Статью подготовила ведущий эксперт-экономист по бюджетированию Ошуркова Тамара Георгиевна. Связаться с автором
В данной статье про банковскую систему я описала все изменения, которые произошли в 2021 году, а так же напомнила про изменения, произошедшие в прошлом году. Статья состоит из несколько частей, можете переходить к интересующему Вас материалу или ознакомится с ней полностью. Для удобства навигации по статье я разбила её на темы:
В Российской Федерации банки создаются и действуют на основании федерального закона № 395-1 «О банках и банковской деятельности».
В действующем законодательстве закреплены основные принципы построения банковской системы России, к числу которых относятся: двухуровневая структура, осуществление банковского регулирования и надзора Центральным банком, универсальность банков второго уровня и коммерческая направленность их деятельности.
Таким образом, современная банковская система РФ в 2021 году состоит из двух уровней и представлена деятельностью Банка России и кредитных организаций, включающих коммерческие банки, их филиалы, представительства, внутренние структурные подразделения, небанковские кредитные организации, учреждения банковской инфраструктуры, а также прочие существенные элементы.
Центральный банк РФ является мегарегулятором российского финансового рынка и выполняет функции денежно-кредитного регулирования, банковского надзора и управления системой платежей и расчетов в стране.
Все коммерческие банки, действующие в РФ, являются универсальными и делятся на государственные, частные, банки с иностранным капиталом. Банки в России могут создаваться в форме любого хозяйственного общества, и на сегодняшний день в российской банковской системе функционируют банки в форме акционерного общества (АО), публичного акционерного общества (ПАО), общества с ограниченной ответственностью (ООО). Российские банки обладают правом открытия своих структурных подразделений – филиалов и представительств, а также иных форм внутренних структурных подразделений.
Небанковские кредитные организации, входящие в состав банковской системы РФ, подразделяются на расчетные, платежные и небанковские депозитно-кредитные организации.
Активное развитие банковской системы в 2021 году
На протяжении последних нескольких десятилетий произошел ряд изменений в деятельности банков, что неминуемо привело к постепенному изменению характеристик и тенденций развития банковских систем. Вопрос о трансформации роли центральных и коммерческих банков в экономических системах различных стран становится все более актуальным, а процессы, происходящие в банковской системе РФ, в том числе связанные с существующими тенденциями изменения ее структуры, заставляют задуматься о логике развития банковских систем.
Исследование эволюции банковской системы предполагает, прежде всего, периодизацию этого процесса, рассмотрение факторов, воздействующих на него, а также типов построения банковских систем.
Анализ истории возникновения и развития банковских систем в 2021 году предоставляет возможность выделить ряд основных периодов в их эволюции. Первый из них связан с осуществлением таких денежных операций, как обмен денежных знаков различных государств, хранение денег, кредитование, расчетные операции. На заре развития экономической цивилизации указанные операции совершались, в основном, храмами и отдельными лицами. Начало второго периода было обусловлено возникновением организаций, занимающихся отдельными или несколькими видами денежных операций, созданием банков как организаций, осуществлявших одновременно расчетные, депозитные и кредитные операции. О переходе к третьему периоду можно говорить в связи с расширением объемов денежных операций, появлением необходимости в больших объемах кредитования, осуществлением расчетных операций на постоянной основе. Начало третьего периода было обусловлено ростом промышленного производства, расширением денежного обращения, развитием международных экономических отношений.
Принципиальным нововведением в этот период стало появление эмиссионных банковских операций. Эмиссия банкнот осуществлялась в различных странах на разных условиях, тем не менее, среди всего разнообразия форм проведения эмиссии можно выделить два основных варианта. Первый из них проводился на основе полученных от государственных властей лицензий или чартеров, дававших право на проведение эмиссионных операций, при этом иногда вводились ограничения на размер эмиссии; при отсутствии каких-либо требований со стороны властей. Представляется, что с момента появления у банков эмиссионных функций и создания на этой основе систем взаимных расчетов можно говорить о возникновении системной организации банковской деятельности. Заметим, что основное качество любой системы, по мнению большинства специалистов в области методологии систем и системного анализа, «заключается в несводимости ее свойств к свойствам элементов и наоборот».
Задавайте вопросы нашему консультанту, он ждет вас внизу экрана и всегда онлайн специально для Вас. Не стесняемся, мы работаем совершенно бесплатно!!!
Также оказываем консультации по телефону: 8 (800) 600-76-83, звонок по России бесплатный!
С возникновением центральных банков осуществился переход к следующему периоду развития банковских систем. Центральные банки создавались путем преобразования одного из частных или государственных банков, в иных случаях требовалось непосредственное учреждение центрального банка. Монопольное право осуществления эмиссионной деятельности дало центральным банкам возможность осуществления контроля над сферой безналичных расчетов и кредитования, послужило причиной дальнейшего расширения их функций. Создание банков, наделенных монопольным правом эмиссии денежных знаков, способствовало стабилизации денежного обращения и образованию централизованных банковских систем, позволявших повысить устойчивость работы банков и уровень доверия к ним со стороны населения на фоне установления более тесных взаимосвязей между банками, повышения их роли и влияния на экономическое развитие стран. В связи с наделением центральных банков рядом функций, связанных с регулированием банковских операций, появилась возможность осуществления более эффективного воздействия на банковскую деятельность с целью нивелирования периодически возникающих кризисных явлений. О масштабности процессов преобразования организации банковской системы свидетельствуют, в частности, следующие цифры: в начале ХХ в. центральные банки существовали лишь в 18 странах мира, для сравнения – к концу ХХ в. уже в 172 странах.
Новый период в развитии банковских систем напрямую был связан с расцветом капиталистических отношений, широким распространением акционерных банков, возникновением системы участия в капиталах. В этот период происходила концентрация банковских капиталов, образование банковских монополий, постепенно формирующих новую роль банков. Банки получили возможность не только иметь полное представление о состоянии дел у отдельных потенциальных заемщиков, но и контролировать их капитал, а также в определенной степени влиять на их дальнейшее развитие. В деятельности банков появляется инвестиционное направление.
О переходе к следующему периоду развития банковских систем, прежде всего в странах с развитой рыночной экономикой, можно говорить в связи с научно-технической и технологической революцией, в том числе в области компьютеризации и программирования, созданием транснациональных банков наряду с общемировой информационной сетью, транснациональными и международными корпорациями. В этот период деятельность банков подчиняется, прежде всего, удовлетворению запросов потребителей. Значительное внимание уделяется развитию банковского маркетинга, совершенствованию банковских технологий. Все большее влияние на организацию банковской деятельности оказывают центральные банки. Широкое распространение получают международные стандарты отчетности банков, в частности, был создан Базельский комитет, рекомендации которого используются центральными банками многих стран в процессе организации банковского надзора и разработки нормативных документов.
Анализ эволюции банковской системы невозможен без рассмотрения факторов, оказавших на него влияние. Но прежде чем переходить к их исследованию, отметим, что существуют различные точки зрения относительно их количества, содержания и группировки, однако в большинстве случаев ученые рассматривают только факторы, влияющие на развитие современных банковских систем. Так, в частности, одна из наиболее полных классификаций, представленная в работе В.В. Масленникова и Ю.А. Соколова, включает семь основных экономических факторов, социально-политические (в том числе социально-экономические, внутриполитические и внешнеполитические), а также факторы, влияющие на состояние национальной банковской системы. В работах, посвященных более раннему периоду развития банковской деятельности, факторам ее эволюции внимание практически не уделяется. Одним из исключений является подход А.Н. Новикова, предполагающий выделение внешних и внутренних факторов закрепления устойчивой деятельности банков в XVII–XIX вв., однако и в указанной работе эти факторы не конкретизированы.
