На протяжении последних нескольких десятилетий произошел ряд изменений в деятельности банков, что неминуемо привело к постепенному изменению характеристик и тенденций развития банковских систем. Вопрос о трансформации роли центральных и коммерческих банков в экономических системах различных стран становится все более актуальным, а процессы, происходящие в банковской системе РФ, в том числе связанные с существующими тенденциями изменения ее структуры, заставляют задуматься о логике развития банковских систем.
Исследование эволюции банковской системы предполагает, прежде всего, периодизацию этого процесса, рассмотрение факторов, воздействующих на него, а также типов построения банковских систем.
Анализ истории возникновения и развития банковских систем в 2021 году предоставляет возможность выделить ряд основных периодов в их эволюции. Первый из них связан с осуществлением таких денежных операций, как обмен денежных знаков различных государств, хранение денег, кредитование, расчетные операции. На заре развития экономической цивилизации указанные операции совершались, в основном, храмами и отдельными лицами. Начало второго периода было обусловлено возникновением организаций, занимающихся отдельными или несколькими видами денежных операций, созданием банков как организаций, осуществлявших одновременно расчетные, депозитные и кредитные операции. О переходе к третьему периоду можно говорить в связи с расширением объемов денежных операций, появлением необходимости в больших объемах кредитования, осуществлением расчетных операций на постоянной основе. Начало третьего периода было обусловлено ростом промышленного производства, расширением денежного обращения, развитием международных экономических отношений.
Принципиальным нововведением в этот период стало появление эмиссионных банковских операций. Эмиссия банкнот осуществлялась в различных странах на разных условиях, тем не менее, среди всего разнообразия форм проведения эмиссии можно выделить два основных варианта. Первый из них проводился на основе полученных от государственных властей лицензий или чартеров, дававших право на проведение эмиссионных операций, при этом иногда вводились ограничения на размер эмиссии; при отсутствии каких-либо требований со стороны властей. Представляется, что с момента появления у банков эмиссионных функций и создания на этой основе систем взаимных расчетов можно говорить о возникновении системной организации банковской деятельности. Заметим, что основное качество любой системы, по мнению большинства специалистов в области методологии систем и системного анализа, «заключается в несводимости ее свойств к свойствам элементов и наоборот».
С возникновением центральных банков осуществился переход к следующему периоду развития банковских систем. Центральные банки создавались путем преобразования одного из частных или государственных банков, в иных случаях требовалось непосредственное учреждение центрального банка. Монопольное право осуществления эмиссионной деятельности дало центральным банкам возможность осуществления контроля над сферой безналичных расчетов и кредитования, послужило причиной дальнейшего расширения их функций. Создание банков, наделенных монопольным правом эмиссии денежных знаков, способствовало стабилизации денежного обращения и образованию централизованных банковских систем, позволявших повысить устойчивость работы банков и уровень доверия к ним со стороны населения на фоне установления более тесных взаимосвязей между банками, повышения их роли и влияния на экономическое развитие стран. В связи с наделением центральных банков рядом функций, связанных с регулированием банковских операций, появилась возможность осуществления более эффективного воздействия на банковскую деятельность с целью нивелирования периодически возникающих кризисных явлений. О масштабности процессов преобразования организации банковской системы свидетельствуют, в частности, следующие цифры: в начале ХХ в. центральные банки существовали лишь в 18 странах мира, для сравнения – к концу ХХ в. уже в 172 странах.
Новый период в развитии банковских систем напрямую был связан с расцветом капиталистических отношений, широким распространением акционерных банков, возникновением системы участия в капиталах. В этот период происходила концентрация банковских капиталов, образование банковских монополий, постепенно формирующих новую роль банков. Банки получили возможность не только иметь полное представление о состоянии дел у отдельных потенциальных заемщиков, но и контролировать их капитал, а также в определенной степени влиять на их дальнейшее развитие. В деятельности банков появляется инвестиционное направление.
О переходе к следующему периоду развития банковских систем, прежде всего в странах с развитой рыночной экономикой, можно говорить в связи с научно-технической и технологической революцией, в том числе в области компьютеризации и программирования, созданием транснациональных банков наряду с общемировой информационной сетью, транснациональными и международными корпорациями.
