Сравнивая первые два типа, можно заметить их существенные различия как по субъектам кредитных систем, так и по их организационным и регулятивным основам. В распределительной (централизованной) кредитной системе кредиты бюджетным организациям не предоставлялись. Не было и "вторичных" субъектов на случай невозвратности ссуд - гарантов и поручителей, страховщиков, обеспечивающих возвращение ссуды при наступлении страхового случая. Практика кредитования рыночной модели кредитной системы более разнообразна: она предусматривает коммерческое кредитование, более широкое развитие потребительских ссуд, возможность получения бланкового кредита и использование ценных бумаг в качестве обеспечения ссуд. Вместе с тем функционирование рыночной кредитной системы связано с большими кредитными рисками, поэтому заемщик платит за кредит более высокий ссудный процент.
Кредитная система современной России в 2021 году представляет собой систему переходного периода. По своей идеологии она является рыночной моделью, но элементы отдельных блоков не получили пока необходимого развития. К примеру, хотя и применяется ипотечный кредит, но закладные бумаги не предусмотрены. К экзотическим операциям относятся пока кредитные деривативы, используемые в мировом кредитном хозяйстве. В российской практике еще слабо представлено кредитование населения, синдицированное кредитование, кредитование по контокорренту и др.
Кредитные системы можно классифицировать и по степени их развитости. По этому признаку можно выделить два типа кредитных систем: развитые и развивающиеся. Развитыми кредитными системами можно назвать те, которые не только содержат все необходимые элементы, но и обеспечивают их взаимодействие. К примеру, не только существует ипотечное кредитование, но и разработана соответствующая методическая база, действует банковское законодательство (в том числе совершенное залоговое право), а также институты надежной регистрации залога (недвижимости), осуществления прав участников залоговых отношений. В развитой кредитной системе не только обеспечивается право граждан по открытию вклада в кредитном учреждении, но и созданы экономические и правовые формы, гарантирующие их возврат владельцам.
Кредитная система России относится к числу развивающихся кредитных систем. Сделав существенный шаг в освоении новой философии кредитной деятельности, российские кредитные учреждения не овладели пока всем арсеналом необходимых инструментов, обеспечивающих взаимодействие элементов кредитной системы. В стадии развития находятся не только кредитная инфраструктура, но и банковское законодательство, регулирующее кредитные отношения сторон, а также взаимодействие между кредитными организациями и финансовыми рынками.
По географическому признаку кредитные системы разделяются на два типа: международные кредитные системы и национальные кредитные системы. Кредит является интернациональной стоимостной категорией, как говорят, он "не знает границ": его суть, законы движения определяются общеэкономическими факторами. Являясь возвратной формой движения стоимости, кредит не меняет своей сути ни в Англии, ни во Франции, ни в Германии, ни в России. Неизменными остаются и принципы кредита. На международном уровне полностью сохраняет свое значение не только фундаментальный блок, но и организационный и регулирующий блоки, а также взаимодействие между ними. Более того, под влиянием процессов глобализации всеобщими становятся также те нормы, которые регулируют процесс кредитования в рамках групп стран (например, в рамках стран ЕС), формируют общие правила ведения кредитного хозяйства. Правда, в каждой стране при неизменной важности любого элемента системы объекты и виды кредита, условия и механизм кредитования, банковское законодательство могут иметь свои особенности. Отсюда неизбежное существование национальных банковских систем, в которых сохраняются национальные традиции, своя культура совершения кредитных операций.
Задавайте вопросы нашему консультанту, он ждет вас внизу экрана и всегда онлайн специально для Вас. Не стесняемся, мы работаем совершенно бесплатно!!!
Также оказываем консультации по телефону: 8 (800) 600-76-83, звонок по России бесплатный!
Кредитная система наряду с финансовой системой, системой торговли и другими секторами экономики является частью экономической системы. Желая подчеркнуть тесное взаимодействие (а не тождество) между отдельными частями общей экономической системы, в специальной отечественной литературе довольно часто употребляют понятие "финансово-кредитная система", подразумевая единство финансов и кредита, процессов финансирования и кредитования, что обеспечивает целостность, устойчивость общей экономической системы.
На уровне организации и регулирования финансовых и кредитных отношений это означает тесное взаимодействие финансовых и кредитных учреждений, разработку согласованной финансово-кредитной политики, в том числе определение соответствующих каналов финансирования, каналов движения финансовых ресурсов, способных обеспечить возврат кредита субъектам экономики, корректировку налоговой и банковской политики.
В равной степени это относится и к понятию "денежно-кредитная система": имеется в виду, что единство, взаимодействие и регулирование денег и кредита как самостоятельных экономических процессов позволяет достичь наибольших успехов в экономическом развитии.
Это, в частности, становится возможным в том числе за счет эффективной денежно-кредитной политики, разрабатываемой Центральным банком Российской Федерации и утверждаемой Государственной Думой, а также благодаря решению задач развития наличного и безналичного денежного обращения, совершенствования платежной дисциплины.
В теории и на практике довольно распространено также понятие "кредитно-банковская система". Банки могут выступать как в роли кредитора, так и в роли заемщика, т. е. быть субъектами кредитных отношений.
Это дает нам основание считать, что банковская система - это неотъемлемая часть кредитной системы, ее подсистема, что само по себе позволяет рассматривать действие кредитно-банковской системы в качестве единого процесса, в ходе которого происходит неизбежное взаимодействие между кредитом как базовым элементом системы и банком как участником кредитных отношений.
При том единстве, которое свойственно кредитной, денежно-кредитной, финансово-кредитной, банковско-кредитной системе, каждая из них имеет определенные особенности. Они присущи и другому явлению - банковской системе, элементы которой, будучи частью более общего понятия, тем не менее при анализе получают более развернутую характеристику.
Статью подготовила ведущий эксперт-экономист по бюджетированию Ошуркова Тамара Георгиевна. 