На наш взгляд, прежде чем переходить к систематизации факторов, повлиявших на эволюцию банковской деятельности, следует обратить внимание на существование различий между совокупностями факторов, оказывавших влияние на банковскую деятельность на различных этапах ее развития. Наиболее ярко отличия между этими совокупностями проявляются при определении факторов, повлиявших на возникновение и развитие банковской деятельности до и после возникновения ее системной организации (т.е. создания банковских систем). Это обусловлено существенными изменениями организации деятельности банков всех типов, появлением новых тенденций в сфере их взаимодействия в связи с возникновением системной организации. К тому же, все эти процессы были непосредственно связаны с изменениями экономических отношений.
Возможности регулирования денежного обращения и кредитных учреждений, воздействия через них на экономическое развитие страны, открывшиеся в ходе системной организации банковской деятельности, способствовали расширению влияния государства на банки. Все это повлекло за собой возникновение факторов, обусловленных новыми характеристиками экономической системы, изменениями в организации их деятельности, политическими преобразованиями как внутри страны, так и на международной арене. Исходя из вышеизложенного, с целью уточнения и систематизации факторов, влияющих на развитие банковской деятельности, представляется целесообразным разделить их на две группы. Так, можно выделить факторы, повлиявшие на возникновение банковской деятельности и ее развитие до появления банковских систем (в том числе, способствовавшие возникновению системной организации), и факторы, оказывающие влияние на функционирование банковских систем.
Учитывая тесную взаимосвязь между характером развития банковского дела, динамикой и особенностями экономических, социальных и политических процессов, происходящих в стране, можно подразделить факторы первой группы на соответствующие подгруппы. Среди перечня рассматриваемых факторов следует выделить те, которые в наибольшей степени способствовали возникновению системной организации банковской деятельности: потребность в развитии безналичных расчетов, возникновение у банков эмиссионных функций, расширение сферы обращения векселей, возникновение процессов взаимодействия между кредитными организациями. Отметим интересную особенность: факторы, вызвавшие процесс первоначальной системной организации банков, были, видимо, в основном экономическими, а, следовательно, этот процесс был естественным следствием развития банков в условиях меняющейся экономической ситуации. Политические же факторы оказывали свое влияние позднее: когда возник, а в дальнейшем стал преобладать централизованный тип банковских систем.
Переходя к рассмотрению факторов, влияющих на развитие уже организованных банковских систем, отметим, что эволюция экономических, социальных и политических условий их деятельности привела к трансформации ряда факторов первой группы, ставших в условиях системной организации банковской деятельности экзогенными (или внешними) по отношению к ней. Наряду с этим необходимо осуществлять выделение эндогенных факторов, действующих в самой банковской системе.
Немаловажным является вопрос о типах построения банковских систем, неразрывно связанный с пониманием сущности и возможных направлений их дальнейшего развития. Известны два типа банковской системы: одноуровневая и двухуровневая. Однако на основании изучения истории возникновения и развития банковских систем, рассмотрения структур современных банковских систем различных стран представляется целесообразным ввести несколько иную классификацию типов их построения.
Можно выделить две большие группы банковских систем: децентрализованные и централизованные. Децентрализованные системы отличаются преимущественно двусторонними взаимосвязями, наличием некоторой регламентации порядка деятельности банков со стороны государственной власти. Централизованные банковские системы характеризуются наличием в стране центрального банка как органа управления финансовой системой. В зависимости от характера построения последней банковские системы можно подразделить на системы с единым центральным банком и системы, представляющие собой совокупность относительно самостоятельных банков на различных территориях. Первые из них подразделяются на одноуровневые и двухуровневые. Функционирование банковской системы по одноуровневому типу отличается преобладанием горизонтальных внутрисистемных взаимосвязей на фоне универсализации функций и операций, либо жесткого распределения операций между банками. Денежно-кредитное регулирование при этом сводится к жестким ограничениям операций с наличностью, централизованному перераспределению денежных средств, жесткой регламентации порядка проведения банковских операций.
В банковских системах двухуровневого типа взаимосвязи строятся в двух плоскостях: по вертикали (отношения подчинения между центральным банком как руководящим органом и остальными банками) и по горизонтали (отношения равноправного партнерства между банками нижнего уровня, самостоятельно мобилизующими и использующими кредитные ресурсы). При такой структуре экономических взаимоотношений для центрального банка первостепенной становится задача проведения денежно-кредитной политики, а в круг его клиентов входят преимущественно банковские учреждения и органы государственной власти. Главная особенность банковских систем с центральным банком, представляющим собой совокупность относительно самостоятельных банков на различных территориях, состоит в ее двойном подчинении, как центральному правительству, так и региональным властям. Подобная система действует, например, в США, а также использовалась Германией. Кроме того, банковская система, созданная в ЕС с главенством Европейского центрального банка (ЕЦБ), функционирует в некоторой степени на условиях, близких к только что описанным. Отличительными чертами институционального устройства ЕЦБ являются его федеральное построение по аналогии с американской Федеральной резервной системой, а также независимость от национальных и наднациональных политических структур. Центральные банки всех стран-членов ЕС полностью подчиняются решениям ЕЦБ, но поскольку их руководители составляют большинство в Совете его управляющих, они и определяют, в конечном счете, политику этого банка.
Переходя к рассмотрению децентрализованной банковской системы, следует отметить тот факт, что, несмотря на существование в течение почти всего ХХ в. банковских систем централизованных типов, продолжалась дискуссия о так называемой свободной банковской деятельности, предполагающей отсутствие центрального банка (употреблялся также термин «свободная банковская система»). Наиболее активные дискуссии по данному поводу велись в середине XIX в., однако и в настоящее время некоторые исследователи полагают, что свободная банковская деятельность может оказаться эффективнее централизованной. По определению В. Смит, «свободная банковская деятельность представляет собой систему, при которой банки осуществляют свои операции и даже выпускают банкноты, руководствуясь лишь общим законодательством о компаниях». Тем не менее, как показывает исторический опыт, любые попытки существенного расширения возможностей банков по осуществлению депозитного, расчетного и кредитного обслуживания клиентов приводили к возникновению тенденций к централизации. При переходе к централизованным типам построения систем возникали более тесные взаимосвязи между банками. Таким образом, эволюционное развитие банковской деятельности привело к возникновению централизованных типов построения банковских систем во главе с банком, обладающим монопольным правом эмиссии денежных знаков. Этот тип построения системы позволял наиболее эффективно организовать банковскую деятельность.
Происходящие в настоящее время изменения в организации денежного обращения, в первую очередь, связанные с возникновением электронных денег, отсутствием регулирования деятельности банков и других компаний, предлагающих услуги по проведению расчетных операций в сети Internet, привносят в организацию банковских систем некоторые элементы «свободы» банковской деятельности. Исходя из этого некоторые экономисты предсказывают предстоящее снижение роли центральных банков в организации денежного обращения во всех странах.