Задавайте вопросы нашему консультанту, он ждет вас внизу экрана и всегда онлайн специально для Вас. Не стесняемся, мы работаем совершенно бесплатно!!!
Также оказываем консультации по телефону: 8 (800) 600-76-83, звонок по России бесплатный!
В этот период деятельность банков подчиняется, прежде всего, удовлетворению запросов потребителей. Значительное внимание уделяется развитию банковского маркетинга, совершенствованию банковских технологий. Все большее влияние на организацию банковской деятельности оказывают центральные банки. Широкое распространение получают международные стандарты отчетности банков, в частности, был создан Базельский комитет, рекомендации которого используются центральными банками многих стран в процессе организации банковского надзора и разработки нормативных документов.
Анализ эволюции банковской системы невозможен без рассмотрения факторов, оказавших на него влияние. Но прежде чем переходить к их исследованию, отметим, что существуют различные точки зрения относительно их количества, содержания и группировки, однако в большинстве случаев ученые рассматривают только факторы, влияющие на развитие современных банковских систем. Так, в частности, одна из наиболее полных классификаций, представленная в работе В.В. Масленникова и Ю.А. Соколова, включает семь основных экономических факторов, социально-политические (в том числе социально-экономические, внутриполитические и внешнеполитические), а также факторы, влияющие на состояние национальной банковской системы. В работах, посвященных более раннему периоду развития банковской деятельности, факторам ее эволюции внимание практически не уделяется. Одним из исключений является подход А.Н. Новикова, предполагающий выделение внешних и внутренних факторов закрепления устойчивой деятельности банков в XVII–XIX вв., однако и в указанной работе эти факторы не конкретизированы.
На наш взгляд, прежде чем переходить к систематизации факторов, повлиявших на эволюцию банковской деятельности, следует обратить внимание на существование различий между совокупностями факторов, оказывавших влияние на банковскую деятельность на различных этапах ее развития. Наиболее ярко отличия между этими совокупностями проявляются при определении факторов, повлиявших на возникновение и развитие банковской деятельности до и после возникновения ее системной организации (т.е. создания банковских систем). Это обусловлено существенными изменениями организации деятельности банков всех типов, появлением новых тенденций в сфере их взаимодействия в связи с возникновением системной организации. К тому же, все эти процессы были непосредственно связаны с изменениями экономических отношений.
Возможности регулирования денежного обращения и кредитных учреждений, воздействия через них на экономическое развитие страны, открывшиеся в ходе системной организации банковской деятельности, способствовали расширению влияния государства на банки. Все это повлекло за собой возникновение факторов, обусловленных новыми характеристиками экономической системы, изменениями в организации их деятельности, политическими преобразованиями как внутри страны, так и на международной арене. Исходя из вышеизложенного, с целью уточнения и систематизации факторов, влияющих на развитие банковской деятельности, представляется целесообразным разделить их на две группы. Так, можно выделить факторы, повлиявшие на возникновение банковской деятельности и ее развитие до появления банковских систем (в том числе, способствовавшие возникновению системной организации), и факторы, оказывающие влияние на функционирование банковских систем.
Учитывая тесную взаимосвязь между характером развития банковского дела, динамикой и особенностями экономических, социальных и политических процессов, происходящих в стране, можно подразделить факторы первой группы на соответствующие подгруппы. Среди перечня рассматриваемых факторов следует выделить те, которые в наибольшей степени способствовали возникновению системной организации банковской деятельности: потребность в развитии безналичных расчетов, возникновение у банков эмиссионных функций, расширение сферы обращения векселей, возникновение процессов взаимодействия между кредитными организациями. Отметим интересную особенность: факторы, вызвавшие процесс первоначальной системной организации банков, были, видимо, в основном экономическими, а, следовательно, этот процесс был естественным следствием развития банков в условиях меняющейся экономической ситуации. Политические же факторы оказывали свое влияние позднее: когда возник, а в дальнейшем стал преобладать централизованный тип банковских систем.
