Если в период действия договора страхования наступит страховой случай, то страховщик обязан возместить ущерб посредством выплаты страхового возмещения.
Вопрос определения величины страхового возмещения возникает только в имущественном страховании, т. к. могут отличаться действительная стоимость имущества и сумма, на которую его застраховали (страховая сумма).
Для того чтобы определить величины страхового возмещения, выплачиваемого страхователю, страховщик должен выбрать ту или иную систему страхового обеспечения.
Страховое обеспечение – уровень страховой оценки по отношению к стоимости имущества, выражается в процентах от указанной стоимости или в денежном выражении.
В организации страхового обеспечения различают следующие системы:
1) страхование по действительной стоимости имущества, которая определяется как фактическая стоимость имущества на день заключения договора страхования;
2) пропорциональной ответственности – предусматривает выплату страхового возмещения в заранее фиксированной доле (пропорции). Страховое возмещение выплачивается в размере той части ущерба, в какой страховая сумма составляет пропорцию по отношению к страховой стоимости объекта. Например, если страховая сумма равна 80 % оценки объекта страхования, то и страховое возмещение составит 80 % от величины ущерба. Оставшаяся часть ущерба (20 %) остается на риске страхователя;
3) предельной ответственности – предусматривает возмещение ущерба как разницу между заранее обусловленным пределом и достигнутым уровнем дохода. Если в связи со страховым случаем уровень дохода оказался ниже установленного предела, то возмещению подлежит разница между пределом и фактически полученным доходом;
4) первого риска – предусматривает выплаты страхового возмещения в размере фактического ущерба, но не более, чем заранее установленная сторонами страховая сумма. При этом весь ущерб в пределах страховой суммы (первый риск) компенсируется полностью, а ущерб сверх страховой стоимости (второй риск) вообще не возмещается;
5) страхование по восстановительной стоимости – страховое возмещение за объект равно цене нового имущества соответствующего вида, а износ имущества не учитывается.
Личное участие страхователя в покрытии ущерба выражается через франшизу, предусмотренную условием договора страхования.
Франшиза может быть установлена в абсолютных или относительных величинах к страховой сумме и оценке объекта страхования, либо она может быть выражена в процентах к ущербу.
Выделяют условную и безусловную франшизы. При условной франшизе страховщик освобождается от ответственности за ущерб, не превышающий сумму (процент) франшизы, и должен возмещать ущерб полностью, если его размер меньше суммы франшизы.
Условная франшиза означает наличие специальной оговорки в страховом полисе.
Если ущерб превышает установленную франшизу, то страховщик выплачивает страховое возмещение полностью, не принимая во внимание сделанную оговорку.
Современный предмет, который мы называем также, как во времена Лермонтова называли конверт с письмом, написанным орешковыми чернилами. Что это за предмет?
Статью подготовила ведущий эксперт-экономист по бюджетированию Ошуркова Тамара Георгиевна. 