Подобные взгляды, в частности, высказывают Б. Фридмэн, Б. Коэн, М. Кинг и О. Иссинг, приводя ряд аргументов, в том числе следующие:
– потенциальную угрозу для центральных банков несет цифровая наличность, создаваемая на базе многоцелевых микропроцессорных карт и иных платежных средств, выпускаемых небанковскими фирмами, принимаемых к оплате не только эмитентами, но и другими компаниями;
– эмиссия цифровой наличности приводит к возникновению так называемых частных денег, не контролируемых центральными банками;
– бурное развитие системы электронных межбанковских платежей может привести к тому, что и итоговые платежи будут осуществляться без участия центральных банков;
– в ближайшем будущем рост пропускной способности коммуникационных каналов приведет к бурному развитию частных систем электронных расчетов в режиме реального времени;
– в будущем благодаря развитию компьютерных технологий вполне возможен отказ от многосторонних расчетов в пользу исключительно двусторонних, в результате чего монополия центральных банков на окончательные расчеты по межбанковским платежам окажется неактуальной, а расчетные системы могут стать частными;
– серьезным стимулом для развития электронных денег является электронный сеньораж (разница между номиналом этих денежных единиц и стоимостью их создания);
– цифровая наличность частных эмитентов получит широкое распространение с началом использования ссуд в электронных деньгах, а базой для подобного кредитования могут, в частности, служить свободные сетевые деньги, временно не трансформированные в традиционную наличность.
Обобщая вышесказанное, отметим, что тенденции, наметившиеся в последние десятилетия ХХ в. и начале XXI в., свидетельствуют о снижении роли центральных банков в организации денежного обращения. Этот период связан с возникновением электронных денег, отсутствием регулирования компаний, предлагающих услуги по проведению расчетных операций в сети Internet, что вносит определенный элемент «свободы» банковской деятельности в работу любой банковской системы. Вполне вероятным представляется дальнейшее снижение роли центральных банков в регулировании денежного обращения, изменение роли коммерческих банков в связи с распространением цифровой наличности, платежных средств, выпускаемых небанковскими организациями. Возможно расширение прямых межбанковских двусторонних расчетов на фоне снижения объемов многосторонних расчетов благодаря развитию компьютерных банковских технологий. Вероятно, серьезным стимулом для развития частных платежных систем станет распространение в их рамках кредитных отношений.
Данные процессы могут привести к изменению роли центральных банков в регулировании банковской деятельности в целом, которое повлечет за собой снижение эффективности применения ныне существующих инструментов денежно-кредитной политики. В связи с этим, вероятно, необходимым становится лицензирование всех организаций, осуществляющих кредитные, расчетные и депозитные операции. Так, в РФ, видимо, следует определить на законодательном уровне структуру кредитной системы страны с целью четкой характеристики видов подобных организаций. Лишним подтверждением тому служит исторический опыт развития банковской деятельности в России, свидетельствующий о наличии положительного эффекта от введения законодательного и нормативного регулирования деятельности различных типов организаций, осуществляющих денежные операции.
Создание Европейского центрального банка, повлекшее за собой некоторую консолидацию банковских систем стран-участниц ЕС, является не только примером смешения типов построения банковских систем, но и, возможно, свидетельствует о намечающейся тенденции усложнения их структур, прежде всего, в части деятельности регулирующих органов. Развитие подобных процессов вполне возможно и на территории СНГ.
В завершение хотелось бы отметить, что разработка успешной долгосрочной стратегии развития банковской системы страны невозможна без учета всего спектра влияющих на нее факторов, целостного восприятия ее эволюции в контексте изменений, происходящих в экономической системе страны и на международной арене.
Новые проблемы банковской системы в 2021 году
Кризисные процессы в российской экономике осложняют положение банковского механизма России. Возможности получения честной прибыли сокращаются. Финансовые сложности банковских клиентов, кризис неплатежей осложняет положение банков, а наименее устойчивых из них приводят к банкротству. Мошенничество с денежными средства граждан подрывают доверие к банковским организациям. Всплески инфляции, дополнительные прогнозы роста нестабильности, слабая предсказуемость государственной финансовой политики повышает риск не только производственных инвестиций, но и долгосрочных кредитов и процессов. Банковские услуги и операции в 2021 году затрагивает чувства и ожидания клиентов. Банки которые стремятся существовать, в первую очередь должны развиваться по направлению и желанию клиентов. Одними из сторон является нравственная и моральная сторона работы и услуг. Надежность банка является главное составляющей любого банка.
Ученые выделяют внутренние проблемы банковской системы:
• зависимость от крупных клиентов и акционеров, все чаще собственников банка уличают в кредитовании собственного бизнеса, осуществлении операций, которые нарушают экономические интересы клиентов банка;
• недостаточная оценка рисков при принятии решений, следствием чего может стать потеря ликвидности. В первую очередь она зависит от платежеспособности ее клиентов, т.к. не возврат займов снижает платежеспособность банка;
• низкая капитализация по отношению к мировой практике;
• недостаточность долгосрочных финансовых ресурсов (из-за действующей системы рефинансирования);
• высокая административная нагрузка (многоступенчатый контроль за деятельностью со стороны ЦБ РФ).
Внутренние проблемы банковской системы России:
• нестабильное состояние российской экономической системы;
• неразвитость реального сектора экономики;
• недостаточная капитализация для обеспечения достаточного уровня ликвидности;
• снижение платежеспособности ряда банков и неспособность выполнять свои обязательства перед клиентами.
Исходя из рассмотренных внешних, и внутренних проблем банковского сектора России можно определить, что эти проблемы темпа развития системы сопровождают Россию уже около 10 лет. В банковском бизнесе в последние годы мы наблюдаем немного разные тенденции в сфере кредитования нефинансового сектора и кредитования населения. В сфере кредитования населения на первое место нужно поставить тенденции, связанные с преодоление эффекта насыщения спроса, с одной стороны, а с другой, также возможен рост в сфере потребительского кредитования.
Перспективы развития данного сектора экономики во многом зависят от того, как будут решаться проблемы, стоящие перед банковским сектором. Основными проблемами развития банковского системы Российской Федерации являются: ограниченные возможности банковской системы в сфере кредитованию экономики страны, низкая капитализация, региональные и отраслевые диспропорции в экономике, макроэкономическая нестабильность, ненадежность банковской системы страны, институциональные проблемы, непрозрачность и высокая концентрация банковской системы.
Государство страны на протяжении долгого периода становления банковской системы РФ разрабатывает пути решения проблем:
1. Необходимо увеличить роль банковского сектора в стране.
2. Ввести программы по увеличению уровня правовой и экономической грамотности населения.
3. Повышение системной устойчивости российского банковского сектора.
4. Значительное расширение предоставляемых банковских услуг населению и предприятиям, в особенности для лиц, живущих в удаленных регионах, где слабая степень развития банковского обслуживания, применяя банковские и информационные технологий, упрощая и расширяя перечень инструментов кредитования малого бизнеса.
5. Исключить вовлечение кредитных организаций в незаконную деятельность, в частности, по легализации доходов, полученных финансирования терроризма и преступным путем, а так же ввести контроль за целевым использованием выданных кредитов.
6. Увеличить размер собственных средств кредитных организаций.
7. Повысить прозрачность деятельности российских кредитных организаций. Реализация данных мер будет способствовать качественному улучшению условий кредитования и поможет стать прочной основой сбалансированного роста и устойчивого развития российской экономики.
К главным проблемам современной банковской системы нужно отнести неразвитость экономики, низкую платежеспособность, неспособность банков выполнять свои обязательства, завышенные рамки к населению по взятию ссуд и кредитов, резкие скачки валюты, инфляция рубля. Пути решения проблем полностью зависят от всего сектора экономики России, так же для структурирования работы механизма необходимо работать на удовлетворение потребностей населения страны, внедрять больше информации о банковских операциях предоставляемых для людей. Улучшать условия кредитования и процентных ставок, сделать работу банков более прозрачной.
Есть ли перспективы у банковской системы в 2021 году?
Введённый российским правительством в прошлом году из-за пандемии мораторий на банкротства предприятий создал массу рисков неплатёжеспособности юрлиц и граждан страны. Эксперты предрекают начало нового банковского кризиса к лету 2021 года. Не исключено, что может произойти увеличение проблемных банковских активов, будут заморожены клиентские средства и т.д.
