мероприятий по укреплению залоговых прав банков-кредиторов, максимальному упрощению процедур эмиссии ценных бумаг и слияний кредитных организаций, быстрейшему формированию высокоинтегрированных банковских групп, дальнейшему повышению эффективности системы банковского надзора. банковская система России также остро нуждается в реализации мер по законодательному обеспечению прав банков при секьюритизации активов и полноценному использованию в экономическом обороте пенсионных накоплений населения.
С нашей точки зрения, указанные меры было бы целесообразно отразить в новом программном документе, определяющем основные направления развития отечественного банковского сектора на среднесрочную перспективу, который должен быть обязательно принят в связи с окончанием действия Стратегии развития банковского сектора РФ. В нем было бы важным отразить также меры, направленные на повышение ресурсной обеспеченности банковской системы за счет внутренних источников финансирования, укрепление взаимодействия российских кредитных организаций с Банком развития, Пенсионным фондом и Инвестиционным фондом РФ.
В частности, в новом программном документе могли бы быть зафиксированы положения, касающиеся:
• разработки и внедрения конкретных механизмов взаимодействия коммерческих банков и Банка развития (Внешэкономбанк) по разделению рисков банковского кредитования и предоставлению кредитным организациям на возвратной основе ресурсов для финансирования инвестиционной сферы экономики;
• превращения облигационных займов Внешэкономбанка в постоянно действующий инструмент долгосрочного рефинансирования банковской системы;
• создания во всех регионах России и ключевых отраслях российской экономики специальных частно-государственных гарантийных фондов с привлечением средств региональных и местных бюджетов, а также средств международных финансовых организаций для обеспечения возвратности кредитов, предоставляемых банками малым и средним предприятиям;
• внедрения в России системы банковских накопительных вкладов населения, широко используемых в мировой экономике и позволяющих национальной банковской системе аккумулировать дополнительные свободные средства, укреплять на этой основе долгосрочную ресурсную базу.
Статью подготовила ведущий эксперт-экономист по бюджетированию Ошуркова Тамара Георгиевна. 