Переходя к рассмотрению факторов, влияющих на развитие уже организованных банковских систем, отметим, что эволюция экономических, социальных и политических условий их деятельности привела к трансформации ряда факторов первой группы, ставших в условиях системной организации банковской деятельности экзогенными (или внешними) по отношению к ней. Наряду с этим необходимо осуществлять выделение эндогенных факторов, действующих в самой банковской системе.
Немаловажным является вопрос о типах построения банковских систем, неразрывно связанный с пониманием сущности и возможных направлений их дальнейшего развития. Известны два типа банковской системы: одноуровневая и двухуровневая. Однако на основании изучения истории возникновения и развития банковских систем, рассмотрения структур современных банковских систем различных стран представляется целесообразным ввести несколько иную классификацию типов их построения.
Можно выделить две большие группы банковских систем: децентрализованные и централизованные. Децентрализованные системы отличаются преимущественно двусторонними взаимосвязями, наличием некоторой регламентации порядка деятельности банков со стороны государственной власти. Централизованные банковские системы характеризуются наличием в стране центрального банка как органа управления финансовой системой. В зависимости от характера построения последней банковские системы можно подразделить на системы с единым центральным банком и системы, представляющие собой совокупность относительно самостоятельных банков на различных территориях. Первые из них подразделяются на одноуровневые и двухуровневые. Функционирование банковской системы по одноуровневому типу отличается преобладанием горизонтальных внутрисистемных взаимосвязей на фоне универсализации функций и операций, либо жесткого распределения операций между банками. Денежно-кредитное регулирование при этом сводится к жестким ограничениям операций с наличностью, централизованному перераспределению денежных средств, жесткой регламентации порядка проведения банковских операций.
В банковских системах двухуровневого типа взаимосвязи строятся в двух плоскостях: по вертикали (отношения подчинения между центральным банком как руководящим органом и остальными банками) и по горизонтали (отношения равноправного партнерства между банками нижнего уровня, самостоятельно мобилизующими и использующими кредитные ресурсы). При такой структуре экономических взаимоотношений для центрального банка первостепенной становится задача проведения денежно-кредитной политики, а в круг его клиентов входят преимущественно банковские учреждения и органы государственной власти. Главная особенность банковских систем с центральным банком, представляющим собой совокупность относительно самостоятельных банков на различных территориях, состоит в ее двойном подчинении, как центральному правительству, так и региональным властям. Подобная система действует, например, в США, а также использовалась Германией. Кроме того, банковская система, созданная в ЕС с главенством Европейского центрального банка (ЕЦБ), функционирует в некоторой степени на условиях, близких к только что описанным. Отличительными чертами институционального устройства ЕЦБ являются его федеральное построение по аналогии с американской Федеральной резервной системой, а также независимость от национальных и наднациональных политических структур. Центральные банки всех стран-членов ЕС полностью подчиняются решениям ЕЦБ, но поскольку их руководители составляют большинство в Совете его управляющих, они и определяют, в конечном счете, политику этого банка.
Переходя к рассмотрению децентрализованной банковской системы, следует отметить тот факт, что, несмотря на существование в течение почти всего ХХ в. банковских систем централизованных типов, продолжалась дискуссия о так называемой свободной банковской деятельности, предполагающей отсутствие центрального банка (употреблялся также термин «свободная банковская система»). Наиболее активные дискуссии по данному поводу велись в середине XIX в., однако и в настоящее время некоторые исследователи полагают, что свободная банковская деятельность может оказаться эффективнее централизованной. По определению В. Смит, «свободная банковская деятельность представляет собой систему, при которой банки осуществляют свои операции и даже выпускают банкноты, руководствуясь лишь общим законодательством о компаниях». Тем не менее, как показывает исторический опыт, любые попытки существенного расширения возможностей банков по осуществлению депозитного, расчетного и кредитного обслуживания клиентов приводили к возникновению тенденций к централизации. При переходе к централизованным типам построения систем возникали более тесные взаимосвязи между банками. Таким образом, эволюционное развитие банковской деятельности привело к возникновению централизованных типов построения банковских систем во главе с банком, обладающим монопольным правом эмиссии денежных знаков. Этот тип построения системы позволял наиболее эффективно организовать банковскую деятельность.