Финансовые власти надеются на вакцинацию, которая будет способствовать восстановлению экономики. Однако эксперты указывают на наличие массы других проблем, требующих незамедлительного решения. Отказ от новой поддержки предприятий может привести к серьёзному банковскому кризису.
Тревожным индикатором для работы банков является сокращение выдачи потребительских кредитов к концу прошлого года. К тому же в России продолжается падение реальных доходов населения уже 7-й год подряд, снижается ВВП, увеличивается долг. Инвестиционный климат не способствует привлечению капиталов из-за рубежа.
Несмотря на это в конце прошлого года глава Банка России Эльвира Набиуллина указала на отсутствие тревожных настроений в банковском секторе. По её мнению, российский бизнес имеет мягкие условия кредитования. Устойчивое возобновление роста экономики, по заявлениям Набиуллиной, будет заметно уже ближайшей весной.
Свежий анализ банковской системы РФ в 2021 году
Российские банки с высокой долей вероятности могут столкнуться с системным кризисом до конца ноября 2021 года. Такой прогноз сделали в Центре макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования.
Эксперты ЦМАКП апеллируют в своих оценках к трем индикаторам приближения кризиса: нарастанию дисбаланса между расходами заемщиков на обслуживание долга и величиной их доходов, повышению безработицы до уровней восьми-девятилетней давности и снижению доли абсолютно ликвидных рублевых активов в совокупных активах банков (с элиминированием сезонных эффектов).
Впрочем, абсолютно все сторонние эксперты хотя и согласились с тем, что проблемы в секторе усугубились, уверены, что оснований для прогноза кризиса пока нет. Такой позиции, в частности, придерживаются в рейтинговых агентствах Fitch и АКРА, а также в Центре стратегических разработок (ЦСР). В ЦБ также не считают, что есть серьезные угрозы устойчивости банковского сектора.
Меняется структура банковской системы РФ в 2021 году
Банковская система – это совокупность действующих в стране банков, кредитных учреждений, отдельных экономических организаций, выполняющих банковские операции и специализированных компаний, обеспечивающих деятельность банков и кредитных учреждений: расчетно-кассовые и клиринговые центры, организации по аудиту банков, дилерские компании по работе с ценными бумагами банков, фирмы, обеспечивающие банки оборудованием, информацией, кадрами.
Банковская система в качестве составной органической части входит в экономическую систему страны. Поэтому деятельность и развитие банков следует рассматривать в тесной связи с производством, обращением и потреблением материальных и нематериальных благ.
Банковская система – это включенная в экономику страны совокупность всех кредитных организаций, каждой из которых отведена своя особая функция. Они проводят свой перечень операций, удовлетворяя потребность общества в банковских услугах и продуктах.
Банковская система является формой организации функционирования в стране специализированных кредитных учреждений, сложившейся исторически и закрепленной законодательством. Она имеет национальные черты, формируется и преобразуется под влиянием целого комплекса факторов, характерных для данного региона: природные и географические условия, климат, национальный состав населения, его занятия и промыслы, контакты с соседями, торговые пути и др.
Банковская система в 2021 году функционирует на базе законов и соответствующих нормативных актов, образующих в совокупности инфраструктуру, закрепляющую и регулирующую её. В целом она отражает основные, фундаментальные направления развития общества.
Банковскую систему можно представить в виде следующих блоков и их элементов:
1. Фундаментальный блок: Банк как денежно кредитный институт. Правила банковской деятельности.
2. Организационный блок: Виды банков и небанковских кредитных организаций. Основы банковской деятельности. Организационная основа банковской деятельности. Банковская инфраструктура.
3. Регулирующий блок: Государственное регулирование банковской деятельности. Банковское законодательство. Нормативные положения Центрального банка. Инструктивные материалы, разработанные коммерческими банками в целях регулирования их деятельности.
Элементами банковской системы являются: банки и небанковские кредитные организации, банковская инфраструктура, банковское законодательство. Банки и небанковские кредитные организации являются основными элементами банковской системы, так как они непосредственно осуществляют банковские операции и оказываются банковские услуги. Они могут иметь различные права и обязанности и, соответственно, осуществлять операции и оказывать услуги только в пределах разрешенных полномочий, что образует структуру и, в рамках единой структуры, различные уровни банковской системы.
Блоки и элементы банковской системы образуют единство, отражая специфику целого, и выступают носителями его свойств.
Банковская система обладает следующими признаками:
1. Она не является случайным многообразием, случайной совокупностью элементов. В нее нельзя механически включать субъекты, также действующие на рынке, но подчиненные другим целям. Она включает элементы, подчиненные определенному единству, отвечающие единым целям.
2. Банковская система специфична, она выражает свойства, характерные для нее самой в отличие от других систем, функционирующих в народном хозяйстве. Специфика банковской системы определяется ее элементами и отношениями, складывающимися между ними.
3. Взаимозаменяемость частей системы. Ее отдельные части (различные банки) связаны таким образом, что могут при необходимости заменить одна другую. В случае если ликвидируется один банк, вся система не становится недееспособной — появляется другой банк, который может выполнять банковские операции и оказывать банковские услуги.
4. Система как целое все время находится в движении, она дополняется новыми компонентами, а также совершенствуется. Внутри нее постоянно возникают новые связи.
5. Банковская система является системой «закрытого» типа. Так как, несмотря на обмен информацией между банками, существует банковская тайна. По закону банки не имеют права давать информацию об остатках денежных средств на счетах, об их движении.
6. Обладает характером саморегулирующейся, т. е. саморегулируемой системой. Изменение экономической конъюнктуры, политической ситуации неизбежно приводит к автоматическому изменению банковской политики.
7. Банковская система является управляемой. Центральный банк, проводя независимую денежно-кредитную политику, в различных формах подотчетен лишь парламенту либо органу исполнительной власти. Коммерческие банки работают в соответствии с общим и специальным банковским законодательством, их деятельность регулируется экономическими нормативами, устанавливаемыми центральным банком, который контролирует деятельность кредитных институтов.
Банковская система включает центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчётных центров. В большинстве стран с рыночной экономикой существует двухуровневая структура, которая предполагает наличие как горизонтальных, так и вертикальных взаимосвязей между банками.
Необходимость создания двухуровневой банковской системы обусловлена противоречивым характером рыночных отношений. С одной стороны, они требуют свободы предпринимательства и распоряжения финансовыми средствами, и это обеспечивается элементами нижнего уровня — коммерческими банками. С другой стороны, этим отношениям необходимо определенное регулирование, контроль и целенаправленное воздействие, что требует особого, института в виде центрального банка. Создание центральных банков с функцией регулирования кредитно-денежных отношений позволило эффективно обуздать стихию рынка при сохранении свободы частного предпринимательства.
Структура банковской системы сводится к распределению всех банковских и кредитных учреждений в иерархическом порядке. В ней выделяется центральное звено и низовые функциональные органы.
На высшем уровне иерархии находится Центральный банк РФ, самой важной функцией которого является проведение денежно-кредитной и валютной политики правительства для достижения общегосударственных экономических целей. Банк выступает посредником между правительством и финансовыми рынками.
На низовом уровне банковской иерархии находятся коммерческие и специализированные банки. Они занимаются аккумуляцией свободных денежных ресурсов в форме депозитов (вкладов), ведением текущих счетов и всех видов расчетов между соответствующими хозяйственными субъектами, являющимися их клиентами.
