Банковская система рассматривается как совокупность кредитных организаций во главе с центральными эмиссионным банком и как система отношений и взаимосвязей между ними, возникающих в процессе осуществления банковских и операций.
Элементами банковской системы являются банки, некоторые специальные финансовые институты, выполняющие определенные банковские операции, но не имеющие статуса банка, а также дополнительные учреждения образующие банковскую инфраструктуру и обеспечивающие жизнедеятельность кредитных институтов.
Связь элементов банковской системы между собой обеспечивается:
- единым порядком лицензирования банковской деятельности и контроля за ее осуществлением;
- единой клиентской базой;
- деятельностью в одних и тех же продуктовых сегментах рынка банковских услуг;
- отношениями по поводу организации денежных расчетов между различными хозяйствующими субъектами;
- участием в единой системе рефинансирования;
- единой правовой базой.
Выделяют два типа построения банковской системы, обусловленные определенным порядком соподчинения различных ее элементов: одноуровневая и двухуровневая банковские системы.
Основными характеристиками одноуровневой банковской системы является преобладание горизонтальных связей между банками, универсализация их операций и функций. В рамках такой системы все кредитные институты, включая и центральный эмиссионный банк, находится на одном уровне, выполняя аналогичные функции по кредитованию и расчетному обслуживанию клиентов. Контроль за банковской деятельностью осуществляет государство.
Двухуровневая банковская система предполагает наличие как горизонтальных, так и вертикальных взаимосвязей между банками. По вертикали строятся отношения подчинения между центральным эмиссионными банками как руководящим центром, регулирующим банковскую деятельность; по горизонтали возникают равноправные отношения между банками и небанковскими кредитными организациями.
В странах с развитой рыночной экономикой в 2021 году сложилась следующая структура банковской системы:
1. Центральный (эмиссионный) банк;
2. Коммерческие банки, которые включают в себя универсальные, специализированные инвестиционные, сберегательные, инновационные и ипотечные банки;
3. Небанковские кредитно-финансовые институты: инвестиционные компании и фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компании.
Эту структуру называют двух уровневой, т.к. основными уровнями являются ЦБ и КБ.
В рамках двухуровневой банковской системы центральный эмиссионный банк является элементом первого уровня. Элементами второго уровня являются кредитные организации, осуществляющие банковские операции (банки). Все банки, кроме центрального эмиссионного банка являются коммерческими банками, деятельность которых в условиях рыночной экономики, зависит от собственных результатов. Все банки в условиях рынка являются самостоятельными хозяйствующими субъектами.
К числу коммерческих банков относят частные коммерческие банки, сберегательные банки, кооперативные банки.
Частные коммерческие банки традиционно совершают следующие виды операций: привлечение средств юридических и физических лиц на текущие и срочные счета, кредитование корпоративных и частных клиентов, расчетно-кассовое обслуживание своих клиентов. Вместе с тем в современных условиях наряду с традиционным набором банковских операций частные коммерческие банки предоставляют своим клиентам и нетрадиционные виды услуг. Ассортимент банковских услуг с развитием банковской деятельности значительно расширился. В настоящее время банки привлекают средства своих клиентов в самые различные вклады, выпускают векселя и сертификаты, предоставляют краткосрочные кредиты, осуществляют инвестиционное кредитование, трастовое управление имуществом, консультационное обслуживание своих клиентов и т.д. Широкий спектр банковских услуг, предоставляемых частными коммерческими банками своим клиентам, позволяет определить их как универсальные банки.
Сберегательные банки (сберегательные кассы) появились раньше частных коммерческих банков. Основной целью создания сбербанков было не получение прибыли, а предоставление возможности малообеспеченным слоям населения надежно размещать свои денежные сбережения. Современные сберегательные банки в большинстве стран отличаются от универсальных частных коммерческих банков тем, что обслуживают в основном домашние хозяйства, мелкие и средние предприятия. Крупные корпорации, как правило, не входят в число их клиентов. <
Задавайте вопросы нашему консультанту, он ждет вас внизу экрана и всегда онлайн специально для Вас. Не стесняемся, мы работаем совершенно бесплатно!!!
Также оказываем консультации по телефону: 8 (800) 600-76-83, звонок по России бесплатный!
Кооперативные банки возникли практически одновременно с частными коммерческими банками. Основой их создания было добровольное объединение их участников – физических лиц. С целью оказания коллективной финансовой помощи отдельным членам кооператива.
Они создавались во многих секторах экономики: в сельском хозяйстве, в жилищном строительстве, торговле и др. Им предшествовали кооперативы, действовавшие в различных отраслях экономики. Современные кооперативные банки предоставляют разнообразные банковские услуги не только своим участникам, но и любым другим клиентам, что делает их схожими с другими коммерческими банками.
Универсальные частные коммерческие банки могут быть учредителями кредитных организаций, осуществляющие отдельные банковские операции или обслуживающие специфические клиентские группы (специализированные банки).
Среди специализированных банков, относящихся к первой подгруппе, выделяют:
- ипотечные банки, основной операцией которых является предоставление долгосрочных кредитов на строительство жилья. Выданные ипотечными банками кредиты обеспечиваются регистрацией залогового права на объекты недвижимости. Ипотечные банки привлекают кредитные ресурсы, выпуская долгосрочные долговые обязательства – закладные листы;
- банки потребительского кредита предоставляют кредиты частным лицам, приобретающим дорогостоящие товары. Такие банки, как правило, являются дочерними по отношению к крупным частным коммерческим банкам, выступающими для них источником кредитных ресурсов. Потребительские ссуды могут предоставляться банками как самостоятельно, так и при посредничестве фирмы – продавца товаров;
- инвестиционные компании которые мобилизуют денежные средства мелких инвесторов за счет эмиссии сертификатов, и вкладывают их в ценные бумаги, приносящие устойчивый доход, а также в недвижимость.
Существуют и другие виды банков, специализирующихся на отдельных операциях. Например, в число элементов британской банковской системы входят, клиринговые банки, специализирующихся на осуществлении платежей крупных, средних, мелких промышленных предприятий и частных лиц. Однако, в современных условиях отмечается тенденция к универсализации клиринговых банков.
Во Франции ранее существовали так называемые деловые банки, которые специализировались на долгосрочных операциях и размещали вклады своих клиентов, прежде всего в акции различных предприятий. В Германии функционируют строительные сберегательные кассы, аккумулирующие поступления частных вкладчиков и предоставляющие кредиты на приобретение жилья и строительство домов.
Ко второй подгруппе специализированных банков можно отнести банки, обслуживающие сельскохозяйственные предприятия, предоставляющие услуги той или иной отрасли промышленности, созданные с целью развития экономики отдельного региона, т.д.
Статью подготовила ведущий эксперт-экономист по бюджетированию Ошуркова Тамара Георгиевна. 