Происходящие в настоящее время изменения в организации денежного обращения, в первую очередь, связанные с возникновением электронных денег, отсутствием регулирования деятельности банков и других компаний, предлагающих услуги по проведению расчетных операций в сети Internet, привносят в организацию банковских систем некоторые элементы «свободы» банковской деятельности. Исходя из этого некоторые экономисты предсказывают предстоящее снижение роли центральных банков в организации денежного обращения во всех странах.
Подобные взгляды, в частности, высказывают Б. Фридмэн, Б. Коэн, М. Кинг и О. Иссинг, приводя ряд аргументов, в том числе следующие:
– потенциальную угрозу для центральных банков несет цифровая наличность, создаваемая на базе многоцелевых микропроцессорных карт и иных платежных средств, выпускаемых небанковскими фирмами, принимаемых к оплате не только эмитентами, но и другими компаниями;
– эмиссия цифровой наличности приводит к возникновению так называемых частных денег, не контролируемых центральными банками;
– бурное развитие системы электронных межбанковских платежей может привести к тому, что и итоговые платежи будут осуществляться без участия центральных банков;
– в ближайшем будущем рост пропускной способности коммуникационных каналов приведет к бурному развитию частных систем электронных расчетов в режиме реального времени;
– в будущем благодаря развитию компьютерных технологий вполне возможен отказ от многосторонних расчетов в пользу исключительно двусторонних, в результате чего монополия центральных банков на окончательные расчеты по межбанковским платежам окажется неактуальной, а расчетные системы могут стать частными;
– серьезным стимулом для развития электронных денег является электронный сеньораж (разница между номиналом этих денежных единиц и стоимостью их создания);
– цифровая наличность частных эмитентов получит широкое распространение с началом использования ссуд в электронных деньгах, а базой для подобного кредитования могут, в частности, служить свободные сетевые деньги, временно не трансформированные в традиционную наличность.
Обобщая вышесказанное, отметим, что тенденции, наметившиеся в последние десятилетия ХХ в. и начале XXI в., свидетельствуют о снижении роли центральных банков в организации денежного обращения. Этот период связан с возникновением электронных денег, отсутствием регулирования компаний, предлагающих услуги по проведению расчетных операций в сети Internet, что вносит определенный элемент «свободы» банковской деятельности в работу любой банковской системы. Вполне вероятным представляется дальнейшее снижение роли центральных банков в регулировании денежного обращения, изменение роли коммерческих банков в связи с распространением цифровой наличности, платежных средств, выпускаемых небанковскими организациями. Возможно расширение прямых межбанковских двусторонних расчетов на фоне снижения объемов многосторонних расчетов благодаря развитию компьютерных банковских технологий. Вероятно, серьезным стимулом для развития частных платежных систем станет распространение в их рамках кредитных отношений.
Данные процессы могут привести к изменению роли центральных банков в регулировании банковской деятельности в целом, которое повлечет за собой снижение эффективности применения ныне существующих инструментов денежно-кредитной политики. В связи с этим, вероятно, необходимым становится лицензирование всех организаций, осуществляющих кредитные, расчетные и депозитные операции. Так, в РФ, видимо, следует определить на законодательном уровне структуру кредитной системы страны с целью четкой характеристики видов подобных организаций. Лишним подтверждением тому служит исторический опыт развития банковской деятельности в России, свидетельствующий о наличии положительного эффекта от введения законодательного и нормативного регулирования деятельности различных типов организаций, осуществляющих денежные операции.
Создание Европейского центрального банка, повлекшее за собой некоторую консолидацию банковских систем стран-участниц ЕС, является не только примером смешения типов построения банковских систем, но и, возможно, свидетельствует о намечающейся тенденции усложнения их структур, прежде всего, в части деятельности регулирующих органов. Развитие подобных процессов вполне возможно и на территории СНГ.
В завершение хотелось бы отметить, что разработка успешной долгосрочной стратегии развития банковской системы страны невозможна без учета всего спектра влияющих на нее факторов, целостного восприятия ее эволюции в контексте изменений, происходящих в экономической системе страны и на международной арене.
Статью подготовила ведущий эксперт-экономист по бюджетированию Ошуркова Тамара Георгиевна. 