Структура банковской системы имеет также подразделение по секторам, которые включают аналогичные по функциям институты. К примеру, банки потребительского кредита, земельные банки, сектор лизинговых институтов и другие. Главной целью такого деления является установление регулирующих процедур в зависимости от особенностей операций институтов определенного сектора.
Классификация видов банковской системы на основе выделения ее различных уровней в современной экономической литературе является предметом дискуссий. Причиной этого является смешение понятий банковской и кредитной систем. Исходя из общепринятого критерия соподчиненности банков, можно выделить лишь один или два уровня банковской системы, при этом второй уровень в зависимости от особенностей страны может иметь достаточно сложную структуру, включать несколько групп банков с ярко выраженной спецификой деятельности.
Банковская система России представляет собой двухуровневую систему, первый уровень которой представлен Банком России, а второй – коммерческими банками. Система сама по себе не нова – в России она была создана по образу банковской системы Англии.
Основные принципы организации банковской системы, закрепленные в законодательстве Российской Федерации, предполагают не только наличие двух уровней, но и принцип универсальности банков.
Если взглянуть на структуру банковской системы, то кредитные организации, представленные на втором уровне системы, могут быть разделены на 3 категории:
Суть принципа универсальности структуры банковской системы состоит в предоставлении всем коммерческим банкам на территории страны универсальных функциональных возможностей, а именно разрешение на осуществление долгосрочных инвестиционных или краткосрочных коммерческих операций, разрешенных законодательством или предусмотренных банковскими лицензиями. При этом как такового разграничения банков по видам совершаемых операций в законодательстве не предусмотрено.
В условиях современного общества банковская система России постоянно развивается и изменяется, усложняется ее структура. Это обусловлено развитием финансовых и товарных рынков, появлением новых инструментов и методов обслуживания клиентов, новых видов финансово-кредитных учреждений.
Международная практика знает несколько типов банковских систем:
- распределительную централизованную;
- рыночную;
- систему переходного периода.
Распределительная (централизованная) банковская система существует в условиях командно-административной экономики и характеризуется государственной монополией на банковское дело. В стране функционирует один или несколько государственных банков с множеством отделений на местах. Государство отвечает по обязательствам банков, банки подчиняются правительству и зависят от его оперативной деятельности, кредитные и эмиссионные операции сосредоточены в одном банке, руководитель банка назначается центральной или местной властью вышестоящими органами управления. Банковская деятельность регулируется нормативно-правовыми документами.
Банковская система рыночного типа характеризуется отсутствием монополии государства на банковскую деятельность. Для банковской системы в условиях рынка характерна банковская конкуренция. Эмиссионные и кредитные функции разделены между собой. Эмиссия денег сосредоточена в центральном банке, кредитование предприятий и населения осуществляют различные деловые банки — коммерческие, инвестиционные, инновационные, ипотечные, сберегательные и др. Коммерческие банки не отвечают по обязательствам государства, так же как государство не отвечает по обязательствам коммерческих банков.
Централизованная банковская система была построена в СССР и во многих других социалистических странах. В СССР она складывалась из трех государственных банков (Госбанк, Стройбанк, Внешторгбанк) и системы сберегательных касс. Госбанк СССР помимо эмиссионной и расчетно-кассовой деятельности выполнял функции кредитования различных отраслей народного хозяйства (предоставление краткосрочных кредитов промышленности, транспорту, связи и долгосрочных — сельскому хозяйству). Стройбанк осуществлял долгосрочное кредитование и финансирование капитальных вложений в различные отрасли народного хозяйства (кроме сельского хозяйства). Внешторгбанк проводил кредитование внешней торговли, занимался международными расчетами, операциями с иностранной валютой, золотом и драгоценными металлами. Сберегательные кассы привлекали денежные вклады населения, осуществляли оплату коммунальных и других услуг.
Монополия трех государственных банков приводила к тому, что кредиты выполняли зачастую роль второго бюджета. В этих условиях не использовался эффективный потенциал кредитного механизма, не было возможности проводить активную денежно-кредитную политику теми инструментами, которые известны в странах с рыночной экономикой.
Основные функции банковской системы:
- обеспечивать функционирование и развитие экономики путем предоставления банковских кредитов и организации системы расчетов;
- посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заёмщикам и от продавцов к покупателям;
- аккумуляция временно свободных ресурсов в стране;
- кредитование производства, обращения товаров и потребностей физических лиц.
Банковская система является главным звеном финансово-кредитной системы государства, так как на нее падает нагрузка по кредитно-финансовому обслуживанию хозяйственного оборота страны.
Банковская система России постоянно и достаточно успешно выполняет свои функции, обеспечивая расчеты между всеми звеньями экономики, перераспределяя временно свободные средства.
На ход развития банковской системы влияет ряд макроэкономических и политических факторов.
Из них можно выделить следующие:
- степень зрелости товарно-денежных отношений;
- общественный и экономический порядок, его целевое назначение и социальная направленность;
- законодательные основы и акты;
- общее представление о сущности и роли банка в экономике.
На развитие банковской системы влияет развитие национальных рынков международной торговли. Спрос на банковские услуги расширяется по мере увеличения производства, масштабов обмена между товаропроизводителями.
На развитие банковской системы огромное влияние оказывают и общие представления о сущности и роли банка в экономике. Общественный и экономический порядок неизбежно затрагивает и характер ее деятельности. На ее состоянии и текущем развитии отражаются также и политические факторы. Здесь, прежде всего, оказывается важной общая политическая направленность государства.
При общем поступательном развитии банковского хозяйства оно может в то же время сдерживаться войнами, которые связаны с разрушением материальных благ и имущества. Негативное влияние на банковскую систему также оказывают и затяжные экономические кризисы.
Большое влияние на развитие банковской системы оказывает законодательная база страны. В некоторых странах банкам запрещается выполнять определенные операции с ценными бумагами, вкладывать свои капиталы в капиталы предприятий. В ряде стран банкам не разрешено заниматься страхованием.
Заметным фактором, определяющим развитие банковской системы, является межбанковская конкуренция. Наличие достаточно большого числа самостоятельных банков в стране и ее отдельных регионах создает определенную среду, в которой они вынуждены вступать в борьбу за клиента, улучшать качество обслуживания, расширять услуги, предлагать рынку новые продукты.
Развитие банковской системы может сдерживаться под влиянием таких факторов, как чрезмерный налоговый пресс на банковскую прибыль, отсутствие достаточных ресурсов для активного ведения банковских операций, недостаток квалифицированных кадров и др. В странах с переходной экономикой зачастую именно эти факторы не позволяют банкам делать более широкие шаги в своем развитии.
В последние годы российская банковская система интенсивно развивается, и в этом развитии наметились положительные тенденции. Кредитные организации стали стремиться к наибольшей прозрачности, открытости перед клиентами. Внедряются передовые бизнес-модели, новые банковские технологии, различные виды кредитования.
Однако, по всем показателям банковская система России значительно отстает от развитых стран. Несмотря на высокий рост, объем выдаваемых кредитов не соответствует задачам экономического роста, стоящим перед страной. В структуре источников финансирования капиталовложений российских предприятий доля банковских кредитов остается по сравнению с развитыми странами незначительной. Большая часть населения не включена в систему банковского обслуживания. По данным статистики, в России банковские счета имеют только 25 % россиян, в то время как в западноевропейских странах – все взрослое население. Небольшая часть населения пользуются пластиковыми картами, когда в развитых странах на каждого жителя приходится 1 - 2 карты.
Ожидаем кризис банковской системы в 2021 году
Банковский сектор до ноября 2021 года с высокой долей вероятности вступит в системный кризис. К такому выводу пришли в Центре макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования (ЦМАКП).
Эксперты ЦМАКП выделили три признака приближающихся серьезных проблем в отрасли:
• Отрыв динамики долгов компаний и населения от номинального ВВП. Это означает нарастание дисбаланса между расходами заемщиков на обслуживание долга и величиной их доходов.
• Повышение безработицы до уровней восьми-, девятилетней давности и отсутствие признаков ее спада. Такая ситуация не только ограничивает возможности, но и существенно снижает мотивацию домохозяйств к погашению ранее привлеченных кредитов, а кроме того, повышает склонность частных вкладчиков к "банковской панике".
• Снижение доли абсолютно ликвидных рублевых активов в совокупных активах банков (с элиминированием сезонных эффектов). Это ограничивает их способность сохранять устойчивость в случае колебаний клиентской базы или возникновения кассовых разрывов из-за невозвратов по ранее выданным кредитам
Констатировать наступление системного банковского кризиса можно будет в случае реализации одного из трех условий, пишут эксперты ЦМАКП. К ним относятся рост доли проблемных кредитов до 10% и более в совокупном портфеле сектора, панику вкладчиков и массовое замораживание клиентских средств, реорганизацию или национализацию более 10% банков либо их докапитализацию не менее чем на 2% ВВП.
На начало октября 2020 года доли проблемных и безнадежных ссуд в совокупном банковском портфеле кредитов населению и предприятиям составила 9,3%, снизившись по сравнению с аналогичным периодом на 0,7 процентных пунктов, отмечается в отчете ЦМАКП.
Однако есть основания полагать, что фактическое ухудшение качества кредитного портфеля в предсказанных опережающих индикаторов масштабах все-таки произошло. Более того, кризис, возможно, уже протекает, но в латентной форме: рост доли проблемных ссуд маскируется масштабной реструктуризацией, отсрочками и послаблениями для отражения в банковской отчетности реального качества займов, пишут аналитики.
"Известия" обратились в Центробанк с вопросом, согласны ли там с выводами ЦМАКП. В ЦБ отметили, что не комментируют сторонние исследования, но предложили обратить внимание на последние высказывания руководства регулятора по схожей тематике.
Ранее первый зампред ЦБ Дмитрий Тулин сообщил, что результаты стресс-тестирования отрасли, проведенного в октябре, были аналогичны апрельским показателям. Тогда регулятор оценил возможность банковской системы абсорбировать убытки без нарушения нормативов на сумму свыше 5 трлн. рублей. Накопленный кредитными учреждениями суммарный буфер капитала на данный момент превышает 6 трлн. рублей, следует из материалов регулятора.
Что обеспечит устойчивость банковской системы в 2021 году
На протяжении последнего десятилетия проблемы обеспечения финансовой устойчивости банковской системы России приобрели особую остроту в связи с обострением конкуренции на рынке банковских услуг, ростом финансовой нестабильности, а также по причине с возрастания объема финансовых сделок.
Обеспечение финансовой устойчивости банковской системы России приобретает особую значимость в современных условиях после кризисных явлений.
Понятие устойчивости трактуется как стабильность и надежность. Полностью определенных критериев финансовой устойчивость банковской системы фактически нет.
В 2021 году существует множество определений понятия устойчивость. Каждое из них по-своему уникально и верно. Объединяет определения ученых такой факт, как устойчивость банковской системы и ее основного элемента банка, является условием ее прогрессирующего развития.
Устойчивость банковской системы — это залог развития экономической системы государства. Устойчивость развития банковской сферы — это устойчивость развития как денежного обращения, так и банковских услуг в денежной форме.
Объединение понятий «устойчивость» и «стабильность» обнаруживаются в отечественных и зарубежных источниках.
Устойчивость — это более обширное понятие, по отношению к стабильности. Основное различие между этими понятиями заключается в том, что устойчивость рассматривается как процесс развития, стабильность же характеризуется постоянством. Устойчивость и стабильность определяют различные стороны одного явления.
Выделяют три вида финансовой устойчивости банковской системы по уровню стабильности ее работы:
1. Нормальная устойчивость, характеризующаяся стабильностью деятельности, отсутствием задержки выполнения платежей или их невыполнения;
2. Неустойчивое финансовое состояние, которое характеризуется различными задержками платежей, несвоевременным выполнением отдельных своих обязательств;
3. Критическое финансовое состояние, которое характеризуется постоянными неплатежами, просроченной задолженностью и другими отрицательными факторами.
В результате финансовая устойчивость банковской системы является решающим фактором для достижения стабильности финансового положения страны.
При анализе устойчивости необходимо определить ее признаки. К ним относятся:
- Долговременность и постоянность устойчивости;
- Развитие структуры, всех блоков и составляющих банковской системы. Об устойчивом развитии говорить в том случае, если общество умело управляет и регулирует банковскую сферу;
- Системный процесс, характеризующий развитие как банков, но так и всей их инфраструктуры;
- Демонстрация реальных, сбалансированно развитых различных видов банковской деятельности. Расширение объемов операций, капитала банка, обязательств, стоимости и срочности придают устойчивость развитие банковской системы.
Крепость банковской системы рассматривается по различным критериям. По ним выделяют следующие виды устойчивости деятельности банковской системы: финансовая, экономическая, политическая, моральная, пооперационная, временная и организационная.
Остановимся на основных видах устойчивости:
1) Финансовая устойчивость находится в тесном взаимодействии со всеми разнообразными формами устойчивости. Устойчивость всей банковской системы зависит от финансовой устойчивости каждого отдельного банка.
2) Экономическими факторами является емкость реального звена экономики, фактический износ производственного оборудования, конкурентоспособность отечественных производителей, финансовые инвестиции, объем ВВП.
3) Политические факторы огромное влияние также и на устойчивость. Политическое положение государства формируется устойчивостью правительства, его действенностью, влиянием различных политических сил, региональной политикой РФ.
Финансовая устойчивость банковской системы, в основном определяется такими факторами, как внешние и внутренние.
Внешними факторами являются: состояние законодательства и его уровень, система государственной власти, степень юридического обеспечения банков, устанавливающая их нормативы деятельности.
Основными внутренними факторами являются прибыль банков и прирост капитала в стране. Дополнительными внутренними факторами являются капитал банка и его активы, а также суммы просроченных кредитов.
Обязательными нормативами для банков являются показатели допустимых рисков, которые устанавливаются Банком России. Также он определяет требования, обязательные для банков в целях увеличения их финансовой устойчивости. Эти данные отражаются в пруденциальных цифровых показателях деятельности банковской системы, то есть в установленных нормативах, которые призваны ограничить риски. Это величины расчетные.
К ним относятся:
- Состояние активов;
- Достаточность капитала;
- Возможности кредитного риска;
- Прибыльность текущего года;
- Инвестиции в основной капитал;
- Оценка ликвидности активов банка;
- Коммерческий риск;
- Итоговый результат деятельности банков;
- ВВП;
- Денежные доходы населения.
Оценивая финансовую устойчивость банковской системы можно говорить о повышении ее. Однако, основной причиной этого повышения является не макроэкономические показатели, а рост цен на ресурсы.
Проведенный анализ устойчивости банковской деятельности обнаружил ряд социально-экономических проблем, которые оказывают на нее определенное влияние.
Это следующие проблемы:
1) Санкции западных стран и США, усложнение геополитическая обстановка являются главными причинами проблем, проявившихся в банковской сфере.
2) Недостаточная инвестиционная привлекательность для субъектов хозяйствования. Это служит причиной снижения устойчивости банковской системы в сложных условиях недостаточного объема финансирования и не рентабельном его использовании, особенно в условиях экономической нестабильности.
3) Утрата прибыльности и эффективности деятельности всей обрабатывающей промышленности уменьшают финансовую устойчивость банковской системы.
4) Повышение уровня инфляции, которая проявляется при возрастании валютной массы быстрее увеличения производство товаров и услуг.
5) Высокий уровень дифференциации доходов населения, который способствует большому уровню бедности. Слои населения с низкими доходами не приобретают дорогостоящие товары, для покупки которых необходимо привлечение кредитов банков, что лишает их источников доходов.
Несмотря на многообразие методик оценки финансовой устойчивости банковской системы, до настоящего времени не создана идеальная модель, которая позволила бы наиболее точно определить устойчивость всей банковской системы, не выведен единый показатель ее оценки.
На основе расчетов оценки устойчивости банковской системы, разрабатываются различные стратегии развития финансового рынка РФ. В настоящее время разработка Основных направлений осуществляется один раз в три года. Это предусмотрено ФЗ «О Центральном банке РФ (Банке России)». Основные пути развития разрабатываются и реализуются Банком России во взаимодействии с Правительством РФ.
В настоящее время действуют три стратегии Банка России, которые содействуют конкуренции и поддержанию финансовой стабильности.
Это следующие документы:
1. Основные направления развития финансовых технологий.
2. Основные направления развития финансового рынка.
3. Стратегия Банка России по повышению финансовой доступности в России.
По этим стратегическим документам определяются главные направления развития как экономики страны, так и ее банковской системы, определяются показатели финансовой устойчивости всех банков.
Анализ данных по финансовой устойчивости банковской системы показывает у них тенденцию роста. Однако в этой деятельности есть много серьезных проблем, которые снижают финансовую стабильность всех банков.
- Малая доля долгосрочных ресурсов и их использования в основном на платной основе.
- Незначительная капитализация банковской сферы.
- Тенденция получения максимальной прибыли банками в ущерб их финансовой устойчивости.
В соответствии с Основными направлениями развития финансового рынка РФ на период 2021–2022 годов планируется продолжение реформирование законодательства, введение новых регуляторов в финансовую сферу.
Также для повышения качества контроля продолжится его централизация и введение новых стандартов.
Два года назад изменилась организация санации. Эта функция передана от Агентства по страхованию вкладов к Фонду консолидации банковского сектора.
Вопрос гарантирования вкладов, то есть система правовых норм и механизмов, направленных на мобилизации сбережений с целью защиты банковской системы от финансовых кризисов, до конца не разработан. Для этого был принят ФЗ № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ». В целях гарантирования вкладов граждан разрабатывался, но так и не был принят закон «О гарантировании вкладов граждан в коммерческих банках».
Изменение банковского законодательства должна быть подчинена задаче по созданию механизма ответственности по банковским обязательствам.
Для этого необходимо:
- Совершенствование законодательства, защищающего интересы и права, прежде всего, кредиторов и вкладчиков;
- Развитие законодательного обеспечения всей системы по страхованию банковских вкладов;
- Организация регулирования инвестиционного процесса с помощью законодательного механизма;
- Разработка законодательных основ предотвращения рискованных операций и сделок.
Главной деятельностью банковской системы должна стать реальная экономика и повышение ее финансовой устойчивости.
Банковская система и ее новые элементы в 2021 году
Банковская система рассматривается как совокупность кредитных организаций во главе с центральными эмиссионным банком и как система отношений и взаимосвязей между ними, возникающих в процессе осуществления банковских и операций.
Элементами банковской системы являются банки, некоторые специальные финансовые институты, выполняющие определенные банковские операции, но не имеющие статуса банка, а также дополнительные учреждения образующие банковскую инфраструктуру и обеспечивающие жизнедеятельность кредитных институтов.
Связь элементов банковской системы между собой обеспечивается:
- единым порядком лицензирования банковской деятельности и контроля за ее осуществлением;
- единой клиентской базой;
- деятельностью в одних и тех же продуктовых сегментах рынка банковских услуг;
- отношениями по поводу организации денежных расчетов между различными хозяйствующими субъектами;
- участием в единой системе рефинансирования;
- единой правовой базой.
Выделяют два типа построения банковской системы, обусловленные определенным порядком соподчинения различных ее элементов: одноуровневая и двухуровневая банковские системы.
Основными характеристиками одноуровневой банковской системы является преобладание горизонтальных связей между банками, универсализация их операций и функций. В рамках такой системы все кредитные институты, включая и центральный эмиссионный банк, находится на одном уровне, выполняя аналогичные функции по кредитованию и расчетному обслуживанию клиентов. Контроль за банковской деятельностью осуществляет государство.
Двухуровневая банковская система предполагает наличие как горизонтальных, так и вертикальных взаимосвязей между банками. По вертикали строятся отношения подчинения между центральным эмиссионными банками как руководящим центром, регулирующим банковскую деятельность; по горизонтали возникают равноправные отношения между банками и небанковскими кредитными организациями.
В странах с развитой рыночной экономикой в 2021 году сложилась следующая структура банковской системы:
1. Центральный (эмиссионный) банк;
2. Коммерческие банки, которые включают в себя универсальные, специализированные инвестиционные, сберегательные, инновационные и ипотечные банки;
3. Небанковские кредитно-финансовые институты: инвестиционные компании и фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компании.
Эту структуру называют двух уровневой, т.к. основными уровнями являются ЦБ и КБ.
В рамках двухуровневой банковской системы центральный эмиссионный банк является элементом первого уровня. Элементами второго уровня являются кредитные организации, осуществляющие банковские операции (банки). Все банки, кроме центрального эмиссионного банка являются коммерческими банками, деятельность которых в условиях рыночной экономики, зависит от собственных результатов. Все банки в условиях рынка являются самостоятельными хозяйствующими субъектами.
К числу коммерческих банков относят частные коммерческие банки, сберегательные банки, кооперативные банки.
Частные коммерческие банки традиционно совершают следующие виды операций: привлечение средств юридических и физических лиц на текущие и срочные счета, кредитование корпоративных и частных клиентов, расчетно-кассовое обслуживание своих клиентов. Вместе с тем в современных условиях наряду с традиционным набором банковских операций частные коммерческие банки предоставляют своим клиентам и нетрадиционные виды услуг. Ассортимент банковских услуг с развитием банковской деятельности значительно расширился. В настоящее время банки привлекают средства своих клиентов в самые различные вклады, выпускают векселя и сертификаты, предоставляют краткосрочные кредиты, осуществляют инвестиционное кредитование, трастовое управление имуществом, консультационное обслуживание своих клиентов и т.д. Широкий спектр банковских услуг, предоставляемых частными коммерческими банками своим клиентам, позволяет определить их как универсальные банки.
Сберегательные банки (сберегательные кассы) появились раньше частных коммерческих банков. Основной целью создания сбербанков было не получение прибыли, а предоставление возможности малообеспеченным слоям населения надежно размещать свои денежные сбережения. Современные сберегательные банки в большинстве стран отличаются от универсальных частных коммерческих банков тем, что обслуживают в основном домашние хозяйства, мелкие и средние предприятия. Крупные корпорации, как правило, не входят в число их клиентов.
Кооперативные банки возникли практически одновременно с частными коммерческими банками. Основой их создания было добровольное объединение их участников – физических лиц. С целью оказания коллективной финансовой помощи отдельным членам кооператива. Они создавались во многих секторах экономики: в сельском хозяйстве, в жилищном строительстве, торговле и др. Им предшествовали кооперативы, действовавшие в различных отраслях экономики. Современные кооперативные банки предоставляют разнообразные банковские услуги не только своим участникам, но и любым другим клиентам, что делает их схожими с другими коммерческими банками.
Универсальные частные коммерческие банки могут быть учредителями кредитных организаций, осуществляющие отдельные банковские операции или обслуживающие специфические клиентские группы (специализированные банки).
Среди специализированных банков, относящихся к первой подгруппе, выделяют:
- ипотечные банки, основной операцией которых является предоставление долгосрочных кредитов на строительство жилья. Выданные ипотечными банками кредиты обеспечиваются регистрацией залогового права на объекты недвижимости. Ипотечные банки привлекают кредитные ресурсы, выпуская долгосрочные долговые обязательства – закладные листы;
- банки потребительского кредита предоставляют кредиты частным лицам, приобретающим дорогостоящие товары. Такие банки, как правило, являются дочерними по отношению к крупным частным коммерческим банкам, выступающими для них источником кредитных ресурсов. Потребительские ссуды могут предоставляться банками как самостоятельно, так и при посредничестве фирмы – продавца товаров;
- инвестиционные компании которые мобилизуют денежные средства мелких инвесторов за счет эмиссии сертификатов, и вкладывают их в ценные бумаги, приносящие устойчивый доход, а также в недвижимость.
Существуют и другие виды банков, специализирующихся на отдельных операциях. Например, в число элементов британской банковской системы входят, клиринговые банки, специализирующихся на осуществлении платежей крупных, средних, мелких промышленных предприятий и частных лиц. Однако, в современных условиях отмечается тенденция к универсализации клиринговых банков. Во Франции ранее существовали так называемые деловые банки, которые специализировались на долгосрочных операциях и размещали вклады своих клиентов, прежде всего в акции различных предприятий. В Германии функционируют строительные сберегательные кассы, аккумулирующие поступления частных вкладчиков и предоставляющие кредиты на приобретение жилья и строительство домов.
Ко второй подгруппе специализированных банков можно отнести банки, обслуживающие сельскохозяйственные предприятия, предоставляющие услуги той или иной отрасли промышленности, созданные с целью развития экономики отдельного региона, т.д.
Российская банковская и кредитная системы в 2021 году
Существует несколько типов кредитных систем. Можно выделить кредитные системы по типу хозяйствования.
Сравнивая первые два типа, можно заметить их существенные различия как по субъектам кредитных систем, так и по их организационным и регулятивным основам. В распределительной (централизованной) кредитной системе кредиты бюджетным организациям не предоставлялись. Не было и "вторичных" субъектов на случай невозвратности ссуд - гарантов и поручителей, страховщиков, обеспечивающих возвращение ссуды при наступлении страхового случая. Практика кредитования рыночной модели кредитной системы более разнообразна: она предусматривает коммерческое кредитование, более широкое развитие потребительских ссуд, возможность получения бланкового кредита и использование ценных бумаг в качестве обеспечения ссуд. Вместе с тем функционирование рыночной кредитной системы связано с большими кредитными рисками, поэтому заемщик платит за кредит более высокий ссудный процент.
Кредитная система современной России в 2021 году представляет собой систему переходного периода. По своей идеологии она является рыночной моделью, но элементы отдельных блоков не получили пока необходимого развития. К примеру, хотя и применяется ипотечный кредит, но закладные бумаги не предусмотрены. К экзотическим операциям относятся пока кредитные деривативы, используемые в мировом кредитном хозяйстве. В российской практике еще слабо представлено кредитование населения, синдицированное кредитование, кредитование по контокорренту и др.
Кредитные системы можно классифицировать и по степени их развитости. По этому признаку можно выделить два типа кредитных систем: развитые и развивающиеся. Развитыми кредитными системами можно назвать те, которые не только содержат все необходимые элементы, но и обеспечивают их взаимодействие. К примеру, не только существует ипотечное кредитование, но и разработана соответствующая методическая база, действует банковское законодательство (в том числе совершенное залоговое право), а также институты надежной регистрации залога (недвижимости), осуществления прав участников залоговых отношений. В развитой кредитной системе не только обеспечивается право граждан по открытию вклада в кредитном учреждении, но и созданы экономические и правовые формы, гарантирующие их возврат владельцам.
Кредитная система России относится к числу развивающихся кредитных систем. Сделав существенный шаг в освоении новой философии кредитной деятельности, российские кредитные учреждения не овладели пока всем арсеналом необходимых инструментов, обеспечивающих взаимодействие элементов кредитной системы. В стадии развития находятся не только кредитная инфраструктура, но и банковское законодательство, регулирующее кредитные отношения сторон, а также взаимодействие между кредитными организациями и финансовыми рынками.
По географическому признаку кредитные системы разделяются на два типа: международные кредитные системы и национальные кредитные системы. Кредит является интернациональной стоимостной категорией, как говорят, он "не знает границ": его суть, законы движения определяются общеэкономическими факторами. Являясь возвратной формой движения стоимости, кредит не меняет своей сути ни в Англии, ни во Франции, ни в Германии, ни в России. Неизменными остаются и принципы кредита. На международном уровне полностью сохраняет свое значение не только фундаментальный блок, но и организационный и регулирующий блоки, а также взаимодействие между ними. Более того, под влиянием процессов глобализации всеобщими становятся также те нормы, которые регулируют процесс кредитования в рамках групп стран (например, в рамках стран ЕС), формируют общие правила ведения кредитного хозяйства. Правда, в каждой стране при неизменной важности любого элемента системы объекты и виды кредита, условия и механизм кредитования, банковское законодательство могут иметь свои особенности. Отсюда неизбежное существование национальных банковских систем, в которых сохраняются национальные традиции, своя культура совершения кредитных операций.
Кредитная система наряду с финансовой системой, системой торговли и другими секторами экономики является частью экономической системы. Желая подчеркнуть тесное взаимодействие (а не тождество) между отдельными частями общей экономической системы, в специальной отечественной литературе довольно часто употребляют понятие "финансово-кредитная система", подразумевая единство финансов и кредита, процессов финансирования и кредитования, что обеспечивает целостность, устойчивость общей экономической системы. На уровне организации и регулирования финансовых и кредитных отношений это означает тесное взаимодействие финансовых и кредитных учреждений, разработку согласованной финансово-кредитной политики, в том числе определение соответствующих каналов финансирования, каналов движения финансовых ресурсов, способных обеспечить возврат кредита субъектам экономики, корректировку налоговой и банковской политики.
В равной степени это относится и к понятию "денежно-кредитная система": имеется в виду, что единство, взаимодействие и регулирование денег и кредита как самостоятельных экономических процессов позволяет достичь наибольших успехов в экономическом развитии. Это, в частности, становится возможным в том числе за счет эффективной денежно-кредитной политики, разрабатываемой Центральным банком Российской Федерации и утверждаемой Государственной Думой, а также благодаря решению задач развития наличного и безналичного денежного обращения, совершенствования платежной дисциплины.
В теории и на практике довольно распространено также понятие "кредитно-банковская система". Банки могут выступать как в роли кредитора, так и в роли заемщика, т. е. быть субъектами кредитных отношений. Это дает нам основание считать, что банковская система - это неотъемлемая часть кредитной системы, ее подсистема, что само по себе позволяет рассматривать действие кредитно-банковской системы в качестве единого процесса, в ходе которого происходит неизбежное взаимодействие между кредитом как базовым элементом системы и банком как участником кредитных отношений.
При том единстве, которое свойственно кредитной, денежно-кредитной, финансово-кредитной, банковско-кредитной системе, каждая из них имеет определенные особенности. Они присущи и другому явлению - банковской системе, элементы которой, будучи частью более общего понятия, тем не менее при анализе получают более развернутую характеристику.
Статью подготовила ведущий эксперт-экономист по бюджетированию Ошуркова Тамара Георгиевна. 
